【正文】 激烈的競(jìng)爭(zhēng)。若繼續(xù)演變下去，整個(gè)行業(yè)都將處于 持續(xù)的不良競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，第三方支付企業(yè)不再以為客戶服務(wù)為準(zhǔn)則，而是以能生存為目的，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不 惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，各個(gè)企業(yè)間相互廝殺，最后必然會(huì)雙雙受挫，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的整體下滑。 整個(gè)行業(yè)的“價(jià)格戰(zhàn)”仍在繼續(xù)，很多第三方支付企業(yè)采取降低手續(xù)費(fèi)的策略，甚至不惜“倒貼”，零利潤(rùn)或者負(fù)利潤(rùn)去吸引客戶。先以低價(jià)，免費(fèi)來(lái)吸引用戶和流量。另外中央銀行的政策還不夠全面，支付服務(wù)商的開(kāi)拓程度不足，其終端客戶就不能達(dá)到預(yù)期。 表 2022 年國(guó)內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺(tái) 將競(jìng)爭(zhēng)放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上來(lái)看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至是直接提供支付的競(jìng)爭(zhēng)，那么產(chǎn)業(yè)源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上加劇了第三方支付的惡性競(jìng)爭(zhēng)。那么在中 國(guó)，支付寶，財(cái)付通無(wú)疑是行業(yè)內(nèi)的佼佼者，處于兩極分化的狀態(tài)。銀聯(lián)的發(fā)展還有很大空間，但要在如此激烈的第三方支付競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，就要不斷創(chuàng)新，站在為用戶和客戶的角度來(lái)完善自身，從而謀求健康高效的發(fā)展。 起用戶數(shù)量和規(guī)模也在不斷擴(kuò)大當(dāng)中。 目前，銀聯(lián)啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部的管理機(jī)制，進(jìn)一步整合了銀聯(lián)體系內(nèi)各分、子公司的業(yè)務(wù)和資源；另外，銀聯(lián)還推出了認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)。 銀聯(lián)在線支付 是銀聯(lián)的 網(wǎng)上 延伸服務(wù)。是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi) 金融機(jī)構(gòu) 共同發(fā)起設(shè)立的 股份制 金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，財(cái)付通也極大的推動(dòng)了中國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展，也為用戶在線消費(fèi)提供了便捷。而針對(duì)企業(yè)用戶財(cái)付通提供了安全的支付清算服務(wù)和特色的營(yíng)銷(xiāo)資源支持。財(cái)付通作為在線支付工具，業(yè)務(wù)覆蓋 B2C、 C2C 在線交易中，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。 圖 財(cái)付通首頁(yè) 財(cái)付通 已經(jīng) 通過(guò)了中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的 安全認(rèn)證 ，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺(tái)，同時(shí)，這也標(biāo)志著中國(guó)電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開(kāi)始走向 規(guī)范化和 標(biāo)準(zhǔn)化。 財(cái)付通依靠騰訊8 億用戶強(qiáng)大的強(qiáng)大支持，財(cái)付通用戶已超過(guò) 2 億，其中支付活躍用戶已有 6000 萬(wàn)。 財(cái)付通與拍拍網(wǎng)，易迅網(wǎng)，騰訊有著良好的合作。為淘寶，天貓等 C2C， B2C 網(wǎng)站的發(fā)展提供了強(qiáng)大的支持。 2022 年 11 月 11 日，淘寶單日交易額 191 億元。2022 年交易額為 億元，占中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng) 80%的份額。 2022 年至今，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付工具，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 13 值。 支付寶主要定位于電子商務(wù)支付領(lǐng)域，支付寶用 戶數(shù)首次達(dá)到 1 億是在 2022 年 8月底， 2022 年 12 月，支付寶注冊(cè)用戶已經(jīng)突破 億，這是國(guó)內(nèi)第三方支付公司用戶數(shù)首次達(dá)到 5 億規(guī)模。 支付寶以其自身 先進(jìn)的技術(shù)、 穩(wěn)健的作風(fēng)、敏銳的市場(chǎng)觀察 和 預(yù)見(jiàn)能力及 強(qiáng)烈的 社會(huì)責(zé)任感，贏得了國(guó)內(nèi)外眾多銀行的認(rèn)同。 我國(guó)典型的第三方支付企業(yè) 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀 圖 支付寶首頁(yè) 浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)在 2022 年 12 月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿 里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。 2022Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)中，支付寶占據(jù)%的市場(chǎng)份額，財(cái)付通以 %的市場(chǎng)份額緊隨其后，好易聯(lián)、快錢(qián)、匯付天下、ChinaPay、易寶支付、環(huán)迅支付分列三至八位。傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，如網(wǎng)購(gòu)、航空、游戲等細(xì)分市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，整體行業(yè)正逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)的成熟發(fā)展階段；但基金、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融企業(yè)與第三方支付企業(yè)的聯(lián)姻，為 2022 年第三季度 互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的提升注入了新的活力。傳統(tǒng)領(lǐng)域趨于飽和，聯(lián)姻金融注入新的活力。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢(shì)明顯，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù) 億筆，較上年增長(zhǎng) %。 如快錢(qián)、易寶等設(shè)立虛擬賬戶的模式。 第二類(lèi)是依托自身的電子交易網(wǎng)站建立了自己的支付平臺(tái)，比如淘寶、 eBay 易趣、慧聰?shù)?。主要為 B2C 型的網(wǎng)站服務(wù)，把銀行和各個(gè)商家之間連接起來(lái)，從中收取手一定比例的續(xù)費(fèi)。這些企業(yè)也都主要集中在北京，上海 ，廣州，杭州主要電子商務(wù)發(fā)展相對(duì)較好的地區(qū)。目前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)及企業(yè)有 200 多家，已有 30 余家已經(jīng)獲得了中國(guó)人民銀行的第三方支付牌照。 我國(guó)第三方支付行業(yè)概況 隨著我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，它在解決網(wǎng)絡(luò)支付信譽(yù)安全方面以及為用戶商家提供便捷的服務(wù)發(fā)揮著重要的保障作用。易觀國(guó)際的 2022 年十大預(yù)測(cè)之一即是移動(dòng)支付市場(chǎng)將首先由第三方在線支付廠商的個(gè)人支付賬戶推動(dòng)發(fā)展。便捷支付工具模式有兩個(gè)方面的體現(xiàn)，一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具，支付寶在 2022 年注冊(cè)賬戶達(dá)到 1 億、 2022 年中達(dá)到 2 億之后，已經(jīng)具備了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基本應(yīng)用的屬性，即與 等 IM 軟件、電子郵箱一樣成為中國(guó)網(wǎng)民上網(wǎng)必用的應(yīng)用之一，而支付寶面向個(gè)人用戶集成的公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬收款、電信繳費(fèi)等功能則是用戶主動(dòng)使用支付寶的重要?jiǎng)右颍灿?此具有創(chuàng)造交易的價(jià)值；便捷支付工具的另一個(gè)體現(xiàn)則是基于手機(jī)客戶端的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，隨著中國(guó) 3G 時(shí)代的逐步深入，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會(huì)日趨成熟，支付應(yīng)用與終端用戶綁定得更加緊密，工具屬性也將更加明確。在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，除支付寶和財(cái)付通外，其他的廠商由于沒(méi)有理想的商戶平臺(tái)， 都 沒(méi)有成熟的 信用支付模式應(yīng)用。信用中介模式的使用前提是用戶需要注冊(cè)一個(gè)虛擬賬戶，虛擬賬戶的出現(xiàn)也大大提升了用戶在線支付操作的便捷性，成為了中國(guó)第三方支付市場(chǎng)用戶認(rèn)知度最高的支付方式。 在線交易中的信任問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。 第二階段 — 促成交易的信用中介模式（ 2022 年至今） 易觀國(guó)際的研究認(rèn)為，真正推動(dòng)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的模式，是 2022 年開(kāi)始出現(xiàn)的信用中介模式，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)先者。支付 網(wǎng)關(guān)模式是最普遍的第三方在線支付模式，所有第三方在線支付廠商都提供該模式，但由于其屬于被動(dòng)響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場(chǎng)的發(fā)展程度。 我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)第三方支付發(fā)展歷程研究 我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)歷了具有時(shí)代意義的階段，中 國(guó)信息化、互聯(lián)網(wǎng)和新媒體以及電信運(yùn)營(yíng)行業(yè)規(guī)模最大的中國(guó)科技市場(chǎng)領(lǐng)先的研究和咨詢機(jī)構(gòu)易觀國(guó)際Enfodesk 將中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展總結(jié)為如下三個(gè)階段： 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 9 第一階段 — 服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式（ 1999 至今） 支付網(wǎng)關(guān)的模式 為 最基本 的第三方在線支付模式，第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的中轉(zhuǎn)站 ，能夠有效的提升電子支付的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低 了建立 支付系統(tǒng)的成本。幫助買(mǎi)賣(mài)雙方解決各種交易過(guò)程中的支付難題?，F(xiàn)在， PayPal已在全球 190個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持多達(dá) 24種貨幣進(jìn)行交易。作為世界第一的在線付款服務(wù)， PayPal是您向全世界超過(guò)。是倍受全球億萬(wàn)用戶追捧的國(guó)際 貿(mào)易支付工具， 可以實(shí)現(xiàn)多重功能， 即時(shí)支付，即時(shí)到賬，全中文操作界面，可以通過(guò) 中國(guó) 的本地銀行輕松提現(xiàn)，解決了外貿(mào)支付難題。當(dāng)今國(guó)外比較知名的第三方支付企業(yè)有 PayPal， MoneyGram（美國(guó)）， Google checout（美國(guó)） ， ukash（英國(guó)） ， （美國(guó)）等，那么最具影響力的非 PayPal莫屬。新加坡電子商務(wù)以及第三方支付的發(fā)展 是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)和支持，加快了第三方支付的發(fā)展。日本企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中形成了中小企業(yè)群圍繞大企業(yè)的共同繁榮。新加坡、韓國(guó)、中國(guó)、印度則緊隨其后。事實(shí)上，歐盟對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管也是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)的。那么意大利、希臘等南歐的一些國(guó)家第三方支付行業(yè)相對(duì)落后一些。其中丹麥、瑞典、挪威、芬蘭等北歐國(guó)家處于領(lǐng)先地位。并且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在每個(gè)的財(cái)政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)、接受聯(lián)邦和州兩個(gè)層級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管、及時(shí)匯報(bào)可疑交易和記錄從而保證所有的交易。 分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。這得益于美國(guó)有良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。美國(guó)網(wǎng)上支付是在發(fā)展出書(shū)的線下信用卡的基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，它的前 提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國(guó)用戶所使用的最為熟悉的工具。 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 7 3 國(guó)內(nèi)外第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀研究 國(guó)外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外不同區(qū)域第三方支付發(fā)展 美國(guó) 第三方支付 起源于 20 實(shí)際 80 年代的美國(guó) ISO 制度。第三方支付平臺(tái)的推出主要有以下優(yōu)勢(shì)：第三方支付平臺(tái) 采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 6 軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了操作，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，網(wǎng)上交易將最小程度地受限于特定的銀行卡，并且交易的信用度也 逐漸 更加有保障；第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家與銀行的合作。 第三方支付平臺(tái)的含義 所謂第三方支付平臺(tái)是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人模式，它的主要目的就是 可以 通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而減少網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)于2022年 10月發(fā)布了第一款加載支付寶安全支付產(chǎn)品的客戶端 — 淘寶 for Android，推出手機(jī)淘寶和手機(jī)支付 等業(yè)務(wù) 。移動(dòng)支付模式是以移動(dòng)電子設(shè)備 作 為支付工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù) 形式 。 ID賬戶支付在 E— mail賬戶與互聯(lián)網(wǎng)之間形成了隔離層，支付時(shí)不再需要輸入 再次 E— mail賬戶，在一定程度上可以避免郵件詐騙。郵件賬戶已經(jīng)不能更好地保護(hù)銀行卡賬號(hào)，在這種情況下， ID支付 模式 產(chǎn)生了。 E— mail賬戶具有類(lèi)似防火墻的特性，它在銀行卡賬號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)之間形成了一個(gè)隔離層。通常 來(lái)說(shuō) ，充值過(guò)程與實(shí)際支付過(guò)程是相對(duì)獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就 可以 進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。使用 E— mail支付需要經(jīng)歷兩個(gè)過(guò)程：充值過(guò)程和實(shí)際支付 的 過(guò)程。 比如 支付寶、 PayPal、快錢(qián)等都是基于用戶 E— mail進(jìn)行支付的方式。 賬戶支付通常有兩種，一種是 E— mail賬戶支付，一種是 ID賬戶支付，其中， Email賬戶支付較為常見(jiàn)。在買(mǎi)方確認(rèn)收到商品前 ,由 第三方支付平臺(tái)代替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。支付網(wǎng)關(guān)位于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)之間 ,起到隔離 與 保護(hù)作用 ,典型代表是首信易支付。從整體上看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個(gè)把銀行和簽約用戶連起來(lái)的虛擬通道。也叫獨(dú)立第三方支付模式，是指有獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。第三方支付被廣泛的應(yīng)用，但由于我國(guó)法律的不完備，并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，支付方式也面臨挑戰(zhàn)。 總之，第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案。 第四，第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng) 的 分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。 第二，第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。 第三方支付具有許多顯著的特點(diǎn)： 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更 輕松 、快捷 。在通過(guò)第三方支 付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用在第三方平臺(tái)注冊(cè)的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，再由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶的過(guò)程。簡(jiǎn)單的講，第三方支付是指付款人通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)向收款人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。第五部分針對(duì)第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，最后為論文的總 結(jié)。第三部分主要論述國(guó)內(nèi)外第三方支付的現(xiàn)狀并對(duì)國(guó)內(nèi)典型第三方支付平臺(tái)做以簡(jiǎn)要分析。 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 2 論文結(jié)構(gòu)及內(nèi)容 本文主要分布為六大模塊，首先文章論述了從電子商務(wù)的整體環(huán)境分析論文的背景和意義，以及大致框架。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒(méi)有電子商務(wù)得以順利 發(fā)展 的基礎(chǔ)，那么就會(huì)令電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點(diǎn)大打折扣。 從面向用戶的服務(wù)上看，支付手段不 足以區(qū)分支付服務(wù)的類(lèi)型，不同的第三方支付平臺(tái)有著各自的優(yōu)勢(shì)與不足。我國(guó)第三方支付也逐漸走上正軌，更好地滿足和豐富了人們的生活，目前第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、貝寶、百付通、網(wǎng)銀在線、快錢(qián)、