【正文】 用戶帶來(lái)難以彌補(bǔ)的損失。其二是制作一個(gè)足可亂真的網(wǎng)頁(yè)，最主要的是仿冒支付頁(yè)面，整個(gè)網(wǎng)頁(yè)同真實(shí)的幾乎無(wú)差別，但是數(shù)據(jù)卻傳輸?shù)讲环ǚ肿犹帯５c此同時(shí)，釣魚攻擊呈現(xiàn)跨平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)，在線交易系統(tǒng)防護(hù)稍有不慎即可能引發(fā)連鎖效應(yīng)，影響金融安全和信息消費(fèi)。目前困擾第三方支付的主要是網(wǎng)絡(luò)釣魚。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心2013年公開發(fā)布信息安全漏洞7854個(gè)，其中高危漏洞 2607 個(gè)，漏洞一旦被黑客發(fā)現(xiàn)并利用，可能引發(fā)很嚴(yán)重的后果。在第三方支付領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)離不開電子商務(wù)，各類數(shù)據(jù)傳輸都必須依賴互聯(lián)網(wǎng)，并且這些數(shù)據(jù)很多是關(guān)系到用戶資金安全的數(shù)據(jù)，具有很強(qiáng)的隱私性，因此必須重視網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的困擾。處理中的數(shù)據(jù)也可能面臨處理結(jié)果不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)。一旦這種大量泄密的事件發(fā)生，可能引發(fā)很嚴(yán)重的后果。由于第三方支付的接口直接同銀行關(guān)聯(lián)，在支付時(shí)會(huì)保留客戶姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，不法分子可能會(huì)通過系統(tǒng)漏洞盜取這些靜態(tài)數(shù)據(jù)信息，加以利用，從而盜取客戶資金。數(shù)據(jù)管理不善就可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)不一致、同一數(shù)據(jù)散落多處、共享度低，最嚴(yán)重的是數(shù)據(jù)丟失。如何開發(fā)系統(tǒng)、有效運(yùn)用這些數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值也是困擾企業(yè)技術(shù)條線的難題。如今是大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)體量大、數(shù)據(jù)類型多、價(jià)值密度低，處理速度快的特點(diǎn)，因此為企業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。根據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，到2014年。但是在實(shí)際操作中，很多科技公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)這一模塊的管理比較粗放，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制機(jī)制，而企業(yè)本身對(duì)外包業(yè)務(wù)質(zhì)量的監(jiān)督和約束也不夠，在簽訂外包協(xié)議時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的約定、考核等不足，科技公司沒有制定一套有效的應(yīng)急預(yù)案，沒有定期進(jìn)行應(yīng)急演練，在突然發(fā)生故障時(shí)，可能無(wú)法迅速恢復(fù)，導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)。除以上兩個(gè)固有風(fēng)險(xiǎn)外，業(yè)務(wù)外包所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。軟件風(fēng)險(xiǎn)主要是各類軟件在運(yùn)用過程中引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。即使構(gòu)建了一套適合的IT設(shè)備，硬件突發(fā)的故障也可能導(dǎo)致不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可以分為硬件風(fēng)險(xiǎn)和軟件風(fēng)險(xiǎn)，是固有的風(fēng)險(xiǎn)。IT技術(shù)、通信技術(shù)是第三方支付存在的基石，離開技術(shù)所有的業(yè)務(wù)都無(wú)法發(fā)展，考慮到其對(duì)于第三方支付的重要性，因此未將其作為操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)分支，而是獨(dú)立為一節(jié)進(jìn)行分析。對(duì)賬包括與銀行對(duì)賬、與合作伙伴對(duì)賬、日清日結(jié)、支付中介與商家之間對(duì)賬、支付平臺(tái)在各行資金調(diào)撥發(fā)生差錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)。收款操作時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)包括支付平臺(tái)從用戶收款、商家從支付平臺(tái)收到款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行與支付平臺(tái)之間資金轉(zhuǎn)移中的收款操作風(fēng)險(xiǎn)等。用戶開戶操作時(shí)產(chǎn)生盜取銀行賬號(hào)和密碼，冒充用戶操作，盜取用戶資金，用戶付款時(shí)無(wú)明確的匯入賬戶造成可能的損失。第三方支付的使用還沒有一個(gè)統(tǒng)一的流程，不同支付服務(wù)商提供服務(wù)使用上有差別，再加上用戶疏忽大意，企業(yè)內(nèi)部員工欺詐、違規(guī)等，這些都會(huì)引起第三方網(wǎng)上支付中的操作風(fēng)險(xiǎn)。而且，在套現(xiàn)過程中持卡人一旦無(wú)法如期還款，則不僅會(huì)給自己的信用記錄帶來(lái)嚴(yán)重污點(diǎn)，還有可能因還不上款而被認(rèn)定為惡意透支，面臨刑事處罰，得不償失。情況嚴(yán)重會(huì)影響我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過程，其過程如下圖所示（圖3）：③⑤①④②第三方信用卡虛擬賣家惡意套現(xiàn)者①惡意套現(xiàn)者透支信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，制造虛假交易；②交易資金從信用卡賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)；③惡意套現(xiàn)者向第三方發(fā)出支付指令；④第三方支付平臺(tái)將交易款支付給虛擬賣家；⑤虛擬賣家將資金返還給惡意套現(xiàn)者，完成套現(xiàn)過程。但是這也不能完全堵截信用卡套現(xiàn)，持卡人可以通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買自己的商品，或者與其他人相互購(gòu)買商品從而進(jìn)行套現(xiàn)。《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公布后，明確規(guī)定信用卡不得透支為支付賬戶充值。通過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套現(xiàn)，是指持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛假交易，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。因此如果第三方支付企業(yè)不積極參與反洗錢工作，可能受到行政處罰。從金融管理秩序角度看，洗錢活動(dòng)嚴(yán)重?cái)_亂了金融管理秩序，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，從而直接危害到正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。洗錢犯罪能和一些犯罪共生，成為這些犯罪的下游犯罪。(3)網(wǎng)絡(luò)交易真假難辨，增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)的難度。(2)網(wǎng)絡(luò)交易在一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門的監(jiān)管。(1)網(wǎng)絡(luò)交易更具有隱蔽性。信用卡與銀行卡還能追溯到個(gè)人，長(zhǎng)途電話卡可以匿名購(gòu)買，根本無(wú)從追到個(gè)人記錄。洗錢是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。但是面對(duì)銀行不斷推出的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的年化收益率持續(xù)低于5%，遠(yuǎn)低于剛推出時(shí)7%的收益率。以支付寶為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，考慮到出項(xiàng)資金和進(jìn)項(xiàng)資金之間的時(shí)間差，支付寶賬戶沉淀資金每月至少在 100 億元左右。與銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)過程中產(chǎn)生的在途資金相比，第三方支付中的在途資金沉淀時(shí)間更長(zhǎng)，加上買賣雙方暫存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)的資金，隨著用戶數(shù)量的增長(zhǎng)，資金沉淀量會(huì)非常巨大。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款后，資金所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣方。正是由于這些原因，利用第三方支付進(jìn)行的洗錢和套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)對(duì)第三方支付公司自身的控制和監(jiān)管能力以及國(guó)家的監(jiān)管能力提出了更高的要求。（3）由于網(wǎng)絡(luò)的遍及性，使得傳播范圍廣。（2）交易本身的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的交易和本身的交易不一致的，很難核實(shí)交易這個(gè)過程，控制交易的程序。例如，我國(guó)頒布實(shí)施《辦法》后，對(duì)第三方支付實(shí)行許可制度，這對(duì)于一部分不符合條件的第三方支付企業(yè)，則會(huì)遭受較大損失。由于第三方支付屬于新興事物，盡管國(guó)家和政府已意識(shí)到對(duì)第三方支付監(jiān)管的重要性，但法律法規(guī)尚未完善，未形成一套較完善的獨(dú)立的法律體系，對(duì)諸如第三方支付業(yè)務(wù)資格的確定、第三方支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等等，還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范。第三方支付行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，法律風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)降低。在2010年以前,第三方支付企業(yè)最擔(dān)心的是主體資格問題。在國(guó)內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)力吸納代理用戶的錢，其他企業(yè)和機(jī)構(gòu)不得從事類似的活動(dòng)。同時(shí)，提供服務(wù)時(shí)出現(xiàn)的大量沉淀資金一定程度上具備了資金儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，第三方支付平臺(tái)的法律地位都不是很明確。因?yàn)檎呔哂袦笮?，目前?duì)于這種虛擬貨幣的監(jiān)管還是一片空白。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)信息學(xué)院院長(zhǎng)陳進(jìn)表示：“虛擬貨幣但凡跟人民幣發(fā)生聯(lián)系，就會(huì)跟現(xiàn)實(shí)中的銀行一樣，可能面對(duì)擠兌等現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子來(lái)說：100元可以在騰訊官方買