【正文】 外，其余均水泥砂槳罩面，刮二遍膩?zhàn)?；樓梯間內(nèi)墻采用50厚膠粉聚苯顆粒保溫。本工程設(shè)計(jì)屋面為坡屋面防水采用防水涂料?？倢?7；30 m。室內(nèi)地坪177。本工程建筑面積:27。本工程由寧夏燕寶房地產(chǎn)開發(fā)有限公司開發(fā)，銀川市規(guī)劃建筑設(shè)計(jì)院設(shè)計(jì)。編制時(shí)，我公司技術(shù)發(fā)展部、質(zhì)檢科以及項(xiàng)目部經(jīng)過精心研究、合理組織、充分利用先進(jìn)工藝，特制定本施工組織設(shè)計(jì)。我懷著一顆感恩的心,祝福所有關(guān)心我的老師、朋友和同學(xué),愿你們永遠(yuǎn)健康,一生幸福！ 馬建剛2015年12月20日 22原文已完。形成初稿后，胡老師非常仔細(xì)的評(píng)閱了我的論文，從論文內(nèi)容的詳實(shí)，到語言表述的精準(zhǔn)，到論文格式的規(guī)范，再到標(biāo)點(diǎn)符號(hào)的運(yùn)用等多方面提出了中肯的修改意見。在此，我要向我的導(dǎo)師胡小梅老師表示感謝，感謝胡老師在繁重的工作和教學(xué)任務(wù)下，仍然認(rèn)真負(fù)責(zé)地對(duì)我進(jìn)行論文指導(dǎo)。 19 參考文獻(xiàn)[1] [M].北京:北京大學(xué)出版社,2007.[2] [M].北京:北京大學(xué)出版社,2009.[3] [M].北京:北京大學(xué)出版社,2008.[4] [M].北京:清華大學(xué)出版社,2011.[5] [J].湖北警官學(xué)院學(xué)報(bào),2012(5):3439.[6] [J].暨南學(xué)報(bào),2012(6):5157.[7] [J].南風(fēng)窗,2011(15):1922.[8] [J].河北金融,2013(5):6366.[9] [J].經(jīng)濟(jì)與金融,2010(2):8082.[10][J].電子商務(wù),2007(1):3236.[11][J].法制博覽,2013(5):104105.[12][J].中國信用卡,2013(1):1215. 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然而第三方支付市場(chǎng)的繁榮只是燦爛的表面，在這繁華的背后存在著許多問題。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)合法身份的確立為第三方電子支付市場(chǎng)贏得更加寬廣的發(fā)展空間和豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，許多傳統(tǒng)行業(yè)開始關(guān)注第三方支付服務(wù)并與之合作；另一方面，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開始崛起，為第三方支付行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，也有了更多的創(chuàng)新元素。完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出制度，對(duì)于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和金融秩序的穩(wěn)定都起到巨大作用。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出主要有：被兼并和申請(qǐng)破產(chǎn)清算?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出只做了委托性的制度安排，很難起到規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的作用。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出制度，是指在一定條件下支付機(jī)構(gòu)按照法定程序喪失了法人資格，退出市場(chǎng)的制度。而《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中僅規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提交“技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明”，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第15條的解釋，“技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明”的標(biāo)準(zhǔn)是由中國人民銀行控制，央行不僅具有制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，還具有審查申請(qǐng)人是否達(dá)到認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督責(zé)任，使得央行的自由裁量權(quán)過大。但是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付有其特殊性，第三方支付建立在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的規(guī)定。這種制度模式下，一方面需要第三方支付機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等符合法律規(guī)定，另一方面，中國人民銀行需要對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審核，由此決定是否發(fā)放牌照。本文建議從法律層面規(guī)定網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者的隱私權(quán)侵權(quán)后的法律責(zé)任，可以引入懲罰性賠償機(jī)制，另外，應(yīng)嚴(yán)格界定隱私范圍，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)法定義務(wù)及免責(zé)事由、救濟(jì)途徑和手段等，更好地維護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。 《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》做出規(guī)定，要求第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保護(hù)用戶的商業(yè)秘密、個(gè)人基本信息、賬戶信息、交易內(nèi)容等相關(guān)個(gè)人資料。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)投訴平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，核實(shí)真實(shí)信息后，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)名制全面實(shí)行后可以對(duì)賣家和買家以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行信用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，跟蹤交易雙方及第三方電子支付機(jī)構(gòu)的信用變化，對(duì)他們的信用進(jìn)行記錄。在涉及消費(fèi)者權(quán)益的訴訟和自我保護(hù)方面，建議建立統(tǒng)一的投訴平臺(tái)和信用數(shù)據(jù)庫。（三）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)機(jī)制第三方電子支付很大的業(yè)務(wù)是網(wǎng)上購物，網(wǎng)絡(luò)交易的間接性，使得消費(fèi)者和用戶承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)?！钡谡匠雠_(tái)的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中，這一條也被刪除，應(yīng)該是考慮到將所有權(quán)屬于用戶的備付金利息轉(zhuǎn)至第三方支付機(jī)構(gòu)這種處理方法與憲法和物權(quán)法中個(gè)人財(cái)產(chǎn)不可侵犯的規(guī)定相沖突，不具備合法性。但截止目前，相關(guān)管理辦法仍未出臺(tái)，關(guān)于計(jì)提比例這個(gè)問題還需要央行經(jīng)過多方論證，在確保合理、可行的情況下方可公布執(zhí)行。對(duì)于這個(gè)問題，在2011年的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》曾有過每增加一個(gè)合作銀行，計(jì)提比例增加5個(gè)百分點(diǎn)直至達(dá)到100%計(jì)提比例的規(guī)定。首先，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了最低比例為客戶備付金利息總額的10%（備付金合作銀行少于四家時(shí)），當(dāng)合作銀行超出四家時(shí)，計(jì)提比例將動(dòng)態(tài)提高?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)按季從客戶備付金的利息總額中按比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)客戶備付金的特定損失和央行規(guī)定的其他用途，這項(xiàng)制度既借鑒了美國的客戶備付金利息應(yīng)對(duì)資金安全風(fēng)險(xiǎn)的思路，又借鑒了歐盟的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，為我國第三方電子支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。由此可見，我國對(duì)客戶備付金的資金安全監(jiān)管已經(jīng)相當(dāng)充分，并且在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中對(duì)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作設(shè)置了處罰條款。（二）規(guī)范資金安全制度對(duì)于客戶備付金的管理，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定的較為充分。我國在此方面的信息披露制度不夠健全，可以借鑒歐盟的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立記錄和報(bào)告制度，方便日后司法機(jī)關(guān)查詢客戶身份和交易記錄，為網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為提供有力證據(jù)。所以費(fèi)用額度應(yīng)在央行指導(dǎo)下綜合考量中制定。該額度需審慎考慮并逐步提高。當(dāng)前僅有《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》等對(duì)套現(xiàn)問題的規(guī)定，但是這些辦法通知立法層級(jí)較低，僅作為原則性的指引，只規(guī)定不能利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)，但并未明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)防范措施。因此，對(duì)反洗錢特點(diǎn)的變化要不斷重視，對(duì)年輕一代的法制教育要加強(qiáng)，提高他們的法律意識(shí)，防止洗錢犯罪年輕化。第四，要加強(qiáng)法制教育，防止洗錢犯罪年輕化。比如可對(duì)個(gè)人賬戶的消費(fèi)和單筆轉(zhuǎn)賬設(shè)置最高限額。在交易中，洗錢一般是大額交易，因此，不僅要對(duì)可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，更要對(duì)大額交易多加關(guān)注。第一，我國應(yīng)建立重點(diǎn)打擊和全面防范相結(jié)合的反洗錢法律體系，反洗錢體系既要包括央行、銀監(jiān)會(huì)等，還應(yīng)包括財(cái)政、稅務(wù)等政府機(jī)構(gòu)，建立牢固的政府機(jī)構(gòu)反洗錢防線。所以當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是步入破產(chǎn)的時(shí)候如何來保障用戶的在途資金和虛擬資金，是一個(gè)非常重要的問題。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)的異常退出還會(huì)危害到整個(gè)金融支付結(jié)算體系的正常秩序，讓第三方支付行業(yè)的信用度大大降低。破產(chǎn)本身并不可怕，關(guān)鍵是要讓破產(chǎn)程序有序進(jìn)行，保證用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害。在第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展的今日，第三方支付機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一份子，行業(yè)競(jìng)爭是無法避免的，有競(jìng)爭就必然有輸贏，優(yōu)勝劣汰是正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。門檻過高不僅會(huì)導(dǎo)致一些小的第三方支付機(jī)構(gòu)被兼并，還會(huì)削弱行業(yè)內(nèi)企業(yè)間的競(jìng)爭力，形成一家獨(dú)大的格局。但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，實(shí)繳資本增加只不過是一件華麗的外衣，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)弊大于利，并且對(duì)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置沒有益處?！豆芾磙k法》實(shí)施后很多第三方支付企業(yè)迫于要求都進(jìn)行了增資。而且以上兩種出資方式要求為實(shí)繳貨幣資本。欲在此級(jí)別開展第三方支付業(yè)務(wù)的，第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)該達(dá)到1個(gè)億；第二級(jí)，省級(jí)區(qū)域。關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，《管理辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本分級(jí)進(jìn)行了規(guī)定。（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于無法及時(shí)獲得充足資金來應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長或清償債務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)可能為了獲得利潤而將個(gè)人資料轉(zhuǎn)售給其他機(jī)構(gòu)，或者由于平臺(tái)的技術(shù)漏洞而遭到黑客攻擊，一旦個(gè)人信息遭到擴(kuò)散，將不可避免的侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)發(fā)生兼并、重組時(shí)，若無法保證消費(fèi)者的知情權(quán)則會(huì)影響到備付金的分配等問題。因此，不論是客戶備付金還是其利息，都可能由于法律空白、所有權(quán)歸屬不明確、第三方的非法侵占行為而引發(fā)資金安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)既不能將客戶備付金的利息據(jù)為己有，又不能將該利息支付給用戶，法律對(duì)客戶備付金利息的管理和使用方法也沒有明確的規(guī)定。但由于各個(gè)用戶的在途資金或者虛擬賬戶資金的數(shù)額不大、期間較短，若要將相應(yīng)的利息返還給用戶，利息的歸屬問題雖然能夠得以解決，但耗費(fèi)的成本非常大并且用戶所獲的利息數(shù)額又很少。關(guān)于客戶備付金利息的歸屬，我國目前并沒有任何法律予以規(guī)制。在途資金一般在第三方賬戶中保留的時(shí)間為1~7天，或者更久；虛擬賬戶資金在第三方賬戶中保存的時(shí)間短則幾分鐘，長則數(shù)月或者數(shù)年不等。第三方支付機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中完全可以做到在用戶不知情的情況下，用于擴(kuò)大經(jīng)營、對(duì)外投資、進(jìn)行內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)等，這會(huì)給用戶的資金帶來安全風(fēng)險(xiǎn)。雖然《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》僅指出客戶備付金不屬于第三方所有，但可以看出這部分資金在買家沒有確認(rèn)支付或被系統(tǒng)強(qiáng)制支付之前仍然屬于買方。但是網(wǎng)絡(luò)交易中的資金不同于一般貨幣，買方是基于與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)合同才將資金轉(zhuǎn)入第三方賬戶，并且根據(jù)支付規(guī)則，這部分資金的最終流向是賣方。對(duì)利用第三方電子支付平臺(tái)實(shí)施信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的問題若不進(jìn)行有效的規(guī)定，將對(duì)金融安全造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。但是利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)則可以規(guī)避這些限制，不法用戶一旦套現(xiàn)成功，在這段免息期內(nèi)就可以使用銀行貸款且又不用支付利息。第三方支付平臺(tái)可以直接進(jìn)行非交易性的賬戶資金劃轉(zhuǎn)，偽造虛假交易完成賬戶資金的劃轉(zhuǎn)。2008年網(wǎng)上的一篇題為《看牛人用信用卡成功套現(xiàn)25000元》的文章引發(fā)了社會(huì)各界很大的轟動(dòng)。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》對(duì)反洗錢問題進(jìn)行了細(xì)致的規(guī)定，明確要求網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守反洗錢的相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)，明確要求申請(qǐng)人要有符合規(guī)定的反洗錢措施，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》又進(jìn)一步規(guī)定了具體措施，包括客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、反洗錢內(nèi)部控制等預(yù)防措施。目前這些都是無法管理和跟蹤的，很容易產(chǎn)生漏洞，如果非法者利用漏洞進(jìn)行資金非法轉(zhuǎn)移，將會(huì)造成洗錢風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)上購物一環(huán)中就已經(jīng)不能完全地控制交易的真實(shí)性，更何況現(xiàn)在第三方支付開發(fā)了轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)雀魇礁鳂拥姆?wù)。2015 年湖南警方破獲“特大網(wǎng)絡(luò)賭博案”，犯罪分子已經(jīng)開始利用第三方網(wǎng)絡(luò)支付及其產(chǎn)品用于充值賭博，并轉(zhuǎn)賬給地下錢莊，通過虛擬交易進(jìn)行洗白，避免引起監(jiān)管者的注意。這樣的監(jiān)管模式也是造成第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定由中國人民銀行在監(jiān)管職能中對(duì)資金安全的監(jiān)管任務(wù)分配給分行和第三方支付企業(yè)幵戶的商業(yè)銀行，而中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管實(shí)際上也處于一種弱勢(shì)地位，商業(yè)銀行的大部分業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的主要內(nèi)容：①對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入秩序進(jìn)行了具體規(guī)定，對(duì)提請(qǐng)審批的條款進(jìn)行了細(xì)化和解釋；②對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行了規(guī)范，強(qiáng)調(diào)了非金融機(jī)構(gòu)不能以金融機(jī)構(gòu)的名義開展業(yè)務(wù)，并對(duì)其管理人員的資質(zhì)進(jìn)行了具體規(guī)定；③強(qiáng)化了對(duì)非金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營事務(wù)的監(jiān)管要求以及客戶備付金的監(jiān)管要求?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的主要內(nèi)容：一是規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行審核批準(zhǔn)的任何非金融機(jī)構(gòu)不得從事支付業(yè)務(wù)；二是監(jiān)管方面要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度、支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)所在地央行分支機(jī)構(gòu)備案；三是明確規(guī)定禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。它是在《支付清算組織管理辦法》的基礎(chǔ)上建立的，針對(duì)第三方支付服務(wù)企業(yè)準(zhǔn)入制度而設(shè)立，它是我國關(guān)于第三方支付平臺(tái)的第一部專門性法規(guī)，對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展有重要的意義?！峨娮雍灻ā返闹饕獌?nèi)容：一是確立了電子簽名的法律效力；二是明確了電子簽名所需要的技術(shù)和法理?xiàng)l件；三是明確了認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律地位及認(rèn)證程序，并給認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)置了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和行政許可的程序；四是明確了電子商務(wù)交易雙方和認(rèn)證機(jī)構(gòu)在電子簽名活動(dòng)中的權(quán)利、義務(wù)和行為規(guī)范；五是明確了行政許可的實(shí)施主體是國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門。它的出臺(tái)為網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付提供了法律依據(jù)。（二）我國立法及其監(jiān)管模式（1）《電子簽名法》2004年我國頒布的《電子簽名法》是國內(nèi)關(guān)于電子商務(wù)的最早的立法，是電子商務(wù)領(lǐng)域立法的開端。21世紀(jì)以來，面對(duì)電子商務(wù)在日常銷售零售業(yè)中所占比重越來越大的趨勢(shì)，歐盟不斷制定并完善關(guān)于電子商務(wù)監(jiān)管的法律文件，以促進(jìn)電子商務(wù)這一新興領(lǐng)域更好地發(fā)展。2000年，歐洲會(huì)議通過了《歐盟電子商務(wù)指令》，對(duì)支付服務(wù)的提供者、電子合同、中間人的責(zé)任、行為規(guī)則等問題進(jìn)行了規(guī)定。1998年11月，歐盟發(fā)布《發(fā)展電子商務(wù)法律框架之指令》，清除了歐盟范圍內(nèi)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展造成阻礙