【正文】 支付工具將有可能淪為不法分子的洗錢工具，為網(wǎng)絡(luò)賭博等提供資金渠道。這樣就導(dǎo)致支付寶公司本身“類銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財務(wù)隱患。對第三方支付平臺的監(jiān)管也是個大問題。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。，監(jiān)管體系不健全對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在當(dāng)下比較流行的第三方支付平臺中，一般都有一個結(jié)算周期，時間為一周或一個月不等，這無形上了支付資金的在途時間，從而為第三方支付平臺在途資金中獲得了更大的收益提供了條件。這種由于對付款人和收款人異步記賬所帶來的賬務(wù)影響就是通常所說的在途資金。當(dāng)支付的賬務(wù)處理和支付指令的處理不同步時，對支付系統(tǒng)的某些用戶來說就是增加了隨機(jī)成本，而對另外一些人來說則得到了一筆意外收入。雖然，我國的第三方支付平臺還沒有開展跨國支付業(yè)務(wù)，但決不能忽視這種潛在風(fēng)險，這種在網(wǎng)絡(luò)第三方支付過程中增加的消費(fèi)者和商家之間的隱蔽性，給洗錢活動提供了一個很大的溫床。隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍必然擴(kuò)展到跨國交易支付上。央行也在去年底發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。而且隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍也必然延伸到跨國支付領(lǐng)域，這樣不僅國外黑錢可能通過第三方支付平臺洗錢進(jìn)入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，而某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成一些交易，這樣就會產(chǎn)生有些人通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢的問題。此外，稅收方面也是一個黑洞。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失；三是計算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)支付平臺的平穩(wěn)運(yùn)行，但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。特別是我國第三方支付公司準(zhǔn)入門檻較低，又沒有明確的法律規(guī)范，這種風(fēng)險明顯加大。由于第三方支付公司可以直接支配交易款項，這就肯能超越監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用資金的風(fēng)險。買賣交易雙方的行為受到必要的約束和控制是交易執(zhí)行的前提。在虛擬空間內(nèi)完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，信用問題就顯得尤為突出。而大型電子支付公司將進(jìn)一步向壟邁進(jìn)。2011年Enfodesk易觀智庫根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場變化，對市場份額統(tǒng)計報告做了如下調(diào)整：2010年下半年，銀聯(lián)成立互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部實現(xiàn)公司化運(yùn)作，把銀聯(lián)旗下機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，由銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部統(tǒng)一管理，所以從2011年1季度開始，Enfodesk易觀智庫把Chinapay、好易聯(lián)和銀聯(lián)總公司的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)合并統(tǒng)計為“銀聯(lián)網(wǎng)上支付”。下圖為2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易份額排名。2005年初，阿里巴巴推出支付寶，并實行免費(fèi)政策，對市場的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。然而2005年后，市場環(huán)境急劇變化。其次是國內(nèi)電子支付行業(yè)激烈的市場競爭環(huán)境。自從2005年10月26日中國人民銀行開始實行《電子支付指引(第一號)》開始，市場上大多數(shù)的電子支付公司等待央行隨后的動作。其實，在第三方支付企業(yè)表面風(fēng)光的背后，我們看到的是，近年來隨著支付寶、財付通的推出，第三方支付企業(yè)開始更多的依靠價格戰(zhàn)來努力擴(kuò)張勢力，這對于企業(yè)來說也是一種無奈，這一切都源于第三方支付的核心技術(shù)與經(jīng)營模式不斷的同化，而隨著電子支付牌照的發(fā)放，如何盡快跑馬圈地成了企業(yè)能否生存發(fā)展的重要條件。易觀國際近日發(fā)布分析報告指出，環(huán)比增長19%，%。電子支付中的網(wǎng)上支付包括了網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。2010年第一批電子支付拍照有可能發(fā)放，第三方支付平臺很可能變成幾家支付企業(yè)獨(dú)大，這促使各個支付企業(yè)極力爭取成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。根據(jù)Enfodesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額連續(xù)四個季度保持快速增長，全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，環(huán)比增長99%，與上一年度相比基本實現(xiàn)翻番。在這五年間，交易規(guī)模己經(jīng)增長了近30倍。數(shù)據(jù)顯示，2011年第一季度我國網(wǎng)上支付達(dá)到3650億元，同比翻了一倍，市場蛋糕仍在做大。在網(wǎng)上支付市出現(xiàn)了支付寶、快錢、貝寶、首信易支付、騰訊財富通，云網(wǎng)、匯付天下等 50余家第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，其中規(guī)模較大的近10家。第三方支付市場競爭環(huán)境寬松且比較公平，企業(yè)生存壓力不大，商戶可選擇的第三方支付平臺也有限。以及，我國關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)約束及日常監(jiān)管均尚未形成。3 中國第三方支付存在的問題分析第三方支付平臺適應(yīng)網(wǎng)上支付的實際需要，提供了較為安全、方便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，第三方支付平臺已經(jīng)成為我國支付體系的重要補(bǔ)充。作為非金融機(jī)構(gòu)提供的第三方支付平臺，Chinapay依托于中國銀聯(lián)，而且在人民銀行及中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持下迅速發(fā)展，因此，它是特殊的第三方支付平臺。最后，作為協(xié)議的一部分，用戶“支付寶賬戶”中的資金，不會用于用戶指定用途以外的任何方面。其次，支付寶賬戶都有兩個密碼，一個是登錄密碼，另一個是支付密碼，缺少任何一個密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。支付寶特點(diǎn)。②非監(jiān)管型賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬貨幣為介質(zhì)（付款人的賬戶資金 需要從銀行賬戶充值）完成網(wǎng)上款項支付，使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。這種模式的實質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。多銀行與卡種的在線支付功能。（1）公正 （2）安全①網(wǎng)絡(luò)層 ②系統(tǒng)層 ③應(yīng)用層（3）便捷①系統(tǒng)設(shè)立了簡便安全的接口，可以支持多家銀行實現(xiàn)網(wǎng)上支付 支付平臺不斷升級，不斷開拓新的支付手段。支付網(wǎng)關(guān)模式的代表是首信易支付。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。故根據(jù)第三方支付最新的發(fā)展?fàn)顩r以及未來趨勢進(jìn)行分析，從整體把握第三方支付模式的發(fā)展，亦是本文的研究點(diǎn)之一。（4）第三方支付平臺提供了一系列接口程序，為銀行節(jié)約了網(wǎng)關(guān)研發(fā)費(fèi)用，也為商戶降低了運(yùn)營成本。第三方支付平臺與多家銀行保持密切聯(lián)系，使消費(fèi)者只需在第三方支付平臺進(jìn)行交易，其他問題則由第三方去解決。（1）第三方有一定的實力和信用保障，消除了人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能，這不但使網(wǎng)上購物成為一種時尚而且推動了電子商務(wù)的發(fā)展。第三方支付平臺的產(chǎn)生和發(fā)展適應(yīng)了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，同時憑借其先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢和特色經(jīng)營方式，提供了多樣化的零售支付服務(wù)，降低了電子商務(wù)交易成本，提高了支付服務(wù)效率，改善了支付服務(wù)質(zhì)量，降低了交易風(fēng)險帶來了社會信用。有了它，買賣雙方的交易得以輕松地進(jìn)行，只要擁有一個或多個在線支付平臺賬號，就能夠在一個相對安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里享受購物的樂趣。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物，在線支付對于消費(fèi)者而言已經(jīng)從一個新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算，客戶服務(wù)，差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶的消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。許多電子商務(wù)企業(yè)推出了自己的網(wǎng)上支付工具，涌現(xiàn)出一批由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的網(wǎng)上支付平臺。在研究了第三方支付的理論后，結(jié)合了所查的資料，分析了在我國第三方支付發(fā)展中存在的問題，提出相應(yīng)對策。總結(jié)我國第三方支付成因分析其驅(qū)動因素，并對實施第三方支付的意義做出歸納總結(jié)。本次論文撰寫中我采用如下研究方法。第三部分：介紹第三方支付在我國的現(xiàn)狀，分析第三方支付存在的問題。第二部分：第三方支付的概述。論文主要內(nèi)容有以下四部分：第一部分：緒論?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機(jī)構(gòu)開展支付服務(wù)作了明確界定，對支付業(yè)務(wù)許可證的申請方式、申請條件進(jìn)行了明確規(guī)定，對非金融機(jī)構(gòu)從事支付服務(wù)的監(jiān)管也提出了明確的要求。（4）2010年12月1日，央行公布實施了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》（以下簡稱《實施細(xì)則》）。其中60%以上用戶是因為其便捷性，節(jié)省時間而選擇使用的。（2）徐敏在《我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析與發(fā)展》中提到：網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。盡管如此，第三方支付服務(wù)組織還存在著諸多問題和風(fēng)險隱患，亟需管理部門采取有效措施加以應(yīng)對，以降低支付風(fēng)險，推動第三方支付服務(wù)組織又好又快發(fā)展。但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。但是由于我國監(jiān)管體系不完善，相關(guān)法律體系非常薄弱，一些問題和風(fēng)險也隨之暴露出來。電子商務(wù)第三方支付平臺作為安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付，打開了制約中國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。文中分析了第三方支付的發(fā)展過程與不同模式，論述了第三方支付的特點(diǎn)與優(yōu)勢，研究了現(xiàn)階段第三方支付存在的信用、技術(shù)、監(jiān)管等問題，并針對這些問題給出了相應(yīng)的對策，指出第三方支付市場只有在有效的風(fēng)險監(jiān)管措施下，實行完善的市場競爭，充分發(fā)揮各方面的積極性，滿足市場多樣化的需求，才能最終實現(xiàn)健康的發(fā)展。但是，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過程中伴隨著不少社會問題。讓人們了解第三方支付過程中所應(yīng)注意的事項，排除第三方支付的不安全因素，能讓更多的人相信電子商務(wù)以及相信第三方支付的安全性，能夠正確而又安全地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。互聯(lián)網(wǎng)上黑客病毒泛溢，網(wǎng)絡(luò)犯罪等威脅日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)安全管理的任務(wù)將會越來越艱巨和復(fù)雜，抓好網(wǎng)絡(luò)安全問題對保障網(wǎng)絡(luò)信息安全至關(guān)重要，對第三方支付的安全具有重要的意義。這樣電子商務(wù)就漸漸形成，而談到電子商務(wù)當(dāng)然少不了的是支付以及安全交易過程。網(wǎng)絡(luò)購物以蓬勃的發(fā)展速度席卷全球，它的虛擬商業(yè)行為改變著我們的交易方式和經(jīng)濟(jì)活動，網(wǎng)絡(luò)改變了競爭，也改變了企業(yè)的經(jīng)營模式和管理理念。陽泉學(xué)院畢 業(yè) 論 文畢業(yè)生姓名：習(xí)慣了華專業(yè)：電子商務(wù)學(xué)號：指導(dǎo)教師所屬系（部）：管理工程系：930189057 有問題與我聯(lián)系二〇一二年五月27 / 34陽泉學(xué)院畢業(yè)論文評閱書題目：　　電子商務(wù)中第三方支付問題探析 　管理工程 　系　　電子商務(wù)　專業(yè) 姓名　習(xí)慣了華 設(shè)計時間：2012年3月5日~2012年5月6日