【正文】 此外我還要感謝我的家人和朋友對我一直以來的支持和鼓勵，是他們使我在學習和工作中能夠克服困難、不斷進取。在此，我向她再一次表示衷心的感謝?？梢哉f沒有郭老師的指導，我很難在規(guī)定的時間內完成這項課題。在我撰寫論文的過程中，無論是論文的選題和構思，還是論文的研究方法以及成文定稿，都得到了郭老師悉心、細致的點撥和無私的幫助。因此，本文的研究成果對于第三方支付產業(yè)的業(yè)務模式的創(chuàng)新、盈利以及整體競爭力的提升也具有十分重要的借鑒意義。第三方支付方式作為一種新的網絡交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。 結束語伴隨著互聯(lián)網的全球普及和電子商務飛速的發(fā)展，發(fā)展網上支付方式是一種必然的趨勢。不要注冊虛假信息，下虛假訂單，注意保持自己的良好信用記錄；要采用先進的誠信消費手段，接受電子信用支付模式，并逐漸將這種消費行為演化為習慣。誠信消費也是在人們誠實守信的基礎上產生的。（2）提高網絡技術水平。在第三方支付交易中，賣家履行承諾的能力就是對誠信的最好詮釋。有了良好的誠信記錄，才可能與客戶建立起長期的關系。賣家是第三方支付交易中實現(xiàn)誠信的主體，因此全社會誠信意識的樹立，賣家必須走在最前，率先建立其誠信自律機制。應該采用分批分期認證的辦法，在一段時間內逐步幫助第三方支付平臺提高自身資質，推動并促進整個支付產業(yè)的發(fā)展。從電子商務和網絡經濟發(fā)展的現(xiàn)實來看，不應該完全禁止非銀行機構進入電子支付市場:同時現(xiàn)存的50多家第三方支付平臺資質參差不齊，資本、交易規(guī)模、應通過制訂合理的市場準入條件，采取分批認證的辦法，提高第三方支付機構的整體素質；同時也吸引符合準入條件的機構進入到電子支付市場中。隨著電子支付領域的競爭、創(chuàng)新與全球化趨勢的增強，一國電子支付市場參與者范圍日益擴大，既包含著本土機構，也會有境外機構。相比與中國目前電子商務產業(yè)的蓬勃發(fā)展，相關法律法規(guī)則略顯不足，支持力度不夠。2010年2月，中國人民銀行支付結算工作會議在?？谑姓匍_。2005年10月，中國人民銀行向社會公布《電子支付指引(第一號)》《電子支付指引(第一號)》，總計6章49條，主要包括五個方面的內容:一是界定了電子支付的概念、類型和業(yè)務原則:二是統(tǒng)一了電子支業(yè)務申請的條件和程序:三是規(guī)范了電子支付指令的發(fā)起和接收；四是強調了電子支付風險的防范與控制；五是明確了電子支付業(yè)務差錯處理的原則和要求。電子簽名法是以規(guī)范作為電子商務(也包括電子政務)信息載體的數(shù)據(jù)電文和當事人在數(shù)據(jù)電文上以電子數(shù)據(jù)形式簽名為主要內容的法律制度。（4）中國模式1999年我國頒布《中華人民共和國合同法》，開始注意到電子商務的迅速發(fā)展對健全法律規(guī)范所提出的要求，許多規(guī)定擴展了傳統(tǒng)觀念上的書面形式。新加坡在這方面是亞洲的領頭羊早在1998年就頒布了《電子簽名法》。美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處:需要執(zhí)照和審批，實行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進行投資，反洗錢等。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引:第一是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項指引確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性。（2）歐盟模式歐盟規(guī)定網上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIS)的執(zhí)照才能開展業(yè)務。再次，依據(jù)美國在“”事件后頒布的《愛國者法案》，第三方支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網絡(FinCEN)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，F(xiàn)DIC通過提供存款延伸保險(Pass Through Insurance Coverage)實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。該平臺只是貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)(MSB)。但美國并沒有制定針對第三方支付公司的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關的監(jiān)管依據(jù)，或者對已有法規(guī)進行增補。雖然國際上都沒有對第三方支付公司制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應的監(jiān)管政策仍處在探索階段，但我們可以借鑒一些發(fā)達國家的相關經驗和模式，同時對比我國目前己有的相關法律法規(guī):（1）美國模式美國對第三方支付公司實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的公司。所以，根據(jù)《中國人民銀行法》中國人民銀行是支付體系的組織者、管理者和監(jiān)督者，應明確以中國人民銀行為中心，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會和信息產業(yè)部等相關機構為輔，建立第三方支付的監(jiān)管體系，由中國人民銀行承擔對第三方支付的監(jiān)督和管理的主要責任。第三方支付公司介入處理電子商務過程中龐大的資金流問題確實存在一定的金融風險，例如；從事資金吸存并產生資金沉淀，存在資金安全隱患，可能引發(fā)支付風險和道德風險，涉及到電子貨幣(虛擬貨幣)發(fā)行，沒有明確的合法性地位，開立結算賬戶及提供支付結算服務，提供類似的金融服務，突破了特許經營限制；可能成為資金非法轉移、套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動的工具等等。盡管第三方支付平臺提供的代理收付業(yè)務和支付結算服務都是銀行的專有業(yè)務，較之銀行更為嚴密的內控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視，特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風險。明確法律的定位。禁止將客戶資金用于第三方支付公司運營或者其他目的，明確第三方支付公司在破產等退出市場情況下對客戶資金的保全責任。對滯留在第三方支付公司內部的客戶資金，通過法規(guī)明確其所有權屬于客戶，嚴格區(qū)分客戶自己的資金和第三方支付公司自身的資金。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風險的重要來源之一，其安全與效率對第三方支付市場的規(guī)范和發(fā)展意義重大，所以應建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度，明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產生的利息處置問題。（5）第三方支付平臺應在開戶銀行存有一定的保證金，一旦平臺出現(xiàn)問題，行或監(jiān)管機構可以立即凍結這部分資金用以化解風險，保障廣大用戶的資金安全。第三方支付平臺無權獲得規(guī)定時限外滯留資金的利息收入，時限外的利息收入應為消費者擁有，時限內的利息收入可從雙方的約定，第三方支付平臺因提供支付服務獲取的服務費用才具有合法性，更要杜絕故意挪用資金的情形。（2）中轉賬戶應是一個獨立賬戶，要求第三方支付機構在商業(yè)銀行開專用帳戶進行托管，建立銀行托管制度，建立制度保證客戶在回贖電子貨幣或者把他帳戶里的虛擬資金轉化為法定資金。通過訂立第三方支付賬戶管理規(guī)則，保持對其賬戶的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，監(jiān)管機構可以實現(xiàn)對資金風險進行控制，以規(guī)避金融風險和道德風險。如果第三方支付機構惡意侵吞這些資金或將這些資金用于風險投資，一旦出現(xiàn)問題，會嚴重挫傷公眾對第三方支付方式的信任，從而引發(fā)電子商務交易乃至整個社會的信用危機。如:對稱與非對稱加密技術、SSL、SET、3DSecure 、NFC無接觸式通信的智能卡技術，以及基于數(shù)據(jù)挖掘的交易監(jiān)控與分析方案，特別是增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、防火墻、數(shù)字簽名和身份認證等技術措施來加強網絡的安全性；最后，第三方支付平臺應建立災難備份中心，以保證網絡在遭到不可抗力侵害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復。其中包括基于技術手段建立完善的管理制度、處理流程、操作規(guī)范，針對可能出現(xiàn)的欺詐、差錯、爭議，提供有效解決流程與處理辦法；合理的責任分配安排(包括用戶、商家、支付服務商)；對用戶安全支付行為的市場教育等等。根據(jù)電子支付的外延與內涵，互聯(lián)網支付的安全性區(qū)分為硬件與軟件兩方面:（1）軟件即信用管理機制。從長遠來看，由于網上支付這種非面對面的支付渠道，其根植基礎是完善的信用管理體系，如果第三方支付平臺只考慮安全“硬件”方面的投入，忽視安全“軟件”方面的投入，采用把風險轉嫁外部市場或用戶的方式，將會失去未來市場的信任，在下一輪市場競爭中處于被動地位。通過政府的大力支持，人民銀行不斷完善個人信用信息和企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設，建立完善信用激勵和懲罰制度。運用法律，經濟，道德等各種手段來提升整個社會的信用水平，建立完善的信用體系。人民銀行應加快個人征信系統(tǒng)的建設，加強對發(fā)卡執(zhí)行制度的服務上準入的管理，注重從銀行卡信息安全，數(shù)據(jù)加密，系統(tǒng)安全等方面的調研，從銀行卡網絡及其終端設備上采取安全技術，堵塞漏洞。同時，在第三方支付公司的引導和輔助下，建立多方合作的第三方評級機構，增加對網上交易的制約和約束，必將會進一步促進網上業(yè)務的繁榮。雖然個別的第三方支付平臺搭建有自身的信用評級檔案供用戶參考，但是整體社會信用體系的完善和提高無疑將會成為刺激電子商務進一步發(fā)展的強大動力。個人誠信調查和網上商戶的誠信調查都是開展電子商務的前提條件。同時，這些信息在傳遞的過程中也有可能受到竊聽的威脅。（3）機密性喪失。根據(jù)北京消費者協(xié)會的投訴統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，關于企業(yè)不履行服務承諾的投訴主要是經營者不提供票據(jù)，產品本身存在質量瑕疵，送貨拖沓等方面。（2）賣方不履行服務承諾。而很多網站和支付平臺為了吸引交易者，不斷簡化注冊的手續(xù)和驗證程序。在網絡經濟這一新興媒體中，發(fā)布信息不像在傳統(tǒng)媒體上會受到那么多的制約。從另一方面來說，有一部分交易者由于不信任網站對于隱私性的保障，也不會完全把自己的真實信息提供給網站，這也為個人日后取消不想要的交易創(chuàng)造了條件。在BtoC和CtoC模式下，最常見的違法方式是個人在網上注冊信息不真實，下虛假訂單，或進行虛假拍賣，操縱交易結果，給交易得另一方帶來時間，精力的金錢的浪費?；蛘卟糠仲I家雖然順利收到貨物，但是確認收貨后卻不給賣家好評。部分買家收貨后對貨不滿意，盡管不存在產品質量問題，還是找其他原因想辦法退貨。惡意的競爭者以他人的名義訂購商品，從而了解有關商品的遞送狀況和貨物的庫存情況。（2）競爭者的信息竊取。中央系統(tǒng)安全性被破壞。如果第三方支付企業(yè)不能利用自己的平臺吸引用戶，就無法保證其各種業(yè)務增值在平臺上順利展開，也就無法保證自己的贏利。再次，第三方支付商擁有自主開發(fā)業(yè)務系統(tǒng)的并不多。由于交易金額比較大，一般企業(yè)在B2B商務交易中財務人員更重視資金占用的時間成本，調節(jié)資金的流動和資金收益，因此很少選擇使用第三方支付方式。由于交易金額不大，商戶交納的清算支付費也比較低，第三方支付只能依靠增大交易流量來增加收入，邊際利潤較低；而且相對資金的起點和終點都在銀行，支付過程產生的手續(xù)費收入部分歸銀行。這樣一來不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間，更帶來了相當?shù)馁Y金風險隱患。且從2005年初，阿里巴巴公司推出支付寶，并實行免費政策以來，對第三方支付市場的手續(xù)費率形成了巨大沖擊。（1）第三方支付企業(yè)模式單一，無序競爭2005年前是國內第三方支付平臺的發(fā)展初期，公司數(shù)量不多，收入來源穩(wěn)2005年后，市場環(huán)境急劇變化。這意味著第三方支付公司所能獲取的利潤壁間僅在千分之兒的水平。其盈利模式大部分也僅僅停留在簡單復制PayPal網關收入模式的基礎之上，但是鑒于我國的信用體系不健全和信用卡未普及等本土特點，銀行需要收取的手續(xù)費是1%。 迄今為止，國內的第三方網上支付平臺己達五十多家其中除去政府機構為代表的，大多數(shù)都得到了國內外風險資本或私人資本的支持。如果相應的法律文件還不出臺，第三方