【正文】 縫隙，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。 二是利用當(dāng)前的工商、稅務(wù)等部門的漏洞或制度 和 辦法缺陷 ,企業(yè) 就會 以個人名義進(jìn)行交易活動 ,形成稅收 的 黑洞。 在支付中，有相當(dāng)一部分交易屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的 Q幣，移動通訊公司的話費(fèi)充值等。 服務(wù)創(chuàng)新壓力大 越來越大的第三方支付競爭促使了新產(chǎn)品的不斷更新，為了使自身在行業(yè)中更具競爭力，各個第三方支付企業(yè)接連推出了不同的產(chǎn)品業(yè)務(wù)來滿足用戶的需求。但是要想激烈的市場競爭中勝出不但要在價格上占優(yōu)勢更要使自己的產(chǎn)品有競爭力。 監(jiān)管不到位 沒有完善的監(jiān)管法律和措施 隨著第三方支付的迅速發(fā)展，監(jiān)管問題也越來越突出，從事第三方支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可能會受到與金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和活動有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如司法，人民銀行，銀監(jiān)會．工商局等國家職能部門的監(jiān)管和管理．但目前就我國對各個相關(guān)職能部門的職責(zé)規(guī)定來看，都沒有明確哪一方來對第三方支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)信譽(yù)進(jìn)行審查，沒有一個明確的行 業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完全憑借第三方支付行業(yè)內(nèi)自律。 另外， 因各種情況 ,當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時 ,支付平臺的賬號、賬戶中的資料和檔案都屬保密信息 ,應(yīng)受到保護(hù)或安全處置。據(jù)有關(guān)資料顯示 ,2022 年 6 月份 ,沈陽理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 19 由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷 ,使得約 4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露 ,有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。 截止目前，我國還未正式出臺過有關(guān)第三方支付方面的法律條文。另一個的中國銀監(jiān)會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。 我國在第三方支付領(lǐng)域的法律欠缺，使得第三方支付的法律地位不明確，第三方支付的發(fā)展面臨著非?，F(xiàn)實的法律問題。 缺乏第三方支付人員考核標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)自律不完善 第三方支付已經(jīng)成為一個支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要行業(yè)，隨著第三方支付的迅速發(fā)展，需要的相關(guān)從業(yè)人員也越來 越多。但是業(yè)內(nèi)并沒有一個審核人員的標(biāo)準(zhǔn)，只是不同的第三方支付企業(yè)按照自己的招聘習(xí)慣來選用人才。導(dǎo)致第三方支付行業(yè)企業(yè)間人員素質(zhì)參差不齊。行業(yè)自律包括二個方面，一方面是行業(yè)內(nèi)對國家法律，法規(guī)政策的遵守和貫徹，另一方面是行業(yè)內(nèi)的行規(guī)行約制約自己的行為。 由于相關(guān)的《管理辦法》一直未出臺，第三方支 付行業(yè)只能通過行業(yè)內(nèi)形成的自律來約束自己和同行。進(jìn)入 2022 年以來，央行已經(jīng)多次“點撥”第三方支付機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)自律。可見自律還不成熟，還待進(jìn)一步加強(qiáng)。每個企業(yè)都力圖在激烈的市場競爭中殺出一條血路。于是各個第三方支付企業(yè)為了生存想盡了各種招數(shù)，有的推出個性化服務(wù)，有的肆意降低價格，有的轉(zhuǎn)讓用戶等等。第三方支付行業(yè)可以聯(lián)合成立一個監(jiān)管理事會，來共同草擬一份行業(yè)內(nèi)通用的準(zhǔn)則來約束自身以及同行業(yè)。 建立健全銀行與第三 方支付企業(yè)的機(jī)制 對于健全機(jī)制方面的考慮。制訂 規(guī)范、 科學(xué)、合理的管理辦法或措施 ,根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運(yùn)行 等 情況 ,來 收取 一定金額 的保證金 ,以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全 ,以及避免道德風(fēng)險的擴(kuò)散、金融損失的蔓延擴(kuò)大。三是仿照中國人民銀行收取商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度 ,建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上交制度。 保持與銀行的良性競爭 第三方支付企業(yè)的市場敏感度 非常 高，往往能夠先于銀行發(fā)現(xiàn)市場的潛在需求， 并迅速地 去分析 和 定義這種需求，最終將其 轉(zhuǎn)入 支付業(yè)務(wù)范疇， 來 不斷豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵。這套分賬系統(tǒng)建立起國美電器網(wǎng)站全國 35個分站的集中管理、分布經(jīng)銷及獨立核算的特殊賬務(wù)體系，提高了對全國 35個地區(qū)國美電器門店系統(tǒng)與總部財務(wù)系統(tǒng)對接，實現(xiàn)總部對 35個電子支付系統(tǒng) 的 實時監(jiān)控，包括貨款的 稽核、 匯總、分賬。目前細(xì)分市場的機(jī)會很大，第三方支付公司的空間就在于做銀行無暇做的事情。 同時銀行在第三方支付企業(yè)增長勢頭強(qiáng)勁下也不斷推出有競爭力的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。所以第三方支付在開辟新方向時一定要 積極 與銀行配合 響應(yīng)中央銀行和銀監(jiān)會的政策 ，站在雙贏的角度，本著共同發(fā)展的目標(biāo)，與銀行保持長期 而 有效的合作，達(dá)成真正意義上的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。我們知道買方在選購商品后使用第三方支付平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付 ，并由第三方通知賣家貨款達(dá)到，進(jìn)行發(fā)貨，待買方檢驗后，就可以通知付款給賣家，再由第三方將貨款轉(zhuǎn)給賣家。同時也承擔(dān)著雙方的信用風(fēng)險。 以及賣家 違期發(fā)貨 應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。 并 在消費(fèi)者付款之前提示給消費(fèi)者 ，這樣消費(fèi)者就會覺得有了雙重保險。如果商品確實存在質(zhì)量問題，第三方支付企業(yè) 在消費(fèi)者拒收后 不能 將貨款轉(zhuǎn) 繼續(xù)移給賣家。 并在消費(fèi)者付款前給予提示，一旦出現(xiàn)問題要如何處理。 這樣 就能同時維護(hù)買賣雙方以及第三方自身權(quán)益。 配合央行加大力度打擊信用可 套現(xiàn)，洗錢 中國人民銀行 2022年 6月 21日公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不僅對作為第三方支付平臺的非金融機(jī)構(gòu)作出嚴(yán)格規(guī)定，同時也對支付平臺的用戶加以嚴(yán)格的管理，此舉定會對網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為造成打擊。例如，支付寶通過其自行研發(fā)的網(wǎng)上支付風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)對監(jiān)控到的違規(guī)操作，將會凍結(jié)該賬戶資金。 從而有效地打擊洗錢和信 用卡套現(xiàn)等犯罪行為。而目前，部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)開通的實名認(rèn)證服務(wù)，僅是出于業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監(jiān)管硬性要求。此外，網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等事件頻頻發(fā)生。 那么 對于 企業(yè) 賬戶， 應(yīng)該需要 登記單位名稱、 經(jīng)營范圍、 地址、稅務(wù)登記證號碼、組織機(jī)構(gòu)代碼等。此外，第三方支付企業(yè)應(yīng)該與銀行形成達(dá)成協(xié)議 ， 驗證用戶在第三方支付平臺注冊的賬戶是否真實，從而來約束用戶實時實名注冊。而第三方支付企業(yè)擁有龐大的買賣雙方的數(shù)據(jù)信息，可以根據(jù)服務(wù)對象的需求變化。 沈陽理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 23 網(wǎng)上消費(fèi)者是不同于傳統(tǒng)消費(fèi)者的特殊消費(fèi)群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)的長途和消費(fèi)模式的網(wǎng)絡(luò)化，我國的 80 后， 90 后逐漸成為當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)購物的主力軍。他們不僅在網(wǎng)上購買圖書，服裝，還會購買家具，旅行，甚至還會在網(wǎng)上通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上考試的費(fèi)用交納。但為了能長久的維持保留大量用戶， 就要從用戶自身的角度出發(fā)，尋求當(dāng) 今 80 后， 90 后這些年輕人群對網(wǎng)上消費(fèi)的真實需要，為他們量身打造屬于年輕一代的第三方支付服務(wù)。 完善我國第三方支付監(jiān)管對策 建立和完善相關(guān)法律，加強(qiáng)法律監(jiān)管 目前我國對第三方支付仍然沒有明確細(xì)致的法律規(guī)定，這就非常不利于第三方支付接受法律的監(jiān)督和約束。 個人用戶和商家在使用第三方支付時必然要注冊用戶，要求提供個人或企業(yè)的詳細(xì)資料，這些資料都涉及到自身的隱私。僅憑第三方支付的承諾不法保證隱私不被惡意泄露或轉(zhuǎn)賣。建議我國可以通過明確出臺第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)來強(qiáng)制性約束第三方企業(yè)規(guī)范經(jīng)營。對于實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的資源共享也可以通過確立相關(guān)法律來規(guī)范。需要的從業(yè)人員來自技術(shù)，商務(wù)，人事等不同的領(lǐng)域，需要其具備較高的職業(yè)素養(yǎng)和知識水準(zhǔn)。借鑒行業(yè)內(nèi)先進(jìn)的經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)自身問題，不斷改進(jìn)完善。一方面可以加強(qiáng)第三方支付行業(yè)自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如果第三方支付機(jī)構(gòu)能相互合作，在法律的監(jiān)管下把用戶集中起來，建立統(tǒng)一的企業(yè)用戶數(shù)據(jù)和個人用戶數(shù)據(jù)，這樣就便于第三方支付機(jī)構(gòu)共同使用已有資源。通過整合企業(yè)和個人用戶的信用狀況 ，實現(xiàn)信息共享，相互監(jiān)督，從而謀取共同發(fā)展。并依據(jù)行業(yè)內(nèi)自律監(jiān)管，可謂是一舉多得。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付的位置也越來越重要。 論文對目前第三方支付存在的競爭，運(yùn)營，監(jiān)管等問題做了詳細(xì)分析 ， 并對 所 提出的問題提出可行性建議。 那么要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康地發(fā)展，僅僅依靠第三方支付公司的行業(yè)自律內(nèi)控是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更需要行業(yè)主管部門積極主動監(jiān)管，通過制定相應(yīng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，保持并促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新力。 由于第三方支付的問題日益明顯，已經(jīng)得到央行、銀監(jiān)會等部門的重視，相信不久的將來在相關(guān)部門的研究 ，探討后會出臺相關(guān)的法律條文來明確地約束監(jiān)管第三方支付的發(fā)展。 在論文的研究中， 運(yùn)用之前學(xué)到的知識對第三方支付發(fā)展和監(jiān)管問題進(jìn)行研究。 也懇請各位老師給予批評指導(dǎo)，使得論文更加完善。 首先，我要由衷地感謝我 的指導(dǎo)老師孟凡麗老師。 同時也要感謝我的同學(xué)和朋友，在我不在學(xué)校期間幫我收集資料和辦理手續(xù)。感謝論文中引用文章的作者，給論文提供了很多參考。 最后還要感謝我的父母和家人，感謝他們對我一如既往的支持和理解。 沈陽理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 27 參考文獻(xiàn) [1] 曹紅輝，李漢 .中國第三方支付行業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書 .中國金融出版社 ， 2022 年 [2] 鄭秋霞 .第三方支付對我國支付體系的創(chuàng)新與風(fēng)險研究 .浙江大學(xué) 出版社 ， 2022 年 [3] 艾瑞網(wǎng) . 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