【文章內(nèi)容簡介】 份制商業(yè)銀行結(jié)成伙伴關(guān)系。因而在近兩年來，外資金融機構(gòu)紛紛把目光投向股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等中小型金融機構(gòu)。以廣東珠海為例，珠海市也是內(nèi)地首批允許銀行業(yè)對外開放的城市之一，截至 2022年 2 月，珠海市有 6 家外資銀行，數(shù)量在全省排名第三，這 6 家外資銀行分別是珠海南通銀行、廈門國際銀行、東亞銀行、葡萄牙儲蓄信貸銀行、奧地利中央合作銀行（珠海代表處） 、渣打銀行。然而，在 2022 年珠海南通銀行已被摩根士丹利成功收購，并更名為摩根士丹利國際銀行（中國）有限公司。此外，參股中資也是外資銀行進軍市場的方式之一，中資銀行擁有擴大的影響力和豐富的資源，這是外資銀行看重的因素。截至 2022 年 10 月，先后 35 家境外機構(gòu)投資入股了 23 家中資銀行，總?cè)牍山痤~高達 210 億美元。 外資銀行進入的動因分析隨著幾大國有銀行上市步伐的加速，越來越多外資銀行紛紛入股中國四大銀行。但問題是中資銀行有何魅力能吸引到外資銀行入股，又或者說外資銀行進入廣東省金融市場的動因是什么？ ???楊有振，：接軌與前景 .北京：中國金融出版社， 2022，86 / 30 經(jīng)濟因素無可置疑，近幾年中國經(jīng)濟的騰飛，帶動了廣東省經(jīng)濟的發(fā)展，跨國集團、國際金融集團紛紛涌入廣東市場。截至 2022 年 12 月末，廣東本外幣儲蓄存款余額達 23013 億元，同比增長 %，外幣存款增長 %，外幣貸款增長 %。而且廣東省銀行業(yè)利潤比 2022 年增長 %，累計達到 851 億元，其中 %屬于長期貸款。而此時相對于內(nèi)部市場成長飽和的歐洲，外資銀行的進入幾乎成了一個趨勢。 毗鄰香港、澳門在廣東省，特別是珠江三角洲的地方，毗鄰香港、澳門以及語言和風俗習慣相近，尤其是廣州，香港的離岸業(yè)務把廣州成為腹地，使廣州形成獨有的外向型金融格局。此外《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》 （CEPA）的建立，不僅加強了香港與內(nèi)地的經(jīng)貿(mào)交流與合作，而且為加強香港銀行業(yè)與內(nèi)地銀行提供了更廣闊的交流空間。在 2022 年簽署的 CEPA 補充協(xié)議四中，包括了為香港銀行在廣東省開設分行設立綠色通道，這為香港銀行進軍廣東省銀行業(yè)提供了一個好的機會。 信息技術(shù)的發(fā)展銀行與信息技術(shù)的完美結(jié)合將給人民帶來無所不能的服務。在廣東省銀行業(yè)里，存在著不少擁有高信息技術(shù)水平的銀行。以中國銀行廣東省分行為例，其科技應用水平不但在同行中而且在中國銀行系統(tǒng)內(nèi)長期居于領(lǐng)先地位，其先后推出外匯寶、網(wǎng)上銀行等先進的科技應用，讓顧客享受到更加便利與有效的服務。而且，近幾年來，中資銀行不斷完善其網(wǎng)絡以及吸收、引進外國先進的信息技術(shù)，這就為外資銀行的進入提高了一個平臺。 除此之外，廣東省政府在中國政府的引導下引入外資的法律政策、監(jiān)管機構(gòu)對外資銀行金融機構(gòu)的支持與鼓勵、省內(nèi)還存在尚待開發(fā)的經(jīng)營領(lǐng)域等，再加上如果以入股形式進入金融市場，這可以繞過獨資設立網(wǎng)點的嚴格監(jiān)管限制、跳過很多準入限制、更好地融入金融市場。以上這些外部原因使得外資銀行紛紛涌入我國發(fā)展。另一方面，這有著非常重要的內(nèi)部原因，那就是外資銀行的優(yōu)越性：7 / 30 經(jīng)營體制隨著經(jīng)濟和金融體系、金融市場的不斷創(chuàng)新以及金融業(yè)的充分融合，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為國際金融業(yè)的主導趨勢。而在中國仍然是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)經(jīng)營除了限制銀行的業(yè)務范圍外，還增加銀行自身的風險。因而，擁有豐富混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的資銀行在廣東省的發(fā)展有著明顯的優(yōu)勢。 先進的經(jīng)營管理水平進入廣東省的外資銀行大部分是實力雄厚的世界著名的銀行，如花旗、東亞、渣打。擁有先進的軟硬件設施、科學的經(jīng)營管理機制、擁有高素質(zhì)的管理人才，這也是中資銀行所不能比擬的。 強大的金融創(chuàng)新能力金融創(chuàng)新能力方面，外資銀行的業(yè)務多元化，其收入不止存貸款，中間業(yè)務的收入占了其總收入的大部分，此外其金融衍生工具及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新運用能力較強，利率承受風險較強。以花旗為例，花旗銀行一貫的宗旨是強調(diào)創(chuàng)新，其在個人金融商品的設計上更是推陳出新，由可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動柜員機、無人銀行，到“駕車速提”自動柜員機——一種持卡人無需下車就能從車窗內(nèi)在設計較為低的柜員機上出款。此外，不少外資銀行深信，在同股票和大宗商品相關(guān)聯(lián)的衍生產(chǎn)品中存在重大機遇，他們有能力并且有可能抓住這個機遇。 高度集中的市場化外資銀行的市場化集中度比中資銀行的更高，其籌資能力也較強。中資銀行有著濃厚的行政色彩，經(jīng)濟市場化才起步不久，在中間業(yè)務、規(guī)避風險等起步較晚。外資銀行的資金實力雄厚，如匯豐銀行，這種大型的外資銀行有著強大的國際網(wǎng)絡，進行跨國進行低成本籌資的能力較強。此外，外資母銀行全力支持外資銀行在中國的戰(zhàn)略擴張，而且就資本充足率而言，各大外資銀行的資本充足率的警戒線達到 10%以上，比巴塞爾協(xié)議高出 2 個百分點 ???。這些以上的內(nèi)外環(huán)境共同促使外資銀行在廣東的舞臺上大展拳腳，與中資銀行進行競爭。???，2022，9： 22～238 / 30 進軍路線根據(jù)一些專家認為，外資銀行攻進廣東省很有可能通過控股方式。在過渡期我國銀監(jiān)會規(guī)定單個境外金融機構(gòu)向中資銀行業(yè)金融機構(gòu)投資比例入股比例不得超過 20%，但到 2022 年此限制將不再有效。因而外資銀行可能通過小量控股，到直接控股，然后利用人民幣的升值與貶值，最后令大部分中資金融企業(yè)變成外資金融機構(gòu)在華的分支機構(gòu) ???。非常明顯，近期外資銀行的表現(xiàn)已經(jīng)表現(xiàn)出想控股中資銀行的心態(tài)了。在目標群體上，高端客戶自然是外資銀行的首選，但他們也不會忽視中低端客戶。由于要符合監(jiān)管層存貸款的要求，外資銀行在進軍廣東省的最初幾年內(nèi)會不斷的吸收人民幣存款。盡管如此，他們的最終目標仍然是高端客戶，他們的路線大概是：穩(wěn)住高端客戶，再向中低端客戶拓展傳統(tǒng)業(yè)務，憑借其良好的風險控制能力向中小企業(yè)開展貸款業(yè)務，最后爭奪國有大型客戶。???，2022，5： 66～689 / 30第三章 外資銀行的進入對我國銀行的影響在 2022 年的第三季，我國已經(jīng)有 21 家外資法人銀行，其資產(chǎn)占全部外資銀行資產(chǎn)比重 5%。根據(jù)廣州市金融辦統(tǒng)計，目前有來自歐、美、亞等各大洲的70 家外資金融機構(gòu)進駐廣州，其中外資銀行分行 23 家，外資銀行代表處 18 家，而在廣州的法人銀行資產(chǎn)占全部外資銀行資產(chǎn)比例達 1/3。那么多的外資銀行機構(gòu)以競爭與合作的形式進入廣東省，這將成為廣東省金融體系的重要組成部分。如今進入后過渡期，銀行業(yè)的全面開放，意味著外資銀行將會加速的進入廣東省市場，憑著其自身的優(yōu)勢與外部環(huán)境的支持，那么外資銀行的大舉進入對廣東省銀行到底有何影響？是利大于弊，還是挑戰(zhàn)大于機遇? 外資銀行進入對廣東省銀行的積極影響 有利于促進資本流入銀行業(yè)的全面開放，外資銀行的涌入，為廣東省項目提供多方面的融資渠道，從而優(yōu)化廣東省的投資環(huán)境。資金來源多樣化，使省內(nèi)貸款供應總量得到支持。資本的流入改善了投資數(shù)量和質(zhì)量，促進了資本市場的形成，縮小了建設資金的供求矛盾 ???。特別是自加入 WTO 后，廣東省外商在華投資企業(yè)數(shù)量不斷增加，而中資銀行卻難以提供那么龐大的資金時，外資資本能緩解資金不足的問題。這同時也優(yōu)化廣東省的投資環(huán)境，外資銀行的存在與發(fā)展也標志著廣東省對外開放的程度。 有利于加快廣東省銀行業(yè)的國際化外資銀行的進入有利于加快廣東省銀行業(yè)的國際化，更好地、更全面地與國際接軌。外資銀行通常是一些國際著名的跨國金融集團，其經(jīng)營范圍非常廣???：：商務印書館，202210 / 30泛，甚至涉及全球，基本上在世界各國都有分支機構(gòu)。外資銀行不但活躍了廣東省的金融市場，而且還使中資銀行與國際金融市場有更多的接觸機會，有助于中資銀行涉足國際資本市場，推動廣東省銀行更好地與國際接軌。中資銀行要進軍國際市場就要遵循“游戲規(guī)則” ，特別是《巴塞爾協(xié)議》這個國際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標準。在巴塞爾協(xié)議中，有三大支柱：最低資本要求、監(jiān)督檢查、市場紀律。近年來，中資銀行不斷提高其資本充足率達到與國際標準，以便更好地與國際接軌。截至 2022 年第三季度末，資本充足率達到和超過 8％監(jiān)管要求的商業(yè)銀行有 136 家，其中，工、中、建、交四大行的資本充足率普遍超過 12%。 提高銀行業(yè)人力資源的素質(zhì)與質(zhì)量高素質(zhì)的人才一直是中外資銀行競爭的重點之一。外資銀行進入東道國后，其分支機構(gòu)的管理人員不管來自中方還是總部，都有助于提高東道國銀行業(yè)人員的質(zhì)量，一方面中方可以從中學到先進的管理水平與提高其效率。另一方面外方很重視員工的教育，他們會對其員工進行培訓，會以國際化的標準要求員工，從而有助于提高廣東省內(nèi)銀行的管理技巧以及提高銀行業(yè)的人員的素質(zhì)。 提高廣東省內(nèi)銀行業(yè)金融服務水平與服務質(zhì)量促進廣東省內(nèi)銀行業(yè)金融服務水平的提高,服務品種的多元化。在著名的“鯰魚效應”中，沙丁魚遇到威脅，就積極的避免攻擊，這樣活下來的機率就大大提高。如果外資銀行好比是鯰魚，中資銀行好比是沙丁魚，在鯰魚進入的同時帶來了新的金融服務業(yè)務，準備搶奪沙丁魚的地盤，此時沙丁魚就會感到危機意識，紛紛開發(fā)同類業(yè)務，甚至結(jié)合廣東省地情況進行改良，增強服務意識，提高服務質(zhì)量。外資銀行的進入帶動了我國中資銀行進行服務品種的創(chuàng)新。近幾年來，中資銀行在競爭壓力之下，結(jié)合實際，對服務產(chǎn)品進行升級，從商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)向代理繳費、為客戶理財?shù)确莻鹘y(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新，從柜臺服務品種的創(chuàng)新轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡銀行等電子網(wǎng)絡新興服務品種的創(chuàng)新，產(chǎn)品逐步發(fā)展高附加值產(chǎn)品。業(yè)務上中資銀行業(yè)有所新嘗試：支付結(jié)算、貸款、外匯買賣、投資理財、企業(yè)銀行等?？梢娭匈Y銀行在經(jīng)營思路上有所突破。 有利于中資銀行拓展海外業(yè)務有利于中資銀行拓展海外業(yè)務，設立分支機構(gòu)，在廣闊的市場中尋找新的11 / 30增長點，提高整體實力。如今中國銀行業(yè)全面開放，根據(jù) WTO 的互惠原則，我國在允許外資進入的同時，我國中資銀行“走出去”所受的限制較少。這為一部分有條件“走出去”的中資銀行提供了一個平臺，一個空間，有利于他們走出國門、拓展海外業(yè)務，也為他們在激烈的國際金融市場上取得生存空間創(chuàng)造條件 ???。中國銀監(jiān)會一直鼓勵有條件的中資銀行“走出去” 。隨著對外開放水平進一步提高，在2022年，在對外直接投資存量中，廣東省的對外直接存量時最多的省份，存量達 億美元。而在外資銀行紛紛在中國市場加快發(fā)展步伐時，本土銀行也試圖在世界市場上擴大其影響力，廣東發(fā)展銀行在澳門設有澳門銀行，在2022年７月中國銀行在阿姆斯特丹的分行正式開業(yè)，光大銀行、深圳發(fā)展銀行在香港設有代表處。 有利于提高風險承受能力有利于提高風險承受能力，提高監(jiān)管水平。外資銀行在不良資產(chǎn)的處置上有多年的經(jīng)驗、成熟的技巧與方法手段，能為我國處置不良資產(chǎn)帶來新的理念，這大幅度地降低了處置成本以及信貸風險，降低金融風險，從而提高風險承