【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第三方支付概念 所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。一般來說，第三方支付公司必須是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。 第三方支付的代表有支付寶、財(cái)付通、快錢等機(jī)構(gòu)。其中以支付寶、財(cái)付通為代表的支付企業(yè)是以在線支付為主 ,他們捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站 ,如淘寶等 ,迅速做大做強(qiáng) ,占領(lǐng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大壁江山 。另一種是以快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè) ,他們的業(yè)務(wù)則是相對(duì)側(cè)重于行業(yè)需求和開拓行業(yè) 應(yīng)用。 第三方支付起到了連接網(wǎng)上商家和銀行的作用 ,實(shí)現(xiàn)了第三方監(jiān)管和技術(shù)保障 ,較好的解決了電子商務(wù)誠(chéng)信、物流等問題 ,深受電子商務(wù)網(wǎng)站、賣家和廣大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的喜愛。 第三方支付的一般流程 [9] 在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，然后再進(jìn)行發(fā)貨，買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。其步驟包括 : （ 1）用戶在 inter 上，用 web 瀏覽器進(jìn)行商品的瀏覽、選擇、購(gòu)買、填寫訂單，然后在網(wǎng)上提交訂單。 （ 2）用戶通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上支付，將資金劃入第三方賬戶托管。 （ 3）第三方支付平臺(tái)通知商家可以發(fā)貨。 （ 4）商家通知物流公司發(fā)貨。 （ 5）物流公司把貨物送達(dá)指定的客戶。 3 （ 6）客戶收到后進(jìn)行貨物驗(yàn)收，確認(rèn)滿意以后通知第三方支付，同時(shí)給對(duì)方進(jìn)行評(píng)價(jià)。 （ 7）第三方支付平臺(tái)在獲得客戶的收貨確認(rèn)以后，把資金和劃到商家的第三方賬戶。 這里需要注意的是，在使用第三方支付進(jìn)行交易的前提條件 : （ 1）客戶和商家都使用同一家的第三方支付平臺(tái)。 （ 2）客戶在第三方支付賬戶上必須有足夠的金額可以支付貨款?？蛻艨梢酝ㄟ^對(duì)應(yīng)的開 戶銀行對(duì)第三方支付賬戶進(jìn)行充值。 （ 3）商家不能直接從第三方支付提取現(xiàn)金，必須通過對(duì)應(yīng)的開戶銀行提取現(xiàn)金。 第三方支付商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì) （ 1）第三方支付在業(yè)務(wù)與技術(shù)方面創(chuàng)新能力出眾。第三方支付本身就是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下在線支付模式創(chuàng)新的成果，創(chuàng)新是其競(jìng)爭(zhēng)力源泉。第三方支付業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新可謂是碩果累累，相比之下銀行網(wǎng)上銀行創(chuàng)新則顯得步履蹣跚，甚至是亦步亦趨地模仿。 （ 2）第三方支付提供擔(dān)保功能，有效滿足了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的擔(dān)保需求。由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不是面對(duì)面的交易，如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或接近面對(duì)面交易時(shí)的利益 成為交易成功的關(guān)鍵。使用第三方支付是在線上交易雙方達(dá)成一致的交易條件后，買方首先將交易款項(xiàng)支付給第三方支付平臺(tái)，第三方收到款項(xiàng)后通知賣方按照約定條件發(fā)貨，買方收到貨物并核對(duì)無誤后通知第三方將貨款支付給買方，完成交易流程。交易過程中交易款項(xiàng)由獨(dú)立的第三方支付保管，形成對(duì)買賣雙方的有效約束，以來保證交易對(duì)象符合約定條件。 （ 3）第三方支付更加貼近需求，注重用戶體驗(yàn)。第三方支付將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，支付平臺(tái)既擁有網(wǎng)銀系統(tǒng)穩(wěn)定、安全的特性，又充分發(fā)揮了成本低、接入方便快捷、支持多種銀行卡、高擴(kuò)展性、服務(wù)貼近 用戶的特點(diǎn) [10]。 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 第三方支付是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起而產(chǎn)生的全新行業(yè)。雖然其出現(xiàn)僅有十余年的時(shí)間，但發(fā)展速度很快。目前，國(guó)外較知名的第三方支付機(jī)構(gòu)有美國(guó)的 PayPal、英國(guó)的 Moneybookers 等。其中，創(chuàng)辦于 1998 年的 PayPal 是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，也是迄今為止全球最成功的第三方支付機(jī)構(gòu)，目前該平臺(tái)擁有 7 億活躍用戶，在全球 190 個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持多達(dá) 24 種貨幣的交易。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明， 2021 年 PayPal 的交易量已超過 630 億美元，年度業(yè) 務(wù)收入達(dá)到近 28 億美元，約占全球電子商務(wù)總交易額的 18％，而且其業(yè)務(wù)還在不斷高速增長(zhǎng)。 國(guó)內(nèi)的第三方支付服務(wù)興起于 20 世紀(jì) 90 年代末， 1999 年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)， 4 標(biāo)志著我國(guó)第三方支付平臺(tái)的正式產(chǎn)生。依托于電子商務(wù)的繁榮，我國(guó)的第三方支付服務(wù)掀起了跨越式的大發(fā)展。 20212021 年第三方支付交易規(guī)模翻了近 4 番 ,增速較快。 2021 年 ,我國(guó)第三方支付交易額成倍增長(zhǎng) ,實(shí)現(xiàn) 10105億元的交易規(guī)模 ,同比增長(zhǎng) %,實(shí)現(xiàn)全年翻番。2021 年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá) 21610 億元。預(yù)計(jì)第三方支付市場(chǎng) 交易規(guī)模在 2021年將有望突破 4 萬億元。此外 ,自 2021 年以來 ,一直到 2021 年 ,第三方支付交易規(guī)模占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例也成上升態(tài)勢(shì) ,這是由于網(wǎng)民的數(shù)量越來越多 ,網(wǎng)上購(gòu)物逐漸成為一種新的消費(fèi)方式 ,而采用第三方支付的網(wǎng)民也大量增加 ,顯示出第三方網(wǎng)上支付的良好的發(fā)展前景 ,以及第三方支付在整個(gè)社會(huì)消費(fèi)中地位的不斷上升。以下為 2021年到 2021年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模的趨勢(shì)圖 : 數(shù)據(jù)來源：易觀國(guó)際、易觀智慧 [11] 圖 1 20212021 年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模 第三方支付的市場(chǎng)集中度較高 ,市 場(chǎng)份額主要集中國(guó)內(nèi)排名前幾位的支付平臺(tái) ,包括 :支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶等。 2021 年全年 ,第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)集中度參見下圖?？梢园l(fā)現(xiàn) ,支付寶和財(cái)付通占據(jù)市場(chǎng)總額的 %,其中支付寶占 %,銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下的市場(chǎng)份額比例分別為 %、 7. 5%和 %,位居第三、四、五位 ,市場(chǎng)集中度較高。 5 數(shù)據(jù)來源：易觀國(guó)際、易觀智慧 圖 2 2021 年第三方支付企業(yè)市場(chǎng)份額 網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行 (Inter Banking),也叫網(wǎng) 絡(luò)銀行或電子銀行。它是指利用 Inter, Inter相關(guān)技術(shù)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)全球性、無間斷性及快捷性的優(yōu)點(diǎn) ,打破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間性、地域性的限制 ,客戶借助個(gè)人電腦或其他智能設(shè)備 ,可以享受到安全、便捷、實(shí)時(shí)、友好的現(xiàn)代化服務(wù)。網(wǎng)上銀行自 1995 年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家新型網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn) ,打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念 ,并以其巨大成功向世界展示其深厚的發(fā)展?jié)摿Α? 網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類主要分為銀行業(yè)務(wù)的拓展和中介服務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)的拓展中 ,個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、投資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等是服務(wù)的主要方面 。中介服務(wù)利用與電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)接 ,實(shí)現(xiàn)買賣雙方資金的支付、結(jié)算功能 ,為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物搭建一個(gè)安全的消費(fèi)平臺(tái)。 網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題伴隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)比例逐年上升。以中國(guó)工商銀行為例，電子銀行交易量連創(chuàng)新高，在 2021 年 18 月這 8 個(gè)月時(shí)間里達(dá)到 28 萬億元，整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)量的比重超過中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)總量的 1/4[12]。除此之外， 6 網(wǎng)上銀行的管理格局初步形成。通過明確的產(chǎn)品定位、加大營(yíng)銷力度、完善營(yíng)銷服務(wù)體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等措施逐步提升了網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平及質(zhì)量。各銀行的網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷方式也在不斷變化，由起初的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，紛紛通過管理模式的變革創(chuàng)新來?yè)屨际袌?chǎng)先機(jī)。比如有的銀行設(shè)立單獨(dú)的電子銀行銀行部，將銀行科技部設(shè)立為電子銀行部等，都是旨在提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量。但是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)行過程中，還是存在很多的困難和問題 [13]。 （ 1）安全 問題 進(jìn)行網(wǎng)上交易，無論是客戶還是今金融機(jī)構(gòu)，最為關(guān)注的就是網(wǎng)上銀行