【正文】 感謝孫銳導(dǎo)師在做人做事上給我的教誨。自己一直在思考學(xué)業(yè)、職業(yè)、事業(yè)的哲學(xué)關(guān)系，也許本來(lái)就沒(méi)有固定的答案和模式。老師誨人不倦的精神，治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，讓我無(wú)比欽佩?；赝^(guò)去，仿佛昨日。 學(xué)友情深，情同兄妹。再次對(duì)周巍老師表示衷心的感謝。本次畢業(yè)設(shè)計(jì)大概持續(xù)了半年，現(xiàn)在終于到結(jié)尾了。因此，銀行應(yīng)借鑒第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，選定適合支付業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)，比如航空、旅游、鐵路等，深入研究不同行業(yè)的網(wǎng)上商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸和細(xì)化，為不同行業(yè)提供個(gè)性化的網(wǎng)上支付解決方案。銀行若想在在線支付領(lǐng)域有所作為，就應(yīng)該借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)成功的經(jīng)驗(yàn)，全方位認(rèn)識(shí)和把握客戶的在線業(yè)務(wù)需求，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能。 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步被 滲透 第三方支付企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域不斷拓寬，逐步加大了對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的滲透，如代收水電煤氣費(fèi)、基金銷(xiāo)售、保險(xiǎn)代理、稅費(fèi)支付、網(wǎng)上客票、大宗商品網(wǎng)上交易等。網(wǎng)上銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)雖然占據(jù)了一 7 定的市場(chǎng)，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)卻不可忽視。由于網(wǎng)上銀行的獨(dú)特性，沒(méi)有時(shí)空限制，虛擬化的金融交易使得交易對(duì)象和過(guò)程不明確，監(jiān)管難度大。比如有的銀行設(shè)立單獨(dú)的電子銀行銀行部，將銀行科技部設(shè)立為電子銀行部等，都是旨在提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量。 網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類(lèi) 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)主要分為銀行業(yè)務(wù)的拓展和中介服務(wù)。此外 ,自 2021 年以來(lái) ,一直到 2021 年 ,第三方支付交易規(guī)模占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例也成上升態(tài)勢(shì) ,這是由于網(wǎng)民的數(shù)量越來(lái)越多 ,網(wǎng)上購(gòu)物逐漸成為一種新的消費(fèi)方式 ,而采用第三方支付的網(wǎng)民也大量增加 ,顯示出第三方網(wǎng)上支付的良好的發(fā)展前景 ,以及第三方支付在整個(gè)社會(huì)消費(fèi)中地位的不斷上升。其中，創(chuàng)辦于 1998 年的 PayPal 是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，也是迄今為止全球最成功的第三方支付機(jī)構(gòu)，目前該平臺(tái)擁有 7 億活躍用戶，在全球 190 個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持多達(dá) 24 種貨幣的交易。由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不是面對(duì)面的交易，如何有效保障買(mǎi)賣(mài)雙方仍然享受到等同或接近面對(duì)面交易時(shí)的利益 成為交易成功的關(guān)鍵。 這里需要注意的是，在使用第三方支付進(jìn)行交易的前提條件 : （ 1）客戶和商家都使用同一家的第三方支付平臺(tái)。 第三方支付的一般流程 [9] 在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)，然后再進(jìn)行發(fā)貨，買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。 第 4 章是討論第三方支付模式對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響。 研究框架 根據(jù)本文的研究思路 ,將本文內(nèi)容分為以下 5 個(gè)章節(jié) : 第 1 章首先介紹論文的研究背景及意義 。 研究現(xiàn)狀 對(duì)于第三方支付商業(yè)模式，國(guó)外研究集中在以下幾個(gè)方面 :Liz Oakes[2]在電子支付安全方面 ,對(duì)數(shù)字簽名技術(shù)和算法加密技術(shù)進(jìn)行了改進(jìn)。 關(guān)鍵詞 ：第三方支付；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展 II Abstract The 21st century, the rapid development of science and technology with the rapid development of electronic industry, the Inter around the world for its widespread use. In recent years, with the rapid development of electronic merce in our country, the third party payment market scale expands unceasingly. The development of the thirdparty payment for a number of market main body provides a convenient, fast and personalized online payment method. Moreover thirdparty payment at the beginning of the scale of rapid growth at the same time the traditional payment to the bank field peration, this inevitably on the formation of a bank39。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。第三方支付的發(fā)展為眾多市場(chǎng)主體提供了便利、快捷和人性化的線上支付手段。在國(guó)家的大力倡導(dǎo)與支持下，我國(guó)第三方支付的發(fā)展空間和市場(chǎng)前景更加明朗。秦文瑞、蘇小琳 [7]以支付寶為例研究了銀行和第三方支付的關(guān)系 ,指出兩者逐步發(fā)展為競(jìng)合對(duì)手關(guān)系 ,銀行界試圖進(jìn)軍第三方支付 ,第三方支付也積極采取措施以增加競(jìng)爭(zhēng)力。 。其中以支付寶、財(cái)付通為代表的支付企業(yè)是以在線支付為主 ,他們捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站 ,如淘寶等 ,迅速做大做強(qiáng) ,占領(lǐng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大壁江山 。 （ 5）物流公司把貨物送達(dá)指定的客戶。第三方支付本身就是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下在線支付模式創(chuàng)新的成果，創(chuàng)新是其競(jìng)爭(zhēng)力源泉。 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 第三方支付是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起而產(chǎn)生的全新行業(yè)。 2021 年 ,我國(guó)第三方支付交易額成倍增長(zhǎng) ,實(shí)現(xiàn) 10105億元的交易規(guī)模 ,同比增長(zhǎng) %,實(shí)現(xiàn)全年翻番。它是指利用 Inter, Inter相關(guān)技術(shù)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。除此之外， 6 網(wǎng)上銀行的管理格局初步形成。 （ 2）監(jiān)管問(wèn)題 任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)行都無(wú) 法回避監(jiān)管問(wèn)題，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也不例外。網(wǎng)上銀行的交易、服務(wù)如何實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)交易方式的對(duì)接是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，對(duì)于那些利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融詐騙等犯罪行為如何進(jìn)行懲罰和制裁，出現(xiàn)交易糾紛之后如何收集能被法律所認(rèn)可的證據(jù)等。 銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響 隨著銀行貸款業(yè)務(wù)利差的不斷縮小，中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付業(yè)務(wù)收入在銀行盈利來(lái)源中的重要性日益顯現(xiàn)。 第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求 8 近年來(lái)，第三方支付聯(lián)合銀行在網(wǎng)上銀行、快捷支付、大額信用卡支付等方面不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，這些金融服務(wù)創(chuàng)新在便利市場(chǎng)參與主體的同時(shí)，也給各類(lèi)違法違規(guī)行為打開(kāi)了縫隙，為銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此在 C2C 支付領(lǐng)域，銀行采取參股、 與第三方支付企業(yè)戰(zhàn)略合作等方式間接進(jìn)入是更為務(wù)實(shí)的選擇，在一定程度上可降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本和資金風(fēng)險(xiǎn)。 10 參考文獻(xiàn) [1]李麟、錢(qián)峰 . 移動(dòng)金融：創(chuàng)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新金融模式 [M],清華大學(xué)出版社， 2021. [2]Liz Oakes. Faster Payments: Managing customer expectations[J].Journal of Payments Strategy amp。 首先，我要特別感謝我的知道老師周巍老師對(duì)我的悉心指導(dǎo)，在我的論文書(shū)寫(xiě)及設(shè)計(jì)過(guò)程中給了我大量的幫助和指導(dǎo)，為我理清了設(shè)計(jì)思路和 操作方法，并對(duì)我