【正文】 謝意。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。近年來，隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。 關(guān)鍵詞 ：第三方支付；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展 II Abstract The 21st century, the rapid development of science and technology with the rapid development of electronic industry, the Inter around the world for its widespread use. In recent years, with the rapid development of electronic merce in our country, the third party payment market scale expands unceasingly. The development of the thirdparty payment for a number of market main body provides a convenient, fast and personalized online payment method. Moreover thirdparty payment at the beginning of the scale of rapid growth at the same time the traditional payment to the bank field peration, this inevitably on the formation of a bank39。世界各國為了在新一輪經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)發(fā)展中搶占這一新興領(lǐng)域，紛紛加大資源投入與政策支持。 研究現(xiàn)狀 對于第三方支付商業(yè)模式，國外研究集中在以下幾個(gè)方面 :Liz Oakes[2]在電子支付安全方面 ,對數(shù)字簽名技術(shù)和算法加密技術(shù)進(jìn)行了改進(jìn)。 關(guān)于第三方支付商業(yè)模式對銀行業(yè)務(wù)影響的研究方面， Kerry Sellen 和 Joseph Belczyk[6]簡述了第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 ,并著重分析了第三方支付目前發(fā)展模式的優(yōu)劣勢 ,最后總結(jié)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行間的競爭合作關(guān)系 ,以及關(guān)于 第三方支付企業(yè)發(fā)展的建議。 研究框架 根據(jù)本文的研究思路 ,將本文內(nèi)容分為以下 5 個(gè)章節(jié) : 第 1 章首先介紹論文的研究背景及意義 。2.第三方支付的一般流程 。 第 4 章是討論第三方支付模式對銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響。 第三方支付的代表有支付寶、財(cái)付通、快錢等機(jī)構(gòu)。 第三方支付的一般流程 [9] 在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，然后再進(jìn)行發(fā)貨，買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。 （ 4）商家通知物流公司發(fā)貨。 這里需要注意的是，在使用第三方支付進(jìn)行交易的前提條件 : （ 1）客戶和商家都使用同一家的第三方支付平臺(tái)。 第三方支付商業(yè)模式的優(yōu)勢 （ 1）第三方支付在業(yè)務(wù)與技術(shù)方面創(chuàng)新能力出眾。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或接近面對面交易時(shí)的利益 成為交易成功的關(guān)鍵。第三方支付將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，支付平臺(tái)既擁有網(wǎng)銀系統(tǒng)穩(wěn)定、安全的特性，又充分發(fā)揮了成本低、接入方便快捷、支持多種銀行卡、高擴(kuò)展性、服務(wù)貼近 用戶的特點(diǎn) [10]。其中，創(chuàng)辦于 1998 年的 PayPal 是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，也是迄今為止全球最成功的第三方支付機(jī)構(gòu)，目前該平臺(tái)擁有 7 億活躍用戶，在全球 190 個(gè)國家和地區(qū)支持多達(dá) 24 種貨幣的交易。 20212021 年第三方支付交易規(guī)模翻了近 4 番 ,增速較快。此外 ,自 2021 年以來 ,一直到 2021 年 ,第三方支付交易規(guī)模占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例也成上升態(tài)勢 ,這是由于網(wǎng)民的數(shù)量越來越多 ,網(wǎng)上購物逐漸成為一種新的消費(fèi)方式 ,而采用第三方支付的網(wǎng)民也大量增加 ,顯示出第三方網(wǎng)上支付的良好的發(fā)展前景 ,以及第三方支付在整個(gè)社會(huì)消費(fèi)中地位的不斷上升。 5 數(shù)據(jù)來源：易觀國際、易觀智慧 圖 2 2021 年第三方支付企業(yè)市場份額 網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行 (Inter Banking),也叫網(wǎng) 絡(luò)銀行或電子銀行。 網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類主要分為銀行業(yè)務(wù)的拓展和中介服務(wù)。以中國工商銀行為例，電子銀行交易量連創(chuàng)新高，在 2021 年 18 月這 8 個(gè)月時(shí)間里達(dá)到 28 萬億元，整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)量的比重超過中國工商銀行業(yè)務(wù)總量的 1/4[12]。比如有的銀行設(shè)立單獨(dú)的電子銀行銀行部，將銀行科技部設(shè)立為電子銀行部等，都是旨在提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量。目前我國網(wǎng)上銀行安全隱患不是源于技術(shù)，而且管理和規(guī)劃上存在很大的安全問題。由于網(wǎng)上銀行的獨(dú)特性，沒有時(shí)空限制，虛擬化的金融交易使得交易對象和過程不明確，監(jiān)管難度大。 （ 4）法律法規(guī)問題 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，受到法律的規(guī)范和保護(hù)。網(wǎng)上銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢雖然占據(jù)了一 7 定的市場，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)卻不可忽視。信用體系的不健全在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 。 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步被 滲透 第三方支付企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域不斷拓寬，逐步加大了對傳統(tǒng)行業(yè)的滲透，如代收水電煤氣費(fèi)、基金銷售、保險(xiǎn)代理、稅費(fèi)支付、網(wǎng)上客票、大宗商品網(wǎng)上交易等。這對于風(fēng)險(xiǎn)控制文化厚重、風(fēng)險(xiǎn)控制滲透到體制和機(jī)制的每個(gè)角落的銀行來說，用戶體驗(yàn)方面的努力往往讓位于安全需求，銀行網(wǎng)上銀行與第三方支付的競爭存在“先天不足”。銀行若想在在線支付領(lǐng)域有所作為，就應(yīng)該借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)成功的經(jīng)驗(yàn)，全方位認(rèn)識和把握客戶的在線業(yè)務(wù)需求，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能。同時(shí)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的新興網(wǎng)上支付市場。因此，銀行應(yīng)借鑒第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，選定適合支付業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)，比如航空、旅游、鐵路等，深入研究不同行業(yè)的網(wǎng)上商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸和細(xì)化，為不同行業(yè)提供個(gè)性化的網(wǎng)上支付解決方案。通過專業(yè)人才的準(zhǔn)確定位和創(chuàng)新設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)銀行優(yōu)勢業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合，提升網(wǎng)上銀行的競爭力。本次畢業(yè)設(shè)計(jì)大概持續(xù)了半年，現(xiàn)在終于到結(jié)尾了。沒有他們的幫助，我將無法順利完成這次設(shè)計(jì)。再次對周巍老師表示衷心的感謝。 致謝 四年的大學(xué)生活就快走入尾聲，我們的校園生活就要?jiǎng)澤暇涮?，心中是無盡的難舍與眷戀。 學(xué)友情深，情同兄妹。是他們在我畢業(yè)的最后關(guān)頭給了我們巨大的幫助與鼓勵(lì)， 給了我很多解決問題的思路， 在此表示衷心的感激?；赝^去，仿佛昨日。從最初的選題、寫開題報(bào)告，到后來的初稿、定稿， 并不是一帆風(fēng)順的。老師誨人不倦的精神，治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，讓我無比欽佩。 最后，我還要感謝我的親人，謝謝你們在遠(yuǎn)方對我的關(guān)心、支持與鼓勵(lì)，讓背井 離鄉(xiāng)的我依然感受到溫暖。自己一直在思考學(xué)業(yè)、職業(yè)、事業(yè)的哲學(xué)關(guān)系，也許本來就沒有固定的答案和模式。 感謝我的導(dǎo)師把我領(lǐng)進(jìn)了計(jì)算機(jī)語言的領(lǐng)域。感謝孫銳導(dǎo)師在做人做事上給我的教誨。