攪局者余額寶對銀行業(yè)的影響會計畢業(yè)論文(完整版)
【正文】 別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。更重要的是實現(xiàn)了“懶人理財”，不用跑銀行去弄復(fù)雜的手續(xù)，只需要在電腦上簡單的操作即可。但是，這種理財模式對有關(guān)方面的監(jiān)管也提出了很高的要求。余額寶的優(yōu)勢在于轉(zhuǎn)入余額寶的資金不僅可以獲得較高的收益，還能隨時消費支付靈活便捷。余額寶轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出都無需手續(xù)費，支持實時轉(zhuǎn)出，及時到賬支付寶賬戶余額中。 另外，余額寶畢竟是一種虛擬的理財模式，要依靠網(wǎng)絡(luò)，而對于大多數(shù)的人來說，網(wǎng)絡(luò)代表著一種不安全，風(fēng)險，所以大部分 人不會把資金輕易的轉(zhuǎn)賬到余額寶。而余額寶存款業(yè)務(wù)的推出，馬上被業(yè)界視為阿里巴巴與銀行的一種競爭，這肯定也會在客觀上給銀行業(yè)以壓力，進(jìn)而把經(jīng)營與服務(wù)做得 更好，最后受益的還是公眾以及國家整個的金融業(yè)大環(huán)境。為了解決這個問題，阿里巴巴方面也一直在努力，比如最近就承諾如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。 銀行業(yè)的治理和風(fēng) 險管理改善： 價值意識、資本約束意識、風(fēng)險管理意識和品牌意識深入人心，經(jīng)濟(jì)資本，經(jīng)濟(jì)增加值和風(fēng)險調(diào)整后的資本回報等先進(jìn)的管理方法得到重視和應(yīng)用。按國內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過六成百分之八至九的壞帳率即達(dá)五千至六千億元。 國有商業(yè)銀行與民間資本銀行一同發(fā)展： 前不久銀監(jiān)會稱將放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，也就是說民間資本可以設(shè)立銀行，這將促使大量的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，國有銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)，大量的私人銀行將設(shè)立，分奪存款，給銀行業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險的監(jiān)管提出了新的要求。根據(jù)數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在 3%至 4%之間， 6 月 20 日支付寶官網(wǎng)上宣布的七日年化收益達(dá)到了 %，遠(yuǎn)超國內(nèi)貨幣基金的平均收益水平。但余 額寶與兩者相比有很多優(yōu)勢，它比貨幣基金有更高的流動性，能做到 T+0 交易， 而比開放式理財產(chǎn)品有更高的收益，另外余額寶最低購買金額無下限，這是另一 大優(yōu)勢。 “余額寶”的推出更大程度上是支付寶對于金融創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一種 有益探索，單純的一款或幾款產(chǎn)品不足以吸引客戶離開銀行轉(zhuǎn)向新型理財方式， 只有形成一定的產(chǎn)品集群，提供足夠多的備選產(chǎn)品選擇的時候，才會出現(xiàn)客戶理 財渠道的明顯轉(zhuǎn)移。但支付寶有 8 億注冊用戶，而且都是 網(wǎng)絡(luò)用 戶，其中很多人會通過余額寶第一次了解理財、實踐理財。余額寶的推出在一定程度上會影響銀行業(yè)的正常業(yè)務(wù)，但是是不是因為它 影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展而叫停它呢？ 在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，余額寶的推出并非只是一種偶然， 也不是馬云的一種挑釁，這是一種必然的趨勢。銀行業(yè)也是如此，通過創(chuàng)新，才能和國際接軌，才能 提供多樣差異化的理財渠道。沒有他們的幫助，我將無法順利完成這次設(shè)計。 。郭謙功老師淵博的知識、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)和誨人不倦的態(tài)度給我留下了深刻的印象。 致 謝 時間飛逝，大學(xué)的學(xué)習(xí)生活很快就要過去，在 這四年的學(xué)習(xí)生活中，收獲了很多，而這些成績的取得是和一直關(guān)心幫助我的人分不開的。蒸汽機(jī)的發(fā)明和應(yīng)用引發(fā)了第一次工業(yè)革命，使人們進(jìn)入了蒸汽時代；電力的發(fā)明和 使用引發(fā)了第二次工業(yè)革命，使人們進(jìn)入電氣時代；計算機(jī)的發(fā)明和使用又使人類進(jìn)入了科技時代。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展， 理財?shù)那罆絹碓蕉?，余額寶就是一個很好的例子。 傳統(tǒng)的銀行業(yè)需要警惕的是，科技的發(fā)展尤其是大數(shù)據(jù)時代的來臨讓傳統(tǒng) 行業(yè)門檻降低了。但是，除了平時有習(xí)慣往 支付寶中充錢的人，誰又會沒事在余額寶里放個一萬、兩萬的呢？ 余額寶的畢竟依靠互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性和人們對互聯(lián)網(wǎng)的缺乏認(rèn)識也 制約了余額寶的發(fā)展。 隨著余額寶的推廣和更多基金的加入，我相信會有越來越多的人選擇投資余額寶，而且會把余額寶作為一種重要的投資方式。金融市場的產(chǎn)品本身具有同質(zhì)性、模仿性和無專利性，這些特性導(dǎo)致了金融業(yè)的競爭日趨激烈。從以上數(shù)字可以看出盡管中央從 1995 年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險依舊很大這種風(fēng)險的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。 銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架逐步成熟： 近年來，銀監(jiān)會建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、
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