【正文】 我們都知道銀行的最大的盈利來源靠的就是存貸利差，存貸利差就是貸款利息的收入去除以存款利息的支出之后的收益，這是我國商業(yè)銀行最主要的盈利方式。在這樣的一個(gè)過程中，銀行充當(dāng)中介，為貸款人和借款人的提供存貸服務(wù)，提供不同的存貸利率，從中收取利差收益，所以對于商業(yè)銀行來說利差收益是商業(yè)銀行主要也是最重要的盈利方式之一。然而這樣由于商業(yè)銀行無法有效解決中小企業(yè)和部分個(gè)體融資難問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個(gè)缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。而這一巨大的改變則對于在傳統(tǒng)金融業(yè)中有著重要地位的商業(yè)銀行來說有這天翻地覆的變化。當(dāng)前的商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。支付寶在不斷的成長過程中逐步占領(lǐng)金融市場的市場份額，阿里巴巴公司的主要客戶為小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，為他們提供小額信貸等融資業(yè)務(wù)，然而在這一過程中逐漸的瓜分傳統(tǒng)金融市場中商業(yè)銀行的在融資業(yè)務(wù)上的市場份額。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤、稅收和薪酬。對于這樣一個(gè)新興的概念，他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”或“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”的概念是一種有著相比較對稱的市場信息，有著便利的支付方式、交易成本較低的資金供需雙方同時(shí)這樣的一個(gè)模式不依賴于商業(yè)銀行、任何交易所和傳統(tǒng)券商等傳統(tǒng)金融中介，這樣既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種創(chuàng)新金融融資模式。在金融領(lǐng)域，以云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品、新服務(wù)也正在不斷涌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念已經(jīng)被提出并引發(fā)了廣泛社會的關(guān)注和重視。例如：2010年底以來，以支付寶、財(cái)付通等為首的互聯(lián)網(wǎng)支付公司都推出了各自的網(wǎng)絡(luò)快捷支付產(chǎn)品，通過這樣的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)軟件快捷支付用戶在使用電商平臺中使用其支付中介是無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個(gè)支付鏈條完全繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規(guī)定，并且可以節(jié)省跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用。然而多元化的金融機(jī)構(gòu)象征著我國金融體系的完整化和現(xiàn)代化。憑借數(shù)據(jù)和信息等優(yōu)勢，開始了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，開始將觸角開始深入到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，而感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來危機(jī)的大型商業(yè)銀行受到激勵開始不斷創(chuàng)新，加快了對互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務(wù)并提供更便利方便，更加豐富的金融產(chǎn)品。 研究的背景 以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)有著飛躍的發(fā)展，特別是第三方支付、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，云儲存，大量的互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)等，這些信息大量發(fā)展的變化已經(jīng)對人類經(jīng)濟(jì)生活中的各個(gè)領(lǐng)域和生活習(xí)慣都產(chǎn)生了顛覆性的巨大影響，無論是生活方式，社交方式，消費(fèi)習(xí)慣都有著飛躍的改變。上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響畢業(yè)論文1緒論互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行計(jì)算，信息的更新和交易支付等互聯(lián)網(wǎng)軟件，網(wǎng)站等工具，來達(dá)到資金的存貸和融通、資金的支付和交易、信息獲取和中間業(yè)務(wù)等的一種新興的金融模式。這些新興模式的崛起都對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響特別是其經(jīng)營、盈利和服務(wù)模式這三方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，掀起了金融業(yè)創(chuàng)新的浪潮，同時(shí)也眾多消費(fèi)者把目光從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，并讓消費(fèi)者的投資理財(cái)觀念，消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)生了翻天覆地的變化。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的世界，這一新興產(chǎn)業(yè)是對傳統(tǒng)金融的一大沖擊，移動客戶端免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用，電子商務(wù)的支付中介平臺，方便高效的網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)鹊鹊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)霸占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額和盈利。以移動客戶端支付、微信等軟件支付為代表的第三方支付，憑借其廣大的用戶群體及優(yōu)異的支付模式，這樣的發(fā)展?jié)u漸的脫離了傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行的支付中介，這就造成了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，受到第三方支付的影響；互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地、極具創(chuàng)新性地進(jìn)行著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。早在本世紀(jì)初以來，關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)金融”的研究就已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，但更多停留在電子銀行等技術(shù)性分析和研究，其實(shí)質(zhì)是金融的信息化，并沒有產(chǎn)生廣泛的市場影響力。這種創(chuàng)新的金融模式在很大程度上模糊化了傳統(tǒng)金融業(yè)的專一性和分工化，并且以互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)信息軟件技術(shù)進(jìn)行了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的替代。2．2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融包含三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)第三方理財(cái)產(chǎn)品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司使用B2B、電商網(wǎng)站、第三方支付中介等電子商務(wù)平臺上客戶累記的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)反映了為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的金融中小用戶，弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最成功的莫過于在1999年由馬云一手創(chuàng)建的阿里巴巴這一龐大的中國電子商務(wù)公司。2．3互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的主要運(yùn)營模式隨著信息時(shí)代日新月異的發(fā)展，科技的不斷進(jìn)步，目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢，然而在中國內(nèi)地一下的三種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式為近幾年發(fā)展最迅速，用戶數(shù)量和交易量增長最快速的三種。如2007年成立的美國LendingClub公司，；又如之前提到的阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過13萬家，這樣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小企業(yè)和部分個(gè)體的融資帶來了便利，有利于中小企業(yè)的發(fā)展和金融體系的健全。另一方面，銀行又充當(dāng)支付中介，為供應(yīng)商即廠家和零售商即購買者辦理貨幣交易的收付、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介收取中間費(fèi)用。而由于我國資本不充分的市場發(fā)展很多增值類業(yè)務(wù)都沒有跟上國際的腳步，利率市場化并沒有的到全面的展開和開放，基金投資類業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展到和國外同等水平等原因，故利差盈利依然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。這樣帶來的后果就是，一邊是銀行能從儲戶中取得廉價(jià)資金(基本利率3%)；另一邊實(shí)體經(jīng)濟(jì)對有限資金的爭奪，抬高實(shí)際貸款利率(貸款基準(zhǔn)利率是6個(gè)點(diǎn))。這樣有著局限性待發(fā)展的市場和不成熟的運(yùn)營方式使得信用卡業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)有著很大的未開發(fā)的市場，有著很可觀的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行所能帶來的收益也在歷年來不斷增長。年費(fèi)收入是指商業(yè)銀行向信用卡用戶收取一定金額作為提供服務(wù)的費(fèi)用，很多商業(yè)銀行為了吸引客戶辦理信用卡都會。然而，取現(xiàn)收入和懲罰性收入這兩部分的收入在商業(yè)銀行信用卡中的收入中占的比重較小。在豐富了商業(yè)銀行的產(chǎn)品庫的同時(shí)也就是增加了商業(yè)銀行的盈利手段，多元化的產(chǎn)品能夠吸引顧客，為銀行帶來收益。第一名中國銀行，1121款；第二名民生銀行，1018款；第三名工商銀行，825款。4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響 在上文中主要分析了商業(yè)銀行的主要盈利模式和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，然而其互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響則存在于兩者業(yè)務(wù)重疊的部分。這是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_具有延期支付功能，客戶的結(jié)算資金會部分沉淀在第三方支付平臺當(dāng)中，作為一種網(wǎng)絡(luò)交易活期存款存在。在國外的發(fā)達(dá)國家如美國，用戶所擁有的信用卡數(shù)量和擁有的借記卡數(shù)量的比例卻有著很大的區(qū)別，兩者之間的數(shù)量大致是相同。盡管目前均處于內(nèi)側(cè)階段，尚未面世，但是做個(gè)大膽的假設(shè)可以，未來信用卡將會消失。盡管目前從總量上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融資金規(guī)模在幾千億到1萬億元左右，與銀行業(yè)的總存款規(guī)模相比，影響其實(shí)還是有限的，但這種沖擊也不可小視。在資產(chǎn)端，包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、中小企業(yè)在線融資及眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的替代性融資影響有限。由于在我國尚未實(shí)現(xiàn)信現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)公開共享的情況下，借款人存在較強(qiáng)的編造虛假信息的偏向，互聯(lián)網(wǎng)信息與數(shù)據(jù)的實(shí)質(zhì)性無法得到有效保障，互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)時(shí)對壞賬率的掌握上要求非常高，影響了放貸模式，目前業(yè)務(wù)覆蓋范圍主要在于銀行體系不能提供有效率服務(wù)的中小企業(yè)和小額借貸人群。如果在未來的某一天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其豐厚的資產(chǎn)以及嚴(yán)格的監(jiān)管和良好的信用體系、安全機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)基因重組金融產(chǎn)業(yè)，必然會成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代旳最大的受益者。在浩大的電商交易中，消費(fèi)者購買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的接觸僅局限在消費(fèi)者付款的時(shí)候。5. 3建立一站式平臺提高綜合服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品。二是要共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。5. 5發(fā)掘復(fù)合型人才提升科研水平互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融對于人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。要討論互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響到商業(yè)銀行的盈利，則需要從商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式入手，研究二者沖突的地方，進(jìn)而討論互聯(lián)網(wǎng)金融是如何拖過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺來瓜分商業(yè)銀行在金融服務(wù)上面的市場份額。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更快速支付，更資金分配效率高，交易成本更低的優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性，全面性和連續(xù)性的沖擊。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行結(jié)算支付，中小額度的存貸和理財(cái)產(chǎn)品的推出等各種形式迅速瓜分了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場份額，由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有廉價(jià)的中間成本，減少了手續(xù)費(fèi)用和傭金費(fèi)用，從而更多的消費(fèi)者開始將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融。其中，互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的受眾基本沒有交叉，對商業(yè)銀行影響微乎其微；第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺和余額寶類產(chǎn)品主要通過提高商業(yè)銀行的付息負(fù)債成本和減少商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入減少商業(yè)銀行的盈利；而第三方支付平臺則主要對商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入產(chǎn)生影響。但是目前商業(yè)銀行在招聘員工時(shí)一般都要求是單一學(xué)科的畢業(yè)生，這就形成了銀行內(nèi)部員工知識結(jié)構(gòu)的單一性，缺乏既熟練銀行操作業(yè)務(wù)又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。同時(shí)利用超市的模式，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流線與網(wǎng)絡(luò)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達(dá)到滿足不同客戶日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)“[42].。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代，誰誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占制市場高點(diǎn)。從而能更有針對性的滿足客戶的需求。投資人可依靠這些信息直接與借款人進(jìn)行交易，降低通過商業(yè)銀行等中介機(jī)構(gòu)交易