論文：關于互聯網金融對傳統銀行業(yè)的挑戰(zhàn)(完整版)
【正文】 網銀在線等第三方支付公司出現起，第三方支付歷經十幾年的發(fā)展 .。 圖 1 20212021 年中國第三方互聯網支付市場交易規(guī)模 數據來源：易觀國際網絡借貸模式起源于歐 美，已形成單純平臺中介模式、復合型中介模式與社交平臺相結合模式，以 P2P 為主。眾籌網站所帶來的顛覆效應及其明顯 ——項目融資不用再緊盯專業(yè)投資銀行，眾籌已成為許多公司利用創(chuàng)意 贏得資金的一種炙手可熱的方式，成功掀起了一場去精英化的大眾融資革命。 臉譜與 Lending Club合作成功的根本在于，社交網絡與 P2P交易平臺的協作完美破解了融資過程中的信息不對稱和成本高的難題，即社交網絡平臺解決了信息不對稱問題， P2P交易平臺極大降低了交易成本。電子商務的發(fā)展離不開相應的網絡支付系統的支持，面對支付場景由原來的實體店轉為網絡上的虛擬店，支付渠道由銀聯或銀行的 POS終端轉為網絡支付，以物理網點和網銀為主要渠道的傳統 商業(yè)銀行支付顯得力不從心。如第三方支付公司可以為客戶提供個性化的支付服務方案，只要企業(yè)客戶提出增加支付模式的需求，第三方支付企業(yè)就會很快進行回應。 商業(yè)銀行互聯網化經營進程尚待進一步加快 近年來，商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行務的投入，截至 2021年上半年，中國銀行業(yè)的電子銀行交易替代率普遍超過 60%，招行、民生和浦發(fā)的電子渠道交易替代率均達到 80%以上。 第三方支付服務內容的不斷增加將影響 商業(yè)銀行 的中間業(yè)務收入 以支付寶、財付通為首的互聯網第三方支付企業(yè)獲得牌照后，得以參與互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務支付環(huán)節(jié)。細數互聯網金融的發(fā)展史，我們不難發(fā)現，無論是第三方支付企業(yè)還是 P2P 網絡借貸平臺，它們的興起均是抓住了銀行限于自身條件和限制無法及時顧及的市場需求 ——當互聯網產生大規(guī)模支付需求，成就了支付寶等第三方支付企業(yè)；當小企業(yè)利用網絡進行銷售成為主流， 阿里小貸等 企業(yè)有了用武之地。前臺需要能夠更方便、更全面地獲取客戶信息，以敏銳的洞察來了解客戶的需求，依靠新興技術和工具的支持來進行更智能化的分析和服務；中后臺的管理強調流程的整合優(yōu)化、優(yōu)化和創(chuàng)新，確保服務的高效性和客戶的良好服務體驗；在前中后臺轉型過程中，需要進行集成式的風險管理。 （三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺 互聯網金融是一個開放的生態(tài)系統， 單個行業(yè)無法為整個互聯網產業(yè)鏈提供全部的金融服務。有了這些數據花旗銀行可以在更短的時間內，擺脫常規(guī)的市場調研、回饋等環(huán)節(jié)，以更集中的精力和財力針對這些客戶完成精準營銷。一方面，要推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè) 務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關系。 （二）掘金大數據，進軍電商平臺 在浩大的電子商務交易中，銀行的角色正在弱化，處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限 于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使銀行更加遠離交易核心。 相較互聯網企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯網基因”。
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