互聯網金融的未來(完整版)
【正文】 過銀聯及銀行網銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。此外，中國的金融行業(yè)存在一些結構性問題，還有很大的潛在市場未享受到現有金融體系的服務或支持，包括小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足等。而中國的互聯網金融，也有這個機會。根據《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》的數據，中國大眾富裕階層中出生于1960~1989年的為絕大多數，%。互聯網金融的上述特征有效解決了國內金融存在的問題，也催生了該行業(yè)的蓬勃發(fā)展?！氨O(jiān)管層已經有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。據報道，臨近年底網上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務較有優(yōu)勢。在提高業(yè)務處理效率的同時，實現規(guī)模經濟。但在供需結構簡單、經營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯網金融發(fā)揮作用的空間更大。三是通過網絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務時，其貸后管理如何開展？出現拖欠甚至不良資產，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)?；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%40%，與美國大體一致。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業(yè)務。小微業(yè)務由于兼具對公與零售業(yè)務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯網公司撬動金融大市場的有力武器。展略達管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯網金融的產業(yè)藍圖涵蓋遠不止P2P 借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產業(yè)通過互聯網進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務的創(chuàng)新思維。藍皮書稱，我國有關金融的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領域，由于無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，更無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。我們作為金融與法律服務的經營者，倡導以法為基點提供創(chuàng)新服務，在合規(guī)情形下深度擁抱互聯網。這些建立自我約束和風險控制機制的形成就必須建立在保護金融消費者權益的理念下，互聯網金融才有可能長足發(fā)展，丟了“客戶服務”這個“根”，保障不了用戶安全的體驗，哪能還有互聯網金融的未來。他認為，互聯網金融具有典型的跨市場、跨行業(yè)、無國界、不確定性等特征，涉及消費者尤其是草根消費者眾多，產品類型多、創(chuàng)新快，時間和空間轉化快；而互聯網金融模式下往往具有交易信息不對稱、電子合同不平等、資金安全存隱患、個人隱私易泄露等風險，加強金融消費者權益保護的迫切性和必要性日益凸顯?；ヂ摼W金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進行非法經營，甚至出現非法吸收公眾存款、非法集資等現象，累積了不少風險。互聯網金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經大學郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯網環(huán)境下防控金融風險，是互聯網金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機構，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現小微企業(yè)和個體經營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。例如民生銀行，目前在其74萬小
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