【正文】 摘 要隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和信息科技的不斷進(jìn)步，我國(guó)的城市信息化的進(jìn)程也在不斷加快，然而首當(dāng)其中的便是互聯(lián)網(wǎng)金融在我們生活中悄然無(wú)息的融入。互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代和傳統(tǒng)金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，對(duì)電子商務(wù)模式的接受，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。2014年11月11日，在這個(gè)雙十一購(gòu)物節(jié)的瘋狂日子里，阿里巴巴公司在其電商系統(tǒng)中創(chuàng)造了兩項(xiàng)新的世界吉尼斯紀(jì)錄。廣大消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融辦理各類業(yè)務(wù)，在中介網(wǎng)站中進(jìn)行交易投保投資等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，如購(gòu)買各類保險(xiǎn)，不必再到實(shí)體的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類型企業(yè)的大量涌現(xiàn)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融格局造成了重大影響，余額寶的平均收益率在5%以上，%的活期存款利率，隨著人們投資余額規(guī)模的資金不斷增加，商業(yè)銀行的存款壓力就會(huì)變得越大，商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)如經(jīng)營(yíng)存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的機(jī)構(gòu)。并同時(shí)以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)。2011年隨著金融監(jiān)管體系改革深化發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)各大企業(yè)的積極開(kāi)發(fā)和介入、金融服務(wù)理念的創(chuàng)新提速，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸引發(fā)了巨大的關(guān)注。同時(shí)，這種模式擁有更為大眾化的市場(chǎng)參與者，只要擁有網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行客戶端就可以隨時(shí)隨地的完成金融交付，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種更為民主化，門檻更低的一種金融模式。目部分商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。 目前，互聯(lián)網(wǎng)金融支付寶結(jié)合天弘基金已經(jīng)開(kāi)發(fā)出訂單貸款、信用貸款等微貸系列金融產(chǎn)品。被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的一年。分別是移動(dòng)客戶端互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，為首的以阿里巴巴的支付寶錢包，騰訊的微信錢包等業(yè)務(wù)為主。所謂眾籌，即是P2P的金融模式，是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人融資提供的資金援助，是最近2年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方式之一。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)出具的報(bào)告中統(tǒng)計(jì)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示中國(guó)的大部分銀行目前的盈利比例為如下圖顯示。以建設(shè)銀行為例，利息收入占總營(yíng)業(yè)收入的76%，這與西方國(guó)家50%左右的利差盈利非常不同。一低一高，豐厚的息差就出來(lái)了。本節(jié)將主要分析一下我國(guó)目前商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的主要盈利模式。年費(fèi)收入對(duì)于商業(yè)銀行在2005年以前來(lái)說(shuō)是一個(gè)占比較高的固定收入來(lái)源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。其他增值服務(wù)收入指的是比如持卡人在商戶中購(gòu)買商品時(shí)取代全額支付而是進(jìn)行分期付款時(shí)所需要支付給商業(yè)銀行的費(fèi)用，這個(gè)其他增值服務(wù)似于將利息收入轉(zhuǎn)變成中間業(yè)務(wù)收入但是實(shí)質(zhì)卻是不變的，但有這樣的一個(gè)業(yè)務(wù)確實(shí)利于擴(kuò)大消費(fèi)并能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。3．3手續(xù)費(fèi)用收費(fèi)項(xiàng)目的名目繁多和各種種類的手續(xù)傭金收入是銀行的另外一大收入，這部分普遍高于“息差”增長(zhǎng)的速度，逐步提高占銀行營(yíng)業(yè)收入比重，日益成為利潤(rùn)重要增長(zhǎng)極的銀行收入。 商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量排行 對(duì)于不同投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品擁有不同的客戶收益率，即不同的理財(cái)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行最大的一個(gè)盈利模式即是商業(yè)銀行的利差存貸這一塊，眾所周知，2013年開(kāi)始阿里巴巴和天虹基金合作推出余額寶總根本上改變了互聯(lián)網(wǎng)金融儲(chǔ)存和理財(cái)?shù)哪Ｊ?，余額寶以每日變動(dòng)的4%6%左右的浮動(dòng)年化利率來(lái)吸引這消費(fèi)者將閑余資金存在余額寶中，這樣的一個(gè)余額寶的儲(chǔ)蓄方式使用戶對(duì)理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)，余額寶這樣的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)虛擬錢包的業(yè)務(wù)，其運(yùn)營(yíng)方式為，用戶通過(guò)支付寶將商業(yè)銀行中儲(chǔ)存的資金轉(zhuǎn)換到余額寶的錢包中，只要需要使用資金的時(shí)候可以隨時(shí)提出，沒(méi)有任何的手續(xù)費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬時(shí)間，并同時(shí)保證資金的安全有效，宣稱余額寶是一種儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品而非有風(fēng)險(xiǎn)性的理財(cái)產(chǎn)品。以支付寶沉淀資金為例，支付寶日均沉淀資金約為100億元。然而這樣的一個(gè)現(xiàn)象有著很多的原因，一方面是由于中的商戶發(fā)展還沒(méi)有美國(guó)和國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家這樣的發(fā)達(dá)，雖然有銀聯(lián)這樣一個(gè)支付中介的存在，改善了商戶之間的支付條件，但是在國(guó)內(nèi)的大多數(shù)的城市中有著大量的商戶是沒(méi)有使用信用卡支付的一個(gè)條件的，就會(huì)出現(xiàn)這樣的一個(gè)狀況，許多人辦了信用卡但是沒(méi)有地方消費(fèi)。目前信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)之一，虛擬信用卡的橫空出世將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)造成巨大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)目前尚未威脅到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)期來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，必將對(duì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款形成直接沖擊，商業(yè)銀行的信貸模式將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。主要是由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的客戶一般情況下都是被銀行拒之門外的，這些客戶在2010年，阿里小貸公司的成立標(biāo)志著中國(guó)首個(gè)電商小額貸款公司的到來(lái)。長(zhǎng)期來(lái)看，隨著信用信息的聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)共享，貸前審查評(píng)價(jià)、擔(dān)保、交易競(jìng)價(jià)和貸后管理等專業(yè)性業(yè)務(wù)的生成及成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過(guò)和整擔(dān)保線下金融服務(wù)公司等方式，憑借廣泛的信息檢索和數(shù)據(jù)分析功能，更加有效率地判斷客戶的資質(zhì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融發(fā)展新趨勢(shì)的情況下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融格局的改變，若要在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中保持自身地位，就必須制定出一系列利好策略，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)，以便更好、更快地融入到互聯(lián)網(wǎng)大潮中。在電商交易中銀行僅處在支付結(jié)算的末端，使得其中介角色正在弱化。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶點(diǎn)性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建具有各類金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。因此我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)便是關(guān)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。為了研究?jī)烧叩挠Ｊ秸撐闹袑?huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的引力模式入手，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的各種不同業(yè)務(wù)模式主要通過(guò)影響商業(yè)銀行的各項(xiàng)利息收入和手續(xù)費(fèi)用及傭金收入這幾方面來(lái)影響商業(yè)銀行的盈利狀況。但是這樣的沖擊對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)起著促進(jìn)的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展代表著我國(guó)金融界新興模式的發(fā)展，多元化了金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對(duì)整個(gè)金融體系的一次改革，迫使傳統(tǒng)的金融模式做出應(yīng)對(duì)。但是通過(guò)本文的分析，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融如今是大熱的趨勢(shì)，但是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行也在做相應(yīng)的結(jié)構(gòu)上面的調(diào)整，將線下銀行線上化，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行等業(yè)務(wù)。由研究可知，由互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入產(chǎn)生影響而減少其盈利的有著較大的影響，但商業(yè)銀行本身卻具有一定的抗沖擊能力；由銀行業(yè)務(wù)負(fù)債成本上升而導(dǎo)致的商業(yè)銀行盈利下降的情況，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的局限性和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，將在未來(lái)相對(duì)有一定的扭轉(zhuǎn)。因此，商業(yè)銀行既要在招聘員工時(shí)對(duì)于復(fù)合性人才有所偏重，也要在實(shí)際工作當(dāng)中加大對(duì)員工互補(bǔ)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)的培訓(xùn)力度，加強(qiáng)培養(yǎng)能夠具備金融、技術(shù)、營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用等多方面知識(shí)和技能的復(fù)合型人才，培育一支既能開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，又懂得經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)還懂得網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和運(yùn)用的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展添加活力。在這一方面花旗銀行與facebook的合作可以算得上是社交營(yíng)銷的一個(gè)成功典范。商業(yè)銀行可以施行的具體措施主要有以下兩個(gè)方面；(1)要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合’作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源；(2)需要將上下游資源進(jìn)行整合，疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共藤關(guān)系。因此，傳統(tǒng)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依然享有一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)商務(wù)交易流來(lái)掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。這種新的金融模式憑借其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶的不同需求，能夠更加有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優(yōu)勢(shì)給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。金融媒介將進(jìn)一步從“持有資金運(yùn)作模式”演變?yōu)椤俺钟行畔⑦\(yùn)作模式”，其收入結(jié)構(gòu)也從“利差+服務(wù)費(fèi)”縮簡(jiǎn)為單一的服務(wù)費(fèi)。從商流、信息流上講，由于和淘寶網(wǎng)、支付寶同屬于一家公司，所以阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)的一切信息、數(shù)據(jù)都可為里小貸公司所用，這就為以后貸款積累了大量的信息基礎(chǔ)。在手續(xù)費(fèi)和傭金收入方面，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)正給商業(yè)銀行施加較大壓力，因?yàn)檫@些平臺(tái)打破了商業(yè)銀行在交易和結(jié)算上的壟斷，改變了支付平臺(tái)與銀行之間的利潤(rùn)分配模式，同時(shí)這也引起了銀行較大促進(jìn)了創(chuàng)新努力和關(guān)注。4．3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)用的影響 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，手續(xù)非方面4．4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響另一方面，隨著人們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)的不斷加深，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注投資和理財(cái)，與其把資金放在活期賬戶，還不如投放在風(fēng)險(xiǎn)較低又能產(chǎn)生高額收益的金融產(chǎn)品上。但是互聯(lián)網(wǎng)界金融則不一樣，他不需要有例如銀聯(lián)這樣的一個(gè)中介去支付中介費(fèi)用，安裝pos機(jī)設(shè)備，在銀行和中介支付之間辦理各項(xiàng)的流程和工作，只需要有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的支付平臺(tái)就可以解決這樣的一個(gè)問(wèn)題。故雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著十分寬廣的發(fā)展前景，但是其發(fā)展的道路卻絕對(duì)是翻山越嶺的一個(gè)過(guò)程，在利差這一方面互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)商業(yè)銀行的影響還不足于動(dòng)搖其根本，只是吸收了部分的個(gè)人用戶和中小企業(yè)的短期存款業(yè)務(wù)，且用戶為資產(chǎn)能力較弱的年輕市場(chǎng)，但是假以時(shí)日隨著科技的發(fā)展和金融市場(chǎng)規(guī)則的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的高利差和便利性將對(duì)商業(yè)銀行的利差業(yè)務(wù)有著較大的影響，但目前來(lái)看影響不了其根本。 2015年商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的存款利率比較然而，這一余額寶們的推出在一方面確實(shí)動(dòng)搖了商業(yè)銀行的利差收益，許多用戶將閑余的資金都存入了這樣一類的理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)軟件中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄紅利受到了嚴(yán)重的打擊，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的高額活期存款利率吸引了許多的用戶，這樣的一個(gè)現(xiàn)象使互聯(lián)網(wǎng)金融在利差方面影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)。開(kāi)放式非凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，私人銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最高，%；一般個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率最低，%。據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。同時(shí)，若商戶消費(fèi)者決定綁定借記卡還款，則直接實(shí)現(xiàn)了透資金額向存款的轉(zhuǎn)換，這樣間接實(shí)現(xiàn)了企業(yè)在銀行貸款（信用卡業(yè)務(wù)）的同時(shí)存了一定比例的錢在其銀行的賬戶上。當(dāng)客戶使用商業(yè)銀行的信用卡買東西消費(fèi)，刷卡的商家要拿出交易額的一定比例的傭金分給銀行作為手續(xù)費(fèi)用，這也是商業(yè)銀行信用卡的主要盈利部分之一。在信用卡還款的過(guò)程中，通常有兩個(gè)選項(xiàng)可供客戶選擇，一個(gè)是全額還款，即一次性將所有的信用額度款型還清，另一個(gè)則是最低還款，關(guān)于最低還款，其還款方式為支付最低的還款金額，對(duì)于剩余的未還款部分則需要交給銀行高額的利息來(lái)達(dá)到延遲還款的目的，這樣的兩中還款方式中后者的利息收入就是信用卡的主要收入來(lái)源。