【正文】 探索可視通訊服務、網(wǎng)絡銀行等新渠道；同時各國都采用了新的監(jiān)管方案以減少洗錢活動帶來的風險 David Maude. ,2007．[7]。這個定義包括了金融創(chuàng)新的幾個方面內(nèi)容，即工具的創(chuàng)新，市場的創(chuàng)新及服務的創(chuàng)新。在私人銀行業(yè)務比較成熟的西方銀行，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)，比如投資規(guī)劃、避稅等服務外，還提供并購案建議等，甚至還提供收藏鑒定，并代表客戶到拍賣場所競標古董。二、本文的創(chuàng)新點1．本文運用SWOT分析方法，對我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的優(yōu)勢、弱勢、機會和威脅進行分析，并總結(jié)其優(yōu)勢為：經(jīng)營渠道優(yōu)勢、文化地緣優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢；弱勢為：專業(yè)人才缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，增值服務缺乏、缺乏管理經(jīng)驗和營銷策略、未形成有效的國際化網(wǎng)絡；機會為：個人財富不斷增加、私人銀行業(yè)務的需求增長、銀行改革轉(zhuǎn)型帶來機會；威脅包括：分業(yè)經(jīng)營、外匯管制嚴格、尚未完善個人信用體系、尚未成立監(jiān)管體系、金融市場的波動。由于此次金融危機導致國內(nèi)中小企業(yè)主的損失嚴重，融資渠道少是他們面臨的一大難題，于是在中國私募股權(quán)基金將大有作為。私人銀行提供的業(yè)務包羅萬象，金融服務包括了商業(yè)銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務、保險業(yè)務、咨詢業(yè)務、信托業(yè)務等，還根據(jù)客戶的要求提供與生活相關(guān)的非金融服務。第三章分析了私人銀行業(yè)務的定義、特點、核心業(yè)務以及與一般零售銀行業(yè)務的區(qū)別；并根據(jù)瑞銀集團和匯豐集團開展私人銀行業(yè)務的成功經(jīng)驗，得出對中國發(fā)展私人銀行業(yè)務的啟示；運用博弈方法分析了金融危機的爆發(fā)對私人銀行業(yè)務發(fā)展的影響。事實上，國內(nèi)銀行業(yè)界和有關(guān)學者已注意到這個問題，有關(guān)的研究和討論正在成為銀行經(jīng)營管理的熱點問題之一。隨后，渣打銀行在北京和上海設立了私人銀行部，在外資銀行中首開先河。有關(guān)報告估計，到2010年中國年收入介于4000至6500美元之間的大眾富裕家庭將達6100萬戶，年收入超過6500美元以上的富裕家庭將突破3000萬戶，這都為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供了極其廣闊的空間和潛力。在這種背景下，國際上許多銀行紛紛開展私人銀行業(yè)務，并且這類業(yè)務已經(jīng)成為世界許多銀行利潤的重要組成部分。 本文的研究背景現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系經(jīng)歷了由20世紀70年代的以銀行為主、客戶對銀行的忠誠度很高，到80年代客戶的產(chǎn)品選擇機會增加，客戶不再過度依賴某一家銀行，銀行間的競爭明顯加大，直到90年代以后的銀行開始轉(zhuǎn)向以客戶為中心的發(fā)展變化過程。 建立完善的金融法律體系 78167。 法律風險控制 69167。 我國開展私人銀行業(yè)務的可行性分析 50167。 匯豐集團私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗 33167。 私人銀行業(yè)務定義及特點 13167。 私人銀行業(yè)務文獻綜述 7167。我國發(fā)展私人銀行業(yè)務問題研究畢業(yè)論文目 錄摘要ABSTRACT第一章 緒 論 1167。 國外文獻綜述 7167。 私人銀行核心業(yè)務及業(yè)務流程 18167。 國外私人銀行發(fā)展對中國的啟示 38167。 我國開展私人銀行業(yè)務的SWOT分析 54167。 信用風險控制 70167。 對銀行自身的建議 79167。銀行的一切經(jīng)營活動都是圍繞如何更好地滿足客戶的需求而展開的，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念逐步深入商業(yè)銀行經(jīng)營管理的整個過程中。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，國內(nèi)已出現(xiàn)絕對數(shù)量比較可觀的高收入階層，外資銀行開始將目光投向中國。同時居民理財理念也不斷提高，這導致社會上出現(xiàn)了一批潛在的私人銀行客戶群體。截止到2008年年底，我國的中信、招行、交行、工行、建行、民生等銀行紛紛成立了自己的私人銀行部門，國內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務的高潮。例如，2009年5月26日，上海舉辦了“搜狐2009年私人銀行發(fā)展研討會”，與會人士積極探討了我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展模式。第四章具體分析了目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的必要性及可行性，運用SWOT分析法對國內(nèi)私人銀行發(fā)展的優(yōu)勢、弱勢、機會、挑戰(zhàn)進行分析論述；同時對我國私人銀行業(yè)務的客戶進行具體分析，最后以招商銀行為例介紹了我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。瑞士作為私人銀行業(yè)務的發(fā)源地仍然在私人銀行業(yè)務領(lǐng)域出于領(lǐng)先地位。鑒于我國擁有世界上最大的收藏群體和市場，因此在我國努力開創(chuàng)另類資產(chǎn)產(chǎn)品、定制奢侈品投資服務必將為銀行開辟更多的投資理財渠道。2．建立了私人銀行業(yè)務道德風險博弈模型，探究了金融危機背景下私人銀行業(yè)務道德風險和操作風險日趨嚴重的現(xiàn)象?？蛻粢材芡ㄟ^私人銀行業(yè)務接觸到許多一般難以購買的股票、債券，獲得投資私人公司、優(yōu)先購買IPO股票的機會。 私人銀行業(yè)務在西方國家的發(fā)展研究。他的論述全方位地描述了私人銀行業(yè)務在西方國家的發(fā)展、私人銀行業(yè)務呈現(xiàn)出的新特點以及國外銀行的新做法，為我國開展私人銀行業(yè)務提供了一定的參考價值。瑞士私人銀行依靠其核心專家團隊，真正做到了為客戶提供管家式的優(yōu)質(zhì)服務。李怡、鄭華良(2004)對新加坡近年來努力打造離岸金融中心的經(jīng)驗進行了分析，從而總結(jié)出新加坡在與瑞士等西方國家競爭國際私人銀行離岸中心的過程中的一些成功經(jīng)驗 李怡, 鄭華良．新加坡私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示．亞太經(jīng)濟．2004 (06): 2628．[12]：①在大學設立了私人銀行博士點培養(yǎng)更多優(yōu)秀的私人銀行家；②確立稅收優(yōu)勢：新加坡實行降稅政策，在新加坡的股票交易等投資所得免稅，同是對非居民存在新加坡境外的資產(chǎn)免征稅；③修訂家庭信托法，使家族財產(chǎn)繼承更加方便安全，同時還幫助客戶成功地避開美國和歐洲高額的房地產(chǎn)遺產(chǎn)稅。金融業(yè)的全面開放、外資銀行的不斷涌入意味著國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭將更為激烈。他同時提出了相應的解決對策：中國銀行應該轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念、要有明確的市場發(fā)展戰(zhàn)略、要注重業(yè)務和產(chǎn)品的研發(fā)、要培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍、構(gòu)建高效的信息管理系統(tǒng) 康承東．我國發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的主要問題及其對策. 金融理論與實踐, 2008 (3): 2325．[16]。 對國內(nèi)外文獻綜述的評價綜上所述，目前國內(nèi)外文獻大多是對私人銀行業(yè)務的發(fā)展介紹、對我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的建議和策略這兩方面來分析私人銀行業(yè)務的。167?！备拍睿呀鹑谥薪槔碚撏葡蛐碌母叨?，更加科學地解釋了理財中介存在的必要性問題。 私人銀行業(yè)務概述私人銀行服務最為常見的一幕場景還原：在花旗銀行新加坡分行一間私密典雅的辦公室里，一位年僅25歲的千萬富翁正在認真聆聽兩位金融理財精英的投資建議，一位是所羅門兄弟公司私人銀行經(jīng)理，另一位是花旗銀行個人理財部經(jīng)理，僅10分鐘，年輕富豪當即決定，按照私人銀行經(jīng)理的建議，將自己的資產(chǎn)設立一個投資基金，由所羅門兄弟公司三個投資經(jīng)驗豐富的資深基金經(jīng)理挑選20支股票，進行全球范圍的證券投資，年輕富豪也可以隨時隨地根據(jù)自己的喜好進行買賣。Wikipedia百科全書中私人銀行業(yè)務的定義為：一方面是指銀行向高端客戶提供的服務；另一方面是指向高端客戶提供儲蓄、支票、貸款等業(yè)務的機構(gòu)。從定義可以看出，私人銀行服務在此被視為個人理財業(yè)務中的一種綜合委托投資服務，而不包括個人理財顧問服務。二、私人銀行業(yè)務特點私人銀行業(yè)務相比較一般銀行業(yè)務具有以下顯著特點。因此私人銀行業(yè)務也被稱為是“量身定做”的金融服務，可見其個性化程度相當高。表34 全球私人銀行業(yè)務客戶安全性及私密性排名前十位（2007年1月）UBSCredit Suisse Group（瑞士信貸）Citigroup Private Bank（花旗私人銀行）PictetHSBC Private Bank（匯豐私人銀行）Deutsche Bank（德意志銀行）Julius BaerLombard Odier Darier HentschBNP Paribas（法國巴黎巴銀行）Merrill Lynch（美林證券）資料來源：Euro money，Private banking poll，（三）資本要求低但收益率高因為私人銀行業(yè)務的服務對象是頂級高端客戶，且其盈利主要來自較為穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，所以私人銀行業(yè)務的收益率遠遠高于社會平均利潤率。資產(chǎn)管理又可以根據(jù)客戶的參與程度，將其分為自主資產(chǎn)組合管理、非自主資產(chǎn)組合管理以及其他投資服務三類：①自主資產(chǎn)組合管理是指私人銀行資產(chǎn)管理人員要為每一位顧客專門定制資產(chǎn)組合，以迎合客戶個性化的需求：通常是先與客戶協(xié)商達成委托協(xié)議，私人銀行業(yè)務按照一定的準則全權(quán)管理客戶的資產(chǎn)，客戶無需每日參與投資管理決策；②非自主資產(chǎn)組合管理是對于資產(chǎn)組合規(guī)模較小的客戶提供的一種非資產(chǎn)管理，私人銀行通過使用投資基金有效管理客戶資產(chǎn)，優(yōu)化小額資產(chǎn)組合，投資基金有許多種類，包括指數(shù)基金、管理基金、雨傘基金、保值基金、承諾回報基金、限定資產(chǎn)基金等；③其他投資服務是指特定目標投資和奢侈品投資，其中特定目標投資包括風險投資、融資租賃、私人權(quán)益投資等。早就進入保險市場，將保險產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品統(tǒng)一起來進行經(jīng)營。私人銀行提供的這方面服務有：擬定遺囑及遺產(chǎn)合同、進行遺囑公正等法定手續(xù)、執(zhí)行遺囑、幫助客戶處理清算遺產(chǎn)、通過遺囑授權(quán)并充當遺囑執(zhí)行人，最終以最妥善的方式將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給遺產(chǎn)繼承人。包括客戶的階段性目標、分階段財務目標、分解各階段的服務需要等；第五步：客戶資產(chǎn)的評估與預測。零售銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行或其它金融機構(gòu)向個人、家庭、中小企業(yè)提供的金融服務；私人銀行業(yè)務主要服務對象是各個地區(qū)的超級富豪，而非一般的客戶，其要求的開戶門檻較高，一般在100萬美元以上。 全球私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、特點和趨勢167。瑞士吸引了全球超過30%的離岸資產(chǎn)，成為了全球最大的離岸私人銀行中心；此外，盧森堡、開曼群島、巴哈馬、百慕達等加勒比海島嶼國家也是重要的離岸私人銀行中心。私人銀行業(yè)務在西方經(jīng)歷了多年的發(fā)展，從剛開始的私密服務到后來逐漸演變到為高凈值客戶提供越來越豐富的服務產(chǎn)品，在這過程中，西方的私人銀行業(yè)務呈現(xiàn)出了一些新特點，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一、私人銀行產(chǎn)品和服務的多樣化面對私人銀行客戶日益多樣化的需求，私人銀行服務機構(gòu)為客戶提供的產(chǎn)品也不再局限于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品。如針對客戶不同人生階段制定的稅務籌劃，滿足了客戶越來越復雜的稅收管理要求。據(jù)調(diào)查顯示，瑞士的境內(nèi)財富管理客戶中，被調(diào)查者的主要客戶關(guān)系保留在瑞銀集團超過10年的占了90% 馬世杰．國外私人銀行業(yè)務發(fā)展對我國的啟示．金融發(fā)展研究，2008(5): 7273．[29]。一、越來越注重在岸業(yè)務的發(fā)展私人銀行業(yè)務可以分為在岸業(yè)務（onshore）和離岸業(yè)務 離岸銀行業(yè)務是指銀行吸收非居民的資金，為非居民服務的金融活動。由全球知名跨國金融機構(gòu)聯(lián)合起來成立的沃爾夫斯堡金融機構(gòu)組織 沃爾夫斯堡組織包括下列主要跨國金融機構(gòu)：荷蘭銀行、西班牙國家銀行( Banco Santander CentralHispano .)、東京三菱銀行、栢克萊銀行、花旗集團、瑞士信貸集團、德意志銀行、 高盛、匯豐、摩根大通、法國興業(yè)銀行、瑞士銀行。六、通過第三方獲得產(chǎn)品和服務私人銀行機構(gòu)基本上是從其所在大集團內(nèi)不同的事業(yè)部門或第三方供應商那里獲得最優(yōu)的產(chǎn)品和服務。美國花旗集團的公開資料顯示，它已經(jīng)將2萬6千個全球最成功的家族攬入囊中。167。見表38。瑞銀集團的財富管理戰(zhàn)略見圖33。 瑞銀集團私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗瑞銀集團作為歐洲資產(chǎn)規(guī)模最大的全能銀行，它擁有業(yè)界排名第一的私人財富管理業(yè)務。所以美國作為金融創(chuàng)新?lián)u籃是國際私人銀行的另一中心。 表3－7 私人銀行機構(gòu)通過第三方獲得產(chǎn)品和服務情況產(chǎn)品和服務外取比例產(chǎn)品和服務外取比例產(chǎn)品和服務外取比例托管服務11%保險產(chǎn)品33%對沖基金33%貨幣市場7%第三方共同基金27%私人股權(quán)33%定期存款3%房地產(chǎn)投資22%結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品19%組合估價報告3%投資研究19%信托和基金會19%放貸產(chǎn)品2%經(jīng)紀服務12%衍生品14%外匯2%證券放貸3%稅收和地產(chǎn)規(guī)劃14%資料來源：IBM Consulting Services， European Wealth and Private Banking Industry Survey，2007七、新、老私人銀行中心共存瑞士是歐洲的貿(mào)易金融中心，也是國際私人銀行業(yè)中心，因為私人銀行業(yè)務起源于瑞士。四、金融產(chǎn)品日益多樣化隨著證券、基金、保險業(yè)興起，商業(yè)銀行面臨日趨激烈的競爭，為了能更有效地吸引客戶，各銀行紛紛絞盡腦汁開發(fā)研究適應客戶需求的特色金融產(chǎn)品，業(yè)務范圍涵蓋社會生活的各個層面，產(chǎn)品日趨多樣化，如委托理財、代理稅收、代理收費、投資服務、資產(chǎn)組合服務等，同時通過網(wǎng)上進一步提供旅游、交通、娛樂等全方位的公共服務。在岸業(yè)務表現(xiàn)出強勁發(fā)展勢頭：一方面，隨著各國金融監(jiān)管機構(gòu)在全球范圍內(nèi)展開合作，加大打擊“洗錢”力度；另一方面，隨著貿(mào)易自由化進程加快，世界各國的稅收趨于一致，再加上私人銀行業(yè)務客戶對保密性的要求降低，所以，對離岸私人銀行業(yè)務的發(fā)展帶來阻力。同時，通過團隊服務方式在很大程度上減少了因為客戶經(jīng)理離職而帶來的客戶流失。私人銀行業(yè)務包括各類非金融資產(chǎn)的投融資，并為客戶提供收藏品、藝術(shù)品的鑒別服務，不僅滿足一部分喜愛藝術(shù)收藏的需求，另一方面擴張了客戶的投資渠道。一方面，本金保本型產(chǎn)品通常為投資者提供80％到110％不等的本金保障，其本金是保證的，投資回報則決定于投資標的物的市場行情。但是近些年來，亞洲和中東國家的財富隨著經(jīng)濟的高速增長而持續(xù)上升，其中日本、新加坡、香港的私人銀行業(yè)務處于相對領(lǐng)先地位；尤其是新加坡憑借著其穩(wěn)定的政局、相對較低的稅收制度、嚴格而開放的金融體制，現(xiàn)在已經(jīng)成為全球第一大離岸私人銀行中心，香港緊隨其后 2008年IBM商業(yè)咨詢發(fā)布的私人銀行業(yè)報告。根據(jù)Gemini Consulting and Private Banker International的估算：，1996增至約10萬億美元，且每年以約30%的速度增長 雷雨林．日本商業(yè)銀行私人理財業(yè)務的運作和理財師的培養(yǎng)．金融論壇, 2003(9): 2324．[27]，到2007年該資產(chǎn)數(shù)目估計達到20萬億美元。私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品、服務、網(wǎng)絡和客戶