【正文】 為中心的團(tuán)隊(duì)模式仍然是主要的銷售渠道，很多銀行開(kāi)始探索可視通訊服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行等新渠道；同時(shí)各國(guó)都采用了新的監(jiān)管方案以減少洗錢(qián)活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) David Maude. ,2007．[7]。新加坡在開(kāi)展私人銀行業(yè)上的經(jīng)驗(yàn)對(duì)同處于亞洲的中國(guó)更具有現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著一些問(wèn)題：康承東(2008)認(rèn)為我國(guó)目前存在的問(wèn)題有：①分業(yè)經(jīng)營(yíng)給私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)業(yè)務(wù)限制；②私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊；③我國(guó)的外匯管制仍較嚴(yán)格；④缺乏專業(yè)人才；⑤缺乏有效的營(yíng)銷服務(wù)體系。但是隨著技術(shù)的進(jìn)步，衍生工具等的發(fā)展，金融工具變得越來(lái)越復(fù)雜，金融工具所暴露的風(fēng)險(xiǎn)需要有專業(yè)化的復(fù)雜模型來(lái)分析，使得非專業(yè)人士直接參與資產(chǎn)管理的成本越來(lái)越高，這時(shí)就出現(xiàn)了私人銀行業(yè)務(wù)為其提供專業(yè)化的服務(wù)。第三章 國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及啟示第三章 國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及啟示167。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾于2005年5月25日發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(征求意見(jiàn)稿)，其中的第九條中首次正式提出了私人銀行的概念，指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù) 孫煥民、連建輝．私人銀行業(yè)務(wù)：高端財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)．經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊, 2006(01):3536．[22]。（二）強(qiáng)調(diào)個(gè)性化且私密性強(qiáng)一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品是面對(duì)某一特定的目標(biāo)客戶群提供的，具有一定的針對(duì)性；而私人銀行業(yè)務(wù)則是站在客戶個(gè)人的立場(chǎng)上為其設(shè)計(jì)整體的解決方案，一般理財(cái)產(chǎn)品是針對(duì)一群人或一部分人的需求設(shè)計(jì)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是專門(mén)針對(duì)一個(gè)或兩個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好所設(shè)計(jì)的獨(dú)一無(wú)二的投資組合策略。私人銀行的核心業(yè)務(wù)包括以下幾個(gè)方面：（一）資產(chǎn)管理服務(wù)資產(chǎn)管理服務(wù)是私人銀行中最重要和最基本的業(yè)務(wù)，指銀行在向客戶提供顧問(wèn)式服務(wù)的基礎(chǔ)上，在接受了客戶的委托和授權(quán)之后，由銀行決定選擇投資工具并按與客戶事先約定的投資計(jì)劃代理客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的活動(dòng)。該項(xiàng)服務(wù)的主要目的是當(dāng)客戶死亡事件發(fā)生時(shí)，能以最小的感情成本和錢(qián)財(cái)成本來(lái)處理好財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移和管理，為客戶進(jìn)行遺產(chǎn)相關(guān)事務(wù)的咨詢和規(guī)劃。 私人銀行業(yè)務(wù)與一般零售銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別 私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)（retail banking）都是面向個(gè)人及其家庭的，但兩者存在顯著的差別。在岸業(yè)務(wù)在歐洲私人銀行業(yè)務(wù)量的比重達(dá)到了70%，而北美私人銀行的在岸業(yè)務(wù)量占全球總的在岸業(yè)務(wù)量的一半以上。同時(shí)，國(guó)外私人銀行為客戶提供的服務(wù)也呈現(xiàn)多樣化。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)全球私人銀行業(yè)務(wù)在進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，呈現(xiàn)出了以下的發(fā)展趨勢(shì)。截至2007年底，私人銀行管理的全球27萬(wàn)億美元總資產(chǎn)中，每年產(chǎn)生200億美元的收入 黃春鈴．我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)及其對(duì)策. 新金融, 2007(03):4546．[31]。我們可以看到，新加坡和香港正在迅速成長(zhǎng)為極為重要的私人銀行市場(chǎng)。轉(zhuǎn)移l 在世時(shí)財(cái)富轉(zhuǎn)移l 捐贈(zèng)給公益機(jī)構(gòu)l 在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候以適當(dāng)?shù)姆绞綄⒇?cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給制定受益人l 遺產(chǎn)稅規(guī)劃保護(hù)l 所得稅籌劃l 規(guī)劃單一的股票風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略l 設(shè)計(jì)適應(yīng)生命周期變化的資產(chǎn)組合l 監(jiān)視退休金的分布l 管理現(xiàn)金流l 出售或保護(hù)商業(yè)利益積累l 尋求金融安全l 獲得及時(shí)的流動(dòng)性l 為大額消費(fèi)儲(chǔ)蓄l 為子女上學(xué)儲(chǔ)蓄l 最大化員工/高管薪酬l 為退休儲(chǔ)蓄l 為子女和親屬留下遺產(chǎn) 圖33 瑞銀集團(tuán)財(cái)富管理的三個(gè)條件資料來(lái)源：連建輝，孫煥民．走進(jìn)私人銀行．社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006年版．復(fù)雜的金融需求也為金融規(guī)劃帶來(lái)了大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)（如圖34所示）。百慕大群島、加勒比群島、海峽群島等一向以“避稅天堂”著稱，所以這些地點(diǎn)一直以來(lái)是私人銀行的主要地點(diǎn)?？梢哉f(shuō)私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的搖籃和靈感來(lái)源，一些銀行也由此成為了金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)200多種的“金融超市”或“金融百貨公司”。西方私人銀行中多種團(tuán)隊(duì)服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生：①中心輻射模式：以一名或多名客戶經(jīng)理為中心，他們負(fù)責(zé)研究資金的擅長(zhǎng)領(lǐng)域，周圍環(huán)繞著一個(gè)專家團(tuán)隊(duì)來(lái)對(duì)他們不熟悉的領(lǐng)域提供專業(yè)建議，主要是負(fù)責(zé)對(duì)其進(jìn)行技術(shù)支持；②公司模式：整個(gè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)用一個(gè)公司的模式來(lái)管理，包括首席執(zhí)行官、首席運(yùn)營(yíng)官，他們來(lái)負(fù)責(zé)任務(wù)的分工，然后通過(guò)團(tuán)隊(duì)完成對(duì)客戶的服務(wù)；③律師業(yè)務(wù)模式：采用類似律師事務(wù)所的工作模式，即每項(xiàng)業(yè)務(wù)由一名或者多名合伙人負(fù)責(zé)，并分別由擅長(zhǎng)不同專業(yè)領(lǐng)域的客戶經(jīng)理為合伙人提供支持；④家庭辦公室團(tuán)隊(duì)，即通過(guò)專家團(tuán)隊(duì)為少數(shù)高端客戶提供全方位的財(cái)富管理服務(wù)。近年來(lái)，本金保本型產(chǎn)品還經(jīng)常與房?jī)r(jià)指數(shù)、對(duì)沖基金、貴金屬、商品等掛鉤，從而為投資者帶來(lái)更高收益。從PWC、BCG、The Wall Street Journal和Financial Times等財(cái)經(jīng)及顧問(wèn)機(jī)構(gòu)在最近幾年發(fā)表過(guò)的一些專題報(bào)告，估計(jì)該市場(chǎng)現(xiàn)在的規(guī)模大約在10萬(wàn)億至30萬(wàn)億美元之間。運(yùn)用各種金融工具為客戶設(shè)計(jì)適合的資產(chǎn)組合，并作收益的整體預(yù)測(cè)；第九步：計(jì)劃實(shí)施。私人銀行提供的這方面服務(wù)有：為跨境移民人士擬定移民前的稅務(wù)籌劃；稅務(wù)法規(guī)咨詢和程序援助；與投資管理相關(guān)的稅務(wù)咨詢和籌劃，如所得稅、資本利得稅、營(yíng)業(yè)稅、公司股息稅、印花稅等；與投資無(wú)關(guān)的稅務(wù)咨詢和籌劃，如遺產(chǎn)稅籌劃等；準(zhǔn)信托服務(wù)，包括妥善填寫(xiě)納稅申報(bào)單等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，交通銀行擁有的5%左右的中高端客戶貢獻(xiàn)了約75%的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行前2%零售客戶的金融資產(chǎn)為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了50%以上的利潤(rùn)，可見(jiàn)其收益率之高 王志軍．當(dāng)代國(guó)際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析．國(guó)際金融研究．2007(3):710．[25]。以下是中外一些銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻的設(shè)定。同時(shí)，“私人”還暗含著私人股權(quán)——一種公眾難以在股票市場(chǎng)上買到的公司股份，而私人銀行客戶則經(jīng)常會(huì)獲得這種機(jī)會(huì)，還有一些特殊的首次公開(kāi)發(fā)行股份的購(gòu)買機(jī)會(huì)。二是了解市場(chǎng)情況的成本。167。梁興遠(yuǎn)(2005)則從中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄率維持在高水平推斷出中國(guó)很有可能成為全世界最大的在岸私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。根據(jù)盧森堡發(fā)展私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以推出我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展資本市場(chǎng)。私人銀行業(yè)務(wù)所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及到各個(gè)領(lǐng)域，Muckian(2003)指出，私人銀行業(yè)務(wù)范圍包括一般的金融服務(wù)和特別的財(cái)務(wù)咨詢 Muckian, Banking for family business: a new challenge for wealth management. Springer, 2005:P714．[5]。91第二章 文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論第二章 文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論167。私人銀行客戶的需求與一般客戶需求有很大差異。雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有了較快的發(fā)展，但仍舊處于初級(jí)階段，如何保障該項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是一個(gè)值得研究的問(wèn)題，本文較系統(tǒng)地對(duì)這一問(wèn)題作了研究，并借鑒外資銀行在開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)具體的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和法律環(huán)境，積極探索我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，找出相關(guān)對(duì)策建議，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行在搶占與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)及提高自身競(jìng)爭(zhēng)力方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。國(guó)內(nèi)銀行出現(xiàn)了開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)的一攬子高層次金融服務(wù)。 招商銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析 73第五章 我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議 77167。 私人銀行業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)模型分析 42167。 相關(guān)理論 12167。 本文的研究?jī)?nèi)容與框架結(jié)構(gòu) 3167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 26167。 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶的需求分析 65167。 對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的建議 83167。目前，我國(guó)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)方面已有一定條件：首先，居民的財(cái)富水平正發(fā)生著深刻變化——經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展使居民整體收入水平呈上升趨勢(shì)，改革開(kāi)放30年，在中國(guó)出現(xiàn)了相當(dāng)規(guī)模的高收入階層，他們的財(cái)富規(guī)模急劇增長(zhǎng)。我國(guó)的商業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，亟需探索出能夠適應(yīng)我國(guó)國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的管理體系。 本文的研究方法和主要觀點(diǎn) 本文運(yùn)用了金融中介理論對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的存在必要性進(jìn)行論證。 本文的結(jié)論、創(chuàng)新點(diǎn)與不足一、 本文結(jié)論私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)還是個(gè)新生事物，中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)存在的低效率問(wèn)題及國(guó)內(nèi)高收入階層普遍存在的“財(cái)不外露”的觀念使得國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在這諸多的阻礙和威脅；雖然國(guó)外成熟的發(fā)展模式值得我們借鑒，但是由于國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管的制約，使得國(guó)外私人銀行很多的成熟金融工具在國(guó)內(nèi)并不適用；金融危機(jī)的給銀行業(yè)帶來(lái)的影響也不可避免。 而大衛(wèi)在這之后我國(guó)金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點(diǎn)，在這樣的大環(huán)境下，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者們開(kāi)始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展還僅僅是最近幾年的事情，一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國(guó)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該首先準(zhǔn)確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶，然后通過(guò)采取多樣化的營(yíng)銷策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學(xué)刊, 2004(3): 2425．[19]。關(guān)于理財(cái)中介存在意義，最有說(shuō)服力的是金融中介理論。第一類是大眾銀行，客戶資產(chǎn)一般在10萬(wàn)元以下；第二類是貴賓銀行，客戶資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上100萬(wàn)以下；第三類是私人銀行，要求客戶資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上；第四類是家庭辦公室。根據(jù)私人銀行產(chǎn)生的歷史淵源，我們對(duì)私人銀行的概念可以大體上做出這樣的描述：即為富有的客戶，主要是個(gè)人及其家庭，提供多樣化、高質(zhì)量的金融預(yù)防性服務(wù)及相關(guān)的服務(wù)。在國(guó)外，私人銀行家和私人律師一起，常常是富裕階層不離左右的“心腹倚重”。這類信托服務(wù)包括：遺產(chǎn)信托、教育信托等。二、私人銀行業(yè)務(wù)流程一個(gè)完整的私人銀行業(yè)務(wù)流程主要包含下面10個(gè)步驟 曹彤．關(guān)于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的思考．銀行家．2009 (03):6769．[26]：第一步：收集基本資料。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的，集中設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，如分別設(shè)立獨(dú)立的私人銀行或者私人銀行業(yè)務(wù)部等，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門(mén)，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。隨著中國(guó)富裕人群的不斷增多，上海也有望成為新的私人銀行業(yè)務(wù)中心。二、獲取新的客戶資源多渠道化客戶來(lái)源是銀行業(yè)務(wù)的生命線，挖掘新的客戶資源也是銀行拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，尤其作為私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象更有特殊性。北美作為全球最大的私人銀行在岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，預(yù)計(jì)北美地區(qū)的私人銀行管理著全球50%以上全球在岸業(yè)務(wù)的現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)；歐洲私人銀行經(jīng)營(yíng)的在岸業(yè)務(wù)占了私人銀行業(yè)務(wù)的70%；很多發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行業(yè)務(wù)也越來(lái)越注重提供本地化的產(chǎn)品及服務(wù)：作為全球最大的離岸私人銀行中心的瑞士，其在岸私人銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度已經(jīng)連續(xù)三年高于離岸業(yè)務(wù)速度。因此，全球多家知名銀行如德意志銀行、匯豐銀行、大通銀行等都將其私人銀行總部設(shè)立在日內(nèi)瓦?？蛻纛檰?wèn)多達(dá)4742名 葉央．瑞銀集團(tuán)成功財(cái)富管理模式借鑒．金融管理與研究, 2008(09): 4547．[34]。如果有人用“從搖籃到墳?zāi)埂眮?lái)形容私人銀行業(yè)務(wù)，那么我們可以用“從搖籃到墳?zāi)乖俚教焯谩眮?lái)形容瑞銀集團(tuán)提供的私人銀行業(yè)務(wù)。相對(duì)于歐洲的私人銀行來(lái)，美國(guó)的私人銀行人更多地屬于綜合性大銀行。二、跨國(guó)并購(gòu)盛行收購(gòu)現(xiàn)有的私人銀行機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大集團(tuán)，提供更全面的私人銀行業(yè)務(wù)，達(dá)到全球性擴(kuò)張已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，跨國(guó)并購(gòu)大量涌現(xiàn)：1999年匯豐集團(tuán)收購(gòu)美國(guó)第三大零售銀行紐約共和國(guó)銀行（Republic National Bank of NewYork（RNB）及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)；2009年10月15日，新加坡華僑銀行戰(zhàn)勝歐洲和本地對(duì)手，（ING）亞洲私人銀行業(yè)務(wù)及其附屬機(jī)構(gòu)（IAPB），收購(gòu)后將更加強(qiáng)化華僑銀行財(cái)富管理的優(yōu)勢(shì)，成為財(cái)富管理領(lǐng)域的領(lǐng)先銀行。三、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化銀行一般會(huì)將服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化以便給客戶提供高品質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)，這樣能使客戶感受到始終如一、內(nèi)容豐富的服務(wù)體驗(yàn)，從而令客戶更加信任銀行，提高客戶忠誠(chéng)度。在本次金融危機(jī)之前，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，資本市場(chǎng)形勢(shì)良好，全球財(cái)富迅速積累。與零售銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈相比，私人銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈更加強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，并集中體現(xiàn)了以專業(yè)化財(cái)富管理為核心的投資顧問(wèn)咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式（見(jiàn)圖3－1）。包括客戶目前的儲(chǔ)蓄狀況、收支狀況、借貸狀況、投資狀況、保障狀況、稅務(wù)狀況等；第三步：相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。（三）保險(xiǎn)服務(wù)為客戶在其人生的不同階段提供相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，人壽保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理的重要內(nèi)容?！八矫苄浴碧攸c(diǎn)是自從私人銀行業(yè)務(wù)誕生以來(lái)區(qū)別于其他業(yè)務(wù)的最顯著的特點(diǎn)，它是私人銀行業(yè)務(wù)的“生命線”。私人銀行業(yè)務(wù)的概念和內(nèi)涵因服務(wù)對(duì)象的廣泛性而逐步拓展。表3－1 金融服務(wù)分類表大眾銀行業(yè)務(wù)Mass Banking貴賓銀行業(yè)務(wù)Affluent Banking私人銀行業(yè)務(wù)Private Banking家庭辦公室服務(wù)Family Office10萬(wàn)美元以下10萬(wàn)一100萬(wàn)美元100萬(wàn)美元以上提供低端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如證券、外匯、保險(xiǎn)等普通理財(cái)產(chǎn)品面向中端客戶，提供相對(duì)比較綜合的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)由專職財(cái)富顧問(wèn)為富有階層提供個(gè)性化投資及寬泛的資產(chǎn)管理服務(wù)頂級(jí)財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，提供全面的家族資產(chǎn)綜合管理專屬服務(wù)資料來(lái)源：連建輝、孫煥民，走進(jìn)私人銀行，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006年版 連建輝，孫煥民．走進(jìn)私人銀行．社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006年版． [21]所謂的私人銀行業(yè)務(wù)，