【正文】 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務問題研究畢業(yè)論文目 錄摘要ABSTRACT第一章 緒 論 1167。 本文的研究背景及研究意義 1167。 本文的研究背景 1167。 本文的研究意義 2167。 本文的研究內(nèi)容與框架結構 3167。 本文的研究方法和主要觀點 4167。 本文的結論、創(chuàng)新點與不足 5第二章 文獻綜述及相關理論 7167。 私人銀行業(yè)務文獻綜述 7167。 國外文獻綜述 7167。 國內(nèi)文獻綜述 8167。 對國內(nèi)外文獻綜述的評價 11167。 相關理論 12167。 金融創(chuàng)新理論 12167。 金融中介理論 12第三章 國外私人銀行業(yè)務的發(fā)展及啟示 13167。 私人銀行業(yè)務概述 13167。 私人銀行業(yè)務定義及特點 13167。 私人銀行核心業(yè)務及業(yè)務流程 18167。 私人銀行業(yè)務與一般零售銀行業(yè)務的區(qū)別 21167。 全球私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、特點和趨勢 23167。 全球私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點 23167。 全球私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢 26167。 國外私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗借鑒 29167。 瑞銀集團私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗 29167。 匯豐集團私人銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗 33167。 國外私人銀行發(fā)展對中國的啟示 38167。 金融危機帶對我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的影響 40167。 金融危機對私人銀行業(yè)務產(chǎn)品結構的影響 40167。 私人銀行業(yè)務的道德風險及操作風險模型分析 42167。 金融危機給我國發(fā)展私人銀行業(yè)務帶來的機遇 46第四章 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀分析 48167。 我國開展私人銀行業(yè)務的必要性和可行性分析 48167。 我國開展私人銀行業(yè)務的必要性分析 48167。 我國開展私人銀行業(yè)務的可行性分析 50167。 我國開展私人銀行業(yè)務的SWOT分析 54167。 我國開展私人銀行業(yè)務的客戶分析 60167。 我國私人銀行業(yè)務的客戶市場細分 60167。 我國私人銀行業(yè)務潛在客戶規(guī)模及特征 63167。 我國私人銀行業(yè)務目標客戶的需求分析 65167。 我國私人銀行業(yè)務客戶的風險態(tài)度評估 68167。 我國私人銀行業(yè)務的風險控制分析 69167。 法律風險控制 69167。 信用風險控制 70167。 操作風險控制 70167。 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的營銷方式分析 72167。 招商銀行開展私人銀行業(yè)務案例分析 73第五章 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的建議 77167。 對政府部門的建議 77167。 改革分業(yè)經(jīng)營，鼓勵金融創(chuàng)新 77167。 加強金融監(jiān)管，加快個人征信體系建設 77167。 建立完善的金融法律體系 78167。 對銀行自身的建議 79167。 對產(chǎn)品和服務方面的建議 79167。 對銀行發(fā)展策略方面的建議 80167。 對人才發(fā)展培養(yǎng)方面的建議 82167。 對加強風險管理方面的建議 83167。 對構建信息系統(tǒng)方面的建議 84參考文獻 85在讀期間公開發(fā)表的論文和承擔科研項目及取得成果 88致 謝 89第一章 導 論第一章 緒 論167。 本文的研究背景及研究意義167。 本文的研究背景現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶的關系經(jīng)歷了由20世紀70年代的以銀行為主、客戶對銀行的忠誠度很高，到80年代客戶的產(chǎn)品選擇機會增加，客戶不再過度依賴某一家銀行，銀行間的競爭明顯加大，直到90年代以后的銀行開始轉向以客戶為中心的發(fā)展變化過程。銀行的一切經(jīng)營活動都是圍繞如何更好地滿足客戶的需求而展開的，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念逐步深入商業(yè)銀行經(jīng)營管理的整個過程中。帕累托的“二八定律”中指出：80%的利潤來自20%的客戶。銀行為追求利潤最大化，必然要重視高端客戶，為他們提供全面優(yōu)質(zhì)的管理服務。私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)的一攬子高層次金融服務。該業(yè)務起源于瑞士，在歐美國家已經(jīng)有上百年的歷史，它因穩(wěn)健而豐厚的利潤收入而備受銀行青睞。當前的國際銀行業(yè)正在發(fā)生著深刻的變化：資本市場快速發(fā)展，迫使銀行設法擺脫以信貸為主的傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式，從發(fā)展收費性的表外業(yè)務著手尋求新的增長動力，另行開發(fā)業(yè)務增長空間；金融混業(yè)經(jīng)營已成為世界性潮流，這為銀行進行金融工具及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了制度支持；技術進步推動網(wǎng)絡銀行迅猛發(fā)展，為銀行利用網(wǎng)絡技術擴張業(yè)務規(guī)模、降低經(jīng)營成本提供了技術保障。私人銀行業(yè)務占用的銀行資本金較少，但創(chuàng)造的利潤較高，銀行能利用網(wǎng)絡技術迅速的、低成本地擴大私人銀行業(yè)務規(guī)模；利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，為私人銀行業(yè)務客戶提供更為豐富的產(chǎn)品，從而獲取穩(wěn)定的客戶群，獲得穩(wěn)定、高額的利潤。在這種背景下，國際上許多銀行紛紛開展私人銀行業(yè)務，并且這類業(yè)務已經(jīng)成為世界許多銀行利潤的重要組成部分。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，國內(nèi)已出現(xiàn)絕對數(shù)量比較可觀的高收入階層，外資銀行開始將目光投向中國。隨著2006年我國金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行正在逐漸融入國際市場的競爭大環(huán)境。外資銀行的不斷涌入使得四大國有商業(yè)銀行雄霸天下的格局被打破，中外資銀行間的競爭日趨激烈。而國內(nèi)私人銀行業(yè)務市場潛力巨大，私人銀行業(yè)務將會成為我國銀行業(yè)一個很好的利潤增長點。目前，我國銀行開展私人銀行業(yè)務方面已有一定條件：首先，居民的財富水平正發(fā)生著深刻變化——經(jīng)濟高速發(fā)展使居民整體收入水平呈上升趨勢，改革開放30年，在中國出現(xiàn)了相當規(guī)模的高收入階層，他們的財富規(guī)模急劇增長?！?009年胡潤財富報告》指出，中國目前10000人中有6個是千萬富翁，全國共有825,000個千萬富豪和51,000個億萬富豪 胡潤研究院指出：該報告調(diào)研門檻設置為擁有1,000萬元人民幣（約合146萬美元或者110萬歐元）以上資產(chǎn)的個人，這些資產(chǎn)包括自己創(chuàng)辦的企業(yè)價值、自住房產(chǎn)。，個人財富的集中化趨勢日益加??；據(jù)麥肯錫咨詢公司 麥肯錫咨詢公司：全球最大的戰(zhàn)略咨詢公司，公司主要業(yè)務是幫助企業(yè)高級管理層診斷解決戰(zhàn)略、組織機構和經(jīng)營運作方面的關鍵性議題。有關報告估計，到2010年中國年收入介于4000至6500美元之間的大眾富裕家庭將達6100萬戶，年收入超過6500美元以上的富裕家庭將突破3000萬戶，這都為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供了極其廣闊的空間和潛力。同時居民理財理念也不斷提高，這導致社會上出現(xiàn)了一批潛在的私人銀行客戶群體。同時，利率市場化的發(fā)展，入世帶來的銀行業(yè)激烈競爭，即銀行存在巨大資本缺口的事實，促使商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務結構，大力發(fā)展中間業(yè)務。在這種情況下，我國各銀行均提出：把發(fā)展個人銀行業(yè)務、特別是針對高端客戶的私人銀行業(yè)務作為未來戰(zhàn)略發(fā)展的重點。國內(nèi)銀行出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務的高潮。但我國目前開展私人銀行業(yè)務，由于起步較晚及客觀條件的限制，仍存在許多問題，如產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，高素質(zhì)專業(yè)化人才缺乏，個人信用評估體系不健全，私人銀行業(yè)一般操作工具匱乏等。本文將通過對國際私人銀行業(yè)務模式的分析，討論我國銀行在目前分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下，私人銀行業(yè)務的發(fā)展策略。2007年3月，中國銀行和蘇格蘭皇家銀行合作，率先推出私人銀行業(yè)務，從此中外資銀行間高端客戶的競爭升級，2007年也成為了中國私人銀行業(yè)開展的元年。隨后，渣打銀行在北京和上海設立了私人銀行部，在外資銀行中首開先河。截止到2008年年底，我國的中信、招行、交行、工行、建行、民生等銀行紛紛成立了自己的私人銀行部門，國內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務的高潮。167。 本文的研究意義私人銀行業(yè)務在西方國家已經(jīng)開展了上百年，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和私人財富的不斷積累，世界上各知名商業(yè)銀行紛紛把拓展高端客戶、積極發(fā)展私人銀行業(yè)務作為今后發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。但是私人銀行業(yè)務對于我國而言還是個新生事物，國外私人銀行雖然有先進的管理經(jīng)驗可以借鑒，但是事實證明，國外的私人銀行業(yè)務管理體系并不能完全適應我國的經(jīng)濟、人文環(huán)境。我國的商業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務領域，亟需探索出能夠適應我國國情以及經(jīng)濟環(huán)境的管理體系。由于我國富裕人群逐漸龐大，而理財觀念相對落后，因此，在我國開展私人銀行業(yè)務具有扎實的客戶基礎，但是，面對如此巨大的盈利空間和廣闊的發(fā)展前景，我國卻存在著資本市場欠發(fā)達、分業(yè)經(jīng)營等等客觀問題。再加上中資銀行在開展私人銀行業(yè)務上面的經(jīng)驗缺乏、缺乏監(jiān)管政策等因素，所以研究我國如何在分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下為高凈值客戶提供私人銀行業(yè)務這項新業(yè)務顯得尤為重要。事實上，國內(nèi)銀行業(yè)界和有關學者已注意到這個問題，有關的研究和討論正在成為銀行經(jīng)營管理的熱點問題之一。例如，2009年5月26日，上海舉辦了“搜狐2009年私人銀行發(fā)展研討會”，與會人士積極探討了我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展模式。隨著2006年后我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行不斷涌入，他們也十分看好私人銀行業(yè)務，外資銀行希望憑借其在該領域豐富的經(jīng)驗，與我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務客戶的爭奪戰(zhàn)。金融危機的爆發(fā)對銀行業(yè)形成巨大影響，對銀行的抗風險能力和競爭力提出了更高的要求，而具有高回報率、低資本要求的私人銀行業(yè)務必將成為中外資銀行的爭奪重點。雖然近年來我國商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務方面有了較快的發(fā)展，但仍舊處于初級階段，如何保障該項銀行業(yè)務的健康發(fā)展是一個值得研究的問題，本文較系統(tǒng)地對這一問題作了研究，并借鑒外資銀行在開展私人銀行業(yè)務方面的先進經(jīng)驗，同時結合我國具體的經(jīng)濟、社會和法律環(huán)境，積極探索我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的道路，找出相關對策建議，這對于我國商業(yè)銀行在搶占與外資銀行競爭的制高點及提高自身競爭力方面具有重要的現(xiàn)實意義。167。 本文的研究內(nèi)容與框架結構本文一共分為五章，各章的內(nèi)容如下：第一章是本文的研究背景和意義以及本文的創(chuàng)新點和不足之處。第二章是文獻綜述和本文涉及的相關理論。第三章分析了私人銀行業(yè)務的定義、特點、核心業(yè)務以及與一般零售銀行業(yè)務的區(qū)別；并根據(jù)瑞銀集團和匯豐集團開展私人銀行業(yè)務的成功經(jīng)驗，得出對中國發(fā)展私人銀行業(yè)務的啟示；運用博弈方法分析了金融危機的爆發(fā)對私人銀行業(yè)務發(fā)展的影響。第四章具體分析了目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的必要性及可行性，運用SWOT分析法對國內(nèi)私人銀行發(fā)展的優(yōu)勢、弱勢、機會、挑戰(zhàn)進行分析論述；同時對我國私人銀行業(yè)務的客戶進行具體分析，最后以招商銀行為例介紹了我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。第五章在第四章SWOT分析基礎之上，借鑒國外的經(jīng)驗，從政府部門、銀行自身等各個方面以及金融危機的背景下對我國發(fā)展私人銀行業(yè)務提出一些政策建議，提出在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的建議，并結合國情得出我國在金融危機背景下私人銀行業(yè)務的發(fā)展方向。下圖是本文的框架結構圖。國外私人銀行業(yè)務的發(fā)展及啟示招商銀行開展私人銀行業(yè)務案例分析我國開展私人銀行業(yè)務的SWOT分析我國開展私人銀行業(yè)務的客戶分析本文的研究背景及研究意義文獻綜述及相關理論我國開展私人銀行業(yè)務的對策建議及發(fā)展前景圖11 框架結構圖167。 本文的研究方法和主要觀點 本文運用了金融中介理論對私人銀行業(yè)務的存在必要性進行論證。在全球金融危機的大背景下，本文主要把規(guī)范分析和實證分析相結合，把定量分析和定性分析相結合，并運用歸納演繹的方法，總結西方發(fā)達國家發(fā)展私人銀行業(yè)務給我國的啟示；運用SWOT分析法對我國現(xiàn)階段開展私人銀行的優(yōu)劣勢進行總結，進一步指出了我國發(fā)展私人銀行業(yè)務存在的機會和威脅；本文還采用博弈論方法對客戶經(jīng)理的道德風險進行分析。國內(nèi)外的學者們在研究私人銀行業(yè)務時總結出了很多的觀點：私密性是私人銀行業(yè)務最為顯著的特點。私人銀行提供的業(yè)務包羅萬象，金融服務包括了商業(yè)銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務、保險業(yè)務、咨詢業(yè)務、信托業(yè)務等，還根據(jù)客戶的要求提供與生活相關的非金融服務。瑞士作為私人銀行業(yè)務的發(fā)源地仍然在私人銀行業(yè)務領域出于領先地位。私人銀行業(yè)務的業(yè)務覆蓋面很廣泛，但主要是以資產(chǎn)管理服務、高端咨詢及協(xié)作服務和信托服務等三種業(yè)務作為其核心業(yè)務。本土銀行的私人銀行部門在拉美、亞洲和中東地區(qū)的當?shù)厮饺算y行業(yè)務中具有一定的優(yōu)勢，并往往占有一席之地。私人銀行客戶的需求與一般客戶需求有很大差異。中國開展私人銀行業(yè)務面臨著資本市場不成熟、公民誠信缺乏、監(jiān)管制度不健全等一系列的困難。中國商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務時具有一定的比較優(yōu)勢。本文在諸多國內(nèi)外學者的研究基礎之上，結合金融危機這一特殊的時代背景，得出了以下幾個主要觀點：雖然金融危機使QDII產(chǎn)品損失嚴重，但是由于人民幣資本項目下自由兌換條件尚未成熟，QDII將仍是我國私人銀行業(yè)務中海外投資的重點考慮產(chǎn)品。由于此次金融危機導致國內(nèi)中小企業(yè)主的損失嚴重，融資渠道少是他們面臨的一大難題，于是在中國私募股權基金將大有作為。鑒于我國擁有世界上最大的收藏群體和市場，因此在我國努力開創(chuàng)另類資產(chǎn)產(chǎn)品、定制奢侈品投資服務必將為銀行開辟更多的投資理財渠道。由于私人銀行業(yè)務在我國處于起步階段，我國私人銀行業(yè)務創(chuàng)新能力有限，開展銀信合作可以成為私人銀行服務的有效實現(xiàn)模式。金融危機過后，外資銀行受重創(chuàng)，很多客戶將從外資銀行流回國內(nèi)，這給國內(nèi)剛剛起步的私人銀行提供了難得的機遇。167。 本文的結論、創(chuàng)新點與不足一、 本文結論私人銀行業(yè)務對于我國來說還是個新生事物，中資銀行長期以來存在的低效率問題及國內(nèi)高收入階層普遍存在的“財不外露”的觀念使得國內(nèi)私人銀行業(yè)務的發(fā)展存在這諸多的阻礙和威脅；雖然國外成熟的發(fā)展模式值得我們借鑒，但是由于國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營和金融監(jiān)管的制約，使得國外私人銀行很多的成熟金融工具在國內(nèi)并不適用；金融危機的給銀行業(yè)帶來的影響也不可避免。但是，國內(nèi)銀行在私人銀行領域仍然擁有許多機會和優(yōu)勢，在擁有龐大的客戶基礎及穩(wěn)定金融市場環(huán)境前提下，我國銀行業(yè)只要善于把握機會，充分利用自己的優(yōu)勢，揚長避短，再加上政府部門的配合和支持，私人銀行業(yè)必將在國內(nèi)大放異彩。隨著金融業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)的競爭日益激烈，私人銀行作為未來銀行業(yè)的重要利潤增長點必將成為中外資銀行的必爭之地，所以結合當前我國國情，發(fā)展具有中國特色的私人銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行的當務之急。二、本文的創(chuàng)新點1．本文運用SWOT分析方法，對我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的優(yōu)勢、弱勢、機會和威脅進行分析，并總結