【正文】 第二章 文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論167。二、本文的創(chuàng)新點(diǎn)1．本文運(yùn)用SWOT分析方法，對(duì)我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行分析，并總結(jié)其優(yōu)勢(shì)為：經(jīng)營(yíng)渠道優(yōu)勢(shì)、文化地緣優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)；弱勢(shì)為：專業(yè)人才缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，增值服務(wù)缺乏、缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷策略、未形成有效的國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)；機(jī)會(huì)為：個(gè)人財(cái)富不斷增加、私人銀行業(yè)務(wù)的需求增長(zhǎng)、銀行改革轉(zhuǎn)型帶來(lái)機(jī)會(huì)；威脅包括：分業(yè)經(jīng)營(yíng)、外匯管制嚴(yán)格、尚未完善個(gè)人信用體系、尚未成立監(jiān)管體系、金融市場(chǎng)的波動(dòng)。167。由于此次金融危機(jī)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)中小企業(yè)主的損失嚴(yán)重，融資渠道少是他們面臨的一大難題，于是在中國(guó)私募股權(quán)基金將大有作為。私人銀行客戶的需求與一般客戶需求有很大差異。私人銀行提供的業(yè)務(wù)包羅萬(wàn)象，金融服務(wù)包括了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等，還根據(jù)客戶的要求提供與生活相關(guān)的非金融服務(wù)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及啟示招商銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的客戶分析本文的研究背景及研究意義文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議及發(fā)展前景圖11 框架結(jié)構(gòu)圖167。第三章分析了私人銀行業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、核心業(yè)務(wù)以及與一般零售銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別；并根據(jù)瑞銀集團(tuán)和匯豐集團(tuán)開展私人銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，得出對(duì)中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的啟示；運(yùn)用博弈方法分析了金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有了較快的發(fā)展，但仍舊處于初級(jí)階段，如何保障該項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是一個(gè)值得研究的問題，本文較系統(tǒng)地對(duì)這一問題作了研究，并借鑒外資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)具體的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和法律環(huán)境，積極探索我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，找出相關(guān)對(duì)策建議，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行在搶占與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)及提高自身競(jìng)爭(zhēng)力方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)界和有關(guān)學(xué)者已注意到這個(gè)問題，有關(guān)的研究和討論正在成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的熱點(diǎn)問題之一。但是私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)而言還是個(gè)新生事物，國(guó)外私人銀行雖然有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但是事實(shí)證明，國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)管理體系并不能完全適應(yīng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境。隨后，渣打銀行在北京和上海設(shè)立了私人銀行部，在外資銀行中首開先河。國(guó)內(nèi)銀行出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。有關(guān)報(bào)告估計(jì)，到2010年中國(guó)年收入介于4000至6500美元之間的大眾富裕家庭將達(dá)6100萬(wàn)戶，年收入超過(guò)6500美元以上的富裕家庭將突破3000萬(wàn)戶，這都為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了極其廣闊的空間和潛力。而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)成為我國(guó)銀行業(yè)一個(gè)很好的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種背景下，國(guó)際上許多銀行紛紛開展私人銀行業(yè)務(wù)，并且這類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為世界許多銀行利潤(rùn)的重要組成部分。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)的一攬子高層次金融服務(wù)。 本文的研究背景現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系經(jīng)歷了由20世紀(jì)70年代的以銀行為主、客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度很高，到80年代客戶的產(chǎn)品選擇機(jī)會(huì)增加，客戶不再過(guò)度依賴某一家銀行，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)明顯加大，直到90年代以后的銀行開始轉(zhuǎn)向以客戶為中心的發(fā)展變化過(guò)程。 對(duì)人才發(fā)展培養(yǎng)方面的建議 82167。 建立完善的金融法律體系 78167。 招商銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析 73第五章 我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議 77167。 法律風(fēng)險(xiǎn)控制 69167。 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)潛在客戶規(guī)模及特征 63167。 我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性分析 50167。 私人銀行業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)模型分析 42167。 匯豐集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 33167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn) 23167。 私人銀行業(yè)務(wù)定義及特點(diǎn) 13167。 相關(guān)理論 12167。 私人銀行業(yè)務(wù)文獻(xiàn)綜述 7167。 本文的研究意義 2167。我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)問題研究畢業(yè)論文目 錄摘要ABSTRACT第一章 緒 論 1167。 本文的研究?jī)?nèi)容與框架結(jié)構(gòu) 3167。 國(guó)外文獻(xiàn)綜述 7167。 金融創(chuàng)新理論 12167。 私人銀行核心業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程 18167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 26167。 國(guó)外私人銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示 38167。 金融危機(jī)給我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇 46第四章 我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 48167。 我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析 54167。 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶的需求分析 65167。 信用風(fēng)險(xiǎn)控制 70167。 對(duì)政府部門的建議 77167。 對(duì)銀行自身的建議 79167。 對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的建議 83167。銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是圍繞如何更好地滿足客戶的需求而展開的，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念逐步深入商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)過(guò)程中。該業(yè)務(wù)起源于瑞士，在歐美國(guó)家已經(jīng)有上百年的歷史，它因穩(wěn)健而豐厚的利潤(rùn)收入而備受銀行青睞。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)已出現(xiàn)絕對(duì)數(shù)量比較可觀的高收入階層，外資銀行開始將目光投向中國(guó)。目前，我國(guó)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)方面已有一定條件：首先，居民的財(cái)富水平正發(fā)生著深刻變化——經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展使居民整體收入水平呈上升趨勢(shì)，改革開放30年，在中國(guó)出現(xiàn)了相當(dāng)規(guī)模的高收入階層，他們的財(cái)富規(guī)模急劇增長(zhǎng)。同時(shí)居民理財(cái)理念也不斷提高，這導(dǎo)致社會(huì)上出現(xiàn)了一批潛在的私人銀行客戶群體。但我國(guó)目前開展私人銀行業(yè)務(wù)，由于起步較晚及客觀條件的限制，仍存在許多問題，如產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，高素質(zhì)專業(yè)化人才缺乏，個(gè)人信用評(píng)估體系不健全，私人銀行業(yè)一般操作工具匱乏等。截止到2008年年底，我國(guó)的中信、招行、交行、工行、建行、民生等銀行紛紛成立了自己的私人銀行部門，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。我國(guó)的商業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，亟需探索出能夠適應(yīng)我國(guó)國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的管理體系。例如，2009年5月26日，上海舉辦了“搜狐2009年私人銀行發(fā)展研討會(huì)”，與會(huì)人士積極探討了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。167。第四章具體分析了目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性，運(yùn)用SWOT分析法對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)會(huì)、挑戰(zhàn)進(jìn)行分析論述；同時(shí)對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行具體分析，最后以招商銀行為例介紹了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。 本文的研究方法和主要觀點(diǎn) 本文運(yùn)用了金融中介理論對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的存在必要性進(jìn)行論證。瑞士作為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地仍然在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域出于領(lǐng)先地位。中國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著資本市場(chǎng)不成熟、公民誠(chéng)信缺乏、監(jiān)管制度不健全等一系列的困難。鑒于我國(guó)擁有世界上最大的收藏群體和市場(chǎng)，因此在我國(guó)努力開創(chuàng)另類資產(chǎn)產(chǎn)品、定制奢侈品投資服務(wù)必將為銀行開辟更多的投資理財(cái)渠道。 本文的結(jié)論、創(chuàng)新點(diǎn)與不足一、 本文結(jié)論私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)還是個(gè)新生事物，中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)存在的低效率問題及國(guó)內(nèi)高收入階層普遍存在的“財(cái)不外露”的觀念使得國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在這諸多的阻礙和威脅；雖然國(guó)外成熟的發(fā)展模式值得我們借鑒，但是由于國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管的制約，使得國(guó)外私人銀行很多的成熟金融工具在國(guó)內(nèi)并不適用；金融危機(jī)的給銀行業(yè)帶來(lái)的影響也不可避免。2．建立了私人銀行業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型，探究了金融危機(jī)背景下私人銀行業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重的現(xiàn)象。 私人銀行業(yè)務(wù)文獻(xiàn)綜述167。客戶也能通過(guò)私人銀行業(yè)務(wù)接觸到許多一般難以購(gòu)買的股票、債券，獲得投資私人公司、優(yōu)先購(gòu)買IPO股票的機(jī)會(huì)。 而大衛(wèi) 私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展研究。這些服務(wù)包含：信托、基金、股票、投資等財(cái)富管理及其為客戶提供購(gòu)買世界杯足球門票、購(gòu)買游艇或飛機(jī)的貸款、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、競(jìng)標(biāo)古董、鑒別珠寶等服務(wù)。他的論述全方位地描述了私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展、私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)以及國(guó)外銀行的新做法，為我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了一定的參考價(jià)值。在這之后我國(guó)金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國(guó)銀行業(yè)開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點(diǎn)，在這樣的大環(huán)境下，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者們開始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。瑞士私人銀行依靠其核心專家團(tuán)隊(duì)，真正做到了為客戶提供管家式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)能夠在瑞士得到如此好的發(fā)展，離不開瑞士在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的成功要素。李怡、鄭華良(2004)對(duì)新加坡近年來(lái)努力打造離岸金融中心的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分析，從而總結(jié)出新加坡在與瑞士等西方國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際私人銀行離岸中心的過(guò)程中的一些成功經(jīng)驗(yàn) 李怡, 鄭華良．新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示．亞太經(jīng)濟(jì)．2004 (06): 2628．[12]：①在大學(xué)設(shè)立了私人銀行博士點(diǎn)培養(yǎng)更多優(yōu)秀的私人銀行家；②確立稅收優(yōu)勢(shì)：新加坡實(shí)行降稅政策，在新加坡的股票交易等投資所得免稅，同是對(duì)非居民存在新加坡境外的資產(chǎn)免征稅；③修訂家庭信托法，使家族財(cái)產(chǎn)繼承更加方便安全，同時(shí)還幫助客戶成功地避開美國(guó)和歐洲高額的房地產(chǎn)遺產(chǎn)稅。中國(guó)目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開展還僅僅是最近幾年的事情，一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。金融業(yè)的全面開放、外資銀行的不斷涌入意味著國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。因?yàn)楦辉ｋA層的增加及財(cái)富的高度集中是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要推動(dòng)力 梁興遠(yuǎn)．淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)．2005 (2)：4650．[15]。他同時(shí)提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：中國(guó)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念、要有明確的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略、要注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)、要培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍、構(gòu)建高效的信息管理系統(tǒng) 康承東．我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問題及其對(duì)策. 金融理論與實(shí)踐, 2008 (3): 2325．[16]。目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國(guó)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該首先準(zhǔn)確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶，然后通過(guò)采取多樣化的營(yíng)銷策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學(xué)刊, 2004(3): 2425．[19]。 對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述的評(píng)價(jià)綜上所述，目前國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)大多是對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展介紹、對(duì)我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議和策略這兩方面來(lái)分析私人銀行業(yè)務(wù)的。 相關(guān)理論167。167。關(guān)于理財(cái)中介存在意義，最有說(shuō)服力的是金融中介理論。”概念，把金融中介理論推向新的高度，更加科學(xué)地解釋了理財(cái)中介存在的必要性問題。包括直接參與金融市場(chǎng)需要了解特定金融產(chǎn)品或金融市場(chǎng)的固定成本，以及承擔(dān)對(duì)各種金融產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)控的變動(dòng)成本。 私人銀行業(yè)務(wù)概述私人銀行服務(wù)最為常見的一幕場(chǎng)景還原：在花旗銀行新加坡分行一間私密典雅的辦公室里，一位年僅25歲的千萬(wàn)富翁正在認(rèn)真聆聽兩位金融理財(cái)精英的投資建議，一位是所羅門兄弟公司私人銀行經(jīng)理，另一位是花旗銀行個(gè)人理財(cái)部經(jīng)理，僅10分鐘，年輕富豪當(dāng)即決定，按照私人銀行經(jīng)理的建議，將自己的資產(chǎn)設(shè)立一個(gè)投資基金，由所羅門兄弟公司三個(gè)投資經(jīng)驗(yàn)豐富的資深基金經(jīng)理挑選20支股票，進(jìn)行全球范圍的證券投資，年輕富豪也可以隨時(shí)隨地根據(jù)自己的喜好進(jìn)行買賣。第一類是大眾銀行，客戶資產(chǎn)一般在10萬(wàn)元以下；第二類是貴賓銀行，客戶資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上100萬(wàn)以下；第三類是私人銀行，要求客戶資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上；第四類是家庭辦公室。Wikipedia百科全書中私人銀行業(yè)務(wù)的定義為：一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)；另一方面是指向高端客戶提供儲(chǔ)蓄、支票、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，根據(jù)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶（HNMI, High Net Worth Individual） 高凈資產(chǎn)：指股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動(dòng)資產(chǎn)，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)、收藏品、消費(fèi)品、耐用消費(fèi)品，金額在100萬(wàn)美元以上。從定義可以看出，私人銀行服務(wù)在此被視為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一種綜合委托投資服務(wù)，而不包括個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)。根據(jù)私人銀行產(chǎn)生的歷史淵源，我們對(duì)私人銀行的概念可以大體上做出這樣的描述：即為富有的客戶，主要是個(gè)人及其家庭，提供多樣化、高質(zhì)量的金融預(yù)防性服務(wù)及相關(guān)的服務(wù)。二、私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)私人銀行業(yè)務(wù)相比較一般銀行業(yè)務(wù)具有以下顯著特點(diǎn)。表32 國(guó)外私人銀行最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求 金 融 機(jī) 構(gòu)最 低 要 求（萬(wàn)美元）摩根大通500高盛500美林集團(tuán)私人銀行100花旗集團(tuán)300匯豐銀行（英國(guó)客戶）200萬(wàn)英鎊匯豐銀行（亞洲客戶）300渣打銀行100法國(guó)巴黎銀行100~1000巴克萊銀行200大華銀行20華僑銀行100星展銀行300瑞士友邦銀行100瑞士聯(lián)合銀行（瑞士）100瑞士聯(lián)合銀行（新加坡）50資料來(lái)源：匯總整理所得表33 國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻及所在地銀行進(jìn)入門檻業(yè)務(wù)開展城市瑞士友邦銀行100萬(wàn)美元上?；ㄆ煦y行1000萬(wàn)人民幣上海匯豐銀行1000萬(wàn)美元上海、北京、廣州法國(guó)愛德蒙得洛希銀行100萬(wàn)美元上海德意志銀行1000萬(wàn)人民幣上海法國(guó)巴黎銀行100萬(wàn)美元上海東亞銀行100萬(wàn)美元上海、北京、廣州、重慶渣打銀行100萬(wàn)美元（或等值人民幣）上海、北京中國(guó)銀行100萬(wàn)美元上海、北京、遼寧、河南、澳門招商銀行1000萬(wàn)人民幣深圳、上海、北京、杭州建設(shè)銀行1000萬(wàn)人民幣北京、上海、廣州、深圳工商銀行800萬(wàn)人民幣上海中信銀行100萬(wàn)美元北京交通銀行200萬(wàn)美元上海、北京、廣州、深圳、杭州民生銀行1000萬(wàn)人民幣上海、北京資料來(lái)源：資料匯總整理所得私人銀行業(yè)務(wù)服