【正文】 第二章 文獻綜述及相關(guān)理論167。二、本文的創(chuàng)新點1．本文運用SWOT分析方法，對我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、弱勢、機會和威脅進行分析，并總結(jié)其優(yōu)勢為：經(jīng)營渠道優(yōu)勢、文化地緣優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢；弱勢為：專業(yè)人才缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，增值服務(wù)缺乏、缺乏管理經(jīng)驗和營銷策略、未形成有效的國際化網(wǎng)絡(luò)；機會為：個人財富不斷增加、私人銀行業(yè)務(wù)的需求增長、銀行改革轉(zhuǎn)型帶來機會；威脅包括：分業(yè)經(jīng)營、外匯管制嚴格、尚未完善個人信用體系、尚未成立監(jiān)管體系、金融市場的波動。167。由于此次金融危機導致國內(nèi)中小企業(yè)主的損失嚴重，融資渠道少是他們面臨的一大難題，于是在中國私募股權(quán)基金將大有作為。私人銀行客戶的需求與一般客戶需求有很大差異。私人銀行提供的業(yè)務(wù)包羅萬象，金融服務(wù)包括了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等，還根據(jù)客戶的要求提供與生活相關(guān)的非金融服務(wù)。國外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及啟示招商銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的客戶分析本文的研究背景及研究意義文獻綜述及相關(guān)理論我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議及發(fā)展前景圖11 框架結(jié)構(gòu)圖167。第三章分析了私人銀行業(yè)務(wù)的定義、特點、核心業(yè)務(wù)以及與一般零售銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別；并根據(jù)瑞銀集團和匯豐集團開展私人銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，得出對中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的啟示；運用博弈方法分析了金融危機的爆發(fā)對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。雖然近年來我國商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有了較快的發(fā)展，但仍舊處于初級階段，如何保障該項銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是一個值得研究的問題，本文較系統(tǒng)地對這一問題作了研究，并借鑒外資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的先進經(jīng)驗，同時結(jié)合我國具體的經(jīng)濟、社會和法律環(huán)境，積極探索我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，找出相關(guān)對策建議，這對于我國商業(yè)銀行在搶占與外資銀行競爭的制高點及提高自身競爭力方面具有重要的現(xiàn)實意義。事實上，國內(nèi)銀行業(yè)界和有關(guān)學者已注意到這個問題，有關(guān)的研究和討論正在成為銀行經(jīng)營管理的熱點問題之一。但是私人銀行業(yè)務(wù)對于我國而言還是個新生事物，國外私人銀行雖然有先進的管理經(jīng)驗可以借鑒，但是事實證明，國外的私人銀行業(yè)務(wù)管理體系并不能完全適應(yīng)我國的經(jīng)濟、人文環(huán)境。隨后，渣打銀行在北京和上海設(shè)立了私人銀行部，在外資銀行中首開先河。國內(nèi)銀行出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。有關(guān)報告估計，到2010年中國年收入介于4000至6500美元之間的大眾富裕家庭將達6100萬戶，年收入超過6500美元以上的富裕家庭將突破3000萬戶，這都為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了極其廣闊的空間和潛力。而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)市場潛力巨大，私人銀行業(yè)務(wù)將會成為我國銀行業(yè)一個很好的利潤增長點。在這種背景下，國際上許多銀行紛紛開展私人銀行業(yè)務(wù)，并且這類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為世界許多銀行利潤的重要組成部分。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)的一攬子高層次金融服務(wù)。 本文的研究背景現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系經(jīng)歷了由20世紀70年代的以銀行為主、客戶對銀行的忠誠度很高，到80年代客戶的產(chǎn)品選擇機會增加，客戶不再過度依賴某一家銀行，銀行間的競爭明顯加大，直到90年代以后的銀行開始轉(zhuǎn)向以客戶為中心的發(fā)展變化過程。 對人才發(fā)展培養(yǎng)方面的建議 82167。 建立完善的金融法律體系 78167。 招商銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析 73第五章 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議 77167。 法律風險控制 69167。 我國私人銀行業(yè)務(wù)潛在客戶規(guī)模及特征 63167。 我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性分析 50167。 私人銀行業(yè)務(wù)的道德風險及操作風險模型分析 42167。 匯豐集團私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗 33167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點 23167。 私人銀行業(yè)務(wù)定義及特點 13167。 相關(guān)理論 12167。 私人銀行業(yè)務(wù)文獻綜述 7167。 本文的研究意義 2167。我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)問題研究畢業(yè)論文目 錄摘要ABSTRACT第一章 緒 論 1167。 本文的研究內(nèi)容與框架結(jié)構(gòu) 3167。 國外文獻綜述 7167。 金融創(chuàng)新理論 12167。 私人銀行核心業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程 18167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 26167。 國外私人銀行發(fā)展對中國的啟示 38167。 金融危機給我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來的機遇 46第四章 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 48167。 我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析 54167。 我國私人銀行業(yè)務(wù)目標客戶的需求分析 65167。 信用風險控制 70167。 對政府部門的建議 77167。 對銀行自身的建議 79167。 對加強風險管理方面的建議 83167。銀行的一切經(jīng)營活動都是圍繞如何更好地滿足客戶的需求而展開的，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念逐步深入商業(yè)銀行經(jīng)營管理的整個過程中。該業(yè)務(wù)起源于瑞士，在歐美國家已經(jīng)有上百年的歷史，它因穩(wěn)健而豐厚的利潤收入而備受銀行青睞。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，國內(nèi)已出現(xiàn)絕對數(shù)量比較可觀的高收入階層，外資銀行開始將目光投向中國。目前，我國銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)方面已有一定條件：首先，居民的財富水平正發(fā)生著深刻變化——經(jīng)濟高速發(fā)展使居民整體收入水平呈上升趨勢，改革開放30年，在中國出現(xiàn)了相當規(guī)模的高收入階層，他們的財富規(guī)模急劇增長。同時居民理財理念也不斷提高，這導致社會上出現(xiàn)了一批潛在的私人銀行客戶群體。但我國目前開展私人銀行業(yè)務(wù)，由于起步較晚及客觀條件的限制，仍存在許多問題，如產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，高素質(zhì)專業(yè)化人才缺乏，個人信用評估體系不健全，私人銀行業(yè)一般操作工具匱乏等。截止到2008年年底，我國的中信、招行、交行、工行、建行、民生等銀行紛紛成立了自己的私人銀行部門，國內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。我國的商業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，亟需探索出能夠適應(yīng)我國國情以及經(jīng)濟環(huán)境的管理體系。例如，2009年5月26日，上海舉辦了“搜狐2009年私人銀行發(fā)展研討會”，與會人士積極探討了我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。167。第四章具體分析了目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性及可行性，運用SWOT分析法對國內(nèi)私人銀行發(fā)展的優(yōu)勢、弱勢、機會、挑戰(zhàn)進行分析論述；同時對我國私人銀行業(yè)務(wù)的客戶進行具體分析，最后以招商銀行為例介紹了我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。 本文的研究方法和主要觀點 本文運用了金融中介理論對私人銀行業(yè)務(wù)的存在必要性進行論證。瑞士作為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地仍然在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域出于領(lǐng)先地位。中國開展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著資本市場不成熟、公民誠信缺乏、監(jiān)管制度不健全等一系列的困難。鑒于我國擁有世界上最大的收藏群體和市場，因此在我國努力開創(chuàng)另類資產(chǎn)產(chǎn)品、定制奢侈品投資服務(wù)必將為銀行開辟更多的投資理財渠道。 本文的結(jié)論、創(chuàng)新點與不足一、 本文結(jié)論私人銀行業(yè)務(wù)對于我國來說還是個新生事物，中資銀行長期以來存在的低效率問題及國內(nèi)高收入階層普遍存在的“財不外露”的觀念使得國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在這諸多的阻礙和威脅；雖然國外成熟的發(fā)展模式值得我們借鑒，但是由于國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營和金融監(jiān)管的制約，使得國外私人銀行很多的成熟金融工具在國內(nèi)并不適用；金融危機的給銀行業(yè)帶來的影響也不可避免。2．建立了私人銀行業(yè)務(wù)道德風險博弈模型，探究了金融危機背景下私人銀行業(yè)務(wù)道德風險和操作風險日趨嚴重的現(xiàn)象。 私人銀行業(yè)務(wù)文獻綜述167?？蛻粢材芡ㄟ^私人銀行業(yè)務(wù)接觸到許多一般難以購買的股票、債券，獲得投資私人公司、優(yōu)先購買IPO股票的機會。 而大衛(wèi) 私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展研究。這些服務(wù)包含：信托、基金、股票、投資等財富管理及其為客戶提供購買世界杯足球門票、購買游艇或飛機的貸款、購買不動產(chǎn)、競標古董、鑒別珠寶等服務(wù)。他的論述全方位地描述了私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展、私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的新特點以及國外銀行的新做法，為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了一定的參考價值。在這之后我國金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國銀行業(yè)開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點，在這樣的大環(huán)境下，越來越多的國內(nèi)學者們開始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。瑞士私人銀行依靠其核心專家團隊，真正做到了為客戶提供管家式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)能夠在瑞士得到如此好的發(fā)展，離不開瑞士在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的成功要素。李怡、鄭華良(2004)對新加坡近年來努力打造離岸金融中心的經(jīng)驗進行了分析，從而總結(jié)出新加坡在與瑞士等西方國家競爭國際私人銀行離岸中心的過程中的一些成功經(jīng)驗 李怡, 鄭華良．新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示．亞太經(jīng)濟．2004 (06): 2628．[12]：①在大學設(shè)立了私人銀行博士點培養(yǎng)更多優(yōu)秀的私人銀行家；②確立稅收優(yōu)勢：新加坡實行降稅政策，在新加坡的股票交易等投資所得免稅，同是對非居民存在新加坡境外的資產(chǎn)免征稅；③修訂家庭信托法，使家族財產(chǎn)繼承更加方便安全，同時還幫助客戶成功地避開美國和歐洲高額的房地產(chǎn)遺產(chǎn)稅。中國目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國私人銀行業(yè)務(wù)的開展還僅僅是最近幾年的事情，一項新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。金融業(yè)的全面開放、外資銀行的不斷涌入意味著國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭將更為激烈。因為富裕階層的增加及財富的高度集中是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要推動力 梁興遠．淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題．廣東經(jīng)濟管理學院學報．2005 (2)：4650．[15]。他同時提出了相應(yīng)的解決對策：中國銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念、要有明確的市場發(fā)展戰(zhàn)略、要注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)、要培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍、構(gòu)建高效的信息管理系統(tǒng) 康承東．我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問題及其對策. 金融理論與實踐, 2008 (3): 2325．[16]。目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)該首先準確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標客戶，然后通過采取多樣化的營銷策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學刊, 2004(3): 2425．[19]。 對國內(nèi)外文獻綜述的評價綜上所述，目前國內(nèi)外文獻大多是對私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展介紹、對我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議和策略這兩方面來分析私人銀行業(yè)務(wù)的。 相關(guān)理論167。167。關(guān)于理財中介存在意義，最有說服力的是金融中介理論?！备拍?，把金融中介理論推向新的高度，更加科學地解釋了理財中介存在的必要性問題。包括直接參與金融市場需要了解特定金融產(chǎn)品或金融市場的固定成本，以及承擔對各種金融產(chǎn)品進行經(jīng)常性監(jiān)控的變動成本。 私人銀行業(yè)務(wù)概述私人銀行服務(wù)最為常見的一幕場景還原：在花旗銀行新加坡分行一間私密典雅的辦公室里，一位年僅25歲的千萬富翁正在認真聆聽兩位金融理財精英的投資建議，一位是所羅門兄弟公司私人銀行經(jīng)理，另一位是花旗銀行個人理財部經(jīng)理，僅10分鐘，年輕富豪當即決定，按照私人銀行經(jīng)理的建議，將自己的資產(chǎn)設(shè)立一個投資基金，由所羅門兄弟公司三個投資經(jīng)驗豐富的資深基金經(jīng)理挑選20支股票，進行全球范圍的證券投資，年輕富豪也可以隨時隨地根據(jù)自己的喜好進行買賣。第一類是大眾銀行，客戶資產(chǎn)一般在10萬元以下；第二類是貴賓銀行，客戶資產(chǎn)在10萬美元以上100萬以下；第三類是私人銀行，要求客戶資產(chǎn)在100萬美元以上；第四類是家庭辦公室。Wikipedia百科全書中私人銀行業(yè)務(wù)的定義為：一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù)；另一方面是指向高端客戶提供儲蓄、支票、貸款等業(yè)務(wù)的機構(gòu)。在美國，根據(jù)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶（HNMI, High Net Worth Individual） 高凈資產(chǎn)：指股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動資產(chǎn)，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)、收藏品、消費品、耐用消費品，金額在100萬美元以上。從定義可以看出，私人銀行服務(wù)在此被視為個人理財業(yè)務(wù)中的一種綜合委托投資服務(wù)，而不包括個人理財顧問服務(wù)。根據(jù)私人銀行產(chǎn)生的歷史淵源，我們對私人銀行的概念可以大體上做出這樣的描述：即為富有的客戶，主要是個人及其家庭，提供多樣化、高質(zhì)量的金融預防性服務(wù)及相關(guān)的服務(wù)。二、私人銀行業(yè)務(wù)特點私人銀行業(yè)務(wù)相比較一般銀行業(yè)務(wù)具有以下顯著特點。表32 國外私人銀行最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求 金 融 機 構(gòu)最 低 要 求（萬美元）摩根大通500高盛500美林集團私人銀行100花旗集團300匯豐銀行（英國客戶）200萬英鎊匯豐銀行（亞洲客戶）300渣打銀行100法國巴黎銀行100~1000巴克萊銀行200大華銀行20華僑銀行100星展銀行300瑞士友邦銀行100瑞士聯(lián)合銀行（瑞士）100瑞士聯(lián)合銀行（新加坡）50資料來源：匯總整理所得表33 國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)機構(gòu)準入門檻及所在地銀行進入門檻業(yè)務(wù)開展城市瑞士友邦銀行100萬美元上海花旗銀行1000萬人民幣上海匯豐銀行1000萬美元上海、北京、廣州法國愛德蒙得洛希銀行100萬美元上海德意志銀行1000萬人民幣上海法國巴黎銀行100萬美元上海東亞銀行100萬美元上海、北京、廣州、重慶渣打銀行100萬美元（或等值人民幣）上海、北京中國銀行100萬美元上海、北京、遼寧、河南、澳門招商銀行1000萬人民幣深圳、上海、北京、杭州建設(shè)銀行1000萬人民幣北京、上海、廣州、深圳工商銀行800萬人民幣上海中信銀行100萬美元北京交通銀行200萬美元上海、北京、廣州、深圳、杭州民生銀行1000萬人民幣上海、北京資料來源：資料匯總整理所得私人銀行業(yè)務(wù)服