【正文】 比起一般的銀行理財(cái)服務(wù)而言，更全面化、國(guó)際化、增值化，可以說它是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的升華，它以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，成為當(dāng)今國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。（三）保險(xiǎn)服務(wù)為客戶在其人生的不同階段提供相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，人壽保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理的重要內(nèi)容。（七）遺產(chǎn)咨詢和規(guī)劃 據(jù)調(diào)查，富裕人士未留遺囑而死亡的情況很多。包括客戶目前的儲(chǔ)蓄狀況、收支狀況、借貸狀況、投資狀況、保障狀況、稅務(wù)狀況等；第三步：相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。167。與零售銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈相比，私人銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈更加強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，并集中體現(xiàn)了以專業(yè)化財(cái)富管理為核心的投資顧問咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式（見圖3－1）。圖32 全球私人銀行的市場(chǎng)份額劃分資料來源：謝國(guó)梁. 香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景. 國(guó)際金融研究， 2004(4):2627從私人銀行的業(yè)務(wù)格局看，目前在岸私人銀行業(yè)務(wù)約占業(yè)務(wù)總量的65%，離岸私人銀行業(yè)務(wù)約占35%。在本次金融危機(jī)之前，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，資本市場(chǎng)形勢(shì)良好，全球財(cái)富迅速積累。另外，由于對(duì)沖基金往往設(shè)置了較高的投資門檻，私人銀行為那些想投資于對(duì)沖基金卻資金不足的客戶提供對(duì)沖基金的基金，增加他們的投資機(jī)會(huì)。三、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化銀行一般會(huì)將服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化以便給客戶提供高品質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)，這樣能使客戶感受到始終如一、內(nèi)容豐富的服務(wù)體驗(yàn)，從而令客戶更加信任銀行，提高客戶忠誠(chéng)度。表3－6 現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)與市場(chǎng)分類 McKinsey. European Private Banking Economics Survey，2004．[30]業(yè)務(wù)分類目標(biāo)市場(chǎng)核心產(chǎn)品及服務(wù)海外財(cái)富保管第三世界企業(yè)家、政治家和貪腐人員保密服務(wù)、信托稅收顧問大額存單富豪個(gè)人服務(wù)中東地區(qū)家庭特派專人服務(wù)、房地產(chǎn)服務(wù)、財(cái)富管理批發(fā)業(yè)務(wù)市場(chǎng)亞洲巨頭、投機(jī)富商大額存單、證券經(jīng)紀(jì)、外匯買賣、差額信貸信托顧問單一需求富人、年長(zhǎng)富人、企業(yè)家 （企業(yè)與個(gè)人聯(lián)系緊密）財(cái)務(wù)規(guī)劃、信托稅收咨詢、資產(chǎn)管理、商業(yè)信用頂級(jí)投資管理投資敏感型富人、新富豪高端投資建議、高成長(zhǎng)性投資產(chǎn)品俱樂部會(huì)員級(jí)銀行服務(wù)企業(yè)高管和職業(yè)經(jīng)理人、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富人士顧問服務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)、共同信托、高端銀行產(chǎn)品資料來源：McKinsey，European Private Banking Economics Survey，2004167。二、跨國(guó)并購盛行收購現(xiàn)有的私人銀行機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大集團(tuán)，提供更全面的私人銀行業(yè)務(wù)，達(dá)到全球性擴(kuò)張已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，跨國(guó)并購大量涌現(xiàn)：1999年匯豐集團(tuán)收購美國(guó)第三大零售銀行紐約共和國(guó)銀行（Republic National Bank of NewYork（RNB）及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)；2009年10月15日，新加坡華僑銀行戰(zhàn)勝歐洲和本地對(duì)手，（ING）亞洲私人銀行業(yè)務(wù)及其附屬機(jī)構(gòu)（IAPB），收購后將更加強(qiáng)化華僑銀行財(cái)富管理的優(yōu)勢(shì)，成為財(cái)富管理領(lǐng)域的領(lǐng)先銀行。從目前來看，就服務(wù)和客戶獲得的增值而言，再加上科技的不斷演進(jìn)，對(duì)于那些已經(jīng)充分形成差異化的私人銀行來說，電子私人銀行的發(fā)展前景將會(huì)一片大好。相對(duì)于歐洲的私人銀行來，美國(guó)的私人銀行人更多地屬于綜合性大銀行。 香港則憑借其優(yōu)越的地理位置，同時(shí)香港聚集了眾多的高凈值人士，另一方面依靠中國(guó)內(nèi)地的龐大市場(chǎng)，不少境外銀行機(jī)構(gòu)都把私人銀行亞太區(qū)的總部設(shè)立在香港。如果有人用“從搖籃到墳?zāi)埂眮硇稳菟饺算y行業(yè)務(wù)，那么我們可以用“從搖籃到墳?zāi)乖俚教焯谩眮硇稳萑疸y集團(tuán)提供的私人銀行業(yè)務(wù)。瑞銀集團(tuán)根據(jù)對(duì)客戶需求的分析，想客戶推出了大量高質(zhì)量、專業(yè)化服務(wù)，幫助HNWC及其家庭在培養(yǎng)與金融專家顧問人際關(guān)系的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累、轉(zhuǎn)移和保護(hù)。客戶顧問多達(dá)4742名 葉央．瑞銀集團(tuán)成功財(cái)富管理模式借鑒．金融管理與研究, 2008(09): 4547．[34]。但是出于亞洲經(jīng)濟(jì)的騰飛帶動(dòng)著一批富裕人士的財(cái)富增長(zhǎng)——亞洲的私人銀行市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力很大，加上更多的富裕人士希望分散風(fēng)險(xiǎn)、分散記賬地點(diǎn)，所以不少銀行開始把目光投向新加坡和中國(guó)香港，逐漸形成了新的國(guó)際性的私人銀行中心。因此，全球多家知名銀行如德意志銀行、匯豐銀行、大通銀行等都將其私人銀行總部設(shè)立在日內(nèi)瓦。五、電子私人銀行發(fā)展迅速隨著電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，與所有行業(yè)一樣，私人銀行也在尋求擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)的巨大能量，通過互聯(lián)網(wǎng)提供產(chǎn)品和服務(wù)，一系列新的服務(wù)方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行應(yīng)運(yùn)而生。北美作為全球最大的私人銀行在岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，預(yù)計(jì)北美地區(qū)的私人銀行管理著全球50%以上全球在岸業(yè)務(wù)的現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)；歐洲私人銀行經(jīng)營(yíng)的在岸業(yè)務(wù)占了私人銀行業(yè)務(wù)的70%；很多發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行業(yè)務(wù)也越來越注重提供本地化的產(chǎn)品及服務(wù)：作為全球最大的離岸私人銀行中心的瑞士，其在岸私人銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度已經(jīng)連續(xù)三年高于離岸業(yè)務(wù)速度。團(tuán)隊(duì)服務(wù)不僅提升了私人銀行服務(wù)的專業(yè)化程度，更加有力地推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、獲取新的客戶資源多渠道化客戶來源是銀行業(yè)務(wù)的生命線，挖掘新的客戶資源也是銀行拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，尤其作為私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象更有特殊性。私人銀行業(yè)務(wù)通過對(duì)以封閉型投資公司、有限合伙公司、直接投資等形式存在的私人公司進(jìn)行私募股本投資，從而為客戶獲取收益。隨著中國(guó)富裕人群的不斷增多，上海也有望成為新的私人銀行業(yè)務(wù)中心。以國(guó)別來劃分私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額：瑞士占34%，英國(guó)占15%，美國(guó)占12%，加勒比島嶼地區(qū)占10%，盧森堡占6%，香港5%，其他地區(qū)共17% 高昕．我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的路徑選擇．金融經(jīng)濟(jì)，2008（6）：2426．[28]。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，如分別設(shè)立獨(dú)立的私人銀行或者私人銀行業(yè)務(wù)部等，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。包括實(shí)施的時(shí)間表、步驟以及實(shí)施目標(biāo)等；第十步：績(jī)效評(píng)估。二、私人銀行業(yè)務(wù)流程一個(gè)完整的私人銀行業(yè)務(wù)流程主要包含下面10個(gè)步驟 曹彤．關(guān)于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的思考．銀行家．2009 (03):6769．[26]：第一步：收集基本資料。（五）房地產(chǎn)咨詢私人銀行在這方面提供的服務(wù)包括：房地產(chǎn)融資、房地產(chǎn)購買、合同審查、房地產(chǎn)清算以及針對(duì)房地產(chǎn)問題的研究；其目的是使得客戶能在房地產(chǎn)投資中更有效地分散風(fēng)險(xiǎn)、增加回報(bào)。這類信托服務(wù)包括：遺產(chǎn)信托、教育信托等。同時(shí)，與一般零售銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)并非資本密集型行業(yè)，其所需成本和收入之比大約在45%－60%之間，而且收入比較穩(wěn)定，%，正由于其收益率高且低資本要求的特點(diǎn)使得私人銀行業(yè)務(wù)成為各銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。在國(guó)外，私人銀行家和私人律師一起，常常是富裕階層不離左右的“心腹倚重”。表32 國(guó)外私人銀行最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求 金 融 機(jī) 構(gòu)最 低 要 求（萬美元）摩根大通500高盛500美林集團(tuán)私人銀行100花旗集團(tuán)300匯豐銀行（英國(guó)客戶）200萬英鎊匯豐銀行（亞洲客戶）300渣打銀行100法國(guó)巴黎銀行100~1000巴克萊銀行200大華銀行20華僑銀行100星展銀行300瑞士友邦銀行100瑞士聯(lián)合銀行（瑞士）100瑞士聯(lián)合銀行（新加坡）50資料來源：匯總整理所得表33 國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻及所在地銀行進(jìn)入門檻業(yè)務(wù)開展城市瑞士友邦銀行100萬美元上?；ㄆ煦y行1000萬人民幣上海匯豐銀行1000萬美元上海、北京、廣州法國(guó)愛德蒙得洛希銀行100萬美元上海德意志銀行1000萬人民幣上海法國(guó)巴黎銀行100萬美元上海東亞銀行100萬美元上海、北京、廣州、重慶渣打銀行100萬美元（或等值人民幣）上海、北京中國(guó)銀行100萬美元上海、北京、遼寧、河南、澳門招商銀行1000萬人民幣深圳、上海、北京、杭州建設(shè)銀行1000萬人民幣北京、上海、廣州、深圳工商銀行800萬人民幣上海中信銀行100萬美元北京交通銀行200萬美元上海、北京、廣州、深圳、杭州民生銀行1000萬人民幣上海、北京資料來源：資料匯總整理所得私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍十分廣泛，主要涵蓋：投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)。根據(jù)私人銀行產(chǎn)生的歷史淵源，我們對(duì)私人銀行的概念可以大體上做出這樣的描述：即為富有的客戶，主要是個(gè)人及其家庭，提供多樣化、高質(zhì)量的金融預(yù)防性服務(wù)及相關(guān)的服務(wù)。在美國(guó)，根據(jù)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶（HNMI, High Net Worth Individual） 高凈資產(chǎn)：指股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動(dòng)資產(chǎn)，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)、收藏品、消費(fèi)品、耐用消費(fèi)品，金額在100萬美元以上。第一類是大眾銀行，客戶資產(chǎn)一般在10萬元以下；第二類是貴賓銀行，客戶資產(chǎn)在10萬美元以上100萬以下；第三類是私人銀行，要求客戶資產(chǎn)在100萬美元以上；第四類是家庭辦公室。包括直接參與金融市場(chǎng)需要了解特定金融產(chǎn)品或金融市場(chǎng)的固定成本，以及承擔(dān)對(duì)各種金融產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)控的變動(dòng)成本。關(guān)于理財(cái)中介存在意義，最有說服力的是金融中介理論。 相關(guān)理論167。目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國(guó)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該首先準(zhǔn)確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶，然后通過采取多樣化的營(yíng)銷策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學(xué)刊, 2004(3): 2425．[19]。因?yàn)楦辉ｋA層的增加及財(cái)富的高度集中是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要推動(dòng)力 梁興遠(yuǎn)．淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)．2005 (2)：4650．[15]。中國(guó)目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開展還僅僅是最近幾年的事情，一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。私人銀行業(yè)務(wù)能夠在瑞士得到如此好的發(fā)展，離不開瑞士在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的成功要素。在這之后我國(guó)金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國(guó)銀行業(yè)開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點(diǎn)，在這樣的大環(huán)境下，越來越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者們開始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。這些服務(wù)包含：信托、基金、股票、投資等財(cái)富管理及其為客戶提供購買世界杯足球門票、購買游艇或飛機(jī)的貸款、購買不動(dòng)產(chǎn)、競(jìng)標(biāo)古董、鑒別珠寶等服務(wù)。 而大衛(wèi) 私人銀行業(yè)務(wù)文獻(xiàn)綜述167。 本文的結(jié)論、創(chuàng)新點(diǎn)與不足一、 本文結(jié)論私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)來說還是個(gè)新生事物，中資銀行長(zhǎng)期以來存在的低效率問題及國(guó)內(nèi)高收入階層普遍存在的“財(cái)不外露”的觀念使得國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在這諸多的阻礙和威脅；雖然國(guó)外成熟的發(fā)展模式值得我們借鑒，但是由于國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管的制約，使得國(guó)外私人銀行很多的成熟金融工具在國(guó)內(nèi)并不適用；金融危機(jī)的給銀行業(yè)帶來的影響也不可避免。中國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著資本市場(chǎng)不成熟、公民誠(chéng)信缺乏、監(jiān)管制度不健全等一系列的困難。 本文的研究方法和主要觀點(diǎn) 本文運(yùn)用了金融中介理論對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的存在必要性進(jìn)行論證。167。我國(guó)的商業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，亟需探索出能夠適應(yīng)我國(guó)國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的管理體系。但我國(guó)目前開展私人銀行業(yè)務(wù)，由于起步較晚及客觀條件的限制，仍存在許多問題，如產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，高素質(zhì)專業(yè)化人才缺乏，個(gè)人信用評(píng)估體系不健全，私人銀行業(yè)一般操作工具匱乏等。目前，我國(guó)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)方面已有一定條件：首先，居民的財(cái)富水平正發(fā)生著深刻變化——經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展使居民整體收入水平呈上升趨勢(shì)，改革開放30年，在中國(guó)出現(xiàn)了相當(dāng)規(guī)模的高收入階層，他們的財(cái)富規(guī)模急劇增長(zhǎng)。該業(yè)務(wù)起源于瑞士，在歐美國(guó)家已經(jīng)有上百年的歷史，它因穩(wěn)健而豐厚的利潤(rùn)收入而備受銀行青睞。 對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的建議 83167。 對(duì)政府部門的建議 77167。 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶的需求分析 65167。 金融危機(jī)給我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇 46第四章 我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 48167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 26167。 金融創(chuàng)新理論 12167。 本文的研究?jī)?nèi)容與框架結(jié)構(gòu) 3167。 本文的研究意義 2167。 相關(guān)理論 12167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn) 23167。 私人銀行業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)模型分析 42167。 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)潛在客戶規(guī)模及特征 63167。 招商銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析 73第五章 我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議 77167。 對(duì)人才發(fā)展培養(yǎng)方面的建議 82167。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)的一攬子高層次金融服務(wù)。而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)成為我國(guó)銀行業(yè)一個(gè)很好的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)銀行出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。但是私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)而言還是個(gè)新生事物，國(guó)外私人銀行雖然有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但是事實(shí)證明，國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)管理體系并不能完全適應(yīng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境。雖然近年來我國(guó)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有了較快的發(fā)展，但仍舊處于初級(jí)階段，如何保障該項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是一個(gè)值得研究的問題，本文較系統(tǒng)地對(duì)這一問題作了研究，并借鑒外資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)具體的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和法律環(huán)境，積極探索我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，找出相關(guān)對(duì)策建議，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行在搶占與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)及提高自身競(jìng)爭(zhēng)力方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。