【正文】 比起一般的銀行理財服務(wù)而言，更全面化、國際化、增值化，可以說它是個人理財服務(wù)的升華，它以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。（三）保險服務(wù)為客戶在其人生的不同階段提供相應(yīng)的保險規(guī)劃，人壽保險、人身意外險、健康保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等保險產(chǎn)品是私人銀行業(yè)務(wù)財富管理的重要內(nèi)容。（七）遺產(chǎn)咨詢和規(guī)劃 據(jù)調(diào)查，富裕人士未留遺囑而死亡的情況很多。包括客戶目前的儲蓄狀況、收支狀況、借貸狀況、投資狀況、保障狀況、稅務(wù)狀況等；第三步：相關(guān)風(fēng)險分析。167。與零售銀行業(yè)務(wù)價值鏈相比，私人銀行業(yè)務(wù)的價值鏈更加強調(diào)以客戶為中心，并集中體現(xiàn)了以專業(yè)化財富管理為核心的投資顧問咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式（見圖3－1）。圖32 全球私人銀行的市場份額劃分資料來源：謝國梁. 香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景. 國際金融研究， 2004(4):2627從私人銀行的業(yè)務(wù)格局看，目前在岸私人銀行業(yè)務(wù)約占業(yè)務(wù)總量的65%，離岸私人銀行業(yè)務(wù)約占35%。在本次金融危機之前，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，資本市場形勢良好，全球財富迅速積累。另外，由于對沖基金往往設(shè)置了較高的投資門檻，私人銀行為那些想投資于對沖基金卻資金不足的客戶提供對沖基金的基金，增加他們的投資機會。三、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化銀行一般會將服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化以便給客戶提供高品質(zhì)的財富管理服務(wù)，這樣能使客戶感受到始終如一、內(nèi)容豐富的服務(wù)體驗，從而令客戶更加信任銀行，提高客戶忠誠度。表3－6 現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)與市場分類 McKinsey. European Private Banking Economics Survey，2004．[30]業(yè)務(wù)分類目標(biāo)市場核心產(chǎn)品及服務(wù)海外財富保管第三世界企業(yè)家、政治家和貪腐人員保密服務(wù)、信托稅收顧問大額存單富豪個人服務(wù)中東地區(qū)家庭特派專人服務(wù)、房地產(chǎn)服務(wù)、財富管理批發(fā)業(yè)務(wù)市場亞洲巨頭、投機富商大額存單、證券經(jīng)紀(jì)、外匯買賣、差額信貸信托顧問單一需求富人、年長富人、企業(yè)家 （企業(yè)與個人聯(lián)系緊密）財務(wù)規(guī)劃、信托稅收咨詢、資產(chǎn)管理、商業(yè)信用頂級投資管理投資敏感型富人、新富豪高端投資建議、高成長性投資產(chǎn)品俱樂部會員級銀行服務(wù)企業(yè)高管和職業(yè)經(jīng)理人、市場經(jīng)驗豐富人士顧問服務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)、共同信托、高端銀行產(chǎn)品資料來源：McKinsey，European Private Banking Economics Survey，2004167。二、跨國并購盛行收購現(xiàn)有的私人銀行機構(gòu)形成強大集團(tuán)，提供更全面的私人銀行業(yè)務(wù)，達(dá)到全球性擴張已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，跨國并購大量涌現(xiàn)：1999年匯豐集團(tuán)收購美國第三大零售銀行紐約共和國銀行（Republic National Bank of NewYork（RNB）及其在歐洲的私人銀行分支機構(gòu)；2009年10月15日，新加坡華僑銀行戰(zhàn)勝歐洲和本地對手，（ING）亞洲私人銀行業(yè)務(wù)及其附屬機構(gòu)（IAPB），收購后將更加強化華僑銀行財富管理的優(yōu)勢，成為財富管理領(lǐng)域的領(lǐng)先銀行。從目前來看，就服務(wù)和客戶獲得的增值而言，再加上科技的不斷演進(jìn)，對于那些已經(jīng)充分形成差異化的私人銀行來說，電子私人銀行的發(fā)展前景將會一片大好。相對于歐洲的私人銀行來，美國的私人銀行人更多地屬于綜合性大銀行。 香港則憑借其優(yōu)越的地理位置，同時香港聚集了眾多的高凈值人士，另一方面依靠中國內(nèi)地的龐大市場，不少境外銀行機構(gòu)都把私人銀行亞太區(qū)的總部設(shè)立在香港。如果有人用“從搖籃到墳?zāi)埂眮硇稳菟饺算y行業(yè)務(wù)，那么我們可以用“從搖籃到墳?zāi)乖俚教焯谩眮硇稳萑疸y集團(tuán)提供的私人銀行業(yè)務(wù)。瑞銀集團(tuán)根據(jù)對客戶需求的分析，想客戶推出了大量高質(zhì)量、專業(yè)化服務(wù)，幫助HNWC及其家庭在培養(yǎng)與金融專家顧問人際關(guān)系的同時，實現(xiàn)財富的積累、轉(zhuǎn)移和保護(hù)?？蛻纛檰柖噙_(dá)4742名 葉央．瑞銀集團(tuán)成功財富管理模式借鑒．金融管理與研究, 2008(09): 4547．[34]。但是出于亞洲經(jīng)濟(jì)的騰飛帶動著一批富裕人士的財富增長——亞洲的私人銀行市場增長潛力很大，加上更多的富裕人士希望分散風(fēng)險、分散記賬地點，所以不少銀行開始把目光投向新加坡和中國香港，逐漸形成了新的國際性的私人銀行中心。因此，全球多家知名銀行如德意志銀行、匯豐銀行、大通銀行等都將其私人銀行總部設(shè)立在日內(nèi)瓦。五、電子私人銀行發(fā)展迅速隨著電子計算機和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，與所有行業(yè)一樣，私人銀行也在尋求擴展互聯(lián)網(wǎng)的巨大能量，通過互聯(lián)網(wǎng)提供產(chǎn)品和服務(wù)，一系列新的服務(wù)方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行應(yīng)運而生。北美作為全球最大的私人銀行在岸業(yè)務(wù)市場，預(yù)計北美地區(qū)的私人銀行管理著全球50%以上全球在岸業(yè)務(wù)的現(xiàn)金和流動資產(chǎn)；歐洲私人銀行經(jīng)營的在岸業(yè)務(wù)占了私人銀行業(yè)務(wù)的70%；很多發(fā)達(dá)國家的私人銀行業(yè)務(wù)也越來越注重提供本地化的產(chǎn)品及服務(wù)：作為全球最大的離岸私人銀行中心的瑞士，其在岸私人銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)增長速度已經(jīng)連續(xù)三年高于離岸業(yè)務(wù)速度。團(tuán)隊服務(wù)不僅提升了私人銀行服務(wù)的專業(yè)化程度，更加有力地推動了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、獲取新的客戶資源多渠道化客戶來源是銀行業(yè)務(wù)的生命線，挖掘新的客戶資源也是銀行拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，尤其作為私人銀行業(yè)務(wù)的對象更有特殊性。私人銀行業(yè)務(wù)通過對以封閉型投資公司、有限合伙公司、直接投資等形式存在的私人公司進(jìn)行私募股本投資，從而為客戶獲取收益。隨著中國富裕人群的不斷增多，上海也有望成為新的私人銀行業(yè)務(wù)中心。以國別來劃分私人銀行業(yè)務(wù)的市場份額：瑞士占34%，英國占15%，美國占12%，加勒比島嶼地區(qū)占10%，盧森堡占6%，香港5%，其他地區(qū)共17% 高昕．我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的路徑選擇．金融經(jīng)濟(jì)，2008（6）：2426．[28]。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨立的機構(gòu)運作的，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，如分別設(shè)立獨立的私人銀行或者私人銀行業(yè)務(wù)部等，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部門，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。包括實施的時間表、步驟以及實施目標(biāo)等；第十步：績效評估。二、私人銀行業(yè)務(wù)流程一個完整的私人銀行業(yè)務(wù)流程主要包含下面10個步驟 曹彤．關(guān)于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的思考．銀行家．2009 (03):6769．[26]：第一步：收集基本資料。（五）房地產(chǎn)咨詢私人銀行在這方面提供的服務(wù)包括：房地產(chǎn)融資、房地產(chǎn)購買、合同審查、房地產(chǎn)清算以及針對房地產(chǎn)問題的研究；其目的是使得客戶能在房地產(chǎn)投資中更有效地分散風(fēng)險、增加回報。這類信托服務(wù)包括：遺產(chǎn)信托、教育信托等。同時，與一般零售銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)并非資本密集型行業(yè)，其所需成本和收入之比大約在45%－60%之間，而且收入比較穩(wěn)定，%，正由于其收益率高且低資本要求的特點使得私人銀行業(yè)務(wù)成為各銀行關(guān)注的焦點。在國外，私人銀行家和私人律師一起，常常是富裕階層不離左右的“心腹倚重”。表32 國外私人銀行最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求 金 融 機 構(gòu)最 低 要 求（萬美元）摩根大通500高盛500美林集團(tuán)私人銀行100花旗集團(tuán)300匯豐銀行（英國客戶）200萬英鎊匯豐銀行（亞洲客戶）300渣打銀行100法國巴黎銀行100~1000巴克萊銀行200大華銀行20華僑銀行100星展銀行300瑞士友邦銀行100瑞士聯(lián)合銀行（瑞士）100瑞士聯(lián)合銀行（新加坡）50資料來源：匯總整理所得表33 國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)機構(gòu)準(zhǔn)入門檻及所在地銀行進(jìn)入門檻業(yè)務(wù)開展城市瑞士友邦銀行100萬美元上?；ㄆ煦y行1000萬人民幣上海匯豐銀行1000萬美元上海、北京、廣州法國愛德蒙得洛希銀行100萬美元上海德意志銀行1000萬人民幣上海法國巴黎銀行100萬美元上海東亞銀行100萬美元上海、北京、廣州、重慶渣打銀行100萬美元（或等值人民幣）上海、北京中國銀行100萬美元上海、北京、遼寧、河南、澳門招商銀行1000萬人民幣深圳、上海、北京、杭州建設(shè)銀行1000萬人民幣北京、上海、廣州、深圳工商銀行800萬人民幣上海中信銀行100萬美元北京交通銀行200萬美元上海、北京、廣州、深圳、杭州民生銀行1000萬人民幣上海、北京資料來源：資料匯總整理所得私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍十分廣泛，主要涵蓋：投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)。根據(jù)私人銀行產(chǎn)生的歷史淵源，我們對私人銀行的概念可以大體上做出這樣的描述：即為富有的客戶，主要是個人及其家庭，提供多樣化、高質(zhì)量的金融預(yù)防性服務(wù)及相關(guān)的服務(wù)。在美國，根據(jù)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶（HNMI, High Net Worth Individual） 高凈資產(chǎn)：指股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動資產(chǎn)，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)、收藏品、消費品、耐用消費品，金額在100萬美元以上。第一類是大眾銀行，客戶資產(chǎn)一般在10萬元以下；第二類是貴賓銀行，客戶資產(chǎn)在10萬美元以上100萬以下；第三類是私人銀行，要求客戶資產(chǎn)在100萬美元以上；第四類是家庭辦公室。包括直接參與金融市場需要了解特定金融產(chǎn)品或金融市場的固定成本，以及承擔(dān)對各種金融產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)控的變動成本。關(guān)于理財中介存在意義，最有說服力的是金融中介理論。 相關(guān)理論167。目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)該首先準(zhǔn)確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶，然后通過采取多樣化的營銷策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學(xué)刊, 2004(3): 2425．[19]。因為富裕階層的增加及財富的高度集中是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要推動力 梁興遠(yuǎn)．淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報．2005 (2)：4650．[15]。中國目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國私人銀行業(yè)務(wù)的開展還僅僅是最近幾年的事情，一項新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。私人銀行業(yè)務(wù)能夠在瑞士得到如此好的發(fā)展，離不開瑞士在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的成功要素。在這之后我國金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國銀行業(yè)開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點，在這樣的大環(huán)境下，越來越多的國內(nèi)學(xué)者們開始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。這些服務(wù)包含：信托、基金、股票、投資等財富管理及其為客戶提供購買世界杯足球門票、購買游艇或飛機的貸款、購買不動產(chǎn)、競標(biāo)古董、鑒別珠寶等服務(wù)。 而大衛(wèi) 私人銀行業(yè)務(wù)文獻(xiàn)綜述167。 本文的結(jié)論、創(chuàng)新點與不足一、 本文結(jié)論私人銀行業(yè)務(wù)對于我國來說還是個新生事物，中資銀行長期以來存在的低效率問題及國內(nèi)高收入階層普遍存在的“財不外露”的觀念使得國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在這諸多的阻礙和威脅；雖然國外成熟的發(fā)展模式值得我們借鑒，但是由于國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營和金融監(jiān)管的制約，使得國外私人銀行很多的成熟金融工具在國內(nèi)并不適用；金融危機的給銀行業(yè)帶來的影響也不可避免。中國開展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著資本市場不成熟、公民誠信缺乏、監(jiān)管制度不健全等一系列的困難。 本文的研究方法和主要觀點 本文運用了金融中介理論對私人銀行業(yè)務(wù)的存在必要性進(jìn)行論證。167。我國的商業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，亟需探索出能夠適應(yīng)我國國情以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的管理體系。但我國目前開展私人銀行業(yè)務(wù)，由于起步較晚及客觀條件的限制，仍存在許多問題，如產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，高素質(zhì)專業(yè)化人才缺乏，個人信用評估體系不健全，私人銀行業(yè)一般操作工具匱乏等。目前，我國銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)方面已有一定條件：首先，居民的財富水平正發(fā)生著深刻變化——經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展使居民整體收入水平呈上升趨勢，改革開放30年，在中國出現(xiàn)了相當(dāng)規(guī)模的高收入階層，他們的財富規(guī)模急劇增長。該業(yè)務(wù)起源于瑞士，在歐美國家已經(jīng)有上百年的歷史，它因穩(wěn)健而豐厚的利潤收入而備受銀行青睞。 對加強風(fēng)險管理方面的建議 83167。 對政府部門的建議 77167。 我國私人銀行業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶的需求分析 65167。 金融危機給我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來的機遇 46第四章 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 48167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 26167。 金融創(chuàng)新理論 12167。 本文的研究內(nèi)容與框架結(jié)構(gòu) 3167。 本文的研究意義 2167。 相關(guān)理論 12167。 全球私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點 23167。 私人銀行業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險及操作風(fēng)險模型分析 42167。 我國私人銀行業(yè)務(wù)潛在客戶規(guī)模及特征 63167。 招商銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)案例分析 73第五章 我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議 77167。 對人才發(fā)展培養(yǎng)方面的建議 82167。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)的一攬子高層次金融服務(wù)。而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)市場潛力巨大，私人銀行業(yè)務(wù)將會成為我國銀行業(yè)一個很好的利潤增長點。國內(nèi)銀行出現(xiàn)了開展私人銀行業(yè)務(wù)的高潮。但是私人銀行業(yè)務(wù)對于我國而言還是個新生事物，國外私人銀行雖然有先進(jìn)的管理經(jīng)驗可以借鑒，但是事實證明，國外的私人銀行業(yè)務(wù)管理體系并不能完全適應(yīng)我國的經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境。雖然近年來我國商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有了較快的發(fā)展，但仍舊處于初級階段，如何保障該項銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是一個值得研究的問題，本文較系統(tǒng)地對這一問題作了研究，并借鑒外資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗，同時結(jié)合我國具體的經(jīng)濟(jì)、社會和法律環(huán)境，積極探索我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，找出相關(guān)對策建議，這對于我國商業(yè)銀行在搶占與外資銀行競爭的制高點及提高自身競爭力方面具有重要的現(xiàn)實意義。