【正文】 其優(yōu)勢(shì)為：經(jīng)營(yíng)渠道優(yōu)勢(shì)、文化地緣優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)；弱勢(shì)為：專(zhuān)業(yè)人才缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，增值服務(wù)缺乏、缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷(xiāo)策略、未形成有效的國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)；機(jī)會(huì)為：個(gè)人財(cái)富不斷增加、私人銀行業(yè)務(wù)的需求增長(zhǎng)、銀行改革轉(zhuǎn)型帶來(lái)機(jī)會(huì)；威脅包括：分業(yè)經(jīng)營(yíng)、外匯管制嚴(yán)格、尚未完善個(gè)人信用體系、尚未成立監(jiān)管體系、金融市場(chǎng)的波動(dòng)。2．建立了私人銀行業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型，探究了金融危機(jī)背景下私人銀行業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重的現(xiàn)象。三、本文的不足之處由于私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)剛剛興起，國(guó)內(nèi)銀行特別是中資銀行大多處于起步階段，因此支持研究的數(shù)據(jù)不多，本文在搜集數(shù)據(jù)時(shí)遇到困難，所收集到的數(shù)據(jù)和信息在質(zhì)、量上都有些欠缺，再加上私人銀行業(yè)務(wù)的特殊性，使得各個(gè)銀行都采取措施來(lái)保障私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化信息，以免被同行仿效，以確保產(chǎn)品的差異性，這就使本文搜集的數(shù)據(jù)不夠具體全面。同時(shí)國(guó)內(nèi)特殊的金融制度也對(duì)本文的研究分析產(chǎn)生影響，使本文的研究有一定的局限性；國(guó)際金融市場(chǎng)的多變又使得本文的研究缺乏一定的時(shí)效性。91第二章 文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論第二章 文獻(xiàn)綜述及相關(guān)理論167。 私人銀行業(yè)務(wù)文獻(xiàn)綜述167。 國(guó)外文獻(xiàn)綜述 目前國(guó)內(nèi)外在金融學(xué)里面還沒(méi)有把私人銀行業(yè)務(wù)的理論和內(nèi)容作為一個(gè)學(xué)術(shù)分支進(jìn)行系統(tǒng)研究，總體來(lái)看私人銀行業(yè)務(wù)的理論和內(nèi)容是分散在金融理論體系里面，更多是與金融創(chuàng)新聯(lián)系在一起，而且私人銀行業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品大多都是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。私人銀行及私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，是商業(yè)銀行高利潤(rùn)的分支業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)位于銀行零售業(yè)務(wù)金字塔的頂層，是在銀行零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種面向高端客戶(hù)的業(yè)務(wù)，其涵義要遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于一般的存貸款業(yè)務(wù)。在私人銀行業(yè)務(wù)比較成熟的西方銀行，銀行除幫助客戶(hù)管理龐大的資產(chǎn)，比如投資規(guī)劃、避稅等服務(wù)外，還提供并購(gòu)案建議等，甚至還提供收藏鑒定，并代表客戶(hù)到拍賣(mài)場(chǎng)所競(jìng)標(biāo)古董。客戶(hù)也能通過(guò)私人銀行業(yè)務(wù)接觸到許多一般難以購(gòu)買(mǎi)的股票、債券，獲得投資私人公司、優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)IPO股票的機(jī)會(huì)。目前，國(guó)外學(xué)者對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的研究主要有兩個(gè)方面：私人銀行業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新理論研究。 最早提出創(chuàng)新概念的經(jīng)濟(jì)學(xué)家是美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特()。他認(rèn)為，創(chuàng)新是新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，包括：新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、新生產(chǎn)方式或者技術(shù)的采用、新市場(chǎng)的開(kāi)拓、新資源的開(kāi)發(fā)和新的管理方法或者組織形式的推行 J．A．Schumpeter．The Theory of Economic Development．Cambridge，MA：Harvard Press，1934(12): 2025．[1]。 而大衛(wèi)里維林(David Lyewellyn)則是最早定義金融創(chuàng)新的學(xué)者。他指出：金融創(chuàng)新是指各種金融工具的運(yùn)用，新的金融市場(chǎng)及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展 David. Llewellyn．The Evolution of the British System, in Gilbart Lectures on Banking, London：Institute of Barkers, 1985: 1934．[2]。這個(gè)定義包括了金融創(chuàng)新的幾個(gè)方面內(nèi)容，即工具的創(chuàng)新，市場(chǎng)的創(chuàng)新及服務(wù)的創(chuàng)新。 私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展研究。私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史，Maude 和Molyneux（2000）在介紹了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀之后，主要針對(duì)私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、資產(chǎn)管理服務(wù)以及外匯交易服務(wù)等做了詳細(xì)闡述，同時(shí)也深入地探討了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問(wèn)題 David Maude, Dr Philip Molyneux. Private Banking: Maximising performance in a petitive market．[3]。以瑞士為代表的歐洲私人銀行業(yè)在全球有著舉足輕重的地位，Lyn Bicker（2003）以歐洲的私人銀行為例重點(diǎn)講到了私人銀行業(yè)務(wù)目前所面臨的主要問(wèn)題，同時(shí)他認(rèn)為金融脫媒化對(duì)于私人銀行而言將是一種威脅 Lyn Bicker. Private Banking in Europe, Routledge, 2003:P85100．[4]。私人銀行業(yè)務(wù)所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及到各個(gè)領(lǐng)域，Muckian(2003)指出，私人銀行業(yè)務(wù)范圍包括一般的金融服務(wù)和特別的財(cái)務(wù)咨詢(xún) Muckian, Banking for family business: a new challenge for wealth management. Springer, 2005:P714．[5]。這些服務(wù)包含：信托、基金、股票、投資等財(cái)富管理及其為客戶(hù)提供購(gòu)買(mǎi)世界杯足球門(mén)票、購(gòu)買(mǎi)游艇或飛機(jī)的貸款、購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)、競(jìng)標(biāo)古董、鑒別珠寶等服務(wù)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)至關(guān)重要，瑞士信貸集團(tuán)的Burkhard(2004)認(rèn)為，目前舊的投資范例需要一場(chǎng)變更性的變革，私人銀行急需要?jiǎng)?chuàng)新其為客戶(hù)提供的投資品 Burkhard, Wealth Management: Private Banking, Investment Decisions, and Structured Financial Products. ButterworthHeinemann, 2005:P2528．[6]。隨著私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，私人銀行開(kāi)始顯現(xiàn)新特征。David Maude(2007)認(rèn)為從產(chǎn)品來(lái)看，私人銀行服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品的覆蓋面也越來(lái)越廣，銀行不斷修正其產(chǎn)品投資組合來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)需求；從客戶(hù)來(lái)看，各大銀行針對(duì)客戶(hù)的需求變化，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了細(xì)分，以贏得客戶(hù)的滿(mǎn)意；從營(yíng)銷(xiāo)渠道來(lái)看，盡管以客戶(hù)經(jīng)理為中心的團(tuán)隊(duì)模式仍然是主要的銷(xiāo)售渠道，很多銀行開(kāi)始探索可視通訊服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行等新渠道；同時(shí)各國(guó)都采用了新的監(jiān)管方案以減少洗錢(qián)活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) David Maude. ,2007．[7]。他的論述全方位地描述了私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展、私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)以及國(guó)外銀行的新做法，為我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了一定的參考價(jià)值。167。 國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述在國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展之時(shí)，國(guó)內(nèi)的一些專(zhuān)業(yè)人士也開(kāi)始著手深入了解私人銀行業(yè)務(wù)，并積極探索發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的途徑。早在1998年，史建彤便提出了我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，向高收入階層提供綜合性的金融服務(wù) 史丹彤. 美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作對(duì)我國(guó)的啟示. 上海金融, 1998(10): 4142．[8]。在這之后我國(guó)金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點(diǎn)，在這樣的大環(huán)境下，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者們開(kāi)始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。截止目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)研究主要集中在兩大方面：一是對(duì)國(guó)外開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)；二是對(duì)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的探討。一、對(duì)于國(guó)外開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)瑞士作為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，在經(jīng)過(guò)了幾百年的發(fā)展之后擁有了一支核心的專(zhuān)家服務(wù)團(tuán)隊(duì)。周蓉、鐘莉(2007)在介紹瑞士私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)時(shí)指出：瑞士私人銀行業(yè)務(wù)除了提供資產(chǎn)管理、信貸產(chǎn)品及核心類(lèi)銀行產(chǎn)品之外，還為客戶(hù)提供經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù) 周蓉, 鐘莉．財(cái)富的管家——, 2007 ( 1): 5960．[9]。瑞士私人銀行依靠其核心專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，真正做到了為客戶(hù)提供管家式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。私密性、高質(zhì)量的服務(wù)以及其在投資組合、管理客戶(hù)關(guān)系等方面的優(yōu)勢(shì)和特色是成就瑞士私人銀行長(zhǎng)盛不衰的關(guān)鍵所在。盧森堡是世界上最為著名的離岸私人銀行中心之一，朱軍林(2005)提出了資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)和成熟是盧森堡能夠成為國(guó)際金融中心的一大原因 朱軍林．盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗(yàn)及啟示. 南方金融, 2005(9): 3536．[10]。根據(jù)盧森堡發(fā)展私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以推出我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展資本市場(chǎng)。私人銀行業(yè)務(wù)能夠在瑞士得到如此好的發(fā)展，離不開(kāi)瑞士在開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的成功要素。謝國(guó)梁(2004)在分析了瑞士私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)之后，指出瑞士發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)所具備的成功要素：一是區(qū)位因素，瑞士地處西歐發(fā)達(dá)國(guó)家的中心地帶，交通十分便利。二是傳統(tǒng)與文化因素包括：歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)獨(dú)特；文化多元，語(yǔ)言能力強(qiáng)；瑞士人做事認(rèn)真負(fù)責(zé)、精益求精，在世界上建立了一個(gè)穩(wěn)健及可信賴(lài)的形象；嚴(yán)格的保密制度；稅率較低，稅制具競(jìng)爭(zhēng)力；政局與社會(huì)穩(wěn)定；幣值穩(wěn)定；銀行體系穩(wěn)?。粨碛胸S富的金融人才等 謝國(guó)梁．從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景．國(guó)際金融研究, 2004(4): 5257．[11]。新加坡在開(kāi)展私人銀行業(yè)上的經(jīng)驗(yàn)對(duì)同處于亞洲的中國(guó)更具有現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。李怡、鄭華良(2004)對(duì)新加坡近年來(lái)努力打造離岸金融中心的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分析，從而總結(jié)出新加坡在與瑞士等西方國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際私人銀行離岸中心的過(guò)程中的一些成功經(jīng)驗(yàn) 李怡, 鄭華良．新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示．亞太經(jīng)濟(jì)．2004 (06): 2628．[12]：①在大學(xué)設(shè)立了私人銀行博士點(diǎn)培養(yǎng)更多優(yōu)秀的私人銀行家；②確立稅收優(yōu)勢(shì)：新加坡實(shí)行降稅政策，在新加坡的股票交易等投資所得免稅，同是對(duì)非居民存在新加坡境外的資產(chǎn)免征稅；③修訂家庭信托法，使家族財(cái)產(chǎn)繼承更加方便安全，同時(shí)還幫助客戶(hù)成功地避開(kāi)美國(guó)和歐洲高額的房地產(chǎn)遺產(chǎn)稅。④加強(qiáng)客戶(hù)信息的機(jī)密性。除此之外，學(xué)者們還對(duì)國(guó)際私人銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)做了分析：在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上理財(cái)增多、跨國(guó)并購(gòu)增多、大量資金從發(fā)展中國(guó)家流向跨國(guó)私人銀行、產(chǎn)品多樣化發(fā)展等等。二、對(duì)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究對(duì)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究文獻(xiàn)主要集中于兩個(gè)問(wèn)題：一是我國(guó)目前開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性問(wèn)題；二是我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及解決對(duì)策。中國(guó)目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展還僅僅是最近幾年的事情，一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。葛兆強(qiáng)(2007)認(rèn)為隨著金融全球化、自由化、信息化的快速發(fā)展和金融創(chuàng)新浪潮的興起，特別是資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，以股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)為主體的直接融資在社會(huì)融資機(jī)制中的地位和作用日益提高，從而使得商業(yè)銀行貸款為主導(dǎo)的間接融資在社會(huì)融資機(jī)制中的地位和作用逐漸下降 葛兆強(qiáng)．瑞信集團(tuán)私人銀行的運(yùn)營(yíng)模式及啟示．河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)．2007 (4)：3435．[13]。所以現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型使其從傳統(tǒng)的融資中介向財(cái)富管理中介的完美轉(zhuǎn)變。私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，必將成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)未來(lái)的必然選擇。金融業(yè)的全面開(kāi)放、外資銀行的不斷涌入意味著國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。薛桂清、李萌(2006)認(rèn)為我國(guó)基于龐大的高收入人口數(shù)量、高收入人群高度集中的優(yōu)勢(shì)，為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了很好的條件；目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和經(jīng)營(yíng)管理水平都較低，于是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)還有利于提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的自身綜合素質(zhì) 薛桂清，,李萌．我國(guó)構(gòu)建私人銀行業(yè)務(wù)的可行性與策略思考. 金融會(huì)計(jì)，2006 (07)：49—51．[14]。所以，隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深入和制度建設(shè)的不斷完善，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展將是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高獲利能力及其自身競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。梁興遠(yuǎn)(2005)則從中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄率維持在高水平推斷出中國(guó)很有可能成為全世界最大的在岸私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因?yàn)楦辉ｋA層的增加及財(cái)富的高度集中是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要推動(dòng)力 梁興遠(yuǎn)．淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)．2005 (2)：4650．[15]。 我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及解決對(duì)策研究大多學(xué)者們普遍認(rèn)為，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。因此國(guó)內(nèi)學(xué)者非常注重研究能使我國(guó)又快又好發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略方法。我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著一些問(wèn)題：康承東(2008)認(rèn)為我國(guó)目前存在的問(wèn)題有：①分業(yè)經(jīng)營(yíng)給私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)業(yè)務(wù)限制；②私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊；③我國(guó)的外匯管制仍較嚴(yán)格；④缺乏專(zhuān)業(yè)人才；⑤缺乏有效的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。他同時(shí)提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：中國(guó)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念、要有明確的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略、要注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)、要培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍、構(gòu)建高效的信息管理系統(tǒng) 康承東．我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題及其對(duì)策. 金融理論與實(shí)踐, 2008 (3): 2325．[16]。李貞彩(2006)認(rèn)為目前中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)還僅停留在代理其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品方面，但是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)急需要加強(qiáng)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，為客戶(hù)提供更為豐富的產(chǎn)品。她還提出應(yīng)建立對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制 李貞彩．私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究. 北方經(jīng)貿(mào), 2006(03): 7475．[17]。在開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必將面臨若干的法律問(wèn)題，石軍（2006）從法律角度分析了我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)所存在的不足之處，提出解決措施：①完善私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)制度；②完善混業(yè)經(jīng)營(yíng)交叉地帶的相關(guān)法律；③建立透明的個(gè)人收入體系；④逐步規(guī)范境外投資并放松外匯管制；⑤嚴(yán)格實(shí)施金融監(jiān)管 石軍．私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的若干法律問(wèn)題．上海金融, 2006(04): 5760．[18]。目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國(guó)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該首先準(zhǔn)確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)，然后通過(guò)采取多樣化的營(yíng)銷(xiāo)策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學(xué)刊, 2004(3): 2425．[19]。西方國(guó)家在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)上的確有很多值得我們學(xué)習(xí)借鑒的地方，但是蔡粵屏（2000）指出目前要在中國(guó)發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”還不現(xiàn)實(shí)，所以照搬照抄西方國(guó)家的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和服務(wù)模式是不可取的。他還指出中國(guó)可以從以下幾個(gè)方面著手準(zhǔn)備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)：①建立個(gè)人銀行部，加強(qiáng)私人金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)，重點(diǎn)是要設(shè)計(jì)及推廣零售銀行產(chǎn)品及個(gè)人銀行產(chǎn)品；②加快培養(yǎng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才③加快開(kāi)發(fā)電子銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)系統(tǒng) 蔡粵屏．西方私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及在我國(guó)發(fā)展的前景．南方金融，2000(0