【正文】 ndbyLetterofCredit） 備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。它是開(kāi)證行對(duì)受益人開(kāi)出的擔(dān)保文件。保證開(kāi)證申請(qǐng)人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。 國(guó)際信貸與投資 國(guó)際信貸與投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)際信貸與投資與國(guó)內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對(duì)象絕大部分是國(guó)外借款者。 1）進(jìn)出口融資 商業(yè)銀行國(guó)際信貸活動(dòng)的一個(gè)重要方面，是為國(guó)際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對(duì)象，包括本國(guó)和外國(guó)的進(jìn)出口商人。 商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種： 進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地的某個(gè)銀行（一般為自己的往來(lái)銀行），向出口方開(kāi)立保證付款文件，大多為信用證。然后，開(kāi)證行將此文件寄送給出口商，出口商見(jiàn)證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用保證文件的這一過(guò)程。 出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種 單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開(kāi)發(fā)匯票。 另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。 2）國(guó)際貸款 國(guó)際貸款由于超越了國(guó)界，在貸款的對(duì)象、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的方式等方面，都與國(guó)內(nèi)貸款具有不同之處。 商業(yè)銀行國(guó)際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。 ⑴根據(jù)貸款對(duì)象的不同，可以劃分為個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對(duì)外國(guó)政府和中央銀行的貸款。 ⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，這種期限的劃分與國(guó)內(nèi)貸款形式大致相同 。 ⑶根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個(gè)銀行提供。一般來(lái)說(shuō)，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。 3）國(guó)際投資 根據(jù)證券投資對(duì)象的不同。商業(yè)銀行國(guó)際投資可以分為外國(guó)債券投資和歐洲債券投資兩種。 ⑴外國(guó)債券投資。外國(guó)債券（ ForeignBond）是指由外國(guó)債務(wù)人在投資人所在國(guó)發(fā)行的，以投資國(guó)貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。外國(guó)債券的發(fā)行 人包括外國(guó)公司、外國(guó)政府和國(guó)際組織。外國(guó)債券的購(gòu)買人為債權(quán)國(guó)的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。 ⑵歐洲債券投資。歐洲債券（ EuropeBond）是指?jìng)鶆?wù)人在歐洲金融市場(chǎng)上發(fā)行的，以銷售國(guó)以外的貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。 歐洲債券是目前國(guó)際債券的最主要形式。 歐洲債券有很多形式： ①普通債券（ StraightBand）。這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場(chǎng)上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)劇 烈時(shí)，就會(huì)影響其發(fā)行量。 ②復(fù)合貨幣債券（ MultipleCurrencyBond）。債務(wù)人發(fā)行債券時(shí)，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購(gòu)買債券時(shí)，以其中的一種貨幣付款。 ③浮動(dòng)利率債券（ FloatingRateBond）。浮動(dòng)利率債券是指?jìng)钠泵胬孰S金融市場(chǎng)利率水平的變化而調(diào)整的債券。 ④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。這種債券的特點(diǎn)是：債務(wù)人在發(fā)行債券時(shí)事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。 商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。 五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)（銀行之間的交易） 聯(lián)行往來(lái)的基本概念 社會(huì)資金往來(lái)運(yùn)動(dòng)最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，必然要通過(guò)兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行機(jī)構(gòu)往來(lái)才能完成，如果往來(lái)雙方同屬一個(gè)銀行系統(tǒng)，即同屬一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金帳務(wù)往來(lái)，則稱其為聯(lián)行往來(lái)： 1）全國(guó)聯(lián)行往來(lái)。全國(guó)聯(lián)行往來(lái)適用于總行與所屬各級(jí)分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。全國(guó)聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 2）分行轄內(nèi)往來(lái)。分行轄內(nèi)往來(lái)適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來(lái)帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 3）支行轄內(nèi)往來(lái)。支行轄內(nèi)往來(lái)適用于縣（市）支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣（市）支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。其所涉及的帳務(wù)由縣（市）支行管理監(jiān)督。 聯(lián)行往來(lái)賬務(wù)核算 1）發(fā)報(bào)行核算 發(fā)報(bào)行是聯(lián)行往來(lái)帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行的基礎(chǔ)，對(duì)整個(gè)聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。包括：報(bào)單的編制；報(bào)單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。 2）收?qǐng)?bào)行核算 收?qǐng)?bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對(duì)發(fā)報(bào)行寄來(lái)的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再?gòu)?fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對(duì)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往來(lái)核算工作的正確進(jìn)行。 3）總行電子計(jì)算中心 總行電子計(jì)算中心是對(duì)全國(guó)聯(lián)行往來(lái)帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳 報(bào)告表監(jiān)督聯(lián)行往帳；按收?qǐng)?bào)行行號(hào)編制對(duì)帳表，寄收?qǐng)?bào)行對(duì)帳，監(jiān)督聯(lián)行來(lái)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往帳與來(lái)帳雙方一致。 信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí) （四） 做完了 3 個(gè)信貸系統(tǒng)了，很需要把這個(gè)系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說(shuō)信貸系統(tǒng)該如何如何的。 很顯然這個(gè)系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請(qǐng)貸款，然后能把貸款發(fā)放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會(huì)隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細(xì)的客戶信息和審批流程。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來(lái)保證貸款的正?；厥?，以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對(duì)貸款進(jìn)行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報(bào)表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計(jì)算等等問(wèn)題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有一個(gè)叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個(gè)會(huì)計(jì)系統(tǒng)， 計(jì)算利息，余額是他們的工作。所以對(duì)于信貸管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)又多了一個(gè)工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過(guò)的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過(guò)來(lái)等等。 所以整個(gè)系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務(wù)受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析 一、客戶管理 客戶包括來(lái)貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開(kāi)發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。為了避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息 應(yīng)該設(shè)計(jì)的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實(shí)現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實(shí)現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評(píng)分（根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)打個(gè)信用分，是否科學(xué)不清楚，這個(gè)最理想的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，未來(lái)可能是個(gè)市場(chǎng)），企業(yè)客戶還需要提供財(cái)務(wù)信息，還有客戶黑名單管理。 客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候一般以身份證號(hào)（軍官證號(hào)等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計(jì)成證件種類＋證件號(hào)碼，身份證號(hào)重復(fù)咋辦？ 加一位標(biāo)識(shí)重復(fù)的這些怪人。另外一個(gè)尷尬的地方是，因?yàn)榭蛻魜?lái)申請(qǐng)貸款一般都會(huì)要求在本行開(kāi)戶，也就是說(shuō)在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個(gè)值得考慮的問(wèn)題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡(jiǎn)單，無(wú)法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護(hù)的。 二、貸前業(yè)務(wù)受理 受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個(gè)客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請(qǐng)資料，當(dāng)然通過(guò)信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。 這個(gè)模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對(duì)于一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)不 同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對(duì)于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場(chǎng)的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來(lái)說(shuō)需要貸款產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)配置，這個(gè)任務(wù)可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問(wèn)題。 三、貸款審批 對(duì)于開(kāi)發(fā)人員來(lái)說(shuō)這是一個(gè)工作流，對(duì)于銀行審批人來(lái)說(shuō)這個(gè)最好是一個(gè)工作臺(tái)，每天上班打開(kāi)系統(tǒng)的我的工作臺(tái)就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見(jiàn)，調(diào)整可以調(diào)整的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過(guò)。這個(gè)模塊設(shè)計(jì)的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過(guò)程大大地 提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級(jí)級(jí)的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個(gè)過(guò)程。通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。 比較麻煩的是不同級(jí)別的權(quán)限、額度控制問(wèn)題。不同級(jí)別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。 四、貸后管理 包括貸款的五級(jí)分類管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。 六、貸款分析 上面五個(gè)模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個(gè)模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨(dú)立開(kāi)來(lái)開(kāi)發(fā)，然后通過(guò) potal 集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。需求主要包括：報(bào)表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報(bào)表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說(shuō)提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項(xiàng)目需求上寫了：“①自動(dòng)組合功能：由于部分信貸報(bào)表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報(bào)表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合，請(qǐng)開(kāi)發(fā)公司提供。②匯總功能： A、省聯(lián)社級(jí)：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。 B、省聯(lián)社 地（市）辦事處級(jí)：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。 C、縣聯(lián)社（合總行）級(jí)：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。 D、信用社（支行）級(jí)：本機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計(jì)圖功能：報(bào)表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動(dòng)生成所需要的統(tǒng)計(jì)圖形（如：趨勢(shì)圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒(méi)有配合去買個(gè) olap 的工具，而是要我們通過(guò)報(bào)表來(lái)實(shí)現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級(jí)別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報(bào)表需求 對(duì)外報(bào)送報(bào)表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時(shí)間分類情況表、貸款質(zhì)量五級(jí)分類月報(bào)表 .. 客戶清單類報(bào)表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報(bào)表 貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類遷徙清單 ... 不良貸款報(bào)表 不良貸款收回方式月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、不 良貸款變動(dòng)情況月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報(bào)表 信貸資產(chǎn)五級(jí)分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批 /否決通過(guò)項(xiàng)目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個(gè)報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報(bào)表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績(jī)查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì) （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個(gè)角度來(lái)分析是必不可少的。 維度主要 有：日期、機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實(shí)際發(fā)放年月、實(shí)際到期年月、終結(jié)年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分類、國(guó)標(biāo)行業(yè)投向、本行投向、主要擔(dān)保方式、國(guó)標(biāo)行業(yè)分類、民營(yíng)標(biāo)志、經(jīng)營(yíng)組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級(jí) 度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù) 借據(jù)多維分析 借據(jù)是放款憑證之一，從這個(gè)角度來(lái)分析貸款也是很必要的。 維度：日期、機(jī)構(gòu)、核心機(jī)構(gòu)、客戶類型、 業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、風(fēng)險(xiǎn)分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會(huì)計(jì)科目、原會(huì)計(jì)科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個(gè)角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機(jī)構(gòu)、貸款幣種、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款審批日期、貸款審批通過(guò) /否決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過(guò)筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū) 域 .... 收單業(yè)務(wù) 信用