【正文】 ndbyLetterofCredit） 備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。它是開證行對受益人開出的擔保文件。保證開證申請人履行自己的職責，否則銀行負責清償所欠受益的款項。 國際信貸與投資 國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務中的資產業(yè)務。國際信貸與投資與國內資產業(yè)務有所不同。這種業(yè)務的對象絕大部分是國外借款者。 1）進出口融資 商業(yè)銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。 商業(yè)銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種： 進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口方請求進口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。 出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進口商發(fā)出貨物后，取得了各種 單據(jù)，同時，根據(jù)有關條款，向進口商開發(fā)匯票。 另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。 2）國際貸款 國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風險、貸款的方式等方面，都與國內貸款具有不同之處。 商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進行劃分。 ⑴根據(jù)貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。 ⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內貸款形式大致相同 。 ⑶根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。 3）國際投資 根據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。 ⑴外國債券投資。外國債券（ ForeignBond）是指由外國債務人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標價的借款憑證。外國債券的發(fā)行 人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權國的工商企業(yè)、金融機構以及個人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。 ⑵歐洲債券投資。歐洲債券（ EuropeBond）是指債務人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標價的借款憑證。 歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。 歐洲債券有很多形式： ①普通債券（ StraightBand）。這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇 烈時，就會影響其發(fā)行量。 ②復合貨幣債券（ MultipleCurrencyBond）。債務人發(fā)行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。 ③浮動利率債券（ FloatingRateBond）。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調整的債券。 ④可轉換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。這種債券的特點是：債務人在發(fā)行債券時事行授權，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。 商業(yè)銀行的國際業(yè)務中，外匯交易業(yè)務也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權交易、套匯與套利、以及投機等。 五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務（銀行之間的交易） 聯(lián)行往來的基本概念 社會資金往來運動最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當資金結算業(yè)務發(fā)生時，必然要通過兩個或兩個以上的銀行機構往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統(tǒng)，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金帳務往來，則稱其為聯(lián)行往來： 1）全國聯(lián)行往來。全國聯(lián)行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機構之間的資金帳務往來。全國聯(lián)行往業(yè)帳務由總行負責監(jiān)督管理。 2）分行轄內往來。分行轄內往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機構之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內各銀行機構之間的資金帳務往來。分行轄內聯(lián)行在往來帳務由分行負責監(jiān)督管理。 3）支行轄內往來。支行轄內往來適用于縣（市）支行與所屬各機構之間以及同一縣（市）支行內各機構之間的資金帳務往來。其所涉及的帳務由縣（市）支行管理監(jiān)督。 聯(lián)行往來賬務核算 1）發(fā)報行核算 發(fā)報行是聯(lián)行往來帳務的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務正確進行的基礎，對整個聯(lián)行工作質量，起著重要作用。包括：報單的編制；報單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報告表的編制。 2）收報行核算 收報行是聯(lián)行往帳的受理者，它對發(fā)報行寄來的聯(lián)行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯(lián)行往來核算工作的正確進行。 3）總行電子計算中心 總行電子計算中心是對全國聯(lián)行往來帳務進行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳 報告表監(jiān)督聯(lián)行往帳；按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監(jiān)督聯(lián)行來帳，以保證全國聯(lián)行往帳與來帳雙方一致。 信貸管理系統(tǒng)需求總結，商業(yè)銀行業(yè)務學習 （四） 做完了 3 個信貸系統(tǒng)了，很需要把這個系統(tǒng)的需求總結一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。 很顯然這個系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款發(fā)放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細的客戶信息和審批流程。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正?；厥?，以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對貸款進行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因為每個銀行都有一個叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實就是一個會計系統(tǒng)， 計算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。 所以整個系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析 一、客戶管理 客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。為了避免貸款風險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息 應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據(jù)評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。 客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務的時候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設計成證件種類＋證件號碼，身份證號重復咋辦？ 加一位標識重復的這些怪人。另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護的。 二、貸前業(yè)務受理 受理就是信貸業(yè)務員準備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。 這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不 同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產品，并且隨著市場的變化貸款產品也是變化的，所以一般來說需要貸款產品的動態(tài)配置，這個任務可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務受理就是如何根據(jù)不同的貸款產品錄入相應的信息的問題。 三、貸款審批 對于開發(fā)人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調整可以調整的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過。這個模塊設計的好能比傳統(tǒng)紙質文件審批過程大大地 提高生產效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯(lián)網的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。 比較麻煩的是不同級別的權限、額度控制問題。不同級別的人應該擁有不同的最高額度審批權限。 四、貸后管理 包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理（展期，抵押、擔保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款產品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。 六、貸款分析 上面五個模塊都是業(yè)務系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨立開來開發(fā)，然后通過 potal 集成到信貸業(yè)務系統(tǒng)中。需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據(jù)需要進行組合，請開發(fā)公司提供。②匯總功能： A、省聯(lián)社級：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。 B、省聯(lián)社 地（市）辦事處級：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。 C、縣聯(lián)社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。 D、信用社（支行）級：本機構所轄各網點數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計圖功能：報表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動生成所需要的統(tǒng)計圖形（如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個 olap 的工具，而是要我們通過報表來實現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務系統(tǒng)中實現(xiàn)，在哪邊實現(xiàn)需要權衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級別，貸款余額，信用余額，表內余額 ....），合同查詢（合同號，風險分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報表需求 對外報送報表 貸款質量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質量五級分類月報表 .. 客戶清單類報表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報表 貸款清單查詢、股東業(yè)務清單、貸款風險分類遷徙清單 ... 不良貸款報表 不良貸款收回方式月報表（風險分類、期限兩種）、不 良貸款變動情況月報表（風險分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報表 信貸資產五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批 /否決通過項目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計表（后面幾個報表側重審批控制的銀行需要） 考核報表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務量統(tǒng)計 （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。 維度主要 有：日期、機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實際發(fā)放年月、實際到期年月、終結年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風險分類、國標行業(yè)投向、本行投向、主要擔保方式、國標行業(yè)分類、民營標志、經營組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級 度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù) 借據(jù)多維分析 借據(jù)是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。 維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、 業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、風險分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過 /否決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū) 域 .... 收單業(yè)務 信用