【正文】 設(shè)備使用權(quán)，并按期交納租金。操作性租賃通常適用于一 些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。國際租賃中通常采用這種租賃方式。 銀行卡業(yè)務(wù) 1）信用卡 信用卡是消費(fèi) 信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。 3）自動出納機(jī)卡和記帳卡 自動出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機(jī)上使用的塑料卡。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動的記錄，以及與資金運(yùn)動相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實用的經(jīng)濟(jì)信息。 1）匯款結(jié)算業(yè)務(wù) 匯款是付款人把應(yīng)付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結(jié)算方式。 國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。 3）信用證結(jié)算業(yè)務(wù) 信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動請示進(jìn)口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責(zé)任作出保證。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。保證開證申請人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項。 1）進(jìn)出 口融資 商業(yè)銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程。 商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。 3）國際投資 根據(jù)證券投資對象的不同。外國債 券的發(fā)行人包括外國公司、外國政府和國際組織。 歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。債務(wù)人發(fā)行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。 ④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。全國聯(lián)行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 聯(lián)行往來賬務(wù)核算 1）發(fā)報行核算 發(fā)報行是聯(lián)行往來帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行的基礎(chǔ)，對整個聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。 信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí) （四） 做完了 3 個信貸系統(tǒng)了，很需要把這個系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。決策層、信貸人員需要對貸款進(jìn)行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一 般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護(hù)的。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問題。 比較麻煩的是不同級別的權(quán)限、額度控制問題。 六、貸款分析 上面五個模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨(dú)立開來開發(fā)，然后通過 potal 集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。 B、省聯(lián)社地（市）辦事處級：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。”這些實際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個 olap 的工具，而是要我們通過報表來實現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實現(xiàn)，在哪 邊實現(xiàn)需要權(quán)衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號，風(fēng)險分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報表需求 對外報送報表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質(zhì)量五級分類月報表 .. 客戶清單類報表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報表 貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險分類遷徙清單 ... 不良貸款報表 不良貸款收回方式月報表（風(fēng)險分類、期限兩種）、不良貸款變動情況月報表（風(fēng)險分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報表 信貸資產(chǎn)五級分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批 /否決通過項目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計表（后面幾個報表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計 （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。 3)ATM收單 ?授權(quán) 信用卡在刷卡消費(fèi)的時候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。 (3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費(fèi)的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。 手續(xù)費(fèi)為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。 等額本息對還款人來說很簡單，就是每個月還固定的一個金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數(shù)就能計算出這個每月還款額來，計算原理是貨幣的現(xiàn)值計算方法，具體數(shù)學(xué)公式先不管，可以用 excel的 pmt 公式來實現(xiàn)。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下： 當(dāng)月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 利率調(diào)整那個月使用分段利率比不使用分段利率需要多還 元。 結(jié)構(gòu)大概就是這樣： 業(yè)務(wù)系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機(jī) (匹配銀行的差異，一個銀行一臺 )———— 》各專業(yè)銀行 現(xiàn)在我們在業(yè)務(wù)系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問題，現(xiàn)在有四個方案： ， ， ， 我們的業(yè)務(wù)情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。各個銀行有各自的 Socket接口、 HTTP 等接口，于是我們在服務(wù)器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機(jī)，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。 之后的還款計劃全部按照新得到的 。 則 PMT(%,180,70000)= 這里 180是 15年 180個月， %是年利率 %/12 每月還款額中利息的計算 當(dāng)月償還利息 =上月本金余額 *本期利率 這個公式是一個簡單的乘法，很簡單 每月還款額中本金的計算 當(dāng)月償還本金 =每月還款額 當(dāng)月償還利息 第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為上一期本金余額 本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。有些交易是按筆數(shù)來收取費(fèi)用的，比如每筆 元。 (5)對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取 14%的手續(xù)費(fèi)。 信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。 維度：日期、機(jī)構(gòu)、核心機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、風(fēng)險分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機(jī)構(gòu)、貸款幣種、貸款風(fēng)險分類、貸款審批日期、貸款審批通過 /否 決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū)域 .... 收單業(yè)務(wù) 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。 D、信用社（支行）級：本機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合 ，請開發(fā)公司提供。 四、貸后管理 包括貸款的五級分類管理及風(fēng)險預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。這個模塊設(shè)計的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。 這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。所以客戶信息應(yīng)該設(shè)計的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用 事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據(jù)評分標(biāo)準(zhǔn)打個信用分，是否科學(xué)不清楚，這個最理想的實現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財務(wù)信息，還有客戶黑名單管理。所以對于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個工作， 就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細(xì)的客戶信息和審批流程。 2）收報行核算 收報行是聯(lián)行往帳的受理者，它對發(fā)報行寄來的聯(lián)行報單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再復(fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對帳，以保證全國聯(lián)行往來核 算工作的正確進(jìn)行。支行轄內(nèi) 往來適用于縣（市）支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣（市）支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。 2）分行轄內(nèi)往來。 商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。 ③浮動利率債券（ FloatingRateBond）。這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場利率波動劇烈時，就會影響其發(fā)行量。 ⑵歐洲債券投資。 ⑴外國債券投資。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。 ⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內(nèi)貸款形式 大致相同。 另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。 商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種： 進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。 ⒉備用信用證（ StandbyLetterofCredit） 備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。 一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。 一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。 四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)（這項比較特殊，單獨(dú)列出） 國際結(jié)算業(yè)務(wù) 國際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。 4）靈光卡和激光卡 靈光卡又叫記帳卡、方 便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。 2）支票卡 支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡。 代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產(chǎn)所有者又變成了財產(chǎn)使用者。 2）操作性租賃（ OperatingLease）