【正文】 欠等，似乎有些不可能實(shí)現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實(shí)現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評(píng)分（根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)打個(gè)信用分，是否科學(xué)不清楚，這個(gè)最理想的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，未來(lái)可能是個(gè)市場(chǎng)），企業(yè)客戶還需要提供財(cái)務(wù)信息，還有客戶黑名單管理。這個(gè)模塊設(shè)計(jì)的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過(guò)程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級(jí)級(jí)的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個(gè)過(guò)程。絕大部分需求集中在報(bào)表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說(shuō)提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項(xiàng)目需求上寫(xiě)了：“①自動(dòng)組合功能：由于部分信貸報(bào)表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報(bào)表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合 ，請(qǐng)開(kāi)發(fā)公司提供。 維度：日期、機(jī)構(gòu)、核心機(jī)構(gòu)、客戶類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類(lèi)型、幣種、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、借據(jù)類(lèi)型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會(huì)計(jì)科目、原會(huì)計(jì)科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個(gè)角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機(jī)構(gòu)、貸款幣種、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、貸款審批日期、貸款審批通過(guò) /否 決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過(guò)筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū)域 .... 收單業(yè)務(wù) 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取 14%的手續(xù)費(fèi)。有些交易是按筆數(shù)來(lái)收取費(fèi)用的，比如每筆 元。 之后的還款計(jì)劃全部按照新得到的 。 結(jié)構(gòu)大概就是這樣： 業(yè)務(wù)系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機(jī) (匹配銀行的差異，一個(gè)銀行一臺(tái) )———— 》各專(zhuān)業(yè)銀行 現(xiàn)在我們?cè)跇I(yè)務(wù)系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問(wèn)題，現(xiàn)在有四個(gè)方案： ， ， ， 我們的業(yè)務(wù)情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計(jì)算必須用兩個(gè)利率，計(jì)算公式如下： 當(dāng)月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個(gè)月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 手續(xù)費(fèi)為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。 3)ATM收單 ?授權(quán) 信用卡在刷卡消費(fèi)的時(shí)候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會(huì)輕易打款給商戶。”這些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒(méi)有配合去買(mǎi)個(gè) olap 的工具，而是要我們通過(guò)報(bào)表來(lái)實(shí)現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪 邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮 )客戶查詢（名稱(chēng) ,額度級(jí)別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報(bào)表需求 對(duì)外報(bào)送報(bào)表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時(shí)間分類(lèi)情況表、貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)月報(bào)表 .. 客戶清單類(lèi)報(bào)表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類(lèi)報(bào)表 貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)遷徙清單 ... 不良貸款報(bào)表 不良貸款收回方式月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、期限兩種）、不良貸款變動(dòng)情況月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報(bào)表 信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批 /否決通過(guò)項(xiàng)目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個(gè)報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報(bào)表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績(jī)查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì) （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個(gè)角度來(lái)分析是必不可少的。 六、貸款分析 上面五個(gè)模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個(gè)模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨(dú)立開(kāi)來(lái)開(kāi)發(fā)，然后通過(guò) potal 集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問(wèn)題。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。 信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí) （四） 做完了 3 個(gè)信貸系統(tǒng)了，很需要把這個(gè)系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說(shuō)信貸系統(tǒng)該如何如何的。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來(lái)帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 ④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。 歐洲債券是目前國(guó)際債券的最主要形式。 3）國(guó)際投資 根據(jù)證券投資對(duì)象的不同。 商業(yè)銀行國(guó)際貸款的類(lèi)型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。 1）進(jìn)出 口融資 商業(yè)銀行國(guó)際信貸活動(dòng)的一個(gè)重要方面，是為國(guó)際貿(mào)易提供資金融通。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書(shū)和備用信用證。 國(guó)際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類(lèi)，即電匯、信匯和票匯。商業(yè)銀行通過(guò)資金運(yùn)動(dòng)的記錄，以及與資金運(yùn)動(dòng)相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。 銀行卡業(yè)務(wù) 1）信用卡 信用卡是消費(fèi) 信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。操作性租賃通常適用于一 些需要專(zhuān)門(mén)技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。它是由信托部門(mén)將個(gè)人或企業(yè)、團(tuán)體的投資資金集中起來(lái)，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。比如銀行存款、貸款等。 存取款記賬方式：產(chǎn)生兩條傳票和交易明細(xì)，一條發(fā)生帳戶為客戶儲(chǔ)蓄賬戶方 向?yàn)橘J方，還有一條是銀行內(nèi)部現(xiàn)金賬戶方向?yàn)榻璺剑】畹臅r(shí)候正好相反。 WebService當(dāng)然優(yōu)點(diǎn)是是可以跨平臺(tái)，接口簡(jiǎn)單等。各個(gè)銀行有各自的 Socket接口、 HTTP 等接口，于是我們?cè)诜?wù)器前端連接銀行的地方又加入了一個(gè)我們的前置機(jī)，專(zhuān)門(mén)處理與銀行的通訊接口的差異以及報(bào)文格式的差異。 則 PMT(%,180,70000)= 這里 180是 15年 180個(gè)月， %是年利率 %/12 每月還款額中利息的計(jì)算 當(dāng)月償還利息 =上月本金余額 *本期利率 這個(gè)公式是一個(gè)簡(jiǎn)單的乘法，很簡(jiǎn)單 每月還款額中本金的計(jì)算 當(dāng)月償還本金 =每月還款額 當(dāng)月償還利息 第一期還款的這三個(gè)值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為上一期本金余額 本期償還本金，這個(gè)值用于計(jì)算下一期的利息，依次類(lèi)推得到整個(gè)還款計(jì)劃。 (5)對(duì)特約單位擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎(jiǎng)勵(lì)的范圍包括兩個(gè)方面：一是獎(jiǎng)勵(lì)特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎(jiǎng)勵(lì)那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。 信用卡收單同銀行卡收單的過(guò)程是一樣的。 D、信用社（支行）級(jí)：本機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。 四、貸后管理 包括貸款的五級(jí)分類(lèi)管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。 這個(gè)模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對(duì)于一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)不 同的貸款有非常多，房貸、車(chē)貸、公司貸款等等。所以對(duì)于信貸管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)又多了一個(gè)工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過(guò)的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過(guò)來(lái)等等。 2）收?qǐng)?bào)行核算 收?qǐng)?bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對(duì)發(fā)報(bào)行寄來(lái)的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再?gòu)?fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對(duì)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往來(lái)核算工作的正確進(jìn)行。 2）分行轄內(nèi)往來(lái)。 ③浮動(dòng)利率債券（ FloatingRateBond）。 ⑵歐洲債券投資。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類(lèi)型：第一，參與制貸款。 另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。國(guó)際信貸與投資與國(guó)內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。 一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個(gè)，即開(kāi)證申請(qǐng)人、受益人和開(kāi)證銀行。最后，兩個(gè)銀行通過(guò)事先的辦法 ，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。 4）靈光卡和激光卡 靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動(dòng)、數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。 代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營(yíng)代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。 2）操作性租賃（ OperatingLease）又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務(wù)的租賃。 一、流動(dòng)資產(chǎn)包括以下：現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金：（現(xiàn)金） +（業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金）+（在途外幣資金）存放中央銀行款項(xiàng)：（準(zhǔn)備金存款） +(一年 (含 )以內(nèi)到期的存放央行特種存款 )+（繳存中央銀行財(cái)政性存款）專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)：（專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)）央行專(zhuān)項(xiàng)扶持資金：（央行專(zhuān)項(xiàng)扶持資金） 存放同業(yè)款項(xiàng)： (一年 (含 )以內(nèi)到期的存放同業(yè)款項(xiàng) )+(一年 (含 )以內(nèi)到期的存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng) )+(一年 (含 )以內(nèi)到期的存放境外同業(yè)款項(xiàng) )拆放同業(yè)：（調(diào)出調(diào)劑資金） +（拆放銀行業(yè)）拆放金融性公司：（拆放金融性公司）買(mǎi)入返售資產(chǎn)：（買(mǎi)入返售貸款） +（買(mǎi)入返售票據(jù)） +（買(mǎi)入返售債券） 短期貸款： （短期農(nóng)戶貸款） +（短期個(gè)人助學(xué)貸款） +（短期個(gè)人房產(chǎn)貸款） +（短期個(gè)人消費(fèi)貸款） +（短期農(nóng)業(yè)貸款） +（短期工業(yè)貸款） +（短期商業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款） +（短期房地產(chǎn)貸款） +（短期項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款） +(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期農(nóng)戶貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期房地產(chǎn)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期個(gè)人房產(chǎn)貸款 )+(一年(含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期工業(yè)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期商業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期房地產(chǎn)貸款 )+(一年(含 )以內(nèi)到期中長(zhǎng)期項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款 )+（國(guó)際貿(mào)易融資） +（單位短期透支） +（銀行卡透支） +(其他債權(quán)性資產(chǎn) )待處理抵債資產(chǎn)：（待處理抵債資產(chǎn)） （抵債資產(chǎn)待變現(xiàn)利息）應(yīng)收賬款： (應(yīng)收利息 )撥付營(yíng)運(yùn)資金： (撥付營(yíng)運(yùn)資金 )其他應(yīng)收款：（期收外匯款項(xiàng)） +（其他應(yīng)收款）貼現(xiàn)：（貼現(xiàn)） +（買(mǎi)入外幣票據(jù)） （轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；備抵科目） （再貼現(xiàn)款項(xiàng)；備抵科目 ）短期投資：（短期投資） +(自營(yíng)記賬式債券 )待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失：（待處理流動(dòng)資產(chǎn)損溢）一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期投資： (一年以內(nèi)到期的長(zhǎng)期投資 )預(yù)計(jì)資產(chǎn)： (銀行承兌匯票應(yīng)收款 )+(開(kāi)出保函應(yīng)收款 )+(開(kāi)出信用證應(yīng)收款 )+(保兌信用證應(yīng)收款 )+(保兌保函應(yīng)收款 )+(提貨擔(dān)保應(yīng)收款 )+(買(mǎi)斷型出口保理應(yīng)收款 ) 二、長(zhǎng)期資產(chǎn) 中長(zhǎng)期貸款：大于 1 年的貸款，除 1 年內(nèi)到期的貸款逾期貸款：（逾期貸款） +（逾期單位短期透支） +（墊款） +（逾期國(guó)際貿(mào)易融資）+(逾期銀團(tuán)貸款 )+(逾期社團(tuán)貸款 )+（應(yīng)收再貼現(xiàn)款） +（應(yīng) 收轉(zhuǎn)貼現(xiàn)款）呆滯貸款：（呆滯貸款） +（呆滯單位短期透支） +（呆滯墊款） +(呆滯銀團(tuán)貸款 )+(呆滯社團(tuán)貸款 )+(呆滯國(guó)際貿(mào)易融資 )呆賬貸款：（呆帳貸款） +（呆帳單位短期透支） +(呆賬墊款 )+（呆帳國(guó)際貿(mào)易融資） +(呆賬銀團(tuán)貸款 )+(呆賬社團(tuán)貸款 )減 :貸款呆賬準(zhǔn)備：（資產(chǎn)減值準(zhǔn)備）長(zhǎng)期存放銀行款項(xiàng)：長(zhǎng)期投資：固定資產(chǎn)原值：（固定資產(chǎn)）減 :累計(jì)折舊：（累計(jì)折舊）固定資產(chǎn)凈值：固定資產(chǎn)清理：（固定資產(chǎn)清理）在建工程：（在建工程） 待處理固定資產(chǎn)凈損失： (待處理固定資產(chǎn)損益 ) 三、無(wú)形、遞延資產(chǎn)無(wú)形資產(chǎn)遞延資產(chǎn) 四、流動(dòng)負(fù)債 短期存款 :（活期存款） +（待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)） +（地方財(cái)政庫(kù)款）+（財(cái)政預(yù)算外存款） +（財(cái)政預(yù)算專(zhuān)項(xiàng)存款） +（半年以內(nèi) (含 )到期的單位定期存款 )短期儲(chǔ)蓄存款 :（活期儲(chǔ)蓄存款） +（個(gè)人結(jié)算存款） +(半年 (含 )以內(nèi)到期的定期儲(chǔ)蓄存款 )財(cái)政性存款：向中央銀行借款：（借入中央銀行款項(xiàng)） +（借入支農(nóng)再貸款）央行撥付專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)資金：（央行撥付專(zhuān)