【正文】 欠等，似乎有些不可能實現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據(jù)評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。這個模塊設計的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據(jù)需要進行組合 ，請開發(fā)公司提供。 維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、風險分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過 /否 決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū)域 .... 收單業(yè)務 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機構區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取 14%的手續(xù)費。有些交易是按筆數(shù)來收取費用的，比如每筆 元。 之后的還款計劃全部按照新得到的 。 結構大概就是這樣： 業(yè)務系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機 (匹配銀行的差異，一個銀行一臺 )———— 》各專業(yè)銀行 現(xiàn)在我們在業(yè)務系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問題，現(xiàn)在有四個方案： ， ， ， 我們的業(yè)務情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下： 當月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 手續(xù)費為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費率也是不一樣的。 3)ATM收單 ?授權 信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶?！边@些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個 olap 的工具，而是要我們通過報表來實現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務系統(tǒng)中實現(xiàn)，在哪 邊實現(xiàn)需要權衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號，風險分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報表需求 對外報送報表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質(zhì)量五級分類月報表 .. 客戶清單類報表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報表 貸款清單查詢、股東業(yè)務清單、貸款風險分類遷徙清單 ... 不良貸款報表 不良貸款收回方式月報表（風險分類、期限兩種）、不良貸款變動情況月報表（風險分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報表 信貸資產(chǎn)五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批 /否決通過項目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計表（后面幾個報表側重審批控制的銀行需要） 考核報表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務量統(tǒng)計 （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。 六、貸款分析 上面五個模塊都是業(yè)務系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨立開來開發(fā)，然后通過 potal 集成到信貸業(yè)務系統(tǒng)中。所以貸前業(yè)務受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應的信息的問題。具體看業(yè)務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。 信貸管理系統(tǒng)需求總結，商業(yè)銀行業(yè)務學習 （四） 做完了 3 個信貸系統(tǒng)了，很需要把這個系統(tǒng)的需求總結一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來帳務由分行負責監(jiān)督管理。 ④可轉換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。 歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。 3）國際投資 根據(jù)證券投資對象的不同。 商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進行劃分。 1）進出 口融資 商業(yè)銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。目前為進出口結算提供的擔保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。 國際匯款結算業(yè)務基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。商業(yè)銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實用的經(jīng)濟信息。 銀行卡業(yè)務 1）信用卡 信用卡是消費 信貸的一種工具和形式，具有“先消費”、方便消費者的特點。操作性租賃通常適用于一 些需要專門技術進行保養(yǎng)、技術更新、使用頻度不高的設備。它是由信托部門將個人或企業(yè)、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。比如銀行存款、貸款等。 存取款記賬方式：產(chǎn)生兩條傳票和交易明細，一條發(fā)生帳戶為客戶儲蓄賬戶方 向為貸方，還有一條是銀行內(nèi)部現(xiàn)金賬戶方向為借方，取款的時候正好相反。 WebService當然優(yōu)點是是可以跨平臺，接口簡單等。各個銀行有各自的 Socket接口、 HTTP 等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。 則 PMT(%,180,70000)= 這里 180是 15年 180個月， %是年利率 %/12 每月還款額中利息的計算 當月償還利息 =上月本金余額 *本期利率 這個公式是一個簡單的乘法，很簡單 每月還款額中本金的計算 當月償還本金 =每月還款額 當月償還利息 第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為上一期本金余額 本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。 (5)對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務量大、服務質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。 信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。 D、信用社（支行）級：本機構所轄各網(wǎng)點數(shù)據(jù)。 四、貸后管理 包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理（展期，抵押、擔保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎數(shù)據(jù)的管理。 這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不 同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。所以對于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。 2）收報行核算 收報行是聯(lián)行往帳的受理者，它對發(fā)報行寄來的聯(lián)行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯(lián)行往來核算工作的正確進行。 2）分行轄內(nèi)往來。 ③浮動利率債券（ FloatingRateBond）。 ⑵歐洲債券投資。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。 另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務有所不同。 一筆信用證結算業(yè)務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。最后，兩個銀行通過事先的辦法 ，結清兩者之間的債權債務。 4）靈光卡和激光卡 靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。 代理融通業(yè)務一般涉及三方面當事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。 2）操作性租賃（ OperatingLease）又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。 一、流動資產(chǎn)包括以下：現(xiàn)金及周轉金：（現(xiàn)金） +（業(yè)務周轉金）+（在途外幣資金）存放中央銀行款項：（準備金存款） +(一年 (含 )以內(nèi)到期的存放央行特種存款 )+（繳存中央銀行財政性存款）專項央行票據(jù)：（專項央行票據(jù)）央行專項扶持資金：（央行專項扶持資金） 存放同業(yè)款項： (一年 (含 )以內(nèi)到期的存放同業(yè)款項 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期的存放系統(tǒng)內(nèi)款項 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期的存放境外同業(yè)款項 )拆放同業(yè)：（調(diào)出調(diào)劑資金） +（拆放銀行業(yè)）拆放金融性公司：（拆放金融性公司）買入返售資產(chǎn)：（買入返售貸款） +（買入返售票據(jù)） +（買入返售債券） 短期貸款： （短期農(nóng)戶貸款） +（短期個人助學貸款） +（短期個人房產(chǎn)貸款） +（短期個人消費貸款） +（短期農(nóng)業(yè)貸款） +（短期工業(yè)貸款） +（短期商業(yè)和服務業(yè)貸款） +（短期房地產(chǎn)貸款） +（短期項目開發(fā)貸款） +(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期農(nóng)戶貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期房地產(chǎn)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期個人房產(chǎn)貸款 )+(一年(含 )以內(nèi)到期中長期項目開發(fā)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期農(nóng)業(yè)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期工業(yè)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期商業(yè)和服務業(yè)貸款 )+(一年 (含 )以內(nèi)到期中長期房地產(chǎn)貸款 )+(一年(含 )以內(nèi)到期中長期項目開發(fā)貸款 )+（國際貿(mào)易融資） +（單位短期透支） +（銀行卡透支） +(其他債權性資產(chǎn) )待處理抵債資產(chǎn)：（待處理抵債資產(chǎn)） （抵債資產(chǎn)待變現(xiàn)利息）應收賬款： (應收利息 )撥付營運資金： (撥付營運資金 )其他應收款：（期收外匯款項） +（其他應收款）貼現(xiàn)：（貼現(xiàn)） +（買入外幣票據(jù)） （轉貼現(xiàn)；備抵科目） （再貼現(xiàn)款項；備抵科目 ）短期投資：（短期投資） +(自營記賬式債券 )待處理流動資產(chǎn)凈損失：（待處理流動資產(chǎn)損溢）一年內(nèi)到期的長期投資： (一年以內(nèi)到期的長期投資 )預計資產(chǎn)： (銀行承兌匯票應收款 )+(開出保函應收款 )+(開出信用證應收款 )+(保兌信用證應收款 )+(保兌保函應收款 )+(提貨擔保應收款 )+(買斷型出口保理應收款 ) 二、長期資產(chǎn) 中長期貸款：大于 1 年的貸款，除 1 年內(nèi)到期的貸款逾期貸款：（逾期貸款） +（逾期單位短期透支） +（墊款） +（逾期國際貿(mào)易融資）+(逾期銀團貸款 )+(逾期社團貸款 )+（應收再貼現(xiàn)款） +（應 收轉貼現(xiàn)款）呆滯貸款：（呆滯貸款） +（呆滯單位短期透支） +（呆滯墊款） +(呆滯銀團貸款 )+(呆滯社團貸款 )+(呆滯國際貿(mào)易融資 )呆賬貸款：（呆帳貸款） +（呆帳單位短期透支） +(呆賬墊款 )+（呆帳國際貿(mào)易融資） +(呆賬銀團貸款 )+(呆賬社團貸款 )減 :貸款呆賬準備：（資產(chǎn)減值準備）長期存放銀行款項：長期投資：固定資產(chǎn)原值：（固定資產(chǎn)）減 :累計折舊：（累計折舊）固定資產(chǎn)凈值：固定資產(chǎn)清理：（固定資產(chǎn)清理）在建工程：（在建工程） 待處理固定資產(chǎn)凈損失： (待處理固定資產(chǎn)損益 ) 三、無形、遞延資產(chǎn)無形資產(chǎn)遞延資產(chǎn) 四、流動負債 短期存款 :（活期存款） +（待結算財政款項） +（地方財政庫款）+（財政預算外存款） +（財政預算專項存款） +（半年以內(nèi) (含 )到期的單位定期存款 )短期儲蓄存款 :（活期儲蓄存款） +（個人結算存款） +(半年 (含 )以內(nèi)到期的定期儲蓄存款 )財政性存款：向中央銀行借款：（借入中央銀行款項） +（借入支農(nóng)再貸款）央行撥付專項票據(jù)資金：（央行撥付專