【正文】 具體計(jì)算見 excel附件 銀行業(yè)務(wù) Portal方案尋求討論？ 手頭有一個(gè)項(xiàng)目是開發(fā)各個(gè)銀行接口，我們規(guī)劃一個(gè) BankPortal服務(wù)器。 每月還款額 =pmt(年利率 /12,貸款期數(shù) ,貸款本金 )以下都用 15年公積金貸款 70000作為例子。 (4)收單銀行對持卡人的資信情況負(fù)責(zé)，保證特約商戶及時(shí)回籠 銷貨款，相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。 C、縣聯(lián)社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。不同級別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。 二、貸前業(yè)務(wù)受理 受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個(gè)客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當(dāng)然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計(jì)算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有一個(gè)叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個(gè)會計(jì)系統(tǒng)，計(jì)算利息，余額是他們的工作。包括：報(bào)單的編制；報(bào)單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。全國聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。投資人購買債券時(shí)，以其中的一種貨幣付款。外國債券的購買人為債權(quán)國的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。 出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開發(fā)匯票。 國際信貸與投資 國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。銀行接到付款人的請求后，收下款項(xiàng)，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款 項(xiàng)?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。 代理業(yè)務(wù) 代理融通（ Factoring）又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。這時(shí)出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。 下面要各個(gè)擊破，以現(xiàn)有一家銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的統(tǒng)計(jì)情況來解釋。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業(yè)務(wù)。當(dāng)一筆貸款的本金發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化的時(shí)候就會有兩個(gè)相應(yīng)的操作銷戶和開戶，例如正常轉(zhuǎn)逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。那這四種方式都應(yīng)該是可以采用的？ 我是主張 Socket，當(dāng)然 Socket 操作起來需要關(guān)心網(wǎng)絡(luò)層處理。 為什么要將整個(gè) 180 期的還款計(jì)劃都列出來呢？ 因?yàn)橐榭醋詈笠黄诘谋窘鹩囝~為多少，如果沒有調(diào)整過利率，則最后一期的本金余額為 0，但是經(jīng)過調(diào)整利率后，因?yàn)槭褂眠^分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為 0，這時(shí)就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。 收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益 未知 ... 等額本 息還款法貸款利息計(jì)算方法及還款計(jì)劃關(guān)鍵字 :利息計(jì)算貸款 貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。 (2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備，并負(fù)責(zé)更換和維修，同時(shí)負(fù)責(zé)對特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)，適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。 銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。②匯總功能： A、省聯(lián)社級：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。通過聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。 客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計(jì)成證件種類＋證件號碼，身份證號重復(fù)咋辦？ 加一位標(biāo)識重復(fù)的這些怪人。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正?；厥眨员苊獬霈F(xiàn)逾期、欠息等情況。其所涉及的帳務(wù)由縣（市）支行管理監(jiān)督。 五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務(wù)（銀行之間的交易） 聯(lián)行往來的基本概念 社會資金往來運(yùn)動最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，必然要通過兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行機(jī)構(gòu)往來才能完成，如果往來雙方同屬一個(gè)銀行系統(tǒng)，即同屬一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金帳務(wù)往來，則稱其為聯(lián)行往來： 1）全國聯(lián)行往來。 ②復(fù)合貨幣債券（ MultipleCurrencyBond）。外國債券（ ForeignBond）是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。 ⑶根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。 西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。 國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。卡片載明客戶的帳戶、簽名和有效期限。 4）轉(zhuǎn)租賃（ Sublease），是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。 租賃業(yè)務(wù) 1）融資性租賃（ FinancialLease）是以融通資金為目的租賃。表外業(yè)務(wù)也稱為中間業(yè)務(wù)。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認(rèn)了對匯票的付款責(zé)任，并成為承兌 人。 表內(nèi)和表外：資產(chǎn)負(fù)債表科目以外為表外，基本原則是應(yīng)收、應(yīng)付類都記在表外，但是表內(nèi)欠息例外，表內(nèi)欠息是指正常貸款的欠息，如果表內(nèi)欠息超過 90 天還沒有收到，就會轉(zhuǎn)入表外欠息以免虛增利潤。 存取款記賬方式 ：產(chǎn)生兩條傳票和交易明細(xì)，一條發(fā)生帳戶為客戶儲蓄賬戶方向?yàn)橘J方，還有一條是銀行內(nèi)部現(xiàn)金賬戶方向?yàn)榻璺?，取款的時(shí)候正好相反。比如銀行存款、貸款等。它是由信托部門將個(gè)人或企業(yè)、團(tuán)體的投資資金集中起來，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。 銀行卡業(yè)務(wù) 1）信用卡 信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消 費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動的記錄，以及與資金運(yùn)動相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。 國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。 1）進(jìn)出口融資 商業(yè)銀行國際信貸活動的一個(gè)重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。 商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。 3）國際投資 根據(jù)證券投資對象的不同。 歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。 ④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí) （四） 做完了 3 個(gè)信貸系統(tǒng)了，很需要把這個(gè)系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問題。 六、貸款分析 上面五個(gè)模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個(gè)模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨(dú)立開來開發(fā)，然后通過 potal 集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中?！边@些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個(gè) olap 的工具，而是要我們通過報(bào)表來實(shí)現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號，風(fēng)險(xiǎn)分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報(bào)表需求 對外報(bào)送報(bào)表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時(shí)間分類情況表、貸款質(zhì)量五級分類月報(bào)表 .. 客戶清單類報(bào)表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報(bào)表 貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類遷徙清單 ... 不良貸款報(bào)表 不良貸款收回方式月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、不 良貸款變動情況月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報(bào)表 信貸資產(chǎn)五級分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批 /否決通過項(xiàng)目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個(gè)報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報(bào)表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì) （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個(gè)角度來分析是必不可少的。 3)ATM收單 ?授權(quán) 信用卡在刷卡消費(fèi)的時(shí)候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。 手續(xù)費(fèi)為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計(jì)算必須用兩個(gè)利率，計(jì)算公式如下： 當(dāng)月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個(gè)月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 結(jié)構(gòu)大概就是這樣： 業(yè)務(wù)系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機(jī) (匹配銀行的差異，一個(gè)銀行一臺 )———— 》各專業(yè)銀行 現(xiàn)在我們在業(yè)務(wù)系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問題，現(xiàn)在有四個(gè)方案： ， ， ， 我們的業(yè)務(wù)情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。 現(xiàn)在就是舉棋不定，望高手們給個(gè)意見？ 第二篇：銀行業(yè)務(wù)總結(jié) 粗總結(jié)一下銀行業(yè)務(wù) 一、賬務(wù)相關(guān) 借貸關(guān)系：資產(chǎn)增加余額方向?yàn)榻璺?，銀行發(fā)放貸款是資產(chǎn)增加的業(yè)務(wù)，所以借方余額增加，吸納存款是負(fù)責(zé)增加的業(yè)務(wù)，貸方余額增加。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。 表外業(yè)務(wù)是不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映 ,但是在一定時(shí)期可以轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)負(fù)債表上的內(nèi)容的或有負(fù)債業(yè)務(wù) .比如 ,擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)。 （ 3）公益信托業(yè)務(wù) 公益信托是一種由個(gè)人或團(tuán)體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。 2）支票卡 支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時(shí)證明其身份的發(fā)卡。 四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)（這項(xiàng)比較特殊，單獨(dú)列出） 國際結(jié)算業(yè)務(wù) 國際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。 一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個(gè)當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。 ⒉備用信用證（ StandbyLetterofCredit） 備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。 商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種： 進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地的某個(gè)銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。 ⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內(nèi)貸款形式 大致相同。 ⑴外國債券投資。這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場利率波動劇烈時(shí)，就會影響其發(fā)行量。 商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。支行轄內(nèi) 往來適用于縣（市）支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣（市）支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細(xì)的客戶信息和審批流程。所以客戶信息應(yīng)該設(shè)計(jì)的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用 事業(yè)拖