【正文】 具體計算見 excel附件 銀行業(yè)務(wù) Portal方案尋求討論？ 手頭有一個項(xiàng)目是開發(fā)各個銀行接口，我們規(guī)劃一個 BankPortal服務(wù)器。 同時 BankPortal的后端直接向我們的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供支持。因?yàn)殂y行交易不可能實(shí)時返回結(jié)果，所以業(yè)務(wù)系統(tǒng)與 BankPortal之間有 互相的消息往來，基本上都是異步的消息。那這四種方式都應(yīng)該是可以采用的？ 我是主張 Socket，當(dāng)然 Socket 操作起來需要關(guān)心網(wǎng)絡(luò)層處理。 但由于使用 EJB的習(xí)慣，很多人希望使用 EJB。 JMS 我就不太了解了，也是其他人的建議。 表內(nèi)和表外：資產(chǎn)負(fù)債表科目以外為表外，基本原則是應(yīng)收、應(yīng)付類都記在表外，但是表內(nèi)欠息例外，表內(nèi)欠息是指正常貸款的欠息，如果表內(nèi)欠息超過 90 天還沒有收到，就會轉(zhuǎn)入表外欠息以免虛增利潤。當(dāng)一筆貸款的本金發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化的時候就會有兩個相應(yīng)的操作銷戶和開戶，例如正常轉(zhuǎn)逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。一張傳票包含了賬號，借貸方向，發(fā)生金額等信息。 二、業(yè)務(wù)說明 綜合授信：銀行根據(jù)客戶的信用情況以及提供的擔(dān)保方式，授予客戶的一定的貸款額度，這里的貸款是廣義的貸款，包含了保函、承兌匯票、貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)； 銀行承兌匯票：銀行承兌匯票是由銀行擔(dān)任承兌人的一種可流通票據(jù)。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認(rèn)了對匯票的付款責(zé)任，并成為承兌人。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業(yè)務(wù)。 這個表指的是資產(chǎn)負(fù)債表 .表內(nèi)業(yè)務(wù)就是指在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)。一般認(rèn)為貸款和存款涉及銀行資產(chǎn)和負(fù)債為表內(nèi)業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)不涉及資產(chǎn)負(fù)債為表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)也稱為中間業(yè)務(wù)。 下面要各個擊破，以現(xiàn)有一家銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的統(tǒng)計情況來解釋。 （ 1）證券投資信托 證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。 （ 2）動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托 動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。 租賃業(yè)務(wù) 1）融資性租賃（ FinancialLease）是以融通資金為目的租賃 。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期使用或利用服務(wù)，如出租人買下庫房、車船、電子計算機(jī)等，然后出租給承租人。 3）出售與返租式租賃（ SaleandLeaseback）是財產(chǎn)所有人將其財產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。 4）轉(zhuǎn)租賃（ Sublease），是將設(shè)備或財產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。 代理業(yè)務(wù) 代理融通（ Factoring）又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。 信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂卡等?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。 咨詢業(yè)務(wù)： 在現(xiàn)代社會，信息已成為社會發(fā)展的主要支柱之一。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財務(wù)資料資信評價；商品市場供需結(jié)構(gòu)變化趨勢介紹；金融市場動態(tài)分析。 國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。銀行接到付款人的請求后，收下款項(xiàng)，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款 項(xiàng)。 匯款結(jié)算方式一般涉及四個當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。 2）托收結(jié)算業(yè)務(wù) 托收是債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。 西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。 4）擔(dān)保業(yè)務(wù) 在國際結(jié)算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過程的順利進(jìn)行。 （ 1）銀行保證書（ LetterofGuarantee） 銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。 國際信貸與投資 國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)的對象絕大部分是國外借款者。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進(jìn)出口商人。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。 出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開發(fā)匯票。 2）國際貸款 國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風(fēng)險、貸款的方式等方面，都與國內(nèi)貸款具有不同之處。 ⑴根據(jù)貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。 ⑶根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。第二，辛迪加貸款。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。外國債券（ ForeignBond）是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標(biāo)價的借款憑證。外國債券的購買人為債權(quán)國的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。歐洲債券（ EuropeBond）是指債務(wù)人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標(biāo)價的借款憑證。 歐洲債券有很多形式： ①普通債券（ StraightBand）。 ②復(fù)合貨幣債券（ MultipleCurrencyBond）。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調(diào)整的債券。這種債券的特點(diǎn)是：債務(wù)人在發(fā)行債券時事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。 五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務(wù)（銀行之間的交易） 聯(lián)行往來的基本概念 社會資金往來運(yùn)動最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時，必然要通過兩 個或兩個以上的銀行機(jī)構(gòu)往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統(tǒng)，即同屬一個總行的各個分支機(jī)構(gòu)間的資金帳務(wù)往來，則稱其為聯(lián)行往來： 1）全國聯(lián)行往來。全國聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。分行轄內(nèi)往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。 3）支行轄內(nèi)往來。其所涉及的帳務(wù)由縣（市）支行管理監(jiān)督。包括：報單的編制；報單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報告表的編制。 3）總行電子計算中心 總行電子計算中心是對全國聯(lián)行往來帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳報告表監(jiān)督聯(lián)行往帳；按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監(jiān)督聯(lián)行來帳，以保證全國聯(lián)行往帳與來帳雙方一致。 很顯然這個系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款 發(fā)放給客戶。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正?；厥?，以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因?yàn)槊總€銀行都有一個叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個會計系統(tǒng)，計算利息，余額是他們的工作。 所以整個系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務(wù)受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析 一、客戶管理 客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。為了避免貸款風(fēng)險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。 客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務(wù)的時候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計成證件種類＋證件號碼，身份證號重復(fù)咋辦？加一位標(biāo)識重復(fù)的這些怪人。 二、貸前業(yè)務(wù)受理 受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當(dāng)然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。對于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來說需要貸款產(chǎn)品的動態(tài)配置，這個任務(wù)可以放在系統(tǒng)管理模塊。 三、貸款審批 對于開發(fā)人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調(diào)整可以調(diào)整 的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過。通過聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。不同級別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。包括信貸員管理，貸款 產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。②匯總功能： A、省聯(lián)社級：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。 C、縣聯(lián)社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計圖功能：報表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動生成所需要的統(tǒng)計圖形（如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）。 維度主要有：日期、機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實(shí)際發(fā)放年月、實(shí)際到期年月、終結(jié)年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風(fēng)險分類、國標(biāo)行業(yè)投向、本行投向、主要擔(dān)保方式、國標(biāo)行業(yè)分類、民營標(biāo)志、經(jīng)營組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級 度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù) 借據(jù)多維分析 借據(jù)是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。 銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計算出的費(fèi)用后打款給商戶。 收單分為： 1)網(wǎng)絡(luò)收單 ? 2)pos收單 參與的有各收單行 (如工行、建行、交行等 )、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。 授權(quán)一般有 POS授權(quán)和人工授權(quán)兩種 1）就是我們常見的刷卡 POS 機(jī)把卡號信息給收單銀行收單銀行通過國際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 再回復(fù)給機(jī)器 打印授權(quán)號在單據(jù)上 持卡人簽字 2）手工壓卡 把卡號持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過 然后收銀員會打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號等等 由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 在通過電話把授權(quán)號告訴收銀員 收銀員把授權(quán)號寫在單據(jù)上 持卡人簽字確認(rèn) 為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費(fèi)？ 工行的解釋是： (1)按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應(yīng)按結(jié)算金額的 4%向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。 (2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備，并負(fù)責(zé)更換和維修，同時負(fù)責(zé)對特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)，適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。 (4)收單銀行對持卡人的資信情況負(fù)責(zé)，保證特約商戶及時回籠 銷貨款，相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險。這些獎勵費(fèi)用來自于手續(xù)費(fèi)。一般是 %4%。 收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利 益 未知 ... 等額本息還款法貸款利息計算方法及還款計劃關(guān)鍵字 :利息計算貸款 貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。 每月還款額 =pmt(年利率 /12,貸款期數(shù) ,貸款本金 )以下都用 15年公積金貸款 70000作為例子。 利息計算過程中有個利率調(diào)整的問題需要加以說明。 比之前的 少了 ，這就是 08 年多次下調(diào)利率后公積金貸款 7 萬元可以每月少還的數(shù)額。 為什么要將整個 180 期的還款計劃都列出來呢？ 因?yàn)橐榭醋詈笠黄诘谋窘鹩囝~為多少，如果沒有調(diào)整過利率，則最后一期的本金余額為 0，但是經(jīng)過調(diào)整利率后，因?yàn)槭褂眠^分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為 0，這時就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。 具體計算見 excel附件 銀行業(yè)務(wù) Portal方案尋求討論？ 手頭有一個項(xiàng)目是開發(fā)各個銀行接口，我們規(guī)劃一個 BankPortal服務(wù)器。 同時 BankPortal的后端直接向我們 的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供支持。因?yàn)殂y行交易不可