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銀行業(yè)務(wù)總結(jié)-在線瀏覽

2025-06-19 11:17本頁(yè)面
  

【正文】 能合并刪減,完全被客戶指使著開(kāi)發(fā)。承兌是指承兌人在匯票到期日無(wú)條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。 存取款記賬方式 :產(chǎn)生兩條傳票和交易明細(xì),一條發(fā)生帳戶為客戶儲(chǔ)蓄賬戶方向?yàn)橘J方,還有一條是銀行內(nèi)部現(xiàn)金賬戶方向?yàn)榻璺剑】畹臅r(shí)候正好相反。 傳票:只要進(jìn)行了賬務(wù)操作,都會(huì)有傳票生成,并且傳票一般是成對(duì)的,有借必有貸,但也有一借多貸和一貸多借的情況。 貸款分戶:每筆貸款的本金會(huì)根據(jù)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置,按每個(gè)科目一個(gè)分戶的方式來(lái)進(jìn)行管理,一般有正常本金分戶,逾期本金分戶,二逾本金分戶,呆滯本金分戶,呆賬本金分戶,每個(gè)分戶又對(duì)應(yīng)著自己的明細(xì)。銀行業(yè)務(wù)總結(jié) 第一篇:銀行業(yè)務(wù)總結(jié) 粗總結(jié)一下銀行業(yè)務(wù) 一、賬務(wù)相關(guān) 借貸關(guān)系:資產(chǎn)增加余額方向?yàn)榻璺?,銀行發(fā)放貸款是資產(chǎn)增加的業(yè)務(wù),所以借方余額增加,吸納存款是負(fù)責(zé)增加的業(yè)務(wù),貸方余額增加。 表內(nèi)和表外:資產(chǎn)負(fù)債表科目以外為表外,基本原則是應(yīng)收、應(yīng)付類都記在表外,但是表內(nèi)欠息例外,表內(nèi)欠息是指正常貸款的欠息,如果表內(nèi)欠息超過(guò) 90 天還沒(méi)有收到,就會(huì)轉(zhuǎn)入表外欠息以免虛增利潤(rùn)。當(dāng)一筆貸款的本金發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化的時(shí)候就會(huì)有兩個(gè)相應(yīng)的操作銷戶和開(kāi)戶,例如正常轉(zhuǎn)逾期,那么就是正常本金銷戶,逾期本金開(kāi)戶。一張傳票包含了賬號(hào),借貸方向,發(fā)生金額等信息。 二、業(yè)務(wù)說(shuō)明 綜合授信:銀行根據(jù)客戶的信用情況以及提供的擔(dān)保方式,授予客戶的一定的貸款額度,這里的貸款是廣義的貸款,包含了保函、承兌匯票、貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù); 銀行承兌匯票:銀行承兌匯票是由銀行擔(dān)任承兌人的一種可流通票據(jù)。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后,就確認(rèn)了對(duì)匯票的付款責(zé)任,并成為承兌 人。這不是合理有效的狀況,還是得多了解銀行的業(yè)務(wù) 。 這個(gè)表指的是資產(chǎn)負(fù)債表 .表內(nèi)業(yè)務(wù)就是指在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)。一般認(rèn)為貸款和存款涉及銀行資產(chǎn)和負(fù)債為表內(nèi)業(yè)務(wù),結(jié)算業(yè)務(wù)不涉及資產(chǎn)負(fù)債為表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)也稱為中間業(yè)務(wù)。 下面要各個(gè)擊破,以現(xiàn)有一家銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的統(tǒng)計(jì)情況來(lái)解釋。 ( 1)證券投資信托 證券投資信托是以投資有價(jià)證券,獲取投資收益為目的信托。 ( 2)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托 動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。 租賃業(yè)務(wù) 1)融資性租賃( FinancialLease)是以融通資金為目的租賃。這時(shí)出租人支付了全部資金,等于提供了百分之百的信貸,因此又叫融資性租賃或資本性租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期使用或利用服務(wù),如 出租人買下庫(kù)房、車船、電子計(jì)算機(jī)等,然后出租給承租人。 3)出售與返租式租賃( SaleandLeaseback)是財(cái)產(chǎn)所有人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。 4)轉(zhuǎn)租賃( Sublease),是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。 代理業(yè)務(wù) 代理融通( Factoring)又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款,是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng),并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。三者的關(guān)系是,工商企業(yè)對(duì)顧客賒銷貨物或勞務(wù),然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司,由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。 信用卡的種類很多,除銀行發(fā)行的信用卡外,還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂(lè)卡等??ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限??ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號(hào)碼外,磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號(hào)、密碼和余額。 咨詢業(yè)務(wù): 在現(xiàn)代社會(huì),信息已成為社會(huì)發(fā)展的主要支柱之一。其主要內(nèi)容有:企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評(píng)價(jià);商品市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)介紹;金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析。 國(guó)際結(jié)算方式是從簡(jiǎn)單的現(xiàn)金結(jié)算方式,發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式,貨幣的收付形成資金流動(dòng),而資金的流動(dòng)又須通過(guò)各種結(jié)算工具的傳送來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行接到付款人的請(qǐng)求后,收下款項(xiàng),然后以某種方式通知收款人所在地的代理行,請(qǐng)它向收款人支付相同金額的款項(xiàng)。 匯款結(jié)算方式一般涉及四個(gè)當(dāng)事人,即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。 2)托收結(jié)算業(yè)務(wù) 托收是債權(quán)人為向國(guó)外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)發(fā)匯票,委托銀行代收的一種結(jié)算方式。 西方商業(yè)銀行辦理的國(guó)際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類,一類為光票托收,另一類為跟單托收。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后,進(jìn)口商將貨款通過(guò)銀行交付給出口商。 4)擔(dān)保業(yè)務(wù) 在國(guó)際結(jié)算過(guò)程中,銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保,以促進(jìn)結(jié)算過(guò)程的順利進(jìn)行。 ( 1)銀行保證書(shū)( LetterofGuarantee) 銀行保證書(shū)又稱保函,是銀行應(yīng)委托人的請(qǐng)求,向受益人開(kāi)出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。它是開(kāi)證行對(duì)受益人開(kāi)出的擔(dān)保文件。 國(guó)際信貸與投資 國(guó)際信貸與投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)的對(duì)象絕大部分是國(guó)外借款者。這種資金融通的對(duì)象,包括本國(guó)和外國(guó)的進(jìn)出口商人。然后,開(kāi)證行將此文件寄送給出口商,出口商見(jiàn)證后,將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。 出口押匯,出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后,取得了各種 單據(jù),同時(shí),根據(jù)有關(guān)條款,向進(jìn)口商開(kāi)發(fā)匯票。 2)國(guó)際貸款 國(guó)際貸款由于超越了國(guó)界,在貸款的對(duì)象、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的方式等方面,都與國(guó)內(nèi)貸款具有不同之處。 ⑴根據(jù)貸款對(duì)象的不同,可以劃分為個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對(duì)外國(guó)政府和中央銀行的貸款。 ⑶根據(jù)貸款銀行的不同,可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。一般來(lái)說(shuō),單一銀行貸款一般數(shù)額較小,期限較短。第二,辛迪加貸款。商業(yè)銀行國(guó)際投資可以分為外國(guó)債券投資和歐洲債券投資兩種。外國(guó)債券( ForeignBond)是指由外國(guó)債務(wù)人在投資人所在國(guó)發(fā)行的,以投資國(guó)貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。外國(guó)債券的購(gòu)買人為債權(quán)國(guó)的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等,其中,商業(yè)銀行是重要的投資者。歐洲債券( EuropeBond)是指?jìng)鶆?wù)人在歐洲金融市場(chǎng)上發(fā)行的,以銷售國(guó)以外的貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。 歐洲債券有很多形式: ①普通債券( StraightBand)。 ②復(fù)合貨幣債券( MultipleCurrencyBond)。投資人購(gòu)買債券時(shí),以其中的一種貨幣付款。浮動(dòng)利率債券是指?jìng)钠泵胬孰S金融市場(chǎng)利率水平的變化而調(diào)整的債券。這種債券的特點(diǎn)是:債務(wù)人在發(fā)行債券時(shí)事行授權(quán),投資者可以根據(jù)自己的愿望,將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票,成為該公司的股東。 五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)(銀行之間的交易) 聯(lián)行往來(lái)的基本概念 社會(huì)資金往來(lái)運(yùn)動(dòng)最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上,當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí),必然要通過(guò)兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行機(jī)構(gòu)往來(lái)才能完成,如果往來(lái)雙方同屬一個(gè)銀行系統(tǒng),即同屬一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金帳務(wù)往來(lái),則稱其為聯(lián)行往來(lái): 1)全國(guó)聯(lián)行往來(lái)。全國(guó)聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。分行轄內(nèi)往來(lái)適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。 3)支行轄內(nèi)往來(lái)。其所涉及的帳務(wù)由縣(市)支行管理監(jiān)督。包括:報(bào)單的編制;報(bào)單的審查與寄發(fā);聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。 3)總行電子計(jì)算中心 總行電子計(jì)算中心是對(duì)全國(guó)聯(lián)行往來(lái)帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門(mén),它根據(jù)聯(lián)行往帳 報(bào)告表監(jiān)督聯(lián)行往帳;按收?qǐng)?bào)行行號(hào)編制對(duì)帳表,寄收?qǐng)?bào)行對(duì)帳,監(jiān)督聯(lián)行來(lái)帳,以保證全國(guó)聯(lián)行往帳與來(lái)帳雙方一致。 很顯然這個(gè)系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請(qǐng)貸款,然后能把貸款發(fā)放給客戶。貸款發(fā)放后,銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來(lái)保證貸款的正?;厥?,以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款,還有利息的計(jì)算等等問(wèn)題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍,因?yàn)槊總€(gè)銀行都有一個(gè)叫做核心系統(tǒng)的東西,核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個(gè)會(huì)計(jì)系統(tǒng), 計(jì)算利息,余額是他們的工作。 所以整個(gè)系統(tǒng)大致可分為:客戶管理、貸前業(yè)務(wù)受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析 一、客戶管理 客戶包括來(lái)貸款的客戶,與銀行貸款合作的企業(yè),比如房貸中的樓盤(pán)開(kāi)發(fā)商,還可能包括合作銀行,聯(lián)行等。為了避免貸款風(fēng)險(xiǎn),貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。 客戶信息涉及到以往信息的查詢,在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候一般以身份證號(hào)(軍官證號(hào)等)作為唯一檢索條件,所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計(jì)成證件種類+證件號(hào)碼,身份證號(hào)重復(fù)咋辦? 加一位標(biāo)識(shí)重復(fù)的這些怪人。 二、貸前業(yè)務(wù)受理 受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個(gè)客戶貸款了,需要他填寫(xiě)一份貸款申請(qǐng)資料,當(dāng)然通過(guò)信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。對(duì)于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品,并且隨著市場(chǎng)的變化貸款產(chǎn)品也是變化的,所以一般來(lái)說(shuō)需要貸款產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)配置,這個(gè)任務(wù)可以放在系統(tǒng)管理模塊。 三、貸款審批 對(duì)于開(kāi)發(fā)人員來(lái)說(shuō)這是一個(gè)工作流,對(duì)于銀行審批人來(lái)說(shuō)這個(gè)最好是一個(gè)工作臺(tái),每天上班打開(kāi)系統(tǒng)的我的工作臺(tái)就能看到今天要審批的貸款,填上自己的意見(jiàn),調(diào)整可以調(diào)整的參數(shù)(比如貸款金額,期限等)就通過(guò)。通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。不同級(jí)別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。包括信貸員管理,貸款產(chǎn)品管理,利率管理,其他一些可以配置的參數(shù)管理等。需求主要包括:報(bào)表、查詢,多為分析,數(shù)據(jù)挖掘。②匯總功能: A、省聯(lián)社級(jí):匯總各地(市)數(shù)據(jù)。 C、縣聯(lián)社(合總行)級(jí):匯總本縣下屬各信用社(支行)的數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計(jì)圖功能:報(bào)表中的數(shù)據(jù),可按具體要求自動(dòng)生成所需要的統(tǒng)計(jì)圖形(如:趨勢(shì)圖、折線圖、直方圖、餅形圖等)。 維度主要 有:日期、機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實(shí)際發(fā)放年月、實(shí)際到期年月、終結(jié)年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分類、國(guó)標(biāo)行業(yè)投向、本行投向、主要擔(dān)保方式、國(guó)標(biāo)行業(yè)分類、民營(yíng)標(biāo)志、經(jīng)營(yíng)組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級(jí) 度量值主要有:合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù) 借據(jù)多維分析 借據(jù)是放款憑證之一,從這個(gè)角度來(lái)分析貸款也是很必要的。 銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。收單銀行結(jié)算的過(guò)程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù),扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。 收單分為: 1)網(wǎng)絡(luò)收單 ? 2)pos收單 參與的有各收單行 (如工行、建行、交行等 )、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。 授權(quán)一般有 POS授權(quán)和人工授權(quán)兩種 1)就是我們常見(jiàn)的刷卡 POS 機(jī)把卡號(hào)信息給收單銀行收單銀行通過(guò)國(guó)際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 再回復(fù)給機(jī)器 打印授權(quán)號(hào)在單據(jù)上 持卡人簽字 2)手工壓卡 把卡號(hào)持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過(guò) 然后收銀員會(huì)打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號(hào)等等 由收單銀行通過(guò)國(guó)際組織從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 在通過(guò)電話把授權(quán)號(hào)告訴收銀員 收銀員把授權(quán)號(hào)寫(xiě)在單據(jù)上 持卡人簽字確認(rèn) 為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費(fèi)? 工行的解釋是: (1)按國(guó)際信用卡組織的規(guī)定,特約單位受理信用卡應(yīng)按結(jié)算金額的 4%向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。 (2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備,并負(fù)責(zé)更換和維修,同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo),適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。 (4)收單銀行對(duì)持卡人的資信情況負(fù)責(zé),保證特約商戶及時(shí)回籠銷貨款,相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。這些獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用來(lái)自于手續(xù)費(fèi)。一般是 %4%。 收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益 未知 ... 等額本 息還款法貸款利息計(jì)算方法及還款計(jì)劃關(guān)鍵字 :利息計(jì)算貸款 貸款后一般有兩種方法還款:等額本金、等額本息,對(duì)于房奴一族來(lái)說(shuō),買房后手頭余糧無(wú)幾,只得選擇等額本息還款,盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。 每月還款額 =pmt(年利率 /12,貸款期數(shù) ,貸款本金 )以下 都用 15年公積金貸款 70000作為例子。 利息計(jì)算過(guò)程中有個(gè)利率調(diào)整的問(wèn)題需要加以說(shuō)明。 比之前的 少了 ,這就是 08 年多次下調(diào)利率后公積金貸款 7 萬(wàn)元可以每月少還的數(shù)額。 為什么要將整個(gè) 180 期的還款計(jì)劃都列出來(lái)呢? 因?yàn)橐榭醋詈笠黄诘谋窘鹩囝~為多少,如果沒(méi)有調(diào)整過(guò)利率,則最后一期的本金余額為 0,但是經(jīng)過(guò)調(diào)整利率后,因?yàn)槭褂眠^(guò)分段利率,按照等額本息還款的話,最后一期的本金余額不為 0,這時(shí)就需要最后一期還款多還一部分,即把剩下的那部分本金還上。
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