【導(dǎo)讀】指導(dǎo)教師職稱講師。二零壹壹年十二月。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及控制。分，但近幾年國際上信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件卻接連發(fā)生，如何有效地借鑒國外先進(jìn)技術(shù)。為目前國內(nèi)金融界討論與研究的重點(diǎn)。本文力求剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提煉有效的風(fēng)險(xiǎn)。管理辦法和控制技術(shù)，努力探尋化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的道路，并從宏觀。和微觀的角度分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因，借鑒美日兩國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)

　　

【正文】 的配合為出發(fā)點(diǎn)。征信則以電話調(diào)查和個(gè)人征信材料調(diào)查為主要方式，在此基礎(chǔ)上運(yùn)用信用評(píng)分系統(tǒng)，核準(zhǔn)信用額度。 此階段包括授權(quán)、信用額度調(diào)整和偽冒交易偵測和調(diào)查三項(xiàng)活動(dòng)，是信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。其中授權(quán)管理是要在方便使用和控制風(fēng)險(xiǎn)之間做決策，信用額度調(diào)整是根據(jù)客戶資信的變化，卡片使用記錄和需求，分臨時(shí)調(diào)整和永久性調(diào)整兩種方式，偽冒交易的偵測和調(diào)查則是對(duì)于偽冒交易，與持卡人及有關(guān)組織及時(shí)聯(lián)系，在最短時(shí)間內(nèi)主動(dòng)發(fā)覺并跟蹤處 理，降低損失。 風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要是分析信用卡交易，對(duì)異常消費(fèi)、多次大額取款等進(jìn)行預(yù)警或報(bào)警提示，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。 ，掌握其最新動(dòng)向，有效利用歷史交易數(shù)據(jù)，提供預(yù)警機(jī)制并設(shè)置過濾條件； 進(jìn)行專門處理； ； 。此外，建立客戶檔案，對(duì)客戶分類管理，加強(qiáng)與客戶的信息溝通，培養(yǎng)和提高忠誠度，以此來彌補(bǔ)無法通過賬戶信息得到有效預(yù)警的信用風(fēng)險(xiǎn)的不足。 17 . 債務(wù)催收 債務(wù)催收是針對(duì)各類透支未繳最低應(yīng)付款的客戶實(shí)施的策略。將大量的 透支交易根據(jù)透支金額、性質(zhì)、期限等將透支戶分別進(jìn)行分類，區(qū)別不同情況應(yīng)用不同方法的催收。建立行為記分模型，用客戶已有的行為數(shù)據(jù)和規(guī)律來判斷客戶未來信用好壞。另外，通過不良資產(chǎn)出售也可以將這部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。 壞賬處理是制定撥備政策和撇賬政策，通過資產(chǎn)估值、變賣等方式進(jìn)行壞賬處理、回收資產(chǎn)處理、撇賬后追收等。 國外關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的計(jì)算方法很多。這些模型歸納起來主要分為兩類。 ⑴ 針 對(duì)潛在客戶進(jìn)行新客戶評(píng)分。它以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析為基礎(chǔ)，根據(jù)發(fā)卡行的信貸政策，通過收集和分析客戶的大量行為、信用和背景記錄，歸納總結(jié)出“好客戶”和“壞客戶”的背景特征，包括年齡、教育、職業(yè)、收入、婚姻等不同屬性，并能準(zhǔn)確計(jì)算出不同屬性值的客戶群所具有的消費(fèi)能力、還款概率，從而建立起能有效分辨好壞客戶的客戶獲得風(fēng)險(xiǎn)數(shù)學(xué)模型，幫助發(fā)卡行樹立信用風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線。 ⑵ 適應(yīng)性控制評(píng)分模型。主要針對(duì)銀行既有的客戶。如信用評(píng)估模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型和欺詐識(shí)別模型能跟蹤和監(jiān)控每個(gè)客戶的行為、消費(fèi)和還款數(shù)據(jù)，并根據(jù)相應(yīng)的分析，智 能化地調(diào)整客戶的信貸額度，對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐、拖欠、破產(chǎn)也能及時(shí)進(jìn)行預(yù)警。 國外成熟的信用評(píng)分模型是建立在其具有完善的個(gè)人信用征信體系基礎(chǔ)上的，并且由于各國的文化、生活習(xí)慣等不同，從而影響信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)不同，盲目套用其現(xiàn)成的模型并不能起到有效控制銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。現(xiàn)在，國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)發(fā)展需要和自有的客戶信息資源，針對(duì)不同地區(qū)，不同類型的銀行，開發(fā)出不同的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法。如上海工商銀行、建設(shè)銀行等采用的評(píng)分體系從負(fù)600 分到 1700 分將個(gè)人信用 狀況詳細(xì)量化，評(píng)出不同等級(jí)。不過，這些信用評(píng)價(jià)方 18 法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。 本文通過剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因，就如何建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提煉有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和控制技術(shù)，來努力探尋一條化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的道路。而且文章從宏觀和微觀的角度分析了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因，并以美日兩國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)作為借鑒，從銀行與客戶兩個(gè)角度來探討并得出適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的框架與辦法： 。在宏 觀層面上，銀行利用新巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足率、委托外包業(yè)務(wù)和內(nèi)控體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回避、預(yù)防、分散和補(bǔ)償；在業(yè)務(wù)操作過程中，分別對(duì)信控管理、透支管理、透支追討和呆帳核銷各個(gè)階段存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行處理。 。分別對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的市場定位、客戶授信、賬戶管理、債務(wù)催收和壞賬處理進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范。 19 參考文獻(xiàn) [1] 姚喜虎 .冷靜看待信用卡 . 《金融經(jīng)濟(jì)》， 2021, (9) [2] 殷健 .對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析 . 《中國信用卡》， 2021, (5) (7) [3] 柯穎 .美國與日本信用卡市場差異的比較分析 . 《現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì)》 2021, (3) [4] 美國信用卡發(fā)展史的深刻啟發(fā) [J]. 《科技進(jìn)步與對(duì)策》， 2021, (7) [5]《中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》 2021, (4) [6] 賈 義，周 斌 . 銀行信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)透視 . 《上海經(jīng)濟(jì)》， 2021, (7) [7]《金融時(shí)報(bào)》 , 2021, (2) [8] 遲國泰，許 文，孫秀峰 . 個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系與模型研究 . 《同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)》 , 2021， Vol(34) (4) [9] 陸信譽(yù)，李勝宏 . 我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸與改進(jìn)方案 . 《技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究》， 2021， (2) [10] 對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的思考 . 《沿海企業(yè)與科技》 2021, (11) 經(jīng)典 婚慶主持詞 炮竹聲聲賀新婚 ,歡聲笑語迎嘉賓 . 尊敬各位來賓 ,各位領(lǐng)導(dǎo) ,各位親朋好友 ,先生們 ,女士們 ,活潑 可愛的小朋友們 ,大家好 ! 20 好歌好語好季節(jié) ,好人好夢好姻緣 . 來賓們今天是公元 ****年 **月 **日 (農(nóng)歷六月初八 )是良辰吉日 ,在這大吉大利吉祥喜慶的日子里 ,我們懷著十二分的真誠的祝福相聚在 ***酒樓一樓婚宴大廳共同慶賀 ***先生與 ***小姐新婚典禮 .(首先我們給予掌聲的恭喜 )大家都知道結(jié)婚是人生中的一件大事 ,而婚禮更是人生中最幸福神圣的時(shí)刻 ,尤其婚禮上浪漫 溫馨 高雅別致的婚禮儀式以及親朋好友的 良好 祝愿會(huì)給新人一生永遠(yuǎn)帶來最美好的回憶 .各位親朋好友 ,我是本次婚禮慶典的主持人 ***.今天我十分榮幸地接受新郎新娘的 重托 ,步入這神圣而莊重的婚禮殿堂為新郎 ***,新娘 ***的婚禮擔(dān)任司儀之職 .讓我們?cè)谶@里共同見證一對(duì)新人人生中最幸福神圣美好的一刻！ 真是 : 百鳥朝鳳鳳求凰 ,龍鳳呈祥喜洋洋 . 讓我們用掌聲祝賀他們祝福新人 鳳凰展翅迎朝暉 ,恩愛鴛鴦比翼飛 . 攜手同步知心人 ,共創(chuàng)宏圖獻(xiàn)真情 . 郎才女貌天作美 ,洞房花燭喜成雙 . 在神圣的婚禮進(jìn)行曲中一對(duì)新人手挽手 ,肩并肩緩緩步入婚禮大廳 .臉上充滿了無比幸福的笑容讓我們用掌聲與鮮花給予一對(duì)新人最誠摯的祝福 .婚姻是人生大事 ,結(jié)婚典禮對(duì)青年男女來說 是一生中最重要的時(shí)刻 . 你也笑 ,我也笑 ,親朋好友齊來到 . 天也新 ,地也新 ,眾星捧月迎新人 . 新郎新娘臺(tái)上站 ,甜蜜 感覺涌心間 . 風(fēng)風(fēng)雨雨?duì)渴诌^ ,今天喜結(jié)美姻緣 . 親朋好友齊相聚 ,歡歡喜喜來賀喜 . * * * 天仙配 ,幸福的生活比蜜甜 . 21 在 這個(gè)激動(dòng)人心的美好時(shí)刻 ,作為婚慶司儀 ,首先請(qǐng)?jiān)试S我代表新郎新娘以及新郎新娘的雙方家長 ,對(duì)今天百忙當(dāng)中來參加婚禮的各位來賓 ,各位親朋好友的光臨表示最誠摯的謝意和熱烈的歡迎 (謝謝大家 )!歡迎你們 ! 婚禮對(duì)每一個(gè)新婚的人而言 ,都是神圣 ,浪漫 ,唯美和經(jīng)典的 ,隨著神圣的婚禮進(jìn)行曲奏響 ,英俊的新郎和美麗的新娘在掌聲與祝福聲中 ,緩緩的步上紅地毯 ,那是萬眾矚目的一瞬 ,那是夢寐以求的一瞬 ,那是凝結(jié)愛的萬語千言的一瞬 ,那是最激動(dòng)人心的一瞬 ,一同迷醉在塵世間最美妙的氣氛里 . 愛情是古老而年輕的話題 ,也是不朽的人生主題 .許 多人已經(jīng)擁有 ,更多人正在追求 ,今天這兩位新人從有過初戀時(shí) 月上柳梢頭 ,人約黃昏后 的熱烈心跳 ,到也有熱戀中 冷落清秋傷別離的難舍難分 ,經(jīng)歷了 似水柔情 ,如夢佳期 ,的苦苦期盼 ,品嘗過 相知不渝 ,永結(jié)金蘭的浪漫溫馨 ,終于迎來這攜手共赴紅地毯的幸福時(shí)刻 .啊 !美麗的新娘 ,這一刻 ,整個(gè)世界因你而多姿多采 ,英俊蕭灑的新郎 ,這一刻 ,整個(gè)宇宙而為你祝福 ,祝福你們?cè)谶@鮮花綻開的時(shí)候 ,祝福你們?cè)谶@神圣莊重的幸福時(shí)刻 . 首先由我介紹一下二位新人 ,站在我身邊這位英俊瀟灑的男子就是我們今天的新郎官 ***先生 ,(掌聲恭喜 )新郎不 僅風(fēng)度翩翩 ,氣質(zhì)不凡 ,而且忠厚誠實(shí)為人和善 ,是一位才華出眾的好青年 .大家往我們新郎身上看 ,新郎今天是新洗的臉 ,新刷的牙 ,新刮的胡子 ,新理的發(fā) ,新襯衣 ,新領(lǐng)帶 ,新買的皮鞋腳下踩 ,新背心 ,新西服 ,里邊還穿了一條新內(nèi)褲 ,新郎渾身上下全是新 ,新郎心情喜盈盈 .大家給點(diǎn)掌聲 .旁邊這位美麗迷人漂亮溫柔的女子 ,就是我們今天的新娘子 ***小姐 .(掌聲恭喜 )介紹新娘 ,大家看我們的新娘人家眉毛好 ,眼睛好 ,鼻子好 ,嘴巴好 ,耳朵好 ,臉蛋好 ,最關(guān)鍵還是人家心眼好 ,溫馨小姐溫文而雅 ,賢惠大方 ,青春高潔 ,性情端莊 ,誠實(shí)可靠 ,心地善良 ,遇事 豁達(dá) ,外柔內(nèi)剛 ,新郎你真有眼光 .新娘不僅溫柔體貼 ,漂亮可愛而且手巧能干 ,心靈純潔 ,是一位可愛的好姑娘 .二位新人的結(jié)合我可以用八個(gè)字來形容在合適不過那就是珠聯(lián)壁合 ,佳偶天成 ,或郎才女貌 ,天生一對(duì) !(大家一起說是不是 )各位嘉賓 ,各位朋友 ,二位新人經(jīng)過甜蜜的戀愛 ,耐心的等待 ,終于在法律的保護(hù)下正式結(jié)為幸福伴侶 .茫茫人海 ,蕓蕓眾生中 , 讓我們?yōu)樾腋５膽偃似鹞?，為快樂的愛侶歌唱，為火熱的愛情舉杯，愿他們的人生之路永遠(yuǎn)灑滿愛的陽光，好，各位來賓，親愛的朋友們，今天的新婚慶典議式就暫時(shí)告一個(gè)段落，那么，接下來咱們要進(jìn)行 的是喝喜酒大賽，今天咱們的老東家準(zhǔn)備了一些薄酒淡菜不呈敬意，那么在開局之前呢送我們?cè)谧乃衼碣e一副對(duì)聯(lián)。上聯(lián)是：吃，吃盡天下美味不要浪費(fèi)，下聯(lián)是：喝，喝盡人間美酒不要喝醉，橫批是趙本山的一句至理名言：吃好喝好！那么最后呢也祝愿我們?cè)趫龅乃衼碣e所有的朋友們家庭幸福，生活美滿，身體健康，萬事如意！