擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理課件-資料下載頁
2025-03-04 12:21本頁面
【正文】 1） .銷售增加而利潤(rùn)減少； ? （ 2） .不明應(yīng)收賬款、存貨增加 ? （ 3） .債務(wù)增加 ? （ 4） .虧損且呈增加趨勢(shì) ? （ 5） .關(guān)聯(lián)企業(yè)非正常轉(zhuǎn)移資金 ? （ 6） .壞賬增加 ? （ 7） .現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務(wù) ? （ 8） .支付危機(jī) 三、保后跟蹤制度 ? B、非財(cái)務(wù)類預(yù)警 ? （ 1） .行業(yè)情況 ：不利政策出臺(tái)、行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的政策調(diào)整 ? （ 2） .經(jīng)營(yíng)情況 ：不按用途使用借款、拖欠利息、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生重大變化、產(chǎn)品滯銷、出手生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、出現(xiàn)重大安全事故、擅自處理抵押物 ? （ 3） .投資情況 ：投機(jī)的傾向、準(zhǔn)備重大投資策略 ? （ 4） .管理情況 ：管理層變化、管理層分歧 ? （ 5） .外部聯(lián)系 ：不按時(shí)提供報(bào)表；工商、稅務(wù)信息；不利新聞 四、擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類 ? 銀行業(yè)對(duì)商業(yè)貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)： ? 貸款五級(jí)分類制度 – 正常貸款 ? 借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素。貸款損失的概率為 0。 – 關(guān)注貸款 ? 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過 5%。 – 次級(jí)貸款 ? 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在 30%50%。 – 可疑貸款 ? 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，但損失金額尚不能確定，貸款損失的概率在 50%75%之間。 – 損失貸款 ? 指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失。對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在 75%100%。 五、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 風(fēng)險(xiǎn) – 不利事項(xiàng)發(fā)生與否的不確定性和不利影響程度的不確定性，及這種不確定性可能帶來的未來潛在損失。 ? 擔(dān)保企業(yè)：經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)出的是信用 – 具有風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性 ? 高風(fēng)險(xiǎn)：中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移至擔(dān)保機(jī)構(gòu) ? 低收益： – “ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費(fèi) …一般控制在同期銀行貸款利率的 50％以內(nèi) ” 《 中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法 》 – 行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)慣例： 1%2% ? 風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)來說至關(guān)重要 – 風(fēng)險(xiǎn)控制：為實(shí)現(xiàn)既定風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化，或既定收益下的風(fēng)險(xiǎn)最小化，而采取的整體決策程序及過程 五、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 風(fēng)險(xiǎn)來源 – 被擔(dān)?？蛻?： ? 受?？蛻羧狈β募s能力或履約意愿低而導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。 – 反擔(dān)保方 ： ? 因反擔(dān)保人的清償能力不足或清償意愿差而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。 – 擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部 ： ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理未達(dá)到相應(yīng)水平，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善，操作過程中從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高和職業(yè)道德水平欠缺，不按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程操作等原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。 – 合作機(jī)構(gòu)： ? 合作銀行對(duì)貸款對(duì)象選擇是否準(zhǔn)確，貸款操作是否規(guī)范，直接影響信用擔(dān)保資金安全。 五、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 按風(fēng)險(xiǎn)可控性來分 – 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) ? 定義：來源于擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部因素、由不為擔(dān)保機(jī)構(gòu)所預(yù)計(jì)或控制的原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 特點(diǎn)：涉及面廣，無法事先采取某種針對(duì)性措施予以規(guī)避或利用，依靠單個(gè)機(jī)構(gòu)力量難以消除和防范。 ? 主要包括： – 政策風(fēng)險(xiǎn)：如貨幣政策調(diào)整、匯率政策變動(dòng)、節(jié)能減排淘汰落后產(chǎn)能、出口退稅管理政策等。 – 法律風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保法律制度不完善，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的反擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保物公示制度不完善、不配套。 – 利率風(fēng)險(xiǎn)：影響債務(wù)人的財(cái)務(wù)成本，導(dǎo)致履約意愿和履約能力發(fā)生變化。 五、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)概述 – 非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) ? 定義：由擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身原因?qū)е碌母鞣N風(fēng)險(xiǎn)，即擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 特點(diǎn)：可以通過健全內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制、加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育等方式來緩解或消除。 ? 按表現(xiàn)形式分類 – 信用風(fēng)險(xiǎn) 187。因債務(wù)人無力或不愿償還到期債務(wù)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代為清償債務(wù)而造成的資金損失 187。分類 ? 業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn) ? 客戶信用風(fēng)險(xiǎn) – 操作風(fēng)險(xiǎn) 187?！坝刹煌晟苹蛴袉栴}的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)” – 道德風(fēng)險(xiǎn) 187。信息不對(duì)稱前提下可能出現(xiàn)的“逆向選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn) – 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 187。擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有足夠的流動(dòng)資金來支付銀行代償款而造成的信用支付風(fēng)險(xiǎn) 六、風(fēng)險(xiǎn)處理的原則 ?對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)從輕，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)從重； ?對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)從緩，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)從急； ?對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)從寬，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)從嚴(yán)； ?初戰(zhàn)必勝，不惜代價(jià)，以儆效尤。 ?廣而告之 ：風(fēng)險(xiǎn)管理與補(bǔ)償機(jī)制部分請(qǐng)參考南京富登擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)曹剛先生課件。課件已在 中共享，謝謝 ！ 2023/3/22 演講完畢，謝謝觀看！
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