擔保項目風險管理課件-資料下載頁
2025-03-04 12:21本頁面
【正文】 1） .銷售增加而利潤減少； ? （ 2） .不明應收賬款、存貨增加 ? （ 3） .債務增加 ? （ 4） .虧損且呈增加趨勢 ? （ 5） .關聯(lián)企業(yè)非正常轉(zhuǎn)移資金 ? （ 6） .壞賬增加 ? （ 7） .現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務 ? （ 8） .支付危機 三、保后跟蹤制度 ? B、非財務類預警 ? （ 1） .行業(yè)情況 ：不利政策出臺、行業(yè)或相關行業(yè)的政策調(diào)整 ? （ 2） .經(jīng)營情況 ：不按用途使用借款、拖欠利息、經(jīng)營活動發(fā)生重大變化、產(chǎn)品滯銷、出手生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、出現(xiàn)重大安全事故、擅自處理抵押物 ? （ 3） .投資情況 ：投機的傾向、準備重大投資策略 ? （ 4） .管理情況 ：管理層變化、管理層分歧 ? （ 5） .外部聯(lián)系 ：不按時提供報表；工商、稅務信息；不利新聞 四、擔保項目風險分類 ? 銀行業(yè)對商業(yè)貸款業(yè)務質(zhì)量的公認標準： ? 貸款五級分類制度 – 正常貸款 ? 借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素。貸款損失的概率為 0。 – 關注貸款 ? 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過 5%。 – 次級貸款 ? 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在 30%50%。 – 可疑貸款 ? 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，但損失金額尚不能確定，貸款損失的概率在 50%75%之間。 – 損失貸款 ? 指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失。對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在 75%100%。 五、中小企業(yè)信用擔保風險概述 ? 風險 – 不利事項發(fā)生與否的不確定性和不利影響程度的不確定性，及這種不確定性可能帶來的未來潛在損失。 ? 擔保企業(yè)：經(jīng)營的是風險，產(chǎn)出的是信用 – 具有風險與收益的不對稱性 ? 高風險：中小企業(yè)融資風險完全轉(zhuǎn)移至擔保機構 ? 低收益： – “ 擔保機構收取擔保費 …一般控制在同期銀行貸款利率的 50％以內(nèi) ” 《 中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法 》 – 行業(yè)實際業(yè)務慣例： 1%2% ? 風險控制對中小企業(yè)信用擔保企業(yè)來說至關重要 – 風險控制：為實現(xiàn)既定風險下的收益最大化，或既定收益下的風險最小化，而采取的整體決策程序及過程 五、中小企業(yè)信用擔保風險概述 ? 風險來源 – 被擔保客戶 ： ? 受?？蛻羧狈β募s能力或履約意愿低而導致違約風險。 – 反擔保方 ： ? 因反擔保人的清償能力不足或清償意愿差而產(chǎn)生風險。 – 擔保機構內(nèi)部 ： ? 擔保機構經(jīng)營管理未達到相應水平，內(nèi)部風險控制制度不完善，操作過程中從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)不高和職業(yè)道德水平欠缺，不按標準業(yè)務流程操作等原因引起的風險。 – 合作機構： ? 合作銀行對貸款對象選擇是否準確，貸款操作是否規(guī)范，直接影響信用擔保資金安全。 五、中小企業(yè)信用擔保風險概述 ? 按風險可控性來分 – 系統(tǒng)風險 ? 定義：來源于擔保機構外部因素、由不為擔保機構所預計或控制的原因造成的風險。 ? 特點：涉及面廣，無法事先采取某種針對性措施予以規(guī)避或利用，依靠單個機構力量難以消除和防范。 ? 主要包括： – 政策風險：如貨幣政策調(diào)整、匯率政策變動、節(jié)能減排淘汰落后產(chǎn)能、出口退稅管理政策等。 – 法律風險：擔保法律制度不完善，與擔保機構經(jīng)營有關的反擔保、再擔保、擔保物公示制度不完善、不配套。 – 利率風險：影響債務人的財務成本，導致履約意愿和履約能力發(fā)生變化。 五、中小企業(yè)信用擔保風險概述 – 非系統(tǒng)風險 ? 定義：由擔保機構自身原因?qū)е碌母鞣N風險，即擔保機構經(jīng)營風險。 ? 特點：可以通過健全內(nèi)部風控機制、加強員工風險意識教育等方式來緩解或消除。 ? 按表現(xiàn)形式分類 – 信用風險 187。因債務人無力或不愿償還到期債務，信用擔保機構代為清償債務而造成的資金損失 187。分類 ? 業(yè)務信用風險 ? 客戶信用風險 – 操作風險 187。“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險” – 道德風險 187。信息不對稱前提下可能出現(xiàn)的“逆向選擇”和道德風險 – 流動性風險 187。擔保機構沒有足夠的流動資金來支付銀行代償款而造成的信用支付風險 六、風險處理的原則 ?對經(jīng)營風險從輕，對道德風險從重； ?對經(jīng)營風險從緩，對道德風險從急； ?對經(jīng)營風險從寬，對道德風險從嚴； ?初戰(zhàn)必勝，不惜代價，以儆效尤。 ?廣而告之 ：風險管理與補償機制部分請參考南京富登擔保有限公司風險總監(jiān)曹剛先生課件。課件已在 中共享，謝謝 ！ 2023/3/22 演講完畢，謝謝觀看！
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