【正文】 用報銷也不屬于該保險產(chǎn)品的保障范圍。 ? 但在一年后，保險公司卻向崔某給付意外傷殘金500元。因為考慮到被保險人家庭、收入等實際情況，最后決定向其支付了一定金額的通融賠付。 通融賠付案例二 ? 2022年 7月 4日，一少年傅子納在深圳羅湖一住宅區(qū)內(nèi)被一輛貨車撞成重傷，司機將傅子納送往鐵路醫(yī)院后不見了蹤影。貨車行駛證上的車主是一家家政公司，在天安保險公司投了第三者責(zé)任險。由于家政公司不承認(rèn)有輛貨車，保險公司質(zhì)疑保險單的有效性。經(jīng)過十多天救治，少年始終處昏迷，而家境貧困的傅家根本支付不起高額醫(yī)療費用，走投無路之下，找到了保險公司要求先行墊付醫(yī)療費用。 7月 14日，出于社會責(zé)任感，天安保險公司向危在旦夕的少年捐贈了一萬元作為救治費用。 通融賠付案例二 ? 7月 21日下午，天安保險公司召開新聞發(fā)布會，決定對少年作出“通融賠付”：由于貨車行駛證車主不承認(rèn)車輛是他們家政公司所有，因此誰是真正的投保人有待核實。天安保險公司將繼續(xù)調(diào)查，核實保單是否有效。由于取證十分復(fù)雜和漫長，而搶救傷者迫在眉睫，為保護(hù)第三者利益，天安保險公司對該案進(jìn)行先行墊付；同時繼續(xù)保留調(diào)查的權(quán)利。 通融賠付案例三 ? 韓菲家住在沈陽市郊區(qū)陽村，父親因病去世，母親在一家鄉(xiāng)辦企業(yè)上班；由于企業(yè)效益不好， 200元的月工資還常常發(fā)不出來。生活的窘迫，使韓菲直到 8歲才進(jìn)了學(xué)校的大門。誰知1994年 4月，韓菲突患粒細(xì)胞白血病，這突然的打擊幾乎把這個家庭推入了絕境。韓菲的不幸，在她就讀的學(xué)校引發(fā)了強烈的反響，在區(qū)教育局、區(qū)團(tuán)委的倡議下，該區(qū)的幾所中小學(xué)的師生先后為韓菲捐款 2萬多元。但這筆錢在昂貴的醫(yī)藥費面前，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。韓菲從上學(xué)起，就參加了某人壽保險公司所辦的學(xué)生健康平安保險，每年交 20元錢。二年來，韓菲通過保險渠道已報銷醫(yī)藥費 。據(jù)主治醫(yī)生講，如果韓菲 5年內(nèi)堅持用藥，病情不復(fù)發(fā)的話，有治愈的可能，但醫(yī)藥費至少還需七八萬元。 ? 學(xué)生健康平安保險的保險證“家長須知”欄第 2條是這樣寫的：在保險有效期內(nèi)患病住院，保險期滿尚未治愈，下一保險年度仍可承保，保險公司對該病仍負(fù)給付責(zé)任，第二保險年度仍末治愈，則在第三保險年度內(nèi)對該病不再負(fù)給付責(zé)任了。韓菲自發(fā)病起，已經(jīng)過了兩個保險年度，到 1996年保險公司對她的白血病的給付責(zé)任已經(jīng)終止。 ? 該保險公司經(jīng)過研究，認(rèn)為此事在社會上有一定影響，韓菲又一直堅持上學(xué)，而且白血病又有治愈的可能，從救死扶傷的人道主義方面考慮，還是予以續(xù)保。隨后，一筆筆的醫(yī)藥費單據(jù)又交到了公司。該公司的善舉，獲得了社會的交口稱贊，一些報紙也紛紛對此事予以轉(zhuǎn)載報道，甚至有篇文章這樣寫道：一個身患重病的小女孩因家中無錢治病，找到一家保險公司投保，于是有了一個特殊的保戶。這種報道，似乎給人造成了這樣的印象：孩子患了重病再去投保也是可以的，即使不符合給付條件，但是考慮到社會影響，可以來用通融賠付的方式處理。 通融賠付案例三 一般財產(chǎn)保險利益案例 1 ? A銀行向 B企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50萬元，抵押品為價值 100萬元的機器設(shè)備。然后，銀行以機器為保險標(biāo)的投?；痣U，保單有效期為 2022年 1月 1日至該年 12月 31日。銀行于 2022年 3月1日收回抵押貸款 20萬元。后此機器于 2022年10月 1日全部毀于大火。問 : ? 銀行在投保時可投保多少保險金額？ ? 若銀行足額投保，則可索賠多少？ 50 萬 元30 萬 元? 浙江省某麻紡廠將該廠自用的東風(fēng)牌貨車投保了第三者責(zé)任保險。保險期限自 2022年 10月 8日至2022年 10月 7日。 2022年 3月，麻紡廠將車過戶給個體戶何某從事運輸業(yè)務(wù)。何某另支付人民幣 500元后，麻紡廠將保單也交給了何某，但何某沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。 2022年 9月，何某運輸途中發(fā)生撞車事故，何某應(yīng)賠償?shù)谌邠p失人民幣 9500元。保險公司對何某的索賠應(yīng)如何處理？說明你的理由。從這個案例中你得到什么啟示？ 一般財產(chǎn)保險利益案例 2 ? 根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險公司同意，其他保險標(biāo)的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或保險憑證批改后方為有效，否則從保險標(biāo)的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售時起，保險責(zé)任即行終止。 ? 何某購買此車時，未經(jīng)保險公司同意就將原保方麻紡廠持有的保險單購買，依照上述規(guī)定，保險單在車輛出售時已經(jīng)失效，何某本人無索賠權(quán)利。 一般財產(chǎn)保險利益案例 2 ? 王某向張某租借房屋，租期 10個月。租房合同中寫明．王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)。王某為此而以所租借房屋投保火險 1年。租期滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能向保險公司索賠？ ? 不能。因為保單轉(zhuǎn)讓時沒有征得保險人的同意并簽字，對張無效。 2022101 新保險法－第四十九條 ? 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 ? 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 海上貨物運輸保險利益案例 1 ? 某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。問保險公司是否會承保？ ? 保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。 海上貨物運輸保險利益案例 2 ? 某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險標(biāo)的投保海上貨運險。茶葉裝船后茶葉加工廠將提單寄給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風(fēng)浪船舶沉沒，茶葉全損。問保險公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ? 保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方 人身保險利益案例 1 ? 李某于 2022年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于 2022年離婚。此后李某繼續(xù)交付保費。2022年，被保險人因保險事故死亡，問李某作為受益人能否向保險公司請求給付保險？ 人身保險利益案例 2 ? 張華 2022年 5月為其丈人劉和堂投保 10年期的人壽保險，保額 10萬，受益人是 6歲的張華之子張羽，保費由張華每月從工資中扣交。2022年 9月，張華與其妻離婚，張羽由劉樸撫養(yǎng)。離婚后張華仍然按期交納保費。 2022年劉和堂病故，張華向保險公司申領(lǐng)保險金。同時劉樸也提出申請，理由是被保險人是她父親，受益人是她的兒子，并由她撫養(yǎng)，保險金應(yīng)由作為監(jiān)護(hù)人的她領(lǐng)取。 再保險 (reinsurance)的基本概念 ? 最初承保業(yè)務(wù)的即與投保人簽訂合同的保險公司叫原保險人或分出公司。 ? 接受分出公司分出業(yè)務(wù)的保險公司叫再保險人或分入公司。 ? 自留保險費＝原保費收入 －分出保費收入 ＋分入保費收入 再保險的分類 ? 按保險責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式： －－比例再保險－比例 α 原保險人的保費＝ α *保費；賠款＝ α *賠款 再保險人的保費＝ (1α )*保費；賠款＝ (1α )*賠款 －－非比例再保險－自留額 d 當(dāng)賠款 =d時 :原保險人賠付賠款額，再保險人賠付 0 當(dāng)賠款 d時 :原保險人賠付 d，再保險人賠付 (賠款額 d) ? 按再保險合同的形式： 固定再保險 (合約 ):事先針對各指定風(fēng)險，簽訂后雙方無選擇權(quán) 臨時再保險 (選擇性 ):特定時間對特定個別風(fēng)險，雙方都可選擇 預(yù)約再保險：原保險人可自行決定是否分出－臨時再保險 再保險人必須接受分出業(yè)務(wù)－固定再保險 再保險的意義 ? 分散風(fēng)險責(zé)任，避免風(fēng)險過于集中 ? 保證保險經(jīng)營和財務(wù)穩(wěn)定 －－承保巨額風(fēng)險標(biāo)的 －－風(fēng)險累積 ? 擴(kuò)大承保能力 《 中華人民共和國保險法 》 規(guī)定： ? “經(jīng)營財險保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費不得超過公司實有資本金加公積金總和的 4倍” ? “對一次事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任不得超過公司實有資本金加公積金總和的10%” ? “除人壽業(yè)務(wù)外，每筆業(yè)務(wù)的 20%需辦理再保險” ? 某財產(chǎn)公司有資本金加公積金 2億元，則當(dāng)年自留保費不得超過 億元，每一風(fēng)險單位的最大賠償額不能超過 千萬元。 ? 如果將每筆業(yè)務(wù)的 50%辦理分?？梢猿斜? 億元的原保險業(yè)務(wù)；某項目的財產(chǎn)總額為 1億元，通過再保險將其中的 分保就達(dá)到法定要求。 821680%不足額保險：賠償額＝實際損失額 * ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 100萬元。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時保險財產(chǎn)的保險價值為 120萬元，實際遭受損失 30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ ? 若實際遭受全損？ ? 賠償額＝ 保 險 金 額保 險 價 值10030 * = 25 ( )120 萬 元1001 2 0 * = 1 0 0 ( )120 萬 元足額保險：賠償額＝實際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 120萬元。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時保險財產(chǎn)的保險價值為 120萬元，實際遭受損失 30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ 30(萬元 ) 超額保險：賠償額＝實際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 100萬元。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時保險財產(chǎn)的保險價值為 80萬元，實際遭受損失 30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ 30(萬元 ) ? 若實際遭受全損？ ? 賠償額＝ 80(萬元 ) 定值保險：賠償額＝保額 *損失程度 ? 某外貿(mào)企業(yè)于 1995年 5月 8日將一批出口貨物投保貨物運輸定值保險，保險金額為 500萬元。起運港為上海，目的港為倫敦。 6月 23日貨輪在新加坡沉沒，如果： ? 貨物全部損失且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為420萬元，則賠償金額 = ? 貨物全部損失且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為580萬元，則賠償金額 = ? 貨物損失程度為 80%且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 420萬元，則賠償金額 = ? 貨物損失程度為 80%且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 580萬元，則賠償金額 = 5 0 0 * 1 0 0 % = 5 0 0 ( )萬 元5 0 0 * 8 0 % = 4 0 0 ( )萬 元5 0 0 * 1 0 0 % = 5 0 0 ( )萬 元5 0 0 * 8 0 % = 4 0 0 ( )萬 元代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 ? 某工廠于 2022年 1月 1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。 2022年 1月 1日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并足額收取了保險費，但未及時將投保單和保險費交到保險公司，因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。 ? 2022年 1月 5日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。 ? 問保險公司是否應(yīng)該賠償？ 代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 ? 保險代理人以保險人名義進(jìn)行代理活動；保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己的民事法律行為，法律后果由保險人承擔(dān)。所以，本案中，王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。該行為表明保險合同已經(jīng)成立，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 保險公司應(yīng)對該工廠進(jìn)行賠償。保險公司可以根據(jù)有關(guān)相關(guān)法律中“代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定，追究王某的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表 (20222022)(男 ) 非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表 CL1 《 保險法 》 第 104條規(guī)定： ? 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則并保證資產(chǎn)的保值增值，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè) 。保險公司運用的資金和具體項目