【正文】 賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。（ 2）比例賠償方式 （ 3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是 186萬元。 （ 4）因 為其他財(cái)產(chǎn)損失 14萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是 14萬元。 第 21例 于某投保了一份保額 10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時(shí)不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償 8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險(xiǎn)公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 答 :不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。 第 22例 某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩 次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為 “抑郁性精神病 ”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。 3年前朱謀投保了 20年期簡易人身保險(xiǎn) 10份，保險(xiǎn)金額 4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請給付 4000元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說明理由。 答 : 自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于 “不可保風(fēng)險(xiǎn) ”。但也有例外。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡 為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。 第 23例 某企業(yè)在阿富汗投資 100萬美元，向某保險(xiǎn)公司投保投資保險(xiǎn)，保額為投資額的 90%。在保險(xiǎn)期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失 80萬美元，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠并提供了財(cái)產(chǎn)證明。 6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人多少？ 答 :保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人 80*90%=72萬美元 第 24例 1998年 11月 5日，王某通過某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳。 1999年 1月 4日，由于繳費(fèi)時(shí)間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險(xiǎn)費(fèi)交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時(shí)間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是 “天有不測風(fēng)云 ”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間， 王某花費(fèi)了 2萬多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險(xiǎn)公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題： 王某主要依據(jù)所投保的什么險(xiǎn)種進(jìn)行索賠。 如果你是保險(xiǎn)公司理賠人員，你對該案如何處理。 答 :1. 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。 ，承擔(dān)對王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任 第 25例 若兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失 5000元，車上貨物損失 10000元，乙車車輛損失 4000元，車上貨物損失 5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失 70%； 乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失 30%。這兩輛車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。計(jì)算保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率） 答 :其賠款計(jì)算如下： 甲車自負(fù)車損＝甲車車損 甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝ 500070%＝ 3500元 甲車應(yīng)賠乙車＝ (乙車車損 +乙車車上貨損 )甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 ＝ (4000+5000)70%＝ 6300元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝ (甲車自負(fù)車損 +甲車應(yīng)賠乙車 )(1免賠率 )＝ 3500 +6300＝ 9800元 乙車自負(fù)車損＝乙車車損 乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝ 400030%=1200元 乙車應(yīng)賠甲車＝ (甲車車損 +甲車上貨損 )乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 ＝ (5000+10000)30%=4500元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝ (乙車自負(fù)車損 +乙車應(yīng)賠甲廠 )(1免賠率 ) ＝ 1200+4500=5700元 這樣，此案甲車得到保險(xiǎn)人賠款 9800元；乙車得到保險(xiǎn)人賠款 5700元。 第 26例 某企業(yè)于 1999年 5月 28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn) 費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年 6月 1日起到第二年 5月 31日止。投保后兩天即 5月 30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么 答 :保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。雖然保險(xiǎn)合同成立于 1999年 5月 28日，但保險(xiǎn)責(zé)任卻始于 6月 1日， 所以 5月 30日發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 第 27例 某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對擴(kuò)建的四車間投保建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 560萬元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為 800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù) 3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為 200萬元，機(jī)器損失 100萬元。請分析該案例，并回答下列問題 : （ 1）根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？ （ 2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為誰？ （ 3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？ （ 4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因?yàn)樵摰貐^(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為 2％，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？ （ 5）如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？ 答 :（ 1）地基下陷應(yīng)屬于自然災(zāi)害。 （ 2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為建筑公司、工廠。 （ 3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn) 人的方式有修復(fù)重置 、現(xiàn)金。 （ 4）保險(xiǎn)公司的賠償金額 =（ 200+100） *560/800*（ 12%） = （ 5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償 第 28例 1998年 5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10000元。在受益人的項(xiàng)目內(nèi)，王某填寫的受益人為 “法定 ”。 1999年 5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意 外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險(xiǎn)人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。 答：第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦淼?、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險(xiǎn)人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定： “投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足 2年以上 保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。 ”因此，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險(xiǎn)法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為 “法定 ”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人申領(lǐng)。