【文章內(nèi)容簡介】 案例分析 ? 另外原告還認為，壽險公司在與之簽訂保險合同時，對免責(zé)條款未作明確說明，主張免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，并提供了該保險經(jīng)辦人王某某的證詞。 ? 對此壽險公司認為，根據(jù)李麗的文化水平，對保險公司免責(zé)條款應(yīng)予以理解，無需再作明確告知。 ? 根據(jù)最大誠信原則，投保人確實在投保時故意隱瞞病史在先，保險公司有權(quán)解除保險合同。但是，保險人在對隱瞞的病史知情的情況下依舊訂立了合同，就視為保險人默視棄權(quán)，當然出險時就應(yīng)禁止反言，合同繼續(xù)有效。 ? 另外，根據(jù)最大誠信原則，保險人對合同的條款尤其是免責(zé)條款要做明確說明，而不是列明。未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力 。 ? 因此，保險公司應(yīng)支付 24萬元。 第三節(jié) 損失補償原則 —補償性的保險 ? 原則：保險合同生效后并發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失時，保險人需按照合同約定進行全面而充分的經(jīng)濟損失賠償；被保險人不能從保險賠償中額外獲利，經(jīng)濟損失賠償以恢復(fù)被保險人在遭受事故前的經(jīng)濟狀況為準 ? －－有損失有賠償 ? －－損失多少最多賠償多少 ? 被保險人獲得賠償?shù)臈l件 ? 保險利益存在 ? 造成保險標的損失的原因在保險責(zé)任范圍內(nèi) ? 損失能用貨幣價值來衡量 ? 賠償方式 :： 貨幣 修復(fù) 換置 —由保險公司決定為宜 ? 賠償額的確定 ? 以實際損失為限 以保額為限 以出險時保險利益為限 ? 取三者最小值 ? 保險賠償?shù)木唧w實施 ? 普通的保險合同 中，只要保險人歷次賠付的保險金總數(shù)達到保額時，合同均終止。 ? 在機動車輛保險 中，賠付的保險金不進行累加，只有當某一次的賠償金額達到保額時保險合同才終止 第三節(jié) 損失補償原則 —補償性的保險 損失補償原則的例外情況 ? 定值保險 ? 重置價值保險 －－確定損失時不扣除折舊的投保方式 ? 人身保險 ? 通融賠付情況 對不應(yīng)由保險公司賠付的部分或全部經(jīng)濟損失，保險公司給予賠付的情況 第四節(jié) 近因原則 ? 近因是引起損失發(fā)生最起決定性作用的，最有效的原因，而不一定是時間上最靠近的原因 ? 一般判斷規(guī)則： A、 B兩個原因，沒有 A就不會有 B， A就比 B近因 ? 近因原則 —只有當造成損失的近因在保險責(zé)任范圍內(nèi)時，保險人才能給予賠付 損失是多種原因造成時近因的認定方法（各原因中有的是保險責(zé)任，有的不是） ? 各原因連續(xù)發(fā)生（即各原因依次發(fā)生、持續(xù)不斷且具有前后因果關(guān)系） ? －－最先發(fā)生的原因為近因 ? 各原因同時發(fā)生（即無先后之分，也無因果關(guān)系） ? －－各原因都是近因 ? 各原因造成的損失可以區(qū)分的，保險人只負責(zé)被保風(fēng)險所致的損失。 ? 各原因造成的損失無法區(qū)分的，保險人傾向于不承擔(dān)責(zé)任，或與被保險人協(xié)商，按比例分攤 ? 各原因間斷發(fā)生的（即各原因之間無因果關(guān)系） ? －－新介入的、獨立的原因為近因 近因原則案例 1 ? 國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ ? 原因有兩個：敵機投彈和起火。沒有敵機投彈就不會起火，所以近因是敵機投彈，屬戰(zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責(zé)任，故保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。 近因原則案例 2 ? 某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險 10萬元，單位為他投保了團體人身壽險 3 000元。問其受益人可獲得多少保險金？ ? 心臟病不發(fā)作就不會跌倒，心臟病發(fā)作是死亡的近因，即疾病。 ? 只能獲得團體人身壽險的 3 000元。 近因原則案例 3 ? 一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下摔成重傷，無法行走，倒臥在濕地上等待救助，結(jié)果夜間天冷，中寒高燒又并發(fā)肺炎，最終因肺炎致死。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ ? 原因有兩個：從樹上跌下－保險責(zé)任；肺炎－除外責(zé)任。 (不從樹上跌下就不會因等待救助而染上肺炎 )，所以從樹上跌下是近因，屬意外事故，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任 英國的著名判例 ? 一艘裝載皮革和煙葉的船舶在正常航行中遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水沒有接觸浸泡到包裝煙葉的捆包，但由于皮革的腐爛的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。煙葉的貨主向保險公司投保過海上貨物運輸保險中的水漬險險種 ? 原因有兩個：海難和惡臭竄味。沒有遭遇海難就不會有皮革腐爛的惡臭，所以海難是近因，屬水漬險的保險責(zé)任，保險公司要負責(zé)賠償。 負責(zé)海難 煙葉包裝上沒有水漬的痕跡 近因原則案例 5 ? 某企業(yè)因臺風(fēng)發(fā)生保險事故，其一幢舊廠房遭暴風(fēng)、暴雨襲擊而倒塌。事故發(fā)生前，該企業(yè)在保險經(jīng)紀人的安排下向保險公司投保了財產(chǎn)一切險，遂向保險公司提出索賠。 ? 保險公司理賠人員在查勘后發(fā)現(xiàn)該幢建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁、柱傾斜的情況，該企業(yè)在發(fā)現(xiàn)上述情況后，也的確采取了臨時的加固措施，并準備加以修復(fù)。 ? 保險公司提出廠房受損的近因是廠房的“年久失修”，不屬保險責(zé)任范圍，據(jù)此予以拒賠。 近因原則案例 5 ? 保險經(jīng)紀人向保險公司提出拒絕接受其拒賠處理的決定 ：年久失修和暴風(fēng)、暴雨是事故的兩個近因且兩者造成的損失無法區(qū)分，因此，保險公司應(yīng)該對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 經(jīng)紀人代表該企業(yè)出庭。在法庭上，經(jīng)紀人依據(jù)保險相關(guān)法規(guī)、保險條款以及保險的原理及過往案例據(jù)理力爭，迫使保險公司最終接受索賠要求，同意進行調(diào)解。最終，保險公司按照企業(yè)的實際損失進行了賠付。 近因原則案例 ? 王某的單位集體投保團體人身意外傷害保險，后王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，一個月后在治療過程中因心肌梗塞而死亡。 ? 分析：車禍和心肌梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非車禍的結(jié)果，兩原因間斷發(fā)生，心肌梗塞屬于新介入的獨立原因，打斷了車禍與死亡之間直接的因果關(guān)系，所以心肌梗塞是被保險人死亡的近因，屬于疾病范圍。保險人對王某的死亡不負責(zé)任，只對其意外傷害按傷殘規(guī)定支付保險金。 引 子 ? 一棟房屋價值 50萬元，屋主以此屋為保險標的投?；痣U，保險金額為 50萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。 ? 被保險人是否可只向保險公司索賠？ ? 被保險人是否可只向責(zé)任方索賠？ ? 被保險人是否可向保險公司索賠和向責(zé)任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？ 第五節(jié) 代位追償原則 ? 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險人對保險標的的所有權(quán)。 ? 代位原則有包括兩部分： 權(quán)力代位 物上代位 權(quán) 力 代 位 ? 《 保險法 》 第 44條：因 第三者對保標的的損害而造成 保險事故 的．保險人 自向被保險人賠償保險金之日起， 在 賠償金額范圍 內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 侵權(quán)行為 .合同責(zé)任 不包括被保險人的家庭成員及組成人員 (因其過失行為 ) 法定取得，無須經(jīng)被保險人確認 追償所得小等于賠償額的歸保險人，超出部分移歸給被保險人 ? 2022年 7月 12日晚 21時 30分，司機曾志廣駕駛一輛轎車，沿京珠高速由北向南行駛過程中突然發(fā)現(xiàn)行車道有一塊大水泥磚。他來不及躲避，轎車底盤撞上水泥磚，使發(fā)動機著起大火。而在當日 10時 55分，河南高速公司收取了這輛轎車通行費 20元。 ? 由于該轎車在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南寧市興寧支公司投有保險， 2022年 11月，中國人保興寧支公司依保險合同向被保險人賠付了車損材料費、工時費、管理費共計。 代位原則案例分析 ? 賠償結(jié)束后，中國人保興寧支公司向河南高速公司代位求償，高速公司不予理會，于是將河南高速公司告上法庭。 ? 鄭州市二七區(qū)人民法院經(jīng)審理后認為，河南高速公司依法享有對京珠高速公路部分路段經(jīng)營與管理，對車輛通行費征收的權(quán)利，同時有依照法律規(guī)定履行保障公路完好、安全、暢通的義務(wù)。本案中，由于河南高速公司不能及時清除路上的障礙物，致使車輛通過時發(fā)生事故，河南高速公司應(yīng)承擔(dān)不能履行保障公路安全暢通義務(wù)的違約責(zé)任。 代位原則案例分析 ? 中國人保興寧支公司依保險合同向被保險人賠付車輛損失后，被保險人將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了中國人保興寧支公司，中國人保興寧支公司有在保險金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者河南高速公司請求賠償?shù)臋?quán)利。 ? 2022年 2月 11日法院依法作出判決：河南高速發(fā)展有限責(zé)任公司賠償事故發(fā)生后先行理賠的有關(guān)保險公司車輛損失賠償款共計 萬余元。 代位原則案例分析 權(quán)力代位的權(quán)益范圍 ? 被保險人有權(quán)選擇向保險人索賠還可以就沒有取得保險賠償?shù)哪遣糠謸p失向第三者請求賠償 () ? 在保險賠償前需保持對過失方起訴的權(quán)利 () ? 在保險賠償前已經(jīng)從第三者取得賠償?shù)?，保險人賠付時要相應(yīng)扣減 () ? 在保險賠償后未經(jīng)保險人同意放棄對第三者的索賠權(quán) —無效 () ? 因被保險人過錯而致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金 () ? 被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方追償 (47 ) 代位原則案例分析 ? 某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？ ? 要賠。但妻子不是第三者屬家庭成員又非故意，保險公司不能代位行使求償權(quán)。 ? 王某投保人身意外傷害保險，保險金額 20萬元。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死。保險公司是否賠償？賠償以后能否向肇事司機進行追償？ ? 要賠且不能追償。因為人身保險不適用代位求償原則。 ? 《 保險法 》 第 68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 物 上 代 位 ? 產(chǎn)生物上代位的條件： 保險標的發(fā)生實際 全損 保險標的發(fā)生推定 全損－委付 ? 《 保險法 》 第 43條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。” 物上代位典型案例 ? 二戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成推定全損，保險人接到委付后按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應(yīng)如何處理 ? 保險人當年全額賠償，物上代位，所以保險人取得了保險標的所有權(quán)，全部黃金歸保險人所有。 物上代位案例分析 ? 車主張某將其汽車投保了車輛損失險和三責(zé)險。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，車主向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。車主知道采購貨物的 2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以 4000元的價格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后車主和王某均按約行事。 ? 保險公司知悉后，認為車主未經(jīng)保險公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。 本例是哪一險 如何處理 物上代位案例分析 ? 保險公司推定該車全損而且全額賠償，已取得殘車的實際所有權(quán)。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的，和王某的約定無效。 ? 車主張某取得了全額賠償，又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得 4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失賠償原則，因此保險公司可追回張某所得額外收入 4000元。 ? 王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保留對殘車的所有?quán)。 ? 某投保人將價值 50萬元的企業(yè)財產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險公司投保。甲保單的保險金額為20萬元，乙保單的保險金額為 25萬元。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產(chǎn)價值沒有變化，實際損失為 30萬元。各保險公司如何賠？ ? 不定值、不足額保險： 甲： 20/50*30＝ 12（萬元） 乙： 25/50*30＝ 15（萬元） 引子－重復(fù)投保 ? 某投保人將價值 50萬元的企業(yè)財產(chǎn)先后向甲、乙、 丙 三家保險公司投保。甲保單的保險金額為 20萬元，乙保單的保險金額為 25萬元， 丙保單的保險金額為 15萬元 。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財產(chǎn)價值沒有變化，實際損失為30萬元。各保險公司如何賠？ ? 不定值、不足額保險： 甲： 20/50*30＝ 12（萬元） 乙： 25/50*30＝ 15（萬元） 丙： 15/50*30＝ 9 （萬元） 36(萬元 )＞