【正文】 保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè) 。該行為表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 2022年 1月 1日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但未及時(shí)將投保單和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司沒有給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為 80萬元，實(shí)際遭受損失 30萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ 30(萬元 ) ? 若實(shí)際遭受全損？ ? 賠償額＝ 80(萬元 ) 定值保險(xiǎn)：賠償額＝保額 *損失程度 ? 某外貿(mào)企業(yè)于 1995年 5月 8日將一批出口貨物投保貨物運(yùn)輸定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 500萬元。 ? 如果將每筆業(yè)務(wù)的 50%辦理分?？梢猿斜? 億元的原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；某項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)總額為 1億元，通過再保險(xiǎn)將其中的 分保就達(dá)到法定要求。同時(shí)劉樸也提出申請，理由是被保險(xiǎn)人是她父親，受益人是她的兒子，并由她撫養(yǎng)，保險(xiǎn)金應(yīng)由作為監(jiān)護(hù)人的她領(lǐng)取。2022年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)？ 人身保險(xiǎn)利益案例 2 ? 張華 2022年 5月為其丈人劉和堂投保 10年期的人壽保險(xiǎn)，保額 10萬，受益人是 6歲的張華之子張羽，保費(fèi)由張華每月從工資中扣交。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪船舶沉沒，茶葉全損。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)利益案例 1 ? 某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益案例 2 ? 王某向張某租借房屋，租期 10個(gè)月。 2022年 9月，何某運(yùn)輸途中發(fā)生撞車事故，何某應(yīng)賠償?shù)谌邠p失人民幣 9500元。問 : ? 銀行在投保時(shí)可投保多少保險(xiǎn)金額？ ? 若銀行足額投保，則可索賠多少？ 50 萬 元30 萬 元? 浙江省某麻紡廠將該廠自用的東風(fēng)牌貨車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 通融賠付案例三 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益案例 1 ? A銀行向 B企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50萬元，抵押品為價(jià)值 100萬元的機(jī)器設(shè)備。 ? 該保險(xiǎn)公司經(jīng)過研究，認(rèn)為此事在社會(huì)上有一定影響，韓菲又一直堅(jiān)持上學(xué)，而且白血病又有治愈的可能，從救死扶傷的人道主義方面考慮，還是予以續(xù)保。二年來，韓菲通過保險(xiǎn)渠道已報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi) 。誰知1994年 4月，韓菲突患粒細(xì)胞白血病，這突然的打擊幾乎把這個(gè)家庭推入了絕境。天安保險(xiǎn)公司將繼續(xù)調(diào)查，核實(shí)保單是否有效。由于家政公司不承認(rèn)有輛貨車，保險(xiǎn)公司質(zhì)疑保險(xiǎn)單的有效性。 ? 但在一年后，保險(xiǎn)公司卻向崔某給付意外傷殘金500元。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì) 4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金 2在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，保額分別為 10萬元和 5000元。 ? 對王某的 10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有 ，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則 。 由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn) ，保額 5萬元 ， 而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn) ， 保額 2萬元 。生前他投保意外傷害險(xiǎn)保額 10萬元。 ? 保險(xiǎn)公司與泰安保險(xiǎn)咨詢服務(wù)部的糾紛屬于代理合同糾紛，另行審理。協(xié)議的第 5條約定泰安服務(wù)部須于每月 20日前將當(dāng)月保險(xiǎn)單證及費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算并將承保業(yè)務(wù)情況制表交給保險(xiǎn)公司，當(dāng)過期不交付保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠 ,由此產(chǎn)生的一切后果由泰安保險(xiǎn)咨詢服務(wù)部負(fù)責(zé) ? 泰安保險(xiǎn)咨詢服務(wù)部已經(jīng)四個(gè)月就未與保險(xiǎn)公司結(jié)算，也未將承保業(yè)務(wù)情況制表交保險(xiǎn)公司，已單方面終止了與泰安保險(xiǎn)咨詢服務(wù)部的代理合同，保險(xiǎn)公司對泰安保險(xiǎn)咨詢服務(wù)部代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為就不再承擔(dān)民事責(zé)任了，所以與某農(nóng)機(jī)進(jìn)出口公司之間也就不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，當(dāng)然對某農(nóng)機(jī)進(jìn)出口公司的損失也就不承擔(dān)賠償責(zé)任。 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險(xiǎn)公司為何拒賠 代理人違約簽單 保險(xiǎn)人賠 ? 某農(nóng)機(jī)進(jìn)出口公司 1996年 4月 9日與泰安保險(xiǎn)咨詢服務(wù)部簽定機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。被告某保險(xiǎn)公司未對被告某旅行社的代理資格進(jìn)行審核，盲目授予代理權(quán)。保險(xiǎn)公司每月以傳真資料為依據(jù)向旅行社收取保險(xiǎn)費(fèi)并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。劉某死亡實(shí)際支出費(fèi)用 6600元。旅游費(fèi)每人 700元中包含 5． 6元保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 如果保險(xiǎn)公司向第三者追償?shù)玫?12萬元，可留下行使代位求償權(quán)獲得的 10萬元，但對余額不能行使代位求償權(quán)，所以超過部分的 2萬元要退還給被保險(xiǎn)人。 ? 另外，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保監(jiān)會(huì)可根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整比例和項(xiàng)目范圍，靈活應(yīng)對市場未來發(fā)展和變化。甲保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為 20萬元，乙為 60萬元。按比例責(zé)任制各保險(xiǎn)公司如何賠？ ? 按比例責(zé)任制： 甲： 20/(20+25+15)*30= 10 乙： 25/(20+25+15)*30= 丙： 15/(20+25+15)*30= 分?jǐn)傇瓌t舉例 ? 某 投保人將價(jià)值 50萬元的財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種。 ? 總之，如果同一個(gè)人因?yàn)橥瑯釉虻谋ｋU(xiǎn)事故從不同的保險(xiǎn)人獲得的賠償金額總和超過實(shí)際損失的就屬于重復(fù)保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司如何賠？ ? 不定值、不足額保險(xiǎn)： 甲： 20/50*30＝ 12（萬元） 乙： 25/50*30＝ 15（萬元） 引子－重復(fù)投保 ? 某投保人將價(jià)值 50萬元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙、 丙 三家保險(xiǎn)公司投保。 ? 王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保留對殘車的所有?quán)。 ? 保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為車主未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。事故發(fā)生后，車主向保險(xiǎn)公司索賠。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 ? 王某投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 20萬元。 代位原則案例分析 ? 中國人保興寧支公司依保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人賠付車輛損失后，被保險(xiǎn)人將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了中國人保興寧支公司，中國人保興寧支公司有在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者河南高速公司請求賠償?shù)臋?quán)利。 ? 由于該轎車在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧市興寧支公司投有保險(xiǎn)， 2022年 11月，中國人保興寧支公司依保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人賠付了車損材料費(fèi)、工時(shí)費(fèi)、管理費(fèi)共計(jì)。 ? 代位原則有包括兩部分： 權(quán)力代位 物上代位 權(quán) 力 代 位 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 44條：因 第三者對保標(biāo)的的損害而造成 保險(xiǎn)事故 的．保險(xiǎn)人 自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起， 在 賠償金額范圍 內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人對王某的死亡不負(fù)責(zé)任，只對其意外傷害按傷殘規(guī)定支付保險(xiǎn)金。在法庭上，經(jīng)紀(jì)人依據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)、保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)的原理及過往案例據(jù)理力爭，迫使保險(xiǎn)公司最終接受索賠要求，同意進(jìn)行調(diào)解。事故發(fā)生前，該企業(yè)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的安排下向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。海水沒有接觸浸泡到包裝煙葉的捆包，但由于皮革的腐爛的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。 近因原則案例 3 ? 一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。沒有敵機(jī)投彈就不會(huì)起火，所以近因是敵機(jī)投彈，屬戰(zhàn)爭行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 中，賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次的賠償金額達(dá)到保額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 —補(bǔ)償性的保險(xiǎn) 損失補(bǔ)償原則的例外情況 ? 定值保險(xiǎn) ? 重置價(jià)值保險(xiǎn) －－確定損失時(shí)不扣除折舊的投保方式 ? 人身保險(xiǎn) ? 通融賠付情況 對不應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付的部分或全部經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司給予賠付的情況 第四節(jié) 近因原則 ? 近因是引起損失發(fā)生最起決定性作用的，最有效的原因，而不一定是時(shí)間上最靠近的原因 ? 一般判斷規(guī)則： A、 B兩個(gè)原因，沒有 A就不會(huì)有 B， A就比 B近因 ? 近因原則 —只有當(dāng)造成損失的近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)人才能給予賠付 損失是多種原因造成時(shí)近因的認(rèn)定方法（各原因中有的是保險(xiǎn)責(zé)任，有的不是） ? 各原因連續(xù)發(fā)生（即各原因依次發(fā)生、持續(xù)不斷且具有前后因果關(guān)系） ? －－最先發(fā)生的原因?yàn)榻? ? 各原因同時(shí)發(fā)生（即無先后之分，也無因果關(guān)系） ? －－各原因都是近因 ? 各原因造成的損失可以區(qū)分的，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致的損失。 ? 另外，根據(jù)最大誠信原則，保險(xiǎn)人對合同的條款尤其是免責(zé)條款要做明確說明，而不是列明。 案例分析 ? 另外原告還認(rèn)為，壽險(xiǎn)公司在與之簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對免責(zé)條款未作明確說明，主張免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，并提供了該保險(xiǎn)經(jīng)辦人王某某的證詞。要求一家保險(xiǎn)分公司作核心業(yè)務(wù)部門之間業(yè)務(wù)資訊的銜接并不是一種苛求，而且從壽險(xiǎn)公司拒絕為李創(chuàng)續(xù)保重大疾病險(xiǎn)之附加險(xiǎn)情況看，保險(xiǎn)人能夠并且已經(jīng)進(jìn)行了承保和理賠的銜接。 ? 二審認(rèn)為：保險(xiǎn)人在承保重疾險(xiǎn)之前已就李創(chuàng)患有的癲癇疾病進(jìn)行了數(shù)次理賠，原險(xiǎn)種的銷售人員在對李創(chuàng)的病情的知悉，在此情況下仍舊向李麗動(dòng)員宣傳，并簽訂了 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》 合同。 案例分析 ? 一審認(rèn)為，在履行 《 為了明天終身保險(xiǎn) 》 合同期間，被保險(xiǎn)人李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇”等病，壽險(xiǎn)公司給予了數(shù)次理賠；重新簽訂 《 重大疾病終身保險(xiǎn) 》合同時(shí)，壽險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人李創(chuàng)患有保險(xiǎn)合同所涉及的“癲癇”病應(yīng)系明知。因此保險(xiǎn)人抗辯稱：投保人李麗在投保時(shí)故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，我單位有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，依法不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。醫(yī)院診斷其死亡原因?yàn)椋骸案腥拘孕菘恕⒑粑h(huán)衰竭。其中第 6款載明：患艾滋病、性病、 先天性疾病 或遺傳性疾病 。 ? 1996年 12月 23日，李麗為其子李創(chuàng)在中國平安保險(xiǎn)公司某分公司投保了 《 為了明天終身保險(xiǎn) 》 附加健康險(xiǎn)。 ? 投保人違反了合同有效期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)增加的告知義務(wù)在先，保險(xiǎn)人知道后本可解除合同或要求增交保費(fèi)。 案例分析 ? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為 2022年 10月 2日零時(shí)至 2022年10月 1日 24時(shí)。 ? 《 新保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 2022年4月，那向法院申請宣布丈夫張蔭虎死亡。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名，而是由那在投保單上簽了字。 ? 此案中即使警衛(wèi)某日不在崗與被竊沒關(guān)系，保險(xiǎn)公司也不用承擔(dān)責(zé)任 棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán)是指合同一方的當(dāng)事人主動(dòng)放棄按合同的規(guī)定可以享受的某種權(quán)力 ? 禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求再行使這項(xiàng)權(quán)力 －－主要指保險(xiǎn)人 知道 投保方存在違背合同約定的義務(wù)后，放棄合同解除權(quán)或抗辯權(quán) ? 棄權(quán)可以采用明示或默示的方式 違反告知的法律后果 ? 投保人（保險(xiǎn)法第 16條） 在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被查實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，退還保費(fèi) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后被查實(shí) ? 故意隱瞞 —不管隱瞞的內(nèi)容與保險(xiǎn)事故的發(fā)生相關(guān)否，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)不退還保費(fèi) ? 過失、疏忽的隱瞞 與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大關(guān)系的 ，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任但退還保費(fèi) ? 《 新保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：以上合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅（棄權(quán)與禁止反言原則）； 自合同成立之日起超過二年的，也滅失。 ? 業(yè)務(wù)員和投保人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)說了什么話現(xiàn)在已無從考證，關(guān)鍵要看合同上留下的證據(jù) 保 證 ? 保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 投保人告知義務(wù)舉例 3 ? 湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)旺星村２組村民丁書超 2022年 5月 5日他和妻子李芳青在中國平安保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王樂見的宣傳鼓動(dòng)下各自買了一份平安祥福終身保險(xiǎn) .“當(dāng)時(shí)他曾特別聲明妻子有心臟病，但王樂見說沒事”。事后陳某也未要求王某做身體檢查。 也就是說 ， 在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下 ， 倘若他對病情作了感知性陳述 ， 盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符 （ 如患有胃癌 ， 家屬等善意地告訴他得的是胃病 ， 他申報(bào)患過胃病 ） 他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的 ， 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí) ， 則犯有未適