【正文】 保險學(xué)原理與實務(wù) 主講：林 慧 第三章 我國保險業(yè)發(fā)展簡史 一、舊中國的保險業(yè) ? 1805年英商在廣州設(shè)立諫當保安行 －－第一家保險行 ? 1865年德盛商號在上海創(chuàng)辦義和保險行 －－第一家華商保險行 ? 1875年李鴻章在上海創(chuàng)辦保險招商局 －－民族保險業(yè)的開始 ? 1875年至 1919年期間－－民族保險業(yè)的創(chuàng)立階段 ? 大戰(zhàn)結(jié)束后外商壟斷了當時的保險市場 －－美亞保險代理公司 －－東京海上 一、舊中國的保險業(yè) ? 20世紀 20年代后期到 30年代中期是舊中國保險業(yè)的鼎盛時期： 中國銀行－中國保險公司 中央信托局－保險部 ? 抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，保險中心從上海轉(zhuǎn)移到重慶 中國農(nóng)業(yè)銀行－中國農(nóng)業(yè)保險公司 交通銀行－中國太平洋保險公司 ? 抗戰(zhàn)勝利后保險中心又遷回上海，處境艱難 二、新中國保險的發(fā)展 ? 新中國成立后采取一系列措施建立社會主義保險體系： ? 接管官僚資本的保險機構(gòu) ? 整頓、改造、合并民營保險機構(gòu) ? 切斷外商保險公司的業(yè)務(wù)來源 ? 成立自己的保險公司－中國人民保險公司 (1949) ? 1958年實行公社化制度后，停辦保險業(yè)務(wù) 三、保險業(yè)發(fā)展的新階段 ? 1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù) ? 1986年交通銀行成立保險業(yè)務(wù)部， 1991年組建了中國太平洋保險公司 ? 1988年平安保險公司成立， 1992年更名為中國平安保險公司 ? 經(jīng)人民銀行批準－－天安（ 94）、大眾（ 95） ? 1996年成立了 《 保險法 》 頒布后的首批中資保險公司－－泰康、新華、永安、華安、華泰 ? 加大了對保險業(yè)的對外開放 ? 外資－ 1992友邦、 1994東京海上、豐泰等 ? 中外合資－中宏、中德安聯(lián)等 三、保險業(yè)發(fā)展的新階段 ? 1996年中國人民保險公司改制為中保集團 ? 中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險公司、中保再保險有限公司 ? 1999年撤消中保集團改制成國有獨資保險公司 ? 中國人民保險公司 、中國人壽保險公司 、中國再保險公司 、中國保險股份有限公司 ? 2022年中國保險股份有限公司更名為中國保險（控股）有限公司 ? 2022年中國人民保險公司重組改制為中國人?？毓晒? (人保 ) －－同年成功海外上市，成為國內(nèi)金融企業(yè)海外上市第一股 ? 2022年，中國人壽保險公司進行重組改制變更為中國人壽保險（集團）公司 (人壽 ) －－ 2022年 1月在美國、上海、香港三地上市 第十五章 保險市場及其監(jiān)管 P373 ? 保費 收入總額及占世界保費收入總額的比例 95年－ 73， %； 96年－ 96， %；排名 21 ? 壽險保費收入－－ 95年－ 37； 96年－ 40；排名 21 ? 非壽險保費收入 95年－ 36； 96年－ 56； 排名 17 ? 保險密度 95年－ (美元 )； 96年－ 8；排名 78 ? 保險深度 95年－ %； 96年－ %；排名 65 －人均交納的保費 (2022美元 ) －保費收入占 GDP的比重 (5%) 衡量保險市場發(fā)達程度的指標 －－我國保險市場現(xiàn)狀 (億美元 ) 第六章 保險的基本原則 ? 保險利益原則 ? 最大誠信原則 ? 損失補償原則 ? 近因原則 ? 代位追償原則 ? 分攤原則 第一節(jié) 保險利益原則 ? 《 保險法 》 規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，否則保險合同無效” ? 保險利益的定義：投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，又稱可保利益。 ? 保險利益的存在標志：投保人是否因標的的損毀、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失；是否因標的的完好而獲利。 保險利益存在條件案例 ? 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后．出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。問該游客是否可以投保？ ? 游客對故宮博物院沒有保險利益，所以不能投保。 ? 分析：在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該游客對故宮博物院沒有保險利益。 保險利益的種類 ? 財產(chǎn)保險的保險利益： 所有權(quán)－－最充分的保險利益 經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán) 抵押權(quán)－保險利益為貸款額度 可能要承擔的某種民事賠償責任－責任保險 因有效合同而形成的經(jīng)濟利害關(guān)系－信用保險 人身保險的保險利益 ? 世界各國有不同的規(guī)定： 利益原則－英美等 同意原則－日 .德 .瑞等 法定原則 三原則的綜合形式 ? 《 保險法 》 第 52條規(guī)定投保人只能對下列人員投保 : 本人 配偶、子女與父母 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其它成員、近親屬 除前 3項規(guī)定外 ，同意投保人為其訂立合同的且對其具有保險利益的被保險人 另：在團險中，認可企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益 ? 我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍結(jié)合同意方式 人身保險的可保利益原則案例 ? 王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想以自己為投保人其姐投保一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問保險公司是否承保？為什么？ ? 保險公司不能承保，因為王某與其姐姐之間不存在撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系，不具備保險利益。 保險利益原則在各險種中的具體時效 ? 一般財產(chǎn)保險－－最嚴格 ? 從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都必須存在保險利益，理賠以出險時具有的 保險利益 為標準。 ? 在征得保險人同意并簽字的前提下可將保單隨保險利益轉(zhuǎn)移 轉(zhuǎn)讓 給新的權(quán)益人。 新保險法規(guī)定風險程度不變的轉(zhuǎn)讓可不用征得保險人同意，新的權(quán)益人自動繼承原被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 ? 海上貨物運輸保險 ? 投保時 可不存在保險利益，但出險時一定要存在保險利益 ? 保險單可以 自由轉(zhuǎn)讓 ，無須征得保險人同意 ? 人身保險 ? 保險利益在投保時必須存在，出險時可不存在 保險利益原則的意義 ? 防止道德風險發(fā)生 ? 道德風險是指被保險人或受益人為獲取賠償或保險金而故意造成保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時故意擴大損失程度 ? 限制賠償或給付金額 －－小等于保險利益 ? 防止把保險當作賭博 結(jié)婚為騙保 ? 50歲的陳某 3年前在某婚介所和時年 43歲的王女士相識并戀愛。 2022年初，他開始實施精心策劃的殺人騙保的計劃 ——先結(jié)婚，再以自己為投保人為妻子買巨額人身意外傷害險，然后把她殺掉騙取 150余萬元的保險金。 2022年 9月 3日中午 11時許，陳某帶著雇傭殺手王某將其妻殺害。 9月 6日，陳某作為所投保險的唯一受益人，將妻子的死亡向保險公司報案，并啟動了保險理賠程序。 ? 2022年 12月，殺手王某因忍受不了良心的折磨到公安機關(guān)投案自首，陳某遂被抓獲歸案。陳某因故意殺人和保險詐騙兩罪被北京市二中院一審判處死刑，所雇殺手因有自首情節(jié)被判處無期徒刑，兩人共同賠償被害人家屬共計 4萬元。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 蘭州市公安局民警何麗霞于 1995年結(jié)婚， 1999年 8月 29日夫妻二人從草場街派出所抱回一個不滿周歲的棄嬰。 9月 8日 他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等人身險種的 1萬余元保費的保險，總保額 30萬元。誰知在 1999年 10月 10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡 …… ? 事故發(fā)生后，何麗霞以意外死亡向 3家保險公司提出的索賠申請，被一致拒賠。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 三家保險公司的有關(guān)負責人提供的拒賠理由是：他們接到報案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M行了調(diào)查，并分別依據(jù) 《 中華人民共和國保險法 》 和 《 中華人民共和國收養(yǎng)法 》 及投保條款合同作出了拒賠的決定。因為按 《 收養(yǎng)法 》 的規(guī)定，何麗霞夫婦不到三十歲，不具備收養(yǎng)高興的條件；收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認相應(yīng)關(guān)系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按 《 收養(yǎng)法 》 和《 收養(yǎng)登記辦法 》 辦理收養(yǎng)登記，只是在 9天之內(nèi)為棄嬰花 7500元錢在公安局購買了“藍印戶口”且在抱養(yǎng)高興后未在規(guī)定期限內(nèi)辦理收養(yǎng)登記。因此，何麗霞既不是高興的生母，也非養(yǎng)母，對本案保險標的高興之壽命不具有保險利益，保險合同屬無效合同。 ? 并且，在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)了很多疑點 : 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 一、受益人對被保險人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。高興溺水當天，氣溫陡降，秋風蕭瑟，何麗霞卻抱著不滿周歲的孩子欲上蘭山，又去南湖；高興落水后先是送到蘭醫(yī)二院急救中心搶救，何麗霞兩次不聽醫(yī)生建議，入院治療，致使其病情惡化；后高興在城關(guān)區(qū)醫(yī)院經(jīng)過一夜搶救，病情全面好轉(zhuǎn)，何麗霞卻不顧醫(yī)務(wù)人員勸阻，于次日上午強行出院。此后的一個多小時中，高興即不明不白地死去。 ? 二、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實。高興死亡后，在沒有通知保險人查勘驗險的情況下，在死亡僅 4小時后擅自進行尸體火化，并注銷戶口，致使高興的死因無法查實。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 三、被保險人高興死因不明，死亡通知單未反映真實情況。按照公安部門對非正常死亡的有關(guān)規(guī)定，溺水死亡應(yīng)該經(jīng)過尸體解剖才能定論。城關(guān)區(qū)醫(yī)院和城關(guān)公安分局出具的“死亡通知書”和“非正常死亡尸體火化通知單”未能反映出真實情況。 ? 四、投保動機可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購買保單 6份，還為愛人購買了 20萬元的保險，為親生女購買了保險，累計需年繳 1． 6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導(dǎo)致投保人的支付能力不足，其繳費行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險市場均罕見，并被認為是保險詐騙的前奏。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 何麗霞認為，由于她在幾家公司投保時，均當場說清了自己和高興的關(guān)系，并且是在保險公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應(yīng)該得到賠償。 ? 未到民政部門登記，卻已有“藍印戶口”的棄嬰，算不算養(yǎng)子？對高興的投保是否受法律保護？假如不承認投保關(guān)系，為何還要受理投保等這些問題是雙方所爭議不休的焦點。 棄嬰死亡引出 30萬元保險索賠案 ? 法庭于 2022年 4月作出判決：按照我國收養(yǎng)法規(guī)定，何麗霞、高彥明沒有根據(jù)法定程序辦理合法收養(yǎng)手續(xù)，不能成為保險合同的投保人，其保險合同無效。保險公司沒有按規(guī)定查驗高興的出生證和收養(yǎng)證，疏忽了核保責任。法院判決駁回原告何麗霞索賠 30萬的訴訟請求，保險公司退還其相應(yīng)的保險費。 第二節(jié) 最大誠信原則 (第 4條 ) ? 當事人在訂立和履行合同時都必須保持最大限度的誠信，互向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾 ? 原則制定的原因 ? 保險信息不對稱 —保險標的；合同條款 ? 保險合同的射辛性 ? 原則的內(nèi)容： 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 告知的內(nèi)容和形式 ? 投保人 —影響保險人確定保費或影響其是否承保及承保條件的事實； 無限告知、 詢問回答告知 ? 訂合同時，有關(guān)標的的 風險狀況 和其它重要事實 ? 有效期內(nèi)，標的風險增加；所有權(quán)轉(zhuǎn)移；重復(fù)保險 ? 出險時，及時通知 ? 保險人 —影響到投保人決定投保的有關(guān)保險條款、費率及其它條件； 明確列明、 明確說明 ? 訂合同時，合同條款的內(nèi)容特別是責任免除條款 ? 有效期內(nèi)，保單的分紅、基金累積等情況，提醒續(xù)繳保費通知單 違反告知的法律后果 ? 投保人 （保險法第 16條） 在保險事故發(fā)生前被查實，保險人有權(quán)解除合同，退還保費 在保險事故發(fā)生后被查實 ? 故意隱瞞 —不管隱瞞的內(nèi)容與保險事故的發(fā)生相關(guān)否，有權(quán)解除合同，不承擔責任，同時不退還保費 ? 過失、疏忽的隱瞞 與保險事故的發(fā)生有重大關(guān)系的 ，有權(quán)解除合同，不承擔責任但退還保費 ? 《 新保險法 》 規(guī)定：以上合同解除權(quán)，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。（不可抗辯條款）。 違反告知的法律后果 ? 保險人 ? 沒明確說明責任免除條款的，該條款無效 ? 隱瞞、欺騙，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的對保險公司處以 1~5萬元，相關(guān)個人 1萬元以下的罰款 ? 承諾非法回扣或其它利益的，處