【正文】 保險(xiǎn)學(xué)原理與實(shí)務(wù) 主講：林 慧 第三章 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)史 一、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè) ? 1805年英商在廣州設(shè)立諫當(dāng)保安行 －－第一家保險(xiǎn)行 ? 1865年德盛商號(hào)在上海創(chuàng)辦義和保險(xiǎn)行 －－第一家華商保險(xiǎn)行 ? 1875年李鴻章在上海創(chuàng)辦保險(xiǎn)招商局 －－民族保險(xiǎn)業(yè)的開始 ? 1875年至 1919年期間－－民族保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立階段 ? 大戰(zhàn)結(jié)束后外商壟斷了當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng) －－美亞保險(xiǎn)代理公司 －－東京海上 一、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè) ? 20世紀(jì) 20年代后期到 30年代中期是舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的鼎盛時(shí)期： 中國(guó)銀行－中國(guó)保險(xiǎn)公司 中央信托局－保險(xiǎn)部 ? 抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，保險(xiǎn)中心從上海轉(zhuǎn)移到重慶 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行－中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 交通銀行－中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 ? 抗戰(zhàn)勝利后保險(xiǎn)中心又遷回上海，處境艱難 二、新中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展 ? 新中國(guó)成立后采取一系列措施建立社會(huì)主義保險(xiǎn)體系： ? 接管官僚資本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 整頓、改造、合并民營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 切斷外商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來源 ? 成立自己的保險(xiǎn)公司－中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 (1949) ? 1958年實(shí)行公社化制度后，停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新階段 ? 1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 1986年交通銀行成立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部， 1991年組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 ? 1988年平安保險(xiǎn)公司成立， 1992年更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司 ? 經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)－－天安（ 94）、大眾（ 95） ? 1996年成立了 《 保險(xiǎn)法 》 頒布后的首批中資保險(xiǎn)公司－－泰康、新華、永安、華安、華泰 ? 加大了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放 ? 外資－ 1992友邦、 1994東京海上、豐泰等 ? 中外合資－中宏、中德安聯(lián)等 三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新階段 ? 1996年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改制為中保集團(tuán) ? 中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)公司、中保再保險(xiǎn)有限公司 ? 1999年撤消中保集團(tuán)改制成國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 ? 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司 、中國(guó)再保險(xiǎn)公司 、中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司 ? 2022年中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司更名為中國(guó)保險(xiǎn)（控股）有限公司 ? 2022年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組改制為中國(guó)人?？毓晒? (人保 ) －－同年成功海外上市，成為國(guó)內(nèi)金融企業(yè)海外上市第一股 ? 2022年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行重組改制變更為中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司 (人壽 ) －－ 2022年 1月在美國(guó)、上海、香港三地上市 第十五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管 P373 ? 保費(fèi) 收入總額及占世界保費(fèi)收入總額的比例 95年－ 73， %； 96年－ 96， %；排名 21 ? 壽險(xiǎn)保費(fèi)收入－－ 95年－ 37； 96年－ 40；排名 21 ? 非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入 95年－ 36； 96年－ 56； 排名 17 ? 保險(xiǎn)密度 95年－ (美元 )； 96年－ 8；排名 78 ? 保險(xiǎn)深度 95年－ %； 96年－ %；排名 65 －人均交納的保費(fèi) (2022美元 ) －保費(fèi)收入占 GDP的比重 (5%) 衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的指標(biāo) －－我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀 (億美元 ) 第六章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 最大誠(chéng)信原則 ? 損失補(bǔ)償原則 ? 近因原則 ? 代位追償原則 ? 分?jǐn)傇瓌t 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效” ? 保險(xiǎn)利益的定義：投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，又稱可保利益。 ? 保險(xiǎn)利益的存在標(biāo)志：投保人是否因標(biāo)的的損毀、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失；是否因標(biāo)的的完好而獲利。 保險(xiǎn)利益存在條件案例 ? 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后．出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問該游客是否可以投保？ ? 游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益，所以不能投保。 ? 分析：在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益的種類 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 所有權(quán)－－最充分的保險(xiǎn)利益 經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 抵押權(quán)－保險(xiǎn)利益為貸款額度 可能要承擔(dān)的某種民事賠償責(zé)任－責(zé)任保險(xiǎn) 因有效合同而形成的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系－信用保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 世界各國(guó)有不同的規(guī)定： 利益原則－英美等 同意原則－日 .德 .瑞等 法定原則 三原則的綜合形式 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 52條規(guī)定投保人只能對(duì)下列人員投保 : 本人 配偶、子女與父母 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其它成員、近親屬 除前 3項(xiàng)規(guī)定外 ，同意投保人為其訂立合同的且對(duì)其具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人 另：在團(tuán)險(xiǎn)中，認(rèn)可企業(yè)或雇主對(duì)其雇員具有保險(xiǎn)利益 ? 我國(guó)采用限制家庭成員關(guān)系范圍結(jié)合同意方式 人身保險(xiǎn)的可保利益原則案例 ? 王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想以自己為投保人其姐投保一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？ ? 保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橥跄撑c其姐姐之間不存在撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系，不具備保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益原則在各險(xiǎn)種中的具體時(shí)效 ? 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)－－最嚴(yán)格 ? 從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都必須存在保險(xiǎn)利益，理賠以出險(xiǎn)時(shí)具有的 保險(xiǎn)利益 為標(biāo)準(zhǔn)。 ? 在征得保險(xiǎn)人同意并簽字的前提下可將保單隨保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移 轉(zhuǎn)讓 給新的權(quán)益人。 新保險(xiǎn)法規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)程度不變的轉(zhuǎn)讓可不用征得保險(xiǎn)人同意，新的權(quán)益人自動(dòng)繼承原被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 ? 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 投保時(shí) 可不存在保險(xiǎn)利益，但出險(xiǎn)時(shí)一定要存在保險(xiǎn)利益 ? 保險(xiǎn)單可以 自由轉(zhuǎn)讓 ，無須征得保險(xiǎn)人同意 ? 人身保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)利益在投保時(shí)必須存在，出險(xiǎn)時(shí)可不存在 保險(xiǎn)利益原則的意義 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或受益人為獲取賠償或保險(xiǎn)金而故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)故意擴(kuò)大損失程度 ? 限制賠償或給付金額 －－小等于保險(xiǎn)利益 ? 防止把保險(xiǎn)當(dāng)作賭博 結(jié)婚為騙保 ? 50歲的陳某 3年前在某婚介所和時(shí)年 43歲的王女士相識(shí)并戀愛。 2022年初，他開始實(shí)施精心策劃的殺人騙保的計(jì)劃 ——先結(jié)婚，再以自己為投保人為妻子買巨額人身意外傷害險(xiǎn)，然后把她殺掉騙取 150余萬元的保險(xiǎn)金。 2022年 9月 3日中午 11時(shí)許，陳某帶著雇傭殺手王某將其妻殺害。 9月 6日，陳某作為所投保險(xiǎn)的唯一受益人，將妻子的死亡向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并啟動(dòng)了保險(xiǎn)理賠程序。 ? 2022年 12月，殺手王某因忍受不了良心的折磨到公安機(jī)關(guān)投案自首，陳某遂被抓獲歸案。陳某因故意殺人和保險(xiǎn)詐騙兩罪被北京市二中院一審判處死刑，所雇殺手因有自首情節(jié)被判處無期徒刑，兩人共同賠償被害人家屬共計(jì) 4萬元。 棄嬰死亡引出 30萬元保險(xiǎn)索賠案 ? 蘭州市公安局民警何麗霞于 1995年結(jié)婚， 1999年 8月 29日夫妻二人從草場(chǎng)街派出所抱回一個(gè)不滿周歲的棄嬰。 9月 8日 他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍(lán)印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單，先后在中國(guó)人壽、太保、平保等保險(xiǎn)公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責(zé)任的少兒樂兩全、長(zhǎng)泰安康、長(zhǎng)順安全等人身險(xiǎn)種的 1萬余元保費(fèi)的保險(xiǎn)，總保額 30萬元。誰知在 1999年 10月 10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡 …… ? 事故發(fā)生后，何麗霞以意外死亡向 3家保險(xiǎn)公司提出的索賠申請(qǐng)，被一致拒賠。 棄嬰死亡引出 30萬元保險(xiǎn)索賠案 ? 三家保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人提供的拒賠理由是：他們接到報(bào)案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M(jìn)行了調(diào)查，并分別依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 和 《 中華人民共和國(guó)收養(yǎng)法 》 及投保條款合同作出了拒賠的決定。因?yàn)榘?《 收養(yǎng)法 》 的規(guī)定，何麗霞夫婦不到三十歲，不具備收養(yǎng)高興的條件；收養(yǎng)棄嬰是要通過國(guó)家民政部門登記、公告后才能正式承認(rèn)相應(yīng)關(guān)系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按 《 收養(yǎng)法 》 和《 收養(yǎng)登記辦法 》 辦理收養(yǎng)登記，只是在 9天之內(nèi)為棄嬰花 7500元錢在公安局購(gòu)買了“藍(lán)印戶口”且在抱養(yǎng)高興后未在規(guī)定期限內(nèi)辦理收養(yǎng)登記。因此，何麗霞既不是高興的生母，也非養(yǎng)母，對(duì)本案保險(xiǎn)標(biāo)的高興之壽命不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同屬無效合同。 ? 并且，在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)了很多疑點(diǎn) : 棄嬰死亡引出 30萬元保險(xiǎn)索賠案 ? 一、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。高興溺水當(dāng)天，氣溫陡降，秋風(fēng)蕭瑟，何麗霞卻抱著不滿周歲的孩子欲上蘭山，又去南湖；高興落水后先是送到蘭醫(yī)二院急救中心搶救，何麗霞兩次不聽醫(yī)生建議，入院治療，致使其病情惡化；后高興在城關(guān)區(qū)醫(yī)院經(jīng)過一夜搶救，病情全面好轉(zhuǎn)，何麗霞卻不顧醫(yī)務(wù)人員勸阻，于次日上午強(qiáng)行出院。此后的一個(gè)多小時(shí)中，高興即不明不白地死去。 ? 二、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實(shí)。高興死亡后，在沒有通知保險(xiǎn)人查勘驗(yàn)險(xiǎn)的情況下，在死亡僅 4小時(shí)后擅自進(jìn)行尸體火化，并注銷戶口，致使高興的死因無法查實(shí)。 棄嬰死亡引出 30萬元保險(xiǎn)索賠案 ? 三、被保險(xiǎn)人高興死因不明，死亡通知單未反映真實(shí)情況。按照公安部門對(duì)非正常死亡的有關(guān)規(guī)定，溺水死亡應(yīng)該經(jīng)過尸體解剖才能定論。城關(guān)區(qū)醫(yī)院和城關(guān)公安分局出具的“死亡通知書”和“非正常死亡尸體火化通知單”未能反映出真實(shí)情況。 ? 四、投保動(dòng)機(jī)可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購(gòu)買保單 6份，還為愛人購(gòu)買了 20萬元的保險(xiǎn)，為親生女購(gòu)買了保險(xiǎn)，累計(jì)需年繳 1． 6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導(dǎo)致投保人的支付能力不足，其繳費(fèi)行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)均罕見，并被認(rèn)為是保險(xiǎn)詐騙的前奏。 棄嬰死亡引出 30萬元保險(xiǎn)索賠案 ? 何麗霞認(rèn)為，由于她在幾家公司投保時(shí)，均當(dāng)場(chǎng)說清了自己和高興的關(guān)系，并且是在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員的兩級(jí)審核后，憑棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應(yīng)該得到賠償。 ? 未到民政部門登記，卻已有“藍(lán)印戶口”的棄嬰，算不算養(yǎng)子？對(duì)高興的投保是否受法律保護(hù)？假如不承認(rèn)投保關(guān)系，為何還要受理投保等這些問題是雙方所爭(zhēng)議不休的焦點(diǎn)。 棄嬰死亡引出 30萬元保險(xiǎn)索賠案 ? 法庭于 2022年 4月作出判決：按照我國(guó)收養(yǎng)法規(guī)定，何麗霞、高彥明沒有根據(jù)法定程序辦理合法收養(yǎng)手續(xù)，不能成為保險(xiǎn)合同的投保人，其保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)公司沒有按規(guī)定查驗(yàn)高興的出生證和收養(yǎng)證，疏忽了核保責(zé)任。法院判決駁回原告何麗霞索賠 30萬的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司退還其相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 (第 4條 ) ? 當(dāng)事人在訂立和履行合同時(shí)都必須保持最大限度的誠(chéng)信，互向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的保證與承諾 ? 原則制定的原因 ? 保險(xiǎn)信息不對(duì)稱 —保險(xiǎn)標(biāo)的；合同條款 ? 保險(xiǎn)合同的射辛性 ? 原則的內(nèi)容： 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 告知的內(nèi)容和形式 ? 投保人 —影響保險(xiǎn)人確定保費(fèi)或影響其是否承保及承保條件的事實(shí)； 無限告知、 詢問回答告知 ? 訂合同時(shí)，有關(guān)標(biāo)的的 風(fēng)險(xiǎn)狀況 和其它重要事實(shí) ? 有效期內(nèi)，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加；所有權(quán)轉(zhuǎn)移；重復(fù)保險(xiǎn) ? 出險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)通知 ? 保險(xiǎn)人 —影響到投保人決定投保的有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率及其它條件； 明確列明、 明確說明 ? 訂合同時(shí)，合同條款的內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款 ? 有效期內(nèi)，保單的分紅、基金累積等情況，提醒續(xù)繳保費(fèi)通知單 違反告知的法律后果 ? 投保人 （保險(xiǎn)法第 16條） 在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被查實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，退還保費(fèi) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后被查實(shí) ? 故意隱瞞 —不管隱瞞的內(nèi)容與保險(xiǎn)事故的發(fā)生相關(guān)否，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)不退還保費(fèi) ? 過失、疏忽的隱瞞 與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大關(guān)系的 ，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任但退還保費(fèi) ? 《 新保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：以上合同解除權(quán)，自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（不可抗辯條款）。 違反告知的法律后果 ? 保險(xiǎn)人 ? 沒明確說明責(zé)任免除條款的，該條款無效 ? 隱瞞、欺騙，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的對(duì)保險(xiǎn)公司處以 1~5萬元，相關(guān)個(gè)人 1萬元以下的罰款 ? 承諾非法回扣或其它利益的，處