【正文】 保險公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目占其資。 中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表 (20222022)(男 ) 非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表 CL1 《 保險法 》 第 104條規(guī)定： ? 保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則并保證資產(chǎn)的保值增值，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。 ? 保險公司應(yīng)對該工廠進(jìn)行賠償。所以，本案中，王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費(fèi)的行為，視同為保險公司的行為。 ? 2022年 1月 5日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失巨大。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦。1998年 4月 23日企業(yè)遭受水災(zāi)，經(jīng)核查當(dāng)時保險財(cái)產(chǎn)的保險價值為 120萬元，實(shí)際遭受損失 30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ ? 賠償額＝ 30(萬元 ) 超額保險：賠償額＝實(shí)際損失額 ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 100萬元。 821680%不足額保險：賠償額＝實(shí)際損失額 * ? 某企業(yè)于 1997年 12月 1日向保險公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)不定值保險，保險期限自 1998年 1月1日至 12月 31日，保險金額為 100萬元。 ? 自留保險費(fèi)＝原保費(fèi)收入 －分出保費(fèi)收入 ＋分入保費(fèi)收入 再保險的分類 ? 按保險責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式： －－比例再保險－比例 α 原保險人的保費(fèi)＝ α *保費(fèi)；賠款＝ α *賠款 再保險人的保費(fèi)＝ (1α )*保費(fèi)；賠款＝ (1α )*賠款 －－非比例再保險－自留額 d 當(dāng)賠款 =d時 :原保險人賠付賠款額，再保險人賠付 0 當(dāng)賠款 d時 :原保險人賠付 d，再保險人賠付 (賠款額 d) ? 按再保險合同的形式： 固定再保險 (合約 ):事先針對各指定風(fēng)險，簽訂后雙方無選擇權(quán) 臨時再保險 (選擇性 ):特定時間對特定個別風(fēng)險，雙方都可選擇 預(yù)約再保險：原保險人可自行決定是否分出－臨時再保險 再保險人必須接受分出業(yè)務(wù)－固定再保險 再保險的意義 ? 分散風(fēng)險責(zé)任，避免風(fēng)險過于集中 ? 保證保險經(jīng)營和財(cái)務(wù)穩(wěn)定 －－承保巨額風(fēng)險標(biāo)的 －－風(fēng)險累積 ? 擴(kuò)大承保能力 《 中華人民共和國保險法 》 規(guī)定： ? “經(jīng)營財(cái)險保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保費(fèi)不得超過公司實(shí)有資本金加公積金總和的 4倍” ? “對一次事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任不得超過公司實(shí)有資本金加公積金總和的10%” ? “除人壽業(yè)務(wù)外，每筆業(yè)務(wù)的 20%需辦理再保險” ? 某財(cái)產(chǎn)公司有資本金加公積金 2億元，則當(dāng)年自留保費(fèi)不得超過 億元，每一風(fēng)險單位的最大賠償額不能超過 千萬元。 再保險 (reinsurance)的基本概念 ? 最初承保業(yè)務(wù)的即與投保人簽訂合同的保險公司叫原保險人或分出公司。 2022年劉和堂病故，張華向保險公司申領(lǐng)保險金。2022年 9月，張華與其妻離婚，張羽由劉樸撫養(yǎng)。此后李某繼續(xù)交付保費(fèi)。問保險公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ? 保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方 人身保險利益案例 1 ? 李某于 2022年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費(fèi)。茶葉裝船后茶葉加工廠將提單寄給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。 海上貨物運(yùn)輸保險利益案例 2 ? 某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。問保險公司是否會承保？ ? 保險公司會承保這批貨物。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。 ? 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 ? 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。 2022101 新保險法－第四十九條 ? 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。問張某是否能向保險公司索賠？ ? 不能。租期滿后，王某按時退房。租房合同中寫明．王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)。 ? 何某購買此車時，未經(jīng)保險公司同意就將原保方麻紡廠持有的保險單購買，依照上述規(guī)定，保險單在車輛出售時已經(jīng)失效，何某本人無索賠權(quán)利。保險公司對何某的索賠應(yīng)如何處理？說明你的理由。何某另支付人民幣 500元后，麻紡廠將保單也交給了何某，但何某沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。保險期限自 2022年 10月 8日至2022年 10月 7日。后此機(jī)器于 2022年10月 1日全部毀于大火。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投?；痣U，保單有效期為 2022年 1月 1日至該年 12月 31日。這種報道，似乎給人造成了這樣的印象：孩子患了重病再去投保也是可以的，即使不符合給付條件，但是考慮到社會影響，可以來用通融賠付的方式處理。隨后，一筆筆的醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)又交到了公司。韓菲自發(fā)病起，已經(jīng)過了兩個保險年度，到 1996年保險公司對她的白血病的給付責(zé)任已經(jīng)終止。據(jù)主治醫(yī)生講，如果韓菲 5年內(nèi)堅(jiān)持用藥，病情不復(fù)發(fā)的話，有治愈的可能，但醫(yī)藥費(fèi)至少還需七八萬元。韓菲從上學(xué)起，就參加了某人壽保險公司所辦的學(xué)生健康平安保險，每年交 20元錢。韓菲的不幸，在她就讀的學(xué)校引發(fā)了強(qiáng)烈的反響，在區(qū)教育局、區(qū)團(tuán)委的倡議下，該區(qū)的幾所中小學(xué)的師生先后為韓菲捐款 2萬多元。生活的窘迫，使韓菲直到 8歲才進(jìn)了學(xué)校的大門。由于取證十分復(fù)雜和漫長，而搶救傷者迫在眉睫，為保護(hù)第三者利益，天安保險公司對該案進(jìn)行先行墊付；同時繼續(xù)保留調(diào)查的權(quán)利。 通融賠付案例二 ? 7月 21日下午，天安保險公司召開新聞發(fā)布會，決定對少年作出“通融賠付”：由于貨車行駛證車主不承認(rèn)車輛是他們家政公司所有，因此誰是真正的投保人有待核實(shí)。經(jīng)過十多天救治，少年始終處昏迷，而家境貧困的傅家根本支付不起高額醫(yī)療費(fèi)用，走投無路之下，找到了保險公司要求先行墊付醫(yī)療費(fèi)用。貨車行駛證上的車主是一家家政公司，在天安保險公司投了第三者責(zé)任險。因?yàn)榭紤]到被保險人家庭、收入等實(shí)際情況，最后決定向其支付了一定金額的通融賠付。 ? 保險公司根據(jù)崔某提供的病史及病情，判斷案件中的人身傷害程度，不符合中國保監(jiān)會制定的 7級 34條殘疾程度給付比例，而醫(yī)療費(fèi)用報銷也不屬于該保險產(chǎn)品的保障范圍。在車主付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險公司是否還要履行支付的義務(wù)？ ? 吳某可以向保險公司索要傷殘補(bǔ)助金，但不應(yīng)該因此而取得兩份醫(yī)療費(fèi)。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。 人身保險案例 人身保險的賠償 ? 李先生在五一長假隨團(tuán)出游乘坐飛機(jī)的過程中因遭遇空難而當(dāng)場死亡，后調(diào)查知旅行費(fèi)用中包含了旅行社為每一旅客代理的旅游意外險的保險費(fèi)，李先生自己在機(jī)場購買了一份航空意外險，其愛人又為他購買了一份的終身壽險附加醫(yī)療健康保險。 ? 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?， 屬于意外傷害保險的保險責(zé)任 ， 因此李某的家人只能領(lǐng)到 2萬元的保險金 。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元 。 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。其家屬向肇事司機(jī)索賠 30萬元，又以受益人身份獲得 10萬元的保險金賠償。 人身保險案例 ? 某人不幸遭遇交通事故，被汽車撞死。 重置價值保險案例 ? 一企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，采用重置價值保險方式，保額 100萬元。由于泰安保險咨詢服務(wù)部首先違約，保險公司是可以行使合同解除權(quán)的 ? 但遺憾的是直到案發(fā)之時，這家保險公司也未提出解除代理合同的請求，所以代理合同仍是有效的，保險公司對泰安保險咨詢服務(wù)部代辦保險業(yè)務(wù)的活動仍須承擔(dān)民事責(zé)任。 法律依據(jù) ? 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定：合同成立之后，具有法律約束力，當(dāng)事人必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，任何一方不得擅自變更或解除合同。 保險公司的理由 ? 泰安保險咨詢服務(wù)部與該保險公司曾有過代理關(guān)系，并簽了代理協(xié)議。 4月 15日，該公司到保險公司報案，聲稱其公司的一輛在該公司投了保的車，在運(yùn)輸途中發(fā)生翻車事故，并向這家保險公司出示了保險單、保險卡及一張銀行匯款憑證，與此同時還提供了交警部門的有關(guān)證明材料。 ? 依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險公司退還劉某保險費(fèi) 5． 6元，旅行社、保險公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失 6600元、支付死亡補(bǔ)償金 1． 2萬元。兩被告在本案中有重大過錯，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，并給予必要的補(bǔ)償。被告某保險公司收取劉某的保險費(fèi)應(yīng)予退還。 ? 中保人壽保險有限公司旅游者人身意外傷害保險條款中，急性病傷亡保險金為 ? 旅行社未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證，也未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊登記 而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照 。旅行社應(yīng)于旅游團(tuán)出發(fā)之前將被保險人名單、身份證號碼、旅行團(tuán)編號、旅游路線及日程等加蓋公章后傳真給保險公司，保險公司接到傳真后，加蓋業(yè)務(wù)公章傳真給旅行社，以此作為投保憑證。 ? 7月 22日旅行社向保險公司提出劉某死亡索賠，保險公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后 7月 21日投的保，拒絕賠償。 7月 21日上午 7時當(dāng)旅行團(tuán)從青島返回，火車到達(dá)鄭州終點(diǎn)站，劉某再次休克，經(jīng)鄭州市急救中心搶救無效死亡。 ? 7月 19日上午 8時許，在從威海到煙臺旅游途中，劉某在汽車上突然休克，被送到威海市佛頂山醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為心肌缺血，由該校校長留下陪護(hù)，其余人員隨團(tuán)繼續(xù)旅游。旅行社還為他們投了 旅游意外保險 ，保險金額為每人 8萬元。 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險公司為何拒賠 ? 1999年 7月 13日，洛陽市郊區(qū)某小學(xué)與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教師及家屬赴山東青島 5日游，時間自 7月 16日起至 7月 21日止。 ? 此時保險公司取得向第三者的代位求償權(quán) ? 如果保險公司向第三者追償?shù)玫?5萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？ ? 如果保險公司向第三者追償?shù)玫?12萬元，又應(yīng)如何處理這筆賠款？ 代位求償案例分析 ? 如果保險公司向第三者追償?shù)玫?5萬元，少于其支付給被保險人的賠款，追得的 5萬元全部歸于保險人所有。 代位求償案例 ? 某車主將價值 50萬元的投保車損險，在保險期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成保險車輛損壞，花去修理費(fèi) 10萬元。 ? 對保險資金投資單一項(xiàng)目的比例也有相當(dāng)嚴(yán)格的限制：壽險公司投資單一項(xiàng)目總額不得超過項(xiàng)目總預(yù)算的 20%，財(cái)產(chǎn)險公司則不得超過 5%。后來的實(shí)際損失額為 20萬元。按限額責(zé)任制各保險公司如何賠？ ? 單獨(dú)賠付－－不定值、不足額保險 ? 甲： 20/50*30＝ 12 乙： 25/50*30＝ 15 丙： 15/50*30＝ 9 按責(zé)任限額制 : 甲： 12/(12+15+9)*30=10 乙： 15 /(12+15+9)*30= 丙： 9 /(12+15+9)*30= 分?jǐn)傇瓌t舉例 第六節(jié) 分 攤 原 則 ? 比例責(zé)任制 —保險金額比例分?jǐn)傊? ? 限額責(zé)任制 —賠款比例分?jǐn)傊? ? 順序責(zé)任制－先出單先賠償 = ?該 保 險 人 的 所 有 保 險 人 的某 保 險 人 承 擔(dān) 實(shí) 際 損 失的 賠 償 責(zé) 任 保 險 金 額 保 險 金 額 總 和= ?該 保 險 人 單 獨(dú) 承 所 有 保 險 人 單 獨(dú) 承某 保 險 人 承 擔(dān)的 賠 償 責(zé) 任 保 時 的 賠 款 金 額 保 時 的 賠 款 金 額 總 和實(shí) 際 損 失分?jǐn)傇瓌t舉例 ? 某投保人將價值 40萬元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險公司投保。甲保單的保險金額為 20萬元，乙保單的保險金額為 25萬元，丙保單的保險金額為 15萬元。在保險期間發(fā)生保險事故時，保險財(cái)產(chǎn)價值沒有變化，實(shí)際損失 為 30萬元。 第六節(jié) 分 攤 原 則 ? 比例責(zé)任制 —保險金額比例分?jǐn)傊? ? 限額責(zé)任制 —賠款比例分?jǐn)傊? ? 順序責(zé)任制－先出單先賠償 = ?該 保 險 人 的 所 有 保 險 人 的某 保 險 人 承 擔(dān) 實(shí) 際 損 失的 賠 償 責(zé) 任 保 險 金 額 保 險 金 額 總 和= ?該 保 險 人 單 獨(dú) 承 所 有 保 險 人 單 獨(dú) 承某 保 險 人 承 擔(dān)的 賠 償 責(zé) 任 保 時 的 賠 款 金 額 保 時 的 賠 款 金 額 總 和實(shí) 際 損 失? 某投保人將價值 50萬元的財(cái)產(chǎn)先后向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種。各保險公司如何賠？ ? 不定值、不足額保險： 甲： 20/50*30＝ 12（萬元） 乙： 25/50*30＝ 15（萬元） 丙： 15/50*30＝ 9 （萬元）