保險學第六章財產損失保險(編輯修改稿)
2025-01-18 22:29 本頁面
【文章內容簡介】 繼續(xù)使用導致損失的擴大部分 、 玻璃單獨破碎 、 保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動后操作不當致使發(fā)動機損壞 。 28 3000元買車險，輪胎丟了卻不賠 ? ， 家住武漢青山區(qū)的肖女士稱 ， 家里有一輛微型面包車 ， 為防意外事故 ， 她投了第三者責任險 、 車輛損失險 、 全車盜搶險 、 不計免賠等 5個險種 ， 一共花了 3000多元 。 上周一早晨 ， 她出門時突然發(fā)現 ， 車竟被磚頭墊著 ， 4個車輪全不翼而飛 。 肖女士立即向派出所報案 ， 同時也向保險公司報了案 。 令她意想不到的是：保險公司在詢問她所投保的幾個險種后表示 ， 肖女士所提的幾個險種都不承擔輪胎丟失的損失 。 肖女士稱自己還買了盜搶險 ， 保險工作人員解釋 ， 盜搶險不含配件 ， 只理賠整車被盜的情況 。 “ 花這么多錢買保險 ， 連輪胎丟了都不賠 。 ” 肖女士很委屈 ， 只能自己掏 1200多元配上四個輪胎 。 29 ? 人保財險武漢分公司客服理賠中心工作人員表示 ，由于輪胎屬易耗零部件 ， 保險公司一般都不會單獨承保輪胎 ， 而且在很多險種中 ， 輪胎也屬于責任免除的范圍 。 肖女士雖然買了全車盜搶險 ， 但該險種只有在全車被盜時才會賠 ， 如僅僅是輪胎 、 車內音響設備 、 車標等零部件被盜 ， 車主只能自認倒霉 。保險條款中規(guī)定 “ 非全車遭盜搶 ， 僅車上零部件或附屬設備被盜竊 、 被搶劫 、 被搶奪 、 被損壞 ” 為除外責任 。 30 （ 3）保險金額的確定 ? 三種方法：按新車購置價（含購置稅）確定； 按車輛的實際價值確定； 由保險人與被保險人協商確定 同類型新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格 。 最高折舊金額不超過新車購置價的 80% 協商確定不得超過車輛的實際價值 ， 超過部分無效 。 31 （ 4）保險費的計算 ? 保費分兩個部分： ? ①基本保費 —— 與車輛的新舊程度和檔次無關，采取固定保費制 ? ②保額保險費 —— 依據車輛的實際價值和類型確定的保險費，計算依據為保險車輛的保險金額。 ? 車損險保費＝基本保費＋保險金額費率 32 （ 5）賠償計算 ? —— 保險補償以保險金額為限，當保險金額低于保險價值時，實行比例補償。 ? ① 全損 —— 保險車輛整體毀損；或受損嚴重 ， 沒有修復價值的 “ 推定全損 ” 。 ? 保險金額 ＞ 實際價值 —— 以不超出出險當時的實際價值計算賠償 ? 保險金額 ≤ 實際價值 —— 按保險金額計算賠償 33 ②部分損失 ? 若保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值 ， 即保險單上記載的新車購置價 ， 則無論保險金額 低于 、 等于或是高于 出險時的保險價值 ， 發(fā)生部分損失均按照實際修復費用賠償 。 ? 賠款＝ （ 實際修復費用一殘值 ） （ l一免賠率 ） ? 若保險車輛的保險金額低于保險價值 ， 發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠款 。 ? 賠款＝ （ 修復費用一殘值 ） 保險金額 / 保險價值 （ 1一免賠率 ） ? 在保險有效期內 ， 賠款不累計 ， 只要一次損失賠款低于保險金額 ， 原保險單仍然有效 。 只有一次損失等于保險金額 ，保險責任才終止 。 34 ? A公司將新購買的一臺二手奔馳汽車向保險公司投保 ， 保險金額為 26萬元 。 保險期限內出現保險事故 ， A公司花費修理費總計 23萬元 ， 經估價該車重置價值為 39萬元 。 保險公司應賠償 A公司 （ ） 。 ? A． 26萬元 B． 23萬元 ? C． 39萬元 Ｄ． 35 第三者責任保險 ? （ 1） 定義 —— 是指 被保險人 允許 的 合格 駕駛員 在 使用保險車輛過程 中發(fā)生意外事故 ， 致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接毀損 ， 依法應當由被保險人負責賠償的金額 ， 保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償的保險 。 指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶以及其他直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛員使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間，或被保險人與使用保險車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系。 包括駕駛和停放 36 （ 2）第三者責任保險的除外責任 ? ① 被保險人或被保險人允許的駕駛員所有或代管的財產； ? ②私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產； ? ③本車上的一切人員和財產。 ? （ 3）賠償限額 ? 累計賠償限額、每次事故限額 保險人在保險合同有效期內，無論發(fā)生多少次事故，只要累計達到所承保的累計限額標準，保險人就不再承擔補償責任。 在保險合同有效期內，無論發(fā)生多少次事故，保險人均負有補償責任，但每次承擔的責任以約定的標準為限。 37 第三者責任險采取每次責任限額方式 ? 車輛保險的第三者責任保險采取的是每次責任限額方式 。它依據不同車輛的類型不同而不同 。 ? A、 在不同區(qū)域內 ， 摩托車 、 拖拉機的每次最高賠償限額分別為 2萬元 、 5萬元 、 10萬元和 20萬元； ? B、 其他車輛的每次最高賠償限額分別為： 5萬元 、 10萬元 、 20萬元 、 50萬元 、 100萬元和 100萬元以上 ， 且最高不超過 1000萬元 。 ? 以上賠償限額 ， 由被保險人依據自己的車輛類型 ， 在不同檔次中自由選擇 。 38 （ 4）保費和賠償計算 ? 固定保費制 ? 設甲乙兩車碰撞 ， 甲車損 800元 ， 貨損 2023元 ， 乙車損 500元 ， 貨損 1200元；甲乙兩車共損失 4500元 。 經交通管理部門裁定 ， 甲應當承擔 70％ 的責任 ， 即 3150元；乙應當承擔 30％ 的責任 ， 即 1350元 。 兩車均投保了第三者責任保險 。 問：保險公司應向甲和乙賠償多少 ？ ? 甲：車身險 800 70％＝ 560（元） ? 第三者責任險（
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