保險(xiǎn)學(xué)第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-01-18 22:29 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 繼續(xù)使用導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大部分 、 玻璃單獨(dú)破碎 、 保險(xiǎn)車(chē)輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞 。 28 3000元買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，輪胎丟了卻不賠 ? ， 家住武漢青山區(qū)的肖女士稱(chēng) ， 家里有一輛微型面包車(chē) ， 為防意外事故 ， 她投了第三者責(zé)任險(xiǎn) 、 車(chē)輛損失險(xiǎn) 、 全車(chē)盜搶險(xiǎn) 、 不計(jì)免賠等 5個(gè)險(xiǎn)種 ， 一共花了 3000多元 。 上周一早晨 ， 她出門(mén)時(shí)突然發(fā)現(xiàn) ， 車(chē)竟被磚頭墊著 ， 4個(gè)車(chē)輪全不翼而飛 。 肖女士立即向派出所報(bào)案 ， 同時(shí)也向保險(xiǎn)公司報(bào)了案 。 令她意想不到的是：保險(xiǎn)公司在詢(xún)問(wèn)她所投保的幾個(gè)險(xiǎn)種后表示 ， 肖女士所提的幾個(gè)險(xiǎn)種都不承擔(dān)輪胎丟失的損失 。 肖女士稱(chēng)自己還買(mǎi)了盜搶險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)工作人員解釋 ， 盜搶險(xiǎn)不含配件 ， 只理賠整車(chē)被盜的情況 。 “ 花這么多錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn) ， 連輪胎丟了都不賠 。 ” 肖女士很委屈 ， 只能自己掏 1200多元配上四個(gè)輪胎 。 29 ? 人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司客服理賠中心工作人員表示 ，由于輪胎屬易耗零部件 ， 保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)單獨(dú)承保輪胎 ， 而且在很多險(xiǎn)種中 ， 輪胎也屬于責(zé)任免除的范圍 。 肖女士雖然買(mǎi)了全車(chē)盜搶險(xiǎn) ， 但該險(xiǎn)種只有在全車(chē)被盜時(shí)才會(huì)賠 ， 如僅僅是輪胎 、 車(chē)內(nèi)音響設(shè)備 、 車(chē)標(biāo)等零部件被盜 ， 車(chē)主只能自認(rèn)倒霉 。保險(xiǎn)條款中規(guī)定 “ 非全車(chē)遭盜搶 ， 僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊 、 被搶劫 、 被搶奪 、 被損壞 ” 為除外責(zé)任 。 30 （ 3）保險(xiǎn)金額的確定 ? 三種方法：按新車(chē)購(gòu)置價(jià)（含購(gòu)置稅）確定； 按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定； 由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定 同類(lèi)型新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去該車(chē)已使用年限折舊金額后的價(jià)格 。 最高折舊金額不超過(guò)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的 80% 協(xié)商確定不得超過(guò)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值 ， 超過(guò)部分無(wú)效 。 31 （ 4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ? 保費(fèi)分兩個(gè)部分： ? ①基本保費(fèi) —— 與車(chē)輛的新舊程度和檔次無(wú)關(guān)，采取固定保費(fèi)制 ? ②保額保險(xiǎn)費(fèi) —— 依據(jù)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值和類(lèi)型確定的保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算依據(jù)為保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額。 ? 車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)＝基本保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額費(fèi)率 32 （ 5）賠償計(jì)算 ? —— 保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限，當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，實(shí)行比例補(bǔ)償。 ? ① 全損 —— 保險(xiǎn)車(chē)輛整體毀損；或受損嚴(yán)重 ， 沒(méi)有修復(fù)價(jià)值的 “ 推定全損 ” 。 ? 保險(xiǎn)金額 ＞ 實(shí)際價(jià)值 —— 以不超出出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償 ? 保險(xiǎn)金額 ≤ 實(shí)際價(jià)值 —— 按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償 33 ②部分損失 ? 若保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值 ， 即保險(xiǎn)單上記載的新車(chē)購(gòu)置價(jià) ， 則無(wú)論保險(xiǎn)金額 低于 、 等于或是高于 出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值 ， 發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償 。 ? 賠款＝ （ 實(shí)際修復(fù)費(fèi)用一殘值 ） （ l一免賠率 ） ? 若保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值 ， 發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算賠款 。 ? 賠款＝ （ 修復(fù)費(fèi)用一殘值 ） 保險(xiǎn)金額 / 保險(xiǎn)價(jià)值 （ 1一免賠率 ） ? 在保險(xiǎn)有效期內(nèi) ， 賠款不累計(jì) ， 只要一次損失賠款低于保險(xiǎn)金額 ， 原保險(xiǎn)單仍然有效 。 只有一次損失等于保險(xiǎn)金額 ，保險(xiǎn)責(zé)任才終止 。 34 ? A公司將新購(gòu)買(mǎi)的一臺(tái)二手奔馳汽車(chē)向保險(xiǎn)公司投保 ， 保險(xiǎn)金額為 26萬(wàn)元 。 保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故 ， A公司花費(fèi)修理費(fèi)總計(jì) 23萬(wàn)元 ， 經(jīng)估價(jià)該車(chē)重置價(jià)值為 39萬(wàn)元 。 保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 A公司 （ ） 。 ? A． 26萬(wàn)元 B． 23萬(wàn)元 ? C． 39萬(wàn)元 Ｄ． 35 第三者責(zé)任保險(xiǎn) ? （ 1） 定義 —— 是指 被保險(xiǎn)人 允許 的 合格 駕駛員 在 使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程 中發(fā)生意外事故 ， 致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損 ， 依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~ ， 保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn) 。 指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶以及其他直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛員使用保險(xiǎn)車(chē)輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間，或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員具有營(yíng)業(yè)性的租賃關(guān)系。 包括駕駛和停放 36 （ 2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任 ? ① 被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)； ? ②私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)； ? ③本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。 ? （ 3）賠償限額 ? 累計(jì)賠償限額、每次事故限額 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無(wú)論發(fā)生多少次事故，只要累計(jì)達(dá)到所承保的累計(jì)限額標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就不再承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無(wú)論發(fā)生多少次事故，保險(xiǎn)人均負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任，但每次承擔(dān)的責(zé)任以約定的標(biāo)準(zhǔn)為限。 37 第三者責(zé)任險(xiǎn)采取每次責(zé)任限額方式 ? 車(chē)輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取的是每次責(zé)任限額方式 。它依據(jù)不同車(chē)輛的類(lèi)型不同而不同 。 ? A、 在不同區(qū)域內(nèi) ， 摩托車(chē) 、 拖拉機(jī)的每次最高賠償限額分別為 2萬(wàn)元 、 5萬(wàn)元 、 10萬(wàn)元和 20萬(wàn)元； ? B、 其他車(chē)輛的每次最高賠償限額分別為： 5萬(wàn)元 、 10萬(wàn)元 、 20萬(wàn)元 、 50萬(wàn)元 、 100萬(wàn)元和 100萬(wàn)元以上 ， 且最高不超過(guò) 1000萬(wàn)元 。 ? 以上賠償限額 ， 由被保險(xiǎn)人依據(jù)自己的車(chē)輛類(lèi)型 ， 在不同檔次中自由選擇 。 38 （ 4）保費(fèi)和賠償計(jì)算 ? 固定保費(fèi)制 ? 設(shè)甲乙兩車(chē)碰撞 ， 甲車(chē)損 800元 ， 貨損 2023元 ， 乙車(chē)損 500元 ， 貨損 1200元；甲乙兩車(chē)共損失 4500元 。 經(jīng)交通管理部門(mén)裁定 ， 甲應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 70％ 的責(zé)任 ， 即 3150元；乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 30％ 的責(zé)任 ， 即 1350元 。 兩車(chē)均投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn) 。 問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)向甲和乙賠償多少 ？ ? 甲：車(chē)身險(xiǎn) 800 70％＝ 560（元） ? 第三者責(zé)任險(xiǎn)（
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