【文章內(nèi)容簡介】 16]王捷 .隨機(jī)利率下分紅保險的產(chǎn)品定價[D].電子科技大學(xué) ,2021.[17]楊馥憶 .長期護(hù)理保險定價模型研究 [D].浙江財經(jīng)大學(xué) ,2021.[18]張琨 .T 公司財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品定價策略研究[D].昆明理工大學(xué) ,2021.[19]張緒風(fēng) .論壽險產(chǎn)品的定價策略 [J].中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報 ,2021(02):1618.[20]陳佳 .團(tuán)體人壽保險的 定 價 基 礎(chǔ) 與 方 法 分 析 [D]. 西 南 財 經(jīng) 大學(xué) ,2021.[21]insurancebasedononlineproductreviews[J].ElectronicCommerceResearchandApplications,2021,25.[22]ClausChristensen,Hanspetereportedclaims[J].InsuranceMathematicsandEconomics,2021,27(2).[23],tstabilityofpricingmodelsfornonlifeinsuranceproducts[J].EuropeanActuarialJournal,2021,3(2).[24]ErnestoSchirmacher,SholoeProducts[J].NorthAmericanActuarialJournal,2021,10(2).[25]Ad,MichaelSherris,cycapitalrequirementsforlongtermcareinsurance[J].ScandinavianActuarialJournal,2021,2021(2). 第二篇： 財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品定價研究以 M 保險公司財產(chǎn)損失保險為例 財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品定價研究 —— 以 M 保險公司財產(chǎn)損失保險為例摘要財產(chǎn)損失保險是指以各種有形的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。其主要包括的業(yè)務(wù)種類有：家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、航空器保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和特殊風(fēng)險保險等種類。財產(chǎn)損失保險是財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)、重要險種之一。保險定價由于風(fēng)險的不確定性以及風(fēng)險發(fā)生與經(jīng)營存在一定時間滯后性的特點，若沒有科學(xué)、成熟的定價管理體系而隨意定價很有可能造成風(fēng)險的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。因 此保險定價研究是目前保險發(fā)展中非常必要和迫切的，所以本文對該問題進(jìn)行探究，且以 M 公司的財產(chǎn)損失保險為例進(jìn)行分析。 關(guān)鍵詞：財產(chǎn)損失保險； 產(chǎn)品定價； 定 價 策 略AbstractPropertydamageinsurancereferstopropertyinsurancewithfbusinessinclude:familypropertyinsurance,corporatepropertyinsurance,engineeringinsurance,agriculturalinsurance,aircraftinsurance,transportationinsurance,cargotransportationinsurancsurancepricingischaracterizedbytheuncertaintyofriskandthetimpricingmanagementsystem,randompricingislikelytocauseacumulat,insurancepricingresearchisverynecessaryandurgentinthecurrentinsurancedevelopment,sothispaperexploresthisissue,andtakesMpany ＇:propertylossinsurance。productpricing。pricingstrategy 目 錄 摘 要IAbstractII1緒論 國外研究現(xiàn)狀 22概念界定及相關(guān)理論 財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品與產(chǎn)品定價 定價理論 基于成本定價 基于競爭定價 基于價值定價 33M 公司財產(chǎn)損失保險定價分析 公司財產(chǎn)損失保險結(jié)構(gòu)及發(fā)展現(xiàn)狀 定價結(jié)構(gòu) 定價授權(quán) 公司財產(chǎn)損失保險的定價目標(biāo) 公司財產(chǎn)損失保險定價的影響因素 內(nèi)部因素 外部因素64 我國保險產(chǎn)品定價存在的問題 監(jiān)管不夠完善 定價政策不統(tǒng)一 85基于影響因素的保險產(chǎn)品定價策略 加強(qiáng)監(jiān)管體制 制定統(tǒng)一的價格政策 健全定價決策機(jī)制 實施客戶關(guān)系定價法 9 結(jié)語 9 參 考文獻(xiàn)101緒論 場水平，公眾保險意識低，保險公司經(jīng)營管理處于世界較低水平。在追趕世界保險業(yè)發(fā)展的過程中，目前中國財產(chǎn)損失保險正處在從壟斷到競爭的發(fā)展過程中。 在市場監(jiān)管方面，年保險費率監(jiān)管制度的改革，迎來了中國財產(chǎn)保險市場的革新。保險公司在此之前都是執(zhí)行國家監(jiān)管部門制定的統(tǒng)一的保險產(chǎn)品（包括價格）。在保險價格由市場自主制定的近十年時間里，保險公司經(jīng)歷了保險定價管理從無到有、從錯誤中不斷學(xué)習(xí)的過程。 中國的保險發(fā)展水平和市場格局決定了目前和未來一段時間內(nèi)，價格競爭仍然是保險競爭的最重要組成部分。雖然經(jīng)過近十年的不斷摸索，保險公司在財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品定價方面積累了一定的經(jīng)驗，但唯精算論和定價隨意性等現(xiàn)象交替出現(xiàn)在保險公司定價過程中，保險公司對成本、需求和競爭的研究不夠深入和細(xì)致，仍未形成成熟、科學(xué)的定價體系。 而保險定價由于風(fēng)險的不確定性以及風(fēng)險發(fā)生與經(jīng)營存在一定時間滯后性的特點，若沒有科學(xué)、成熟的定價管理體系而隨意定價很有可能造成風(fēng)險的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。因此保險定價研究是目前保險發(fā) 展中非常必要和迫切的。菲利普科特勒認(rèn)為，世上沒有減價兩分錢不能抵消的品牌忠誠。所以，無論企業(yè)的品牌多么受人歡迎，也要研究價格策略。探索適合財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品的科學(xué)的定價策略，促進(jìn)財產(chǎn)保險公司健康、可持續(xù)的發(fā)展。 國內(nèi)外研究綜述 國外研究現(xiàn)狀 Vorm（ 2021）解決了定價與復(fù)雜性的關(guān)系以及復(fù)雜性對定價的影響，公司進(jìn)入對產(chǎn)品定價和證券復(fù)雜性的影響及專業(yè)的咨詢渠道能否引起證券設(shè)計變得更為復(fù)雜等問題。 ClausChristensen（ 2021）詳細(xì)地研究了與德國金融市場掛鉤的債券結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的定價問 題。得出歐洲市場上每天交易的期權(quán)價格將導(dǎo)致結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品遠(yuǎn)離理論價格的大幅度波動。 AthanasiosA（ 2021）指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初級市場獲得大量隱性收入，銀行保險已成為當(dāng)今國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。 國內(nèi)研究現(xiàn)狀朱漢武（ 2021）通過對銀行保險和銀行保險制度的闡述，分析了銀行保險的組織和治理模式選擇，借鑒西方銀行保險制度的經(jīng)驗，提出我國銀行保險的現(xiàn)實選擇。畢正剛（ 2021）基于 A 公司的金融風(fēng)險，給出了個人賬戶的價值模型，運用實物期權(quán)的基本思想與方法，在連續(xù)死亡效力情 形下建立了 A 公司保單的公平價值模型，得到了公平定價的封閉形式解，實證分析表明，新精算規(guī)定的收費是公平的，模型結(jié)果與實際相符合。李明子（ 2021）通對公司投資收益率確認(rèn)方法，進(jìn)行了應(yīng)用分析。公司的實際收益率僅僅針對個人賬戶資金，并非針對繳納的所有保費而言。張琨（ 2021）通過介紹 T 公司保費分配情況，對 T 公司的賬面價值法、市價法的優(yōu)缺點進(jìn)行了全面地分析，闡述了現(xiàn)實應(yīng)用中的博棄狀況。張緒風(fēng)（ 2021）對萬能壽險中保戶面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析，認(rèn)為萬能壽險中保戶面臨的風(fēng)險有利率風(fēng)險、責(zé)本市場風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險和 法律風(fēng)險。保戶應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險意識，主動應(yīng)對這些風(fēng)險。 研究內(nèi)容及方法我國銀行保險產(chǎn)品在迅速發(fā)展的同時也暴露了許多定價方面的不足，主要是由于對保險產(chǎn)品定價的理論研究不夠深入。如果由此產(chǎn)生的問題得不到迅速地解決，勢必會產(chǎn)生不利影響，阻礙保險公司發(fā)展。 因此，本文借助文獻(xiàn)研究法與案例分析法，基于 M 公司財產(chǎn)損失保險的視角，合理地對保險產(chǎn)品進(jìn)行定價，這是保險產(chǎn)品得以發(fā)展的關(guān)鍵。故而本文選擇保險產(chǎn)品定價的影響因素作為研究對象，且以 M保險公司財產(chǎn)損失保險為例進(jìn)行分析。 2 概念界定及相關(guān)理論 財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品與產(chǎn)品定價財產(chǎn)損失保險是指以各種有形的財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。其主要包括的業(yè)務(wù)種類有：家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、航空器保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和特殊風(fēng)險保險等種類。財產(chǎn)損失保險是財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)、重要險種之一。由于車輛保險在中國保險市場監(jiān)管和保險公司經(jīng)營中的獨特性，本文的財產(chǎn)損失保險指除車輛保險以外的其他財產(chǎn)損失保險。 定價理論 基于成本定價通過對服務(wù)產(chǎn)品成本的分析，可以充分了解服務(wù)產(chǎn)品的固定的、半變化的和可變化成本，還包括企業(yè)的貢獻(xiàn) 概念和扭虧為盈的分析。對于某個特定的服務(wù)企業(yè)來講，對必須的活動和隨意性的活動進(jìn)行區(qū)分是非常關(guān)鍵的。傳統(tǒng)的成本控制的做法往往會降低企業(yè)為顧客創(chuàng)造的價值，原因就是被裁減的活動實際上市企業(yè)提供某個層次與質(zhì)量服務(wù)所必須的活動。成本決定了價格的底限，若以低于成本的價格進(jìn)行銷售，企業(yè)是虧損的。 成本分析的定價啟示：企業(yè)若需要在低價位基礎(chǔ)上競爭需要對它們自身的成本結(jié)構(gòu)和在特定價格上實現(xiàn)扭虧為盈的銷售數(shù)量有非常好的了解。作為一個服務(wù)營銷者，需要的不僅僅是從一個會計的角度來看待成本，同時需要將它們看做公司為其顧客創(chuàng)造 價值的努力的一個組成部分。 成本管理控制局限于監(jiān)控成本，卻沒有關(guān)心創(chuàng)造的價值。企業(yè)的問題不在于沒有足夠的成本管理，而在于它沒有將價值活動與其他活動區(qū)分開來。市場只會為產(chǎn)品的價值付費。 基于競爭定價當(dāng)顧客在相互競爭的產(chǎn)品間看不到或僅發(fā)現(xiàn)細(xì)微差別的話，他們將會選擇他們看來是最便宜的產(chǎn)品。能夠在每個車位的服務(wù)上實現(xiàn)最低成本的企業(yè)將會享有令人羨慕的市場優(yōu)勢，并且經(jīng)常能夠獲得“價格領(lǐng)導(dǎo)者”的地位。如果要隨時對公司的對手的價格變化作出及時反應(yīng)的供應(yīng)商將會迎接定價過低所造成的種種風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)注意， 不要讓自己完全跟隨競爭者的價格，從而讓自己的定價掉進(jìn)跟著競爭者走的陷講。更為明智的做法是對于每個競爭性的服務(wù)產(chǎn)品都充分考慮伴隨它的顧客成本，包括所有相關(guān)的財務(wù)與非財務(wù)成本，還有未來潛在的轉(zhuǎn)換成本，然后需要把這些加總后和供應(yīng)商自己的服務(wù)產(chǎn)品價格相比較。 基于價值定價價值的定義是指顧客購買產(chǎn)品后得到的顧客感受到的服務(wù)質(zhì)量。 凈價值是所有感知的服務(wù)益處的總和（總價值）減去所有感知的服務(wù)成本。顧客盈余是顧客實際支付的價格與他們可以并愿意支付以獲得由特定的服務(wù)產(chǎn)品提供的他們的需要的效用之間的 差距。 加強(qiáng)總價值，不成功的定價戰(zhàn)略往往是因為缺乏在價格與價值之間的清晰聯(lián)系。企業(yè)的營銷人員應(yīng)當(dāng)通過提升核心產(chǎn)品的效用并強(qiáng)化輔助性服務(wù)來增加一項服務(wù)的總價值。 管理感知價值，價值是主觀性的，顧客不一定能客觀評價供應(yīng)商的專業(yè)服務(wù)水平，而是需要顧客理解他們得到的價值。這需要供應(yīng)商尋找各種方法來與顧客交流使顧客更好的感知到顧客提供的價值。 3M 公司財產(chǎn)損失保險定價分析 M 公司是中國保險（集團(tuán)）股份有限公司所屬的一家專業(yè)子公司，公司致力于為顧客提供全方位的的財產(chǎn)保險產(chǎn)品和服務(wù)。公司總部設(shè)在上海 。公司 2021年的注冊資本己經(jīng)達(dá)到人民幣 95 億元。 M 公司承保各種財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險、短期健康保險和意外傷害保險業(yè)務(wù)。 M公司財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品定價基于兩個層次：（ 1）基本定價； （ 2）核保定價?；径▋r是對產(chǎn)品費率的基礎(chǔ)性定價，統(tǒng)一由總公司的精算部門進(jìn)行，并需報批或報備保險監(jiān)督管理部門審批或同意備案。核保定價是在第一層基本定價估計的成本基礎(chǔ)上，對個性化產(chǎn)品風(fēng)險的細(xì)化定價，由總公司授權(quán)的核保人員在授權(quán)的范圍內(nèi)具體執(zhí)行這項工 作，授權(quán)核保員又根據(jù)公司內(nèi)部的資格考試和工作情況授予不同的核保權(quán)限，核保員只能在公司授予的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行承保的報價和核保。 （ 1）基本定價基本定價更多基于精算理論，在大數(shù)法則下和概率分布等理論支持下對所涉及產(chǎn)品的風(fēng)險成本進(jìn)行測算。對保險產(chǎn)品的風(fēng)險暴露進(jìn)行識別、分析和統(tǒng)計，通過傳統(tǒng)定價因子測算損失成本。財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品很多，對公司保費規(guī)模和利潤的貢獻(xiàn)各不相同，公司會制定不同產(chǎn)品的的定價策略，價格受分類定價策略影響較大，對這個產(chǎn)品分類定價策略的確定直接影響了該產(chǎn)品的價格確定。 基本定價基本確定了保險 產(chǎn)品的價格底線，具有基本的成本控制機(jī)制，保險公司在銷售保險產(chǎn)品的時候，必須符合具體產(chǎn)品費率規(guī)章中費率計算的標(biāo)準(zhǔn)，若風(fēng)險因子計算無法得到實際銷售的價格，保險公司的成本將受到考驗，同時也會受到監(jiān)管的問詢。 （ 2）核保定價根據(jù)第一層估計的成本，總公司授權(quán)的核保員在日常承保過程中對個性化產(chǎn)品風(fēng)險進(jìn)行細(xì)化。 授權(quán)核保人員需要對客戶的基本情況如標(biāo)的的地址、公司信用、財務(wù)狀況及有關(guān)組合進(jìn)行評估。根據(jù)了解的客戶風(fēng)險狀況、公司該險種的定價策略、預(yù)測市場競爭對手的可能動向，結(jié)合公司近期營銷戰(zhàn)略確定每次承保的報價 。 定價授權(quán) M 公司核保定價經(jīng)歷過一個分散 集中 適當(dāng)分散的過程。這個定價的授權(quán)的過程也與費率監(jiān)管有密切關(guān)系。 （ 1）監(jiān)管統(tǒng)一定價時期 2021 年以前，財產(chǎn)保險的條款、費率是由人民銀行或者保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定的，并且費率規(guī)章比較簡單，沒有設(shè)定因風(fēng)險因素的變動區(qū)間，公司既沒有設(shè)立精算部門進(jìn)行保險產(chǎn)品的基