【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 16]王捷 .隨機(jī)利率下分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)[D].電子科技大學(xué) ,2021.[17]楊馥憶 .長期護(hù)理保險(xiǎn)定價(jià)模型研究 [D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[18]張琨 .T 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略研究[D].昆明理工大學(xué) ,2021.[19]張緒風(fēng) .論壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略 [J].中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) ,2021(02):1618.[20]陳佳 .團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的 定 價(jià) 基 礎(chǔ) 與 方 法 分 析 [D]. 西 南 財(cái) 經(jīng) 大學(xué) ,2021.[21]insurancebasedononlineproductreviews[J].ElectronicCommerceResearchandApplications,2021,25.[22]ClausChristensen,Hanspetereportedclaims[J].InsuranceMathematicsandEconomics,2021,27(2).[23],tstabilityofpricingmodelsfornonlifeinsuranceproducts[J].EuropeanActuarialJournal,2021,3(2).[24]ErnestoSchirmacher,SholoeProducts[J].NorthAmericanActuarialJournal,2021,10(2).[25]Ad,MichaelSherris,cycapitalrequirementsforlongtermcareinsurance[J].ScandinavianActuarialJournal,2021,2021(2). 第二篇： 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)研究以 M 保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)研究 —— 以 M 保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例摘要財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其主要包括的業(yè)務(wù)種類有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航空器保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等種類。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一。保險(xiǎn)定價(jià)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與經(jīng)營存在一定時(shí)間滯后性的特點(diǎn)，若沒有科學(xué)、成熟的定價(jià)管理體系而隨意定價(jià)很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。因 此保險(xiǎn)定價(jià)研究是目前保險(xiǎn)發(fā)展中非常必要和迫切的，所以本文對(duì)該問題進(jìn)行探究，且以 M 公司的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。 關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)； 產(chǎn)品定價(jià)； 定 價(jià) 策 略AbstractPropertydamageinsurancereferstopropertyinsurancewithfbusinessinclude:familypropertyinsurance,corporatepropertyinsurance,engineeringinsurance,agriculturalinsurance,aircraftinsurance,transportationinsurance,cargotransportationinsurancsurancepricingischaracterizedbytheuncertaintyofriskandthetimpricingmanagementsystem,randompricingislikelytocauseacumulat,insurancepricingresearchisverynecessaryandurgentinthecurrentinsurancedevelopment,sothispaperexploresthisissue,andtakesMpany ＇:propertylossinsurance。productpricing。pricingstrategy 目 錄 摘 要IAbstractII1緒論 國外研究現(xiàn)狀 22概念界定及相關(guān)理論 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品與產(chǎn)品定價(jià) 定價(jià)理論 基于成本定價(jià) 基于競(jìng)爭(zhēng)定價(jià) 基于價(jià)值定價(jià) 33M 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)分析 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及發(fā)展現(xiàn)狀 定價(jià)結(jié)構(gòu) 定價(jià)授權(quán) 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的定價(jià)目標(biāo) 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素 內(nèi)部因素 外部因素64 我國保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)存在的問題 監(jiān)管不夠完善 定價(jià)政策不統(tǒng)一 85基于影響因素的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略 加強(qiáng)監(jiān)管體制 制定統(tǒng)一的價(jià)格政策 健全定價(jià)決策機(jī)制 實(shí)施客戶關(guān)系定價(jià)法 9 結(jié)語 9 參 考文獻(xiàn)101緒論 場(chǎng)水平，公眾保險(xiǎn)意識(shí)低，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理處于世界較低水平。在追趕世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，目前中國財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)正處在從壟斷到競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過程中。 在市場(chǎng)監(jiān)管方面，年保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管制度的改革，迎來了中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的革新。保險(xiǎn)公司在此之前都是執(zhí)行國家監(jiān)管部門制定的統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括價(jià)格）。在保險(xiǎn)價(jià)格由市場(chǎng)自主制定的近十年時(shí)間里，保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了保險(xiǎn)定價(jià)管理從無到有、從錯(cuò)誤中不斷學(xué)習(xí)的過程。 中國的保險(xiǎn)發(fā)展水平和市場(chǎng)格局決定了目前和未來一段時(shí)間內(nèi)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)仍然是保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的最重要組成部分。雖然經(jīng)過近十年的不斷摸索，保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但唯精算論和定價(jià)隨意性等現(xiàn)象交替出現(xiàn)在保險(xiǎn)公司定價(jià)過程中，保險(xiǎn)公司對(duì)成本、需求和競(jìng)爭(zhēng)的研究不夠深入和細(xì)致，仍未形成成熟、科學(xué)的定價(jià)體系。 而保險(xiǎn)定價(jià)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與經(jīng)營存在一定時(shí)間滯后性的特點(diǎn)，若沒有科學(xué)、成熟的定價(jià)管理體系而隨意定價(jià)很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。因此保險(xiǎn)定價(jià)研究是目前保險(xiǎn)發(fā) 展中非常必要和迫切的。菲利普科特勒認(rèn)為，世上沒有減價(jià)兩分錢不能抵消的品牌忠誠。所以，無論企業(yè)的品牌多么受人歡迎，也要研究價(jià)格策略。探索適合財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)的定價(jià)策略，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)的發(fā)展。 國內(nèi)外研究綜述 國外研究現(xiàn)狀 Vorm（ 2021）解決了定價(jià)與復(fù)雜性的關(guān)系以及復(fù)雜性對(duì)定價(jià)的影響，公司進(jìn)入對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和證券復(fù)雜性的影響及專業(yè)的咨詢渠道能否引起證券設(shè)計(jì)變得更為復(fù)雜等問題。 ClausChristensen（ 2021）詳細(xì)地研究了與德國金融市場(chǎng)掛鉤的債券結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的定價(jià)問 題。得出歐洲市場(chǎng)上每天交易的期權(quán)價(jià)格將導(dǎo)致結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品遠(yuǎn)離理論價(jià)格的大幅度波動(dòng)。 AthanasiosA（ 2021）指出對(duì)于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初級(jí)市場(chǎng)獲得大量隱性收入，銀行保險(xiǎn)已成為當(dāng)今國際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。 國內(nèi)研究現(xiàn)狀朱漢武（ 2021）通過對(duì)銀行保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)制度的闡述，分析了銀行保險(xiǎn)的組織和治理模式選擇，借鑒西方銀行保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，提出我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇。畢正剛（ 2021）基于 A 公司的金融風(fēng)險(xiǎn)，給出了個(gè)人賬戶的價(jià)值模型，運(yùn)用實(shí)物期權(quán)的基本思想與方法，在連續(xù)死亡效力情 形下建立了 A 公司保單的公平價(jià)值模型，得到了公平定價(jià)的封閉形式解，實(shí)證分析表明，新精算規(guī)定的收費(fèi)是公平的，模型結(jié)果與實(shí)際相符合。李明子（ 2021）通對(duì)公司投資收益率確認(rèn)方法，進(jìn)行了應(yīng)用分析。公司的實(shí)際收益率僅僅針對(duì)個(gè)人賬戶資金，并非針對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言。張琨（ 2021）通過介紹 T 公司保費(fèi)分配情況，對(duì) T 公司的賬面價(jià)值法、市價(jià)法的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了全面地分析，闡述了現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中的博棄狀況。張緒風(fēng)（ 2021）對(duì)萬能壽險(xiǎn)中保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，認(rèn)為萬能壽險(xiǎn)中保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)有利率風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和 法律風(fēng)險(xiǎn)。保戶應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。 研究內(nèi)容及方法我國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露了許多定價(jià)方面的不足，主要是由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的理論研究不夠深入。如果由此產(chǎn)生的問題得不到迅速地解決，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生不利影響，阻礙保險(xiǎn)公司發(fā)展。 因此，本文借助文獻(xiàn)研究法與案例分析法，基于 M 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的視角，合理地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品得以發(fā)展的關(guān)鍵。故而本文選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素作為研究對(duì)象，且以 M保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。 2 概念界定及相關(guān)理論 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品與產(chǎn)品定價(jià)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其主要包括的業(yè)務(wù)種類有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航空器保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等種類。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一。由于車輛保險(xiǎn)在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管和保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的獨(dú)特性，本文的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)指除車輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。 定價(jià)理論 基于成本定價(jià)通過對(duì)服務(wù)產(chǎn)品成本的分析，可以充分了解服務(wù)產(chǎn)品的固定的、半變化的和可變化成本，還包括企業(yè)的貢獻(xiàn) 概念和扭虧為盈的分析。對(duì)于某個(gè)特定的服務(wù)企業(yè)來講，對(duì)必須的活動(dòng)和隨意性的活動(dòng)進(jìn)行區(qū)分是非常關(guān)鍵的。傳統(tǒng)的成本控制的做法往往會(huì)降低企業(yè)為顧客創(chuàng)造的價(jià)值，原因就是被裁減的活動(dòng)實(shí)際上市企業(yè)提供某個(gè)層次與質(zhì)量服務(wù)所必須的活動(dòng)。成本決定了價(jià)格的底限，若以低于成本的價(jià)格進(jìn)行銷售，企業(yè)是虧損的。 成本分析的定價(jià)啟示：企業(yè)若需要在低價(jià)位基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)需要對(duì)它們自身的成本結(jié)構(gòu)和在特定價(jià)格上實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的銷售數(shù)量有非常好的了解。作為一個(gè)服務(wù)營銷者，需要的不僅僅是從一個(gè)會(huì)計(jì)的角度來看待成本，同時(shí)需要將它們看做公司為其顧客創(chuàng)造 價(jià)值的努力的一個(gè)組成部分。 成本管理控制局限于監(jiān)控成本，卻沒有關(guān)心創(chuàng)造的價(jià)值。企業(yè)的問題不在于沒有足夠的成本管理，而在于它沒有將價(jià)值活動(dòng)與其他活動(dòng)區(qū)分開來。市場(chǎng)只會(huì)為產(chǎn)品的價(jià)值付費(fèi)。 基于競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)當(dāng)顧客在相互競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品間看不到或僅發(fā)現(xiàn)細(xì)微差別的話，他們將會(huì)選擇他們看來是最便宜的產(chǎn)品。能夠在每個(gè)車位的服務(wù)上實(shí)現(xiàn)最低成本的企業(yè)將會(huì)享有令人羨慕的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，并且經(jīng)常能夠獲得“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者”的地位。如果要隨時(shí)對(duì)公司的對(duì)手的價(jià)格變化作出及時(shí)反應(yīng)的供應(yīng)商將會(huì)迎接定價(jià)過低所造成的種種風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)注意， 不要讓自己完全跟隨競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格，從而讓自己的定價(jià)掉進(jìn)跟著競(jìng)爭(zhēng)者走的陷講。更為明智的做法是對(duì)于每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)產(chǎn)品都充分考慮伴隨它的顧客成本，包括所有相關(guān)的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)成本，還有未來潛在的轉(zhuǎn)換成本，然后需要把這些加總后和供應(yīng)商自己的服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格相比較。 基于價(jià)值定價(jià)價(jià)值的定義是指顧客購買產(chǎn)品后得到的顧客感受到的服務(wù)質(zhì)量。 凈價(jià)值是所有感知的服務(wù)益處的總和（總價(jià)值）減去所有感知的服務(wù)成本。顧客盈余是顧客實(shí)際支付的價(jià)格與他們可以并愿意支付以獲得由特定的服務(wù)產(chǎn)品提供的他們的需要的效用之間的 差距。 加強(qiáng)總價(jià)值，不成功的定價(jià)戰(zhàn)略往往是因?yàn)槿狈υ趦r(jià)格與價(jià)值之間的清晰聯(lián)系。企業(yè)的營銷人員應(yīng)當(dāng)通過提升核心產(chǎn)品的效用并強(qiáng)化輔助性服務(wù)來增加一項(xiàng)服務(wù)的總價(jià)值。 管理感知價(jià)值，價(jià)值是主觀性的，顧客不一定能客觀評(píng)價(jià)供應(yīng)商的專業(yè)服務(wù)水平，而是需要顧客理解他們得到的價(jià)值。這需要供應(yīng)商尋找各種方法來與顧客交流使顧客更好的感知到顧客提供的價(jià)值。 3M 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)分析 M 公司是中國保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司所屬的一家專業(yè)子公司，公司致力于為顧客提供全方位的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。公司總部設(shè)在上海 。公司 2021年的注冊(cè)資本己經(jīng)達(dá)到人民幣 95 億元。 M 公司承保各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 M公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基于兩個(gè)層次：（ 1）基本定價(jià)； （ 2）核保定價(jià)?；径▋r(jià)是對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率的基礎(chǔ)性定價(jià)，統(tǒng)一由總公司的精算部門進(jìn)行，并需報(bào)批或報(bào)備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門審批或同意備案。核保定價(jià)是在第一層基本定價(jià)估計(jì)的成本基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)化定價(jià)，由總公司授權(quán)的核保人員在授權(quán)的范圍內(nèi)具體執(zhí)行這項(xiàng)工 作，授權(quán)核保員又根據(jù)公司內(nèi)部的資格考試和工作情況授予不同的核保權(quán)限，核保員只能在公司授予的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行承保的報(bào)價(jià)和核保。 （ 1）基本定價(jià)基本定價(jià)更多基于精算理論，在大數(shù)法則下和概率分布等理論支持下對(duì)所涉及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行識(shí)別、分析和統(tǒng)計(jì)，通過傳統(tǒng)定價(jià)因子測(cè)算損失成本。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，對(duì)公司保費(fèi)規(guī)模和利潤的貢獻(xiàn)各不相同，公司會(huì)制定不同產(chǎn)品的的定價(jià)策略，價(jià)格受分類定價(jià)策略影響較大，對(duì)這個(gè)產(chǎn)品分類定價(jià)策略的確定直接影響了該產(chǎn)品的價(jià)格確定。 基本定價(jià)基本確定了保險(xiǎn) 產(chǎn)品的價(jià)格底線，具有基本的成本控制機(jī)制，保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，必須符合具體產(chǎn)品費(fèi)率規(guī)章中費(fèi)率計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)，若風(fēng)險(xiǎn)因子計(jì)算無法得到實(shí)際銷售的價(jià)格，保險(xiǎn)公司的成本將受到考驗(yàn)，同時(shí)也會(huì)受到監(jiān)管的問詢。 （ 2）核保定價(jià)根據(jù)第一層估計(jì)的成本，總公司授權(quán)的核保員在日常承保過程中對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化。 授權(quán)核保人員需要對(duì)客戶的基本情況如標(biāo)的的地址、公司信用、財(cái)務(wù)狀況及有關(guān)組合進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)了解的客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、公司該險(xiǎn)種的定價(jià)策略、預(yù)測(cè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的可能動(dòng)向，結(jié)合公司近期營銷戰(zhàn)略確定每次承保的報(bào)價(jià) 。 定價(jià)授權(quán) M 公司核保定價(jià)經(jīng)歷過一個(gè)分散 集中 適當(dāng)分散的過程。這個(gè)定價(jià)的授權(quán)的過程也與費(fèi)率監(jiān)管有密切關(guān)系。 （ 1）監(jiān)管統(tǒng)一定價(jià)時(shí)期 2021 年以前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率是由人民銀行或者保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定的，并且費(fèi)率規(guī)章比較簡(jiǎn)單，沒有設(shè)定因風(fēng)險(xiǎn)因素的變動(dòng)區(qū)間，公司既沒有設(shè)立精算部門進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的基