【正文】 ：自己承擔(dān)的損失程度不同。 保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn)？ 答：保險(xiǎn)是一種商品，保險(xiǎn)費(fèi)率就是其價(jià)格。但由于保險(xiǎn)這種商品的特殊性，其價(jià)格與其他商品的價(jià)格相比，呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)： （ 1）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂是在實(shí)際成本發(fā)生之前，而一般商品的價(jià)格則是實(shí)際成本發(fā)生后才決定 ； （ 2）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂要受政府的嚴(yán)格管制，其嚴(yán)格程度遠(yuǎn)超過一般商品的定價(jià)； （ 3）一般商品的買賣是“一手交錢，一手交貨”，而保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)金的給付之間沒有這種一一對(duì)應(yīng)關(guān)系； （ 4）購買同一保險(xiǎn)商品，不同的人可能要支付不同的價(jià)格，這是因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，但就其他商品而言，同一商品對(duì)任何人都應(yīng)按相同的價(jià)格收費(fèi)。 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂需要堅(jiān)持四項(xiàng)原則？ （ 1）保證補(bǔ)償。（最低保障） （ 2）公平合理。強(qiáng)調(diào)費(fèi)率不能偏高并且費(fèi)率要與保險(xiǎn)標(biāo)的所處的風(fēng)險(xiǎn)狀況相應(yīng)。 （ 3）相對(duì)穩(wěn)定。 （ 4）促進(jìn)防 損。 1怎樣推敲保險(xiǎn)條款？ 答：首先，要明白保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金、給付多少，取決于： ① .保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任條款所載明的范圍； ② .保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)； ③ .保險(xiǎn)事故所致?lián)p失的多少。 其次，風(fēng)險(xiǎn)管理者最好能參與起草保險(xiǎn)合同，而不是被動(dòng)地接受保險(xiǎn)公司所出立的保險(xiǎn)合同。 最后，風(fēng)險(xiǎn)管理者充分了解保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)。 1索賠的相關(guān)內(nèi)容？（選擇） 答：（ 1）含義：索賠是指在 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)金的行為。 （ 2）內(nèi)容（注意事項(xiàng)）：① .積極施救；② .損失通知（保險(xiǎn)公司）；③ .現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)；④ .損失舉證。 我國《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！彼^通知保險(xiǎn)人，包括通知保險(xiǎn)代理人。通知的方式一般要求以書面通知形式，但如以口頭通知而保險(xiǎn)方已經(jīng)接受處理，當(dāng)然也是有效的。 1理賠的相關(guān)內(nèi)容？（選擇） 答：（ 1）含義：理賠是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人或受益人所提出 的索賠進(jìn)行處理的行為。理賠的過程，即是保險(xiǎn)人履行其所承諾的責(zé)任。 （ 2）內(nèi)容（注意事項(xiàng)）：① .確定理賠責(zé)任；② .查勘定損；③ .給付保險(xiǎn)金；④ .損余處理及代位追償；⑤ .注銷保單或變更保額。 1（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)的賠償方式（一般方式）？ 答：（ 1）第一危險(xiǎn)賠償方式。又稱第一責(zé)任賠償方式或第一損失賠償方式，指對(duì)于保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人給予全部賠償。這種方法分為兩個(gè)部分：一部分是價(jià)值與保險(xiǎn)金額相等的部分， 15 由保險(xiǎn)人承保；另一部分是價(jià)值超過保險(xiǎn)金額的那一部分，視為被保險(xiǎn)人自保。 （ 2）定值賠償方式。定值保 險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何，全損全賠，部分損失按損失程度賠償。此法常用于海上保險(xiǎn)及較難鑒定其實(shí)際價(jià)值的古玩字畫、珠寶、高檔工藝品等特約保險(xiǎn)。 （ 3）比例賠償方式。即保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠款。（如：車被盜） 1免賠額 /率的形式（特殊方式）？ 答：絕對(duì)免賠額，指保險(xiǎn)雙方約定一個(gè)數(shù)額，保險(xiǎn)標(biāo)的的每次損失必須超過這個(gè)數(shù)額，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分，對(duì)于這個(gè)數(shù)額以下的損失，每次都由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。 相對(duì)免賠額，指保險(xiǎn)雙方約定一個(gè)數(shù)額，保險(xiǎn)標(biāo)的的每次損失，只要達(dá)到這個(gè)數(shù)額，保險(xiǎn)人不作任何扣除而全部予以賠償，如果損失沒有達(dá)到這個(gè)數(shù)額則保險(xiǎn)人不予賠償。 1重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容？（ 1— 3） （重復(fù)保險(xiǎn)和連帶保險(xiǎn)在我國主要用于保險(xiǎn)公司行業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作） （一）重復(fù)保險(xiǎn)的三種情況： ① . 足額重復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額總和與保險(xiǎn)價(jià)值相等； ② . 不足額重復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額總和低于保險(xiǎn)價(jià)值； ③ . 超額重復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。 復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的差異在于，前者往往是通過多個(gè)保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)，而后者則只需用一 個(gè)保險(xiǎn)合同即可完成。 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的賠償適用分?jǐn)傇瓌t。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。 （三）一般來說，被用于特別約定的賠償方式有以下幾種： ① 連帶責(zé)任分?jǐn)傊啤? ② 順序分?jǐn)傊啤? ③ 責(zé)任限額分?jǐn)傊啤? 1爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因及處理方法？（選擇） 答：原因：時(shí)效性；文字理解；合同條規(guī)；其他。 處理：協(xié)商；調(diào)解；仲裁；訴訟。 1一攬子保險(xiǎn)的含義、特點(diǎn)、形態(tài)？ 答：一攬子保險(xiǎn)是將財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)匯總一起，共同通過投保轉(zhuǎn)移于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 ◆ 特點(diǎn) /優(yōu)點(diǎn)： ① .適用于中小型企業(yè)； ② .不單獨(dú)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的投保；（即：將兩者聯(lián)系在一起的投保） ③ .投保成本低，保費(fèi)率偏??； ④ .穩(wěn)定社會(huì)，促進(jìn)全民風(fēng)險(xiǎn)投保意識(shí)；如：團(tuán)險(xiǎn) ⑤ .便于投保人的管理；（只和一家保險(xiǎn)公司打交道） ⑥ .保險(xiǎn)合同靈活多樣，沒有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化。 ◆形態(tài)： ① .特別多種風(fēng)險(xiǎn)保單。如：火災(zāi) 適用于大中型企業(yè) ② .業(yè)主一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃。如：中小型企業(yè)、獨(dú)資企業(yè) 1員工福利計(jì)劃的含義、特點(diǎn)？ 16 員工福利計(jì)劃是指由企業(yè)和員工單方面或共同出資，通過非政府直接經(jīng)辦的保險(xiǎn)，建立的各種形態(tài)的 給付措施，旨在為其員工提供死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障。 特點(diǎn)：是社會(huì)保險(xiǎn)、員工福利和個(gè)人保險(xiǎn)三者聯(lián)系在一起的方式。 ① .主要側(cè)重于社會(huì)保險(xiǎn)（具有一定的政府強(qiáng)制性）。 ② .將社會(huì)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)結(jié)合在一起（醫(yī)療、失業(yè)險(xiǎn)、基金：企業(yè)按一定比例分?jǐn)偼侗＃? ③ .穩(wěn)定社會(huì)，激勵(lì)職工的積極性。 處理第一層次的社會(huì)保險(xiǎn)，是國家通過立法由政府組織實(shí)施的，第二、第三層次本質(zhì)上屬于補(bǔ)充性質(zhì)的保險(xiǎn)。員工福利計(jì)劃作為團(tuán)體行為，屬于第二層次。 團(tuán)體保險(xiǎn)的內(nèi)容？（簡(jiǎn)答） 答：團(tuán)體保險(xiǎn)是指以一張保險(xiǎn)單為眾多被保險(xiǎn) 人提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險(xiǎn)人。 特點(diǎn)： 第一，風(fēng)險(xiǎn)的選擇基于團(tuán)體。① .要求投保的團(tuán)體必須是正式的法人團(tuán)體；② .要求一個(gè)團(tuán)體參加保險(xiǎn)的人數(shù)不低于一定的絕對(duì)數(shù)；③ .要求被保險(xiǎn)人是能政黨工作的在職人員；④ .保險(xiǎn)金額有一個(gè)上限。 第二，使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。 第三，保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性。 第九章 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 決 策 風(fēng)險(xiǎn)管理決策的特點(diǎn)？ 答：（ 1）定期評(píng)估、適時(shí)調(diào)整決策。 （ 2）科學(xué)與藝術(shù)相結(jié)合。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)管理決策的績(jī)效在短期內(nèi)不明顯。 損失的決策原則？ 第一類：損失概率無法確定的情形下，有兩種原則： （ 1）最大最小化原則，又稱大中取小原則，即風(fēng)險(xiǎn)管理決策者以風(fēng)險(xiǎn)的最大潛在損失最小者為最佳方案。（悲觀法） （ 2）最小最小化原則，又稱小中取小原則，即風(fēng)險(xiǎn)管理決策者以風(fēng)險(xiǎn)的最小潛在損失最小者為最佳方案。（樂觀法） 第二類：損失概率能夠確定的情形下，風(fēng)險(xiǎn)管理者可將風(fēng)險(xiǎn)損失與損失概率結(jié)合起來，進(jìn)行選優(yōu)。有兩種原則： （ 1）最可能發(fā)生的損失最小者為最優(yōu)。 （ 2）損失期望值最小者為最優(yōu)。 憂慮價(jià)值的決策？ 答：憂慮價(jià)值是對(duì)人們關(guān)于風(fēng)險(xiǎn) 事故的所致后果不確定性擔(dān)憂的一種貨幣刻畫。 ◆憂慮價(jià)值對(duì)決策的影響： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)損失程度概率分布反映風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)人們的承受能力。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)反映投保人的憂慮程度。 總體表現(xiàn)為：憂慮程度越高，憂慮價(jià)值越大，決策者決策時(shí)傾向于保守方案的選擇；憂慮程度越低，憂慮價(jià)值越小，決策者傾向于積極方案型（即：對(duì)收益反應(yīng)敏感，對(duì)損失反映遲鈍）。 在眾多的風(fēng)險(xiǎn)處理方案中，購買保險(xiǎn)是降低憂慮程度、減少憂慮價(jià)值的最有效辦法。如果完全購買保險(xiǎn)，則可以認(rèn)為憂慮價(jià)值為 0。另一種極端的情形是完全自留風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)要充分考慮憂慮因素的影 響，因?yàn)榇朔瑧n慮價(jià)值最大。 17 效用理論在決策中的表現(xiàn)？ 答：（ 1）保守型：對(duì)損失反應(yīng)敏感，對(duì)收益反映遲鈍。 （ 2）中間型：對(duì)損失反應(yīng)和收益反應(yīng)同比例變化。呈正比例。如：理財(cái) （ 3）積極型（冒險(xiǎn)型）：對(duì)損失反應(yīng)遲緩，對(duì)收益反映敏感。如：投資 效用值是一個(gè)相對(duì)的指標(biāo)值。通常，對(duì)于決策者最喜愛、最愿意的事物規(guī)定取其值為 1，而最厭惡、最不愿意的事物規(guī)定其取值為 0。于是效用這個(gè)指標(biāo)的取值范圍為 [0， 1]。 現(xiàn)金流量 ：是指執(zhí)行某一方案的全過程中所產(chǎn)生的現(xiàn)金流出（資金投入）和現(xiàn)金流入（資金回收）。 現(xiàn)金 流出包括執(zhí)行這一方案的各種成本和費(fèi)用支出，現(xiàn)金流入包括由執(zhí)行這一方案帶來的各種收益。 現(xiàn)金流出總額與流入總額之差額，謂之“現(xiàn)金凈流量” NCF，反映這一方案的凈收益或凈虧損。 NCF = 流入量 — 流出量 每年的 NCF = 每年的營(yíng)業(yè)收入（即節(jié)約成本） — 每年的付現(xiàn)支出（即成本 +費(fèi)用） NCF = 每年的凈利潤(rùn) + 年折舊 凈現(xiàn)值法：是將不同方案的現(xiàn)金流出和流入，都按一定的利率折算為同一時(shí)點(diǎn)的“現(xiàn)值”，從而進(jìn)行比較的方法。 現(xiàn)金流入現(xiàn)值總和超過現(xiàn)金流出現(xiàn)值總和的差額，謂之凈現(xiàn)值（ NPV）。 第 十章 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 信 息 系 統(tǒng) 管理信息系統(tǒng)的發(fā)展（四個(gè)階段）？ 第一階段：簡(jiǎn)單事務(wù)處理。 20世紀(jì) 60 年代末。 ◆表現(xiàn)：計(jì)算保險(xiǎn)損失和保費(fèi)的投入。（保險(xiǎn)性強(qiáng)） 缺點(diǎn)：① .這些系統(tǒng)沒有充分注意到經(jīng)濟(jì)單位整體的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。 ② .在及時(shí)性這一點(diǎn)上明顯不夠。 第二階段：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告。（文書的標(biāo)準(zhǔn)化） 20 世紀(jì) 60年代末 70年代初。 ◆表現(xiàn)：風(fēng)險(xiǎn)管理人員運(yùn)用計(jì)算機(jī)收集、分析并列出每個(gè)重要部門的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用數(shù)據(jù)，以月報(bào)、季報(bào)