【導讀】是在一定情況下的概率度。當損失機會（概率）是0或1時，就沒有風險。的基本的含義是損失的不確定性。風險定義為實際結果與預測結果的離差度。建筑物的使用的性質、消防設施等；②道德危險因素，例如，被保險人縱火、或者夸大損失，和特定風險之間的區(qū)別在于損失的起因和后果不同。、戰(zhàn)爭、通貨膨脹、地震、洪水都屬于重大風險。住宅發(fā)生火災和銀行被盜竊屬于特。損失發(fā)生之前和損失發(fā)生之后兩種。風險管理人員對風險管理仍負有主要責。能提供估計潛在的財產和凈收入損失程度的數(shù)據(jù)。會計部門存在的貪污風險也。最大可能損失是估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。關系；第三，分析評價風險對于整個組織的影響。當其他企業(yè)發(fā)生損失或停業(yè)事故，造成本企業(yè)損失或費用增加以致凈收入損。法行為和所導致的損害有著近因關系。，將地震列為財產保險保單中的除外責任。，它是在較大的損失事故發(fā)生后采取的臨時借貸行為。集團以得到保險公司賠償為目的而盜竊汽車。

　　

【正文】 讓、增資擴股、實行接管等方式處理。了解保險公司的償付能力的另一種簡便方法是查看資信評估公司對保險公司評定的級別。 ② 盈利狀 況 。保險公司的盈利狀況能夠反映其財務穩(wěn)定性和管理水平。保險公司的利潤主要來自承保和投資業(yè)務。 在國際上，財產保險公司有時會發(fā)生承保虧損，但投資利潤可以彌補其虧損。人壽保險公司利潤的重要來源是投資業(yè)務。一般來說，由于競爭的原因，利潤高的保險公司往往會降低費率。投保人一般應選擇利潤高的保險公司，爭取以優(yōu)惠費率承保。 ③ 保險費率 。它是保險商品的價格，無賠款優(yōu)待和浮動費率的規(guī)定也是費率構成部分。一般來說，在其他條件相同的情況下，投保人總會選擇費率低的保險公司。但是，投保人不能把費率作為選擇保險公司的唯一標準或 主要標準。購買保險的主要目的是為了獲得經(jīng)濟保障，投保人還應該注意保險公司提供的保險品種和服務的質量。 ④ 保險品種和服務質量 。各家保險公司所提供的同一險種的保險單在條款設計、保險責任范圍 、除外責任、附加險、免賠額規(guī)定等方面不一定都是相同的。所以，投保 人要把各家保險公司的保單加以比較，選擇最能滿足自己保險需要的先進保險品種，如綜合的或“一攬子”的財產和責任保險單，能對付通貨膨脹的壽險品種。保險公司除了承擔賠償或給付責任外，還提供有關的服務，如風險管理咨詢、防災防損、理賠、訴訟、代位追償?shù)确?。投保人在選擇保險公 司時必須考慮其服務設施和業(yè)務人員或代理人的專業(yè)水平，以及服務是否 全面、周到和耐心細致。各家保險公司在其長期經(jīng)營中都形成了自己在保險品種和服務方面的特色。例如，有的擅長于工程 保險 ，有的擅長于年金保險，這是選擇保險公司時必須加以考慮的。 ：①保險費用減少；②風險選擇；③風險控制；④對商業(yè)保險市場的補充；⑤進入再保險市場；⑥ 稅收； ⑦ 離岸金融市場； ⑧ 全球風險籌資戰(zhàn)略； ⑨ 利潤中心。 ：㈠現(xiàn)值的概念；㈡現(xiàn)值的計算。 現(xiàn)值的計算涉及下列四種情形：①現(xiàn)時支付；②單一的 將來支付；③等額年金；④不等額年金。 【 簡答 】 ：①匯率風險；②信用風險；③政治風險。 詳見 P202 ： ㈠優(yōu)點： ①由美國或英國保險人起草，保險合同用英文寫成，反映了他們的慣例，無語言障礙； ②保險費和賠償用美元支付，費率有可能較低，保險人的償付能力不成問題； ③保險責任范圍較寬，可以使用多種險或“一攬子”保單； ④便于實行全球性的風險管理集中化。 ㈡ 缺點： ① 在不少國家不認可保險是非法的，不遵守當?shù)胤傻谋ｋU人和被保險人都要受到嚴厲制裁； ② 所 繳 保險費 不能享受稅前扣除，賠款有可能要 繳 納所得稅； ③ 在禁止不認可保險的國家里，不認可保險的保險人無法提供理賠服務。 ：①一些衍生品合同具有相當大的流動性，因此是一種成本合理的風險處理方案。②通過上市交易安排可消除信用風險。③通過場外交易安排可使產品定制，并具有靈活性。④無須提供可保利益和損失證據(jù)。⑤延遲支付的可能性最小，無損失進展期和理算過程。⑥合同支付一般不設限額。 ：①對金融風險和純粹風險加深了解；②增強平衡風險 組合的能力；③增加承保不可保風險的可能性，減少超額保險和過度套期交易；④增加收益穩(wěn)定性，降低風險成本。①實際成本減少具有一些不確定性；②存在結構和組織上的障礙；③在整體基礎上衡量風險存在較大困難；④信用風險中可能性增大。 五 、案例分析 2 萬人死亡、 20萬人中毒的慘劇。 ?當初決策時應該采用何種方式避免悲劇發(fā)生？ 把生產劇毒化學品工廠建在人口稠密的地區(qū)本身就是個重大的決策錯誤。當初決策時，如果采用 避免風險 的方法就可以避免這一場人間悲劇 的發(fā)生。 ?應用這一方法的注意事項？ 需要注意的是，避免風險的決策應放在某項工作的計劃階段確定，以避免前期人工浪費或中途改變方案的不便。 ?限制這一方法的原因是什么？ ① 某些風險是無法避免的，如地震、海嘯、暴風等自然災害對人類來說是不可避免的； ② 風險的存在往往伴隨著收益的可能，避免風險就意味著放棄收益。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中商品經(jīng)濟相當發(fā)達，而任何一種經(jīng)濟行為都必然存在一定的風險。 ③ 在采用改變工作性質或方式的措施來避免某種風險時，很可能產生另一種風險。 。 通過分析海 因里希和哈頓的觀點，可以看出他們是從不同的角度來認識同 一 對象。確實，大多數(shù)意外事故和損失涉及人的行為，把人的過失和不安全行為作為意外事故和損失的一個重要原因的說法是有道理的。但是，任何事情都具有兩重性，人的活動不可能脫離物質環(huán)境，在研究意外事故和損失時，也不應該忽視物質因素在其中的影響。哈頓從不同種類的損失中歸結出一種最具普遍性的因素或力量，即能量，繼而以此為基礎發(fā)展了 他 自己的理論。從風險管理的目標看， 這兩個觀點并不矛盾。 ，我國的航空市場以驚人的速度發(fā)展，機場、航空公司、飛機制造企業(yè)所面臨的風險 明顯增多。單在 2020年上半年，就接連發(fā)生了國航釜山“ 4 15”和北航大連“ 5 7”兩次空難。上海浦東國際機場選址就碰到為鳥害所累問題，為此耗資 1000 多萬元在機場以東11 公里長江入海處九段沙沉積島建了一個種青引鳥的生態(tài)工程。 ?我國企業(yè)應采取什么方式轉移這類風險？ 買保險 ?自從我國恢復這類業(yè)務以來形成的相應管理模式有哪些？ ①財務部門統(tǒng)管保險的模式； ②各 部門分管保險的模式； ③設立專職的保險管理部門的模式； ④設立專業(yè)自保公司的模式。 分析保險經(jīng)紀人在涉及理賠時最基本的職責有 哪些？ 保險經(jīng)紀人在涉及理賠時最基本的職責可以歸納為以下幾點： ①迅速向保險人遞交出險通知書； ②根據(jù)保單提醒被保險人注意自己的權利和義務； ③協(xié)助被保險人準備必要的文件和資料以便索賠； ④從保險人處收集理賠記錄； ⑤當重大損失發(fā)生時，保險經(jīng)紀人應與理賠人員、保險人共同參加現(xiàn)場會。有時保險經(jīng)紀人還對客戶提供額外的服務，如損后查勤，委派有處理復雜案件經(jīng)驗的理賠人員協(xié)助客戶參與談判等。 3 萬元，他現(xiàn)在面臨兩個選擇：方案 A 他有 20%的可能再獲得 5 萬元，有80%的可能收益為零；方案 B 是他有 30%的機會獲得 1 萬元， 20%的可能贏得 2 萬元，有一半的機會一無所獲。 以期望收益來衡量 A、 B 哪個更優(yōu)？ 方案 A的期望收益為： 50000 20%+0 80%=10000（元） 方案 B 的期望收益為： 10000 30%+20200 20%+0 50%=7000（元） 若以期望收益衡量，顯然方案 A優(yōu)于方案 B。 ，他對失去 1 萬元的效用度損失為 100，失去 200 元時的效用度損失 。再假設此人在一年內因車禍造成他人損失而賠償 1 萬元的概率是 ，為轉移此風 險所需的保險費是 200 元。 下面以效用理論分析此人的決策行為。 方案一：購買保險，付出 200 元，效用損失為 。 方案二：自己承擔風險。 可能損失 效用損失 損失概率 期望的效用損失 10000 元 100 = 1 0 元 0 = 0/1 方案一的效用損失小于方案二的效用損失，所以此人將付出 200 元購買保險，雖然方案二的預期財產損失 100 元要小于方案一的財產損失 200 元。