【正文】 法規(guī)體系建設中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務是否已經(jīng)足夠的問題，高達 %的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有 %的 被調查者認為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。 對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要， %的被調查者認為有必要， %認為無必要。 絕大多數(shù)被調查者認為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內的理財市場。 對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立 一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范， % 的人認為有必要， %的人認為沒有必要。 絕大多數(shù)被調查者認為銀行個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關。 關于當前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關系的占比為 %，認為沒有關系的占比為 %。 二、關于理財業(yè)務 多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的時間在 3 年以下，可以說理財業(yè)務尚處于起步階段。 關于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務的時間，調查結果顯示， 1年以下占比 %； 12 年占比 %， 23 年占比 %， 35 年占比%， 5 年以上占比 %。 多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務創(chuàng)新、同 業(yè)的競爭因素影響、 上級行的要求、客戶的要求等。 關于銀行開展個人理財業(yè)務創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的 ％；占總樣本數(shù)的 ％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的 ％；回答“本行業(yè)務創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的 ％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的 ％。 多數(shù)銀行開展的理財業(yè)務比較全面，多數(shù)銀行同時開展了保證收益理財業(yè)務和非保證收益理財業(yè)務。 目前被調查者所在銀行已經(jīng)開展的個人綜合理財業(yè)務中，已經(jīng)開展 保證收益理財業(yè)務的占比 %；非保證收益理財業(yè)務占比 %，二者皆有的占比 %。 多數(shù)被調查者認為，保證固定收益的理財業(yè)務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證： 首先，調查顯示，對于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)€人理財業(yè)務的銀行，回答保證固定收益業(yè)務更容易開展的為 %，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務容易開展的占比為 %。 其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)€人理財業(yè)務的銀行中，對于更有市場競爭力 的業(yè)務，選擇保本浮動收益者占比 %，選擇非保本浮動收益占比 %。這個結果佐證了多數(shù)理財產品的投資者屬于風險厭惡型。 再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財業(yè)務依次是：保證固定收益； 保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。 在本項調查中，共有 146 份有效問卷，有 109 份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的 ％；有 46 份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數(shù)的 ％；有 27 份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的 ％；有 10 份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的 ％。 其四，多數(shù)被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業(yè)務的條件。認為具備條件的只有 %，認為不具備 %；另外有 %沒有回答。 雖然如此，多數(shù)被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務作為未來理財業(yè)務的重點。被調查者中，對于未來是否發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務回答是的比重為 %，給予否定答復的占比為 %。 多數(shù)銀行機構的理財業(yè)務規(guī)模不大，以規(guī)模在 50 億之下的為多。 調查顯示，目前銀行個人理財業(yè)務規(guī)模為在 10 億以下的占比為%， 1050 億的占比為 %， 50100 億的占比 %， 100500 億的占比為 %， 500 億以上的占比為 %。但是，有 的被調查者說他們不清楚所在行 理財業(yè)務的規(guī)模。 多數(shù)銀行機構的理財業(yè)務規(guī)模增長速度非常之快，說明理財產品市場 的發(fā)展?jié)摿薮蟆? 調查結果顯示，目前個人理財業(yè)務年增長速度在 10%以下的占比為 %，在 10%30%之間的占比為 %， 30%50%占比 %， 50%100%占比 %。 但有 %的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業(yè)務增長速度。 1關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業(yè)市場。 對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144 份有效問卷回答中，有 107 份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數(shù)的 ％；有 61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的 ％；有 103 份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的 ％；有 26 份問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的 ％；有 9 份問卷選擇了產業(yè)市場，占總樣本數(shù)的 ％。 1目前個人理財業(yè)務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據(jù)、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務、信用掛鉤產品 。 在 144 份有效問卷回答中，有 42 份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的 ％；有 41 份問卷選擇了回購業(yè)務，占總問卷數(shù)的 ％；有 89 份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的 ％；有 88 份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數(shù)的 ％； 23 份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數(shù)的 ％；有 91 份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數(shù)的 ％；有 74 份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的％；有 91 份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的 ％；有 59 份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù) 的 ％。 1關于理財業(yè)務的管理，在組織機構設置方面，多數(shù)銀行選擇產品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬 不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。 選擇個人理財業(yè)務的產品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為 %，不同的部門管理的占比為%。 對于在銀行個人理財業(yè)務的風險控制最主要環(huán)節(jié)方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程 5個環(huán)節(jié)上，在 144 份有效問卷回答中，有 87 份問卷選 擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的 ％；有 84 份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的 ％；有 29 份問卷選擇了機構管理，占總問卷數(shù)的 ％；有 65 份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的 ％；有 79 份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的 ％。 1對于目前本行個人理財業(yè)務的核心競爭力的認知方面，產品創(chuàng)新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網(wǎng)絡、風險管理、投資 管理。 在 144 份有效問卷回答中，有 82 份問卷選擇了市場定位，占總問卷數(shù)的 ％；有 55 份問 卷選擇了營銷網(wǎng)絡，占總問卷數(shù)的 ％；有 107 份問卷選擇了產品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的 ％；有 84 份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的 ％；有 41 份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的 ％；有 47 份問卷選擇了風險管理，占總問卷數(shù)的％。 1絕大多數(shù)被調查者都充分肯定理財業(yè)務未來的重要性。認為個人理財業(yè)務在本行未來業(yè)務發(fā)展中的地位非常重要的占比為 %，較為重要的占比 %，認為不重要僅僅占 %。 1目前開展個人理財業(yè)務存在的障礙，多數(shù)被調查者認為最大制約問 題是專業(yè)人才，其他依次為產品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機構建設、市場需求。 在 153 份有效問卷回答中，有 81 份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的 ％；有 28 份問卷選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的 ％％；有 38 份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的 ％；有 101 份問卷選擇了產品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的 ％；有 115 份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的 ％；有 31 份問卷選擇了機構建設，占總問卷數(shù)的％。 1對于被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創(chuàng)新 程度 與產品研發(fā)速度，其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場營銷網(wǎng)絡。 在 144 份有效問卷回答中，有 104 份問卷選擇了產品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的 ％；有 61 份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的 ％；有 39 份問卷選擇了市場營銷網(wǎng)絡，占總問卷數(shù)的％；有 104 份問卷選擇了產品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的 ％。 1關于商業(yè)銀行個人理財產品的研發(fā)主體，從調查結果看，絕大多數(shù)銀 行由總行研發(fā)產品?？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為 %，省分行作為研發(fā)主體的只有 %。 1在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。 在 144 份有效問卷回答中，有 149 份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數(shù)的 ％；有 36 份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的 ％；有 54 份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的 ％；有 79 份問卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的 ％。 銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經(jīng)合作開展過個人理財業(yè)務，調查顯示，回答是的占比為 %，回答否的占比為 %。 而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在 144 份有效問卷回答中，有 114 份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的 ％；有 64 份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的 ％；有 77 份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的 ％；有 67 份問卷選擇了保險公司，占總樣本數(shù)的 ％。