【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。由此可見(jiàn)，我國(guó)缺乏專門的信用立法，約束了我國(guó)對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)行為的打擊力度。由于我國(guó)的法律方面缺失，也導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成。所以，一個(gè)國(guó)家與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)是否健全是十分重要的。 其次，信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的另一個(gè)原因是我國(guó)缺乏一個(gè)良好的 社會(huì)信用體系 ，公民個(gè)人資信信息并不能得到很好的控制。它要求發(fā)卡銀行和信用卡的使用者都講究信用。如今社會(huì)上還沒(méi)有一個(gè)合格的涵蓋公民個(gè)人資信狀況的咨詢機(jī)構(gòu)供 銀行來(lái)選擇，這就要求發(fā)卡行在發(fā)卡的審批環(huán)節(jié)要格外注意。 另外，信用卡受理點(diǎn)工作人員不負(fù)責(zé)任，素質(zhì)不高、持卡人不能依法使用信用卡以及在信用卡使用過(guò)程中涉及的操作人員素質(zhì)偏低，這些都有可能導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)。 二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 （一）對(duì)銀行具有重要意義 如今，信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，在這種激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，無(wú)法避免一些銀行為了達(dá)到較多的發(fā)卡數(shù)量而投機(jī)取巧，因此，國(guó)家出臺(tái)了一系列規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)流程的法律法規(guī)用以約束商業(yè)銀行的行為。但是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及管理水平的欠缺，商業(yè)銀 行仍然面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、策略風(fēng)險(xiǎn)和商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等八類風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)、對(duì)信用卡當(dāng)事人特別是對(duì)發(fā)卡行具有重要意義。 首先，只有做好信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能保證發(fā)卡行的業(yè)務(wù)利潤(rùn)。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)于嚴(yán)格，則可能會(huì)導(dǎo)致客戶減少，機(jī)會(huì)成本升高；風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)于松懈，則會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而影響利潤(rùn)。銀行只有找到一種合理有效并且科學(xué)的管理途徑，才能從根本上將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低，從而使銀行獲得利潤(rùn)。 其次，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是提高員工素質(zhì)的重要手 段。通過(guò)系統(tǒng)化、規(guī)范化的南開(kāi)大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 6 風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高發(fā)卡行工作人員的業(yè)務(wù)水平，這不僅能促使工作人員依法經(jīng)營(yíng)，降低內(nèi)部非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還能在公眾心中留下好的印象。只有員工綜合素質(zhì)得到提高，才能保證發(fā)卡行能更好地按章辦事，這樣就能增加持卡人用卡的數(shù)量和安全感，并能使整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境得到改善。 （二）對(duì)經(jīng)濟(jì)其他方面的重要意義 目前，信用卡持卡人多，流通范圍廣泛，一些不法分子通過(guò)各種手段竊取客戶資料，使用騙領(lǐng)的信用卡或偽造的信用卡進(jìn)行詐騙的犯罪案件正在加速增長(zhǎng)。在我國(guó)，利用銀行卡犯罪的事件屢見(jiàn)不鮮，并且還有上升的趨勢(shì)，這些 案件都會(huì)給國(guó)家造成損失，還會(huì)影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的諸多方面都具有重要意義。 首先，能夠減輕對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡、特約單位的正當(dāng)利益的損害 。信用卡在使用過(guò)程中涉及很多環(huán)節(jié)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。如果操作管理不當(dāng)，就會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)并直接影響有關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的切身利益，給當(dāng)事人造成損害。 其次，維持良好的社會(huì)信用關(guān)系 。信用卡是建立在現(xiàn)代信用基礎(chǔ)上的支付憑證，它本身代表了持卡人信用，并以發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信譽(yù)作擔(dān)保。信用卡將發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人與特約單位緊緊地連結(jié)在一起，形成循環(huán)的債務(wù)鏈。而信 用卡各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生則可能破壞這種債務(wù)鏈，導(dǎo)致各經(jīng)濟(jì)主體之間的信用關(guān)系解體。同時(shí)，會(huì)破壞社會(huì)穩(wěn)定，造成公眾對(duì)發(fā)卡行的不信任，損害雙方利益。再加上如果監(jiān)管力度不夠，必將導(dǎo)致信用卡犯罪現(xiàn)象增多，詐騙行為增多，最終導(dǎo)致人與人之間相互不信任，影響社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。 再次，有利于建立正常的貨幣流通秩序 。支付功能是信用卡基本功能之一，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)會(huì)使信用卡市場(chǎng)發(fā)生混亂，導(dǎo)致貨幣流通受阻。大量假卡的出現(xiàn)，使特約單位不敢接受信用卡消費(fèi)；而冒用信用卡的情況不斷出現(xiàn)，又會(huì)損害持卡人自身的利益，導(dǎo)致持卡人不愿意使用信用卡， 由此一來(lái)，信用卡就不能很好的發(fā)揮它的支付手段功能。 最后，能夠避免社會(huì)資源浪費(fèi) 。一方面，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)直接造成經(jīng)濟(jì)損失，影響社會(huì)的穩(wěn)定。另一方面，為了打擊信用卡犯罪的現(xiàn)象，必將投入大量的人力、物力、財(cái)力等來(lái)防治犯罪現(xiàn)象的發(fā)生，這也是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。 總而言之，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生很大的危害，因此，我們要加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范，以保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常進(jìn)行。 三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 南開(kāi)大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 7 （一）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史及現(xiàn)狀 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展是從 2021 年開(kāi)始的 。大體上來(lái)說(shuō)， 發(fā)展歷程有以下三個(gè)階段 ： 1979 年到 1993 年，是我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的起步階段。我國(guó)第一家代辦外國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是中銀的廣東分行。外國(guó)信用卡進(jìn)入我國(guó)是從中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂了協(xié)議開(kāi)始的。 1985 年 6 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行中銀卡。該卡具備信用卡的所有功能，可以進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，透支等行為，并且中銀卡是我國(guó)銀行自主發(fā)行的第一張信用卡。 1987 年，中國(guó)銀行加入了萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織。中國(guó)銀行是最早發(fā)行長(zhǎng)城萬(wàn)事達(dá)國(guó)際卡的，該卡的發(fā)行表明 了我國(guó)的信用卡已經(jīng)開(kāi)始走向世界。 1992 年，我國(guó)頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。 1993 年到 2021 年，是我國(guó)信用卡的市場(chǎng)調(diào)節(jié)階段?！缎庞每I(yè)務(wù)管理暫行辦法》開(kāi)始正式實(shí)施。江澤民總書(shū)記提出“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境。國(guó)內(nèi)第一張真正意義上銀行卡是 1995 年廣發(fā)行發(fā)行的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，這才是國(guó)內(nèi)第一張達(dá)到國(guó)際要求的銀行卡。 1997 年，各銀行共同參與的銀行卡信息交換中心在北京正式成立。 2021 年，上海正式啟動(dòng)“個(gè)人聯(lián)合征信”制度。中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司成立于 2021 年，并在該年六月份正式成為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際 組織的會(huì)員。 2021 年至今，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了全新階段。很多銀行借鑒了國(guó)際上的先進(jìn)管理運(yùn)作模式，開(kāi)始進(jìn)行改革。 2021 年，我國(guó)頒布了《中國(guó)人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》。 2021 年，外國(guó)銀行可以在我國(guó)發(fā)行人民幣卡或雙幣卡，這標(biāo)志著我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)完全對(duì)外開(kāi)放。 2. 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 近幾年來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量迅速增長(zhǎng)。 2021 年底，我國(guó)信用卡發(fā)行量為544 萬(wàn)張； 2021 年為 1000 萬(wàn)張； 2021 年第三季度，信用卡發(fā)行量超過(guò) 3600 萬(wàn)張，比 2021 年增長(zhǎng)了三倍； 2021 年高達(dá) 5880 萬(wàn)張； 2021 年底，信用卡發(fā)行數(shù)量為 9976 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng) %； 2021 年超過(guò)了一億，達(dá)到 14274 萬(wàn)張；截至2021 年底，我國(guó)信用卡發(fā)卡量已接近兩億； 2021 年我國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到 億，比上年增長(zhǎng) %； 2021 年我國(guó)信用卡發(fā)卡量已達(dá)到 億張； 2021 年我國(guó)信用卡發(fā)卡量首次突破 3 億張，達(dá)到 億張。 南開(kāi)大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 8 0100002021030000400002003200420052006200720082009201020112012發(fā)卡量（萬(wàn)張） 圖 11： 20212021 年我國(guó)信用卡發(fā)卡量 數(shù)據(jù)來(lái)源：銀聯(lián)、人民銀行網(wǎng)站 () （二）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 如今，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入飛速發(fā)展的階段，信用卡的發(fā)卡數(shù)量成為了各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。國(guó)家出臺(tái)了一些關(guān)于規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作流程的政策來(lái)減少信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。但是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及管理水平的欠缺，商業(yè)銀行仍然面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。 從整個(gè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的大環(huán)境來(lái)看，如今我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在兩個(gè)“不共享 ” 。這就表明，各銀行的風(fēng)險(xiǎn)信息都是各自管理，并不能進(jìn)行交流；還有就是銀行與稅務(wù)公安等司法部門不能進(jìn)行信息交流，這些都會(huì)阻礙銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的 進(jìn)行。但是對(duì)于單個(gè)銀行來(lái)講，這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理看上去是有效的，但由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息掌握的不完全，這就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理效率的降低。最近，在中國(guó)銀聯(lián)的積極推動(dòng)下，各銀行之間已建立了共享不良信息的系統(tǒng)，這樣就