【文章內(nèi)容簡介】 用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。由此可見，我國缺乏專門的信用立法，約束了我國對于欺詐風險行為的打擊力度。由于我國的法律方面缺失，也導致了信用卡風險的形成。所以，一個國家與信用卡業(yè)務相關的法律法規(guī)是否健全是十分重要的。 其次，信用卡風險形成的另一個原因是我國缺乏一個良好的 社會信用體系 ，公民個人資信信息并不能得到很好的控制。它要求發(fā)卡銀行和信用卡的使用者都講究信用。如今社會上還沒有一個合格的涵蓋公民個人資信狀況的咨詢機構供 銀行來選擇，這就要求發(fā)卡行在發(fā)卡的審批環(huán)節(jié)要格外注意。 另外，信用卡受理點工作人員不負責任，素質(zhì)不高、持卡人不能依法使用信用卡以及在信用卡使用過程中涉及的操作人員素質(zhì)偏低，這些都有可能導致信用卡風險。 二、信用卡風險管理的必要性 （一）對銀行具有重要意義 如今，信用卡業(yè)務飛速發(fā)展，各商業(yè)銀行之間競爭激烈，在這種激烈競爭的環(huán)境下，無法避免一些銀行為了達到較多的發(fā)卡數(shù)量而投機取巧，因此，國家出臺了一系列規(guī)范信用卡業(yè)務流程的法律法規(guī)用以約束商業(yè)銀行的行為。但是由于對風險的識別及管理水平的欠缺，商業(yè)銀 行仍然面臨著很大的風險。信用卡風險主要有信用風險、利率風險、匯率風險、流動性風險、法律風險、策略風險和商譽風險等八類風險，加強信用卡風險管理對社會、對信用卡當事人特別是對發(fā)卡行具有重要意義。 首先，只有做好信用卡的風險管理工作，才能保證發(fā)卡行的業(yè)務利潤。風險管理過于嚴格，則可能會導致客戶減少，機會成本升高；風險管理過于松懈，則會增加風險發(fā)生的概率，從而影響利潤。銀行只有找到一種合理有效并且科學的管理途徑，才能從根本上將風險發(fā)生的可能性降到最低，從而使銀行獲得利潤。 其次，信用卡風險管理是提高員工素質(zhì)的重要手 段。通過系統(tǒng)化、規(guī)范化的南開大學濱海學院金融學系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 6 風險管理培訓，提高發(fā)卡行工作人員的業(yè)務水平，這不僅能促使工作人員依法經(jīng)營，降低內(nèi)部非系統(tǒng)風險，還能在公眾心中留下好的印象。只有員工綜合素質(zhì)得到提高，才能保證發(fā)卡行能更好地按章辦事，這樣就能增加持卡人用卡的數(shù)量和安全感，并能使整個社會的用卡環(huán)境得到改善。 （二）對經(jīng)濟其他方面的重要意義 目前，信用卡持卡人多，流通范圍廣泛，一些不法分子通過各種手段竊取客戶資料，使用騙領的信用卡或偽造的信用卡進行詐騙的犯罪案件正在加速增長。在我國，利用銀行卡犯罪的事件屢見不鮮，并且還有上升的趨勢，這些 案件都會給國家造成損失，還會影響國民經(jīng)濟的發(fā)展，因此，控制信用卡風險對經(jīng)濟的諸多方面都具有重要意義。 首先，能夠減輕對發(fā)卡機構、持卡、特約單位的正當利益的損害 。信用卡在使用過程中涉及很多環(huán)節(jié)，各個環(huán)節(jié)都有可能出現(xiàn)風險。如果操作管理不當，就會發(fā)生風險并直接影響有關經(jīng)濟主體的切身利益，給當事人造成損害。 其次，維持良好的社會信用關系 。信用卡是建立在現(xiàn)代信用基礎上的支付憑證，它本身代表了持卡人信用，并以發(fā)卡機構的信譽作擔保。信用卡將發(fā)卡機構、持卡人與特約單位緊緊地連結在一起，形成循環(huán)的債務鏈。而信 用卡各種風險的發(fā)生則可能破壞這種債務鏈，導致各經(jīng)濟主體之間的信用關系解體。同時，會破壞社會穩(wěn)定，造成公眾對發(fā)卡行的不信任，損害雙方利益。再加上如果監(jiān)管力度不夠，必將導致信用卡犯罪現(xiàn)象增多，詐騙行為增多，最終導致人與人之間相互不信任，影響社會的和諧與穩(wěn)定。 再次，有利于建立正常的貨幣流通秩序 。支付功能是信用卡基本功能之一，而風險的發(fā)現(xiàn)會使信用卡市場發(fā)生混亂，導致貨幣流通受阻。大量假卡的出現(xiàn)，使特約單位不敢接受信用卡消費；而冒用信用卡的情況不斷出現(xiàn)，又會損害持卡人自身的利益，導致持卡人不愿意使用信用卡， 由此一來，信用卡就不能很好的發(fā)揮它的支付手段功能。 最后，能夠避免社會資源浪費 。一方面，信用卡風險的出現(xiàn)會直接造成經(jīng)濟損失，影響社會的穩(wěn)定。另一方面，為了打擊信用卡犯罪的現(xiàn)象，必將投入大量的人力、物力、財力等來防治犯罪現(xiàn)象的發(fā)生，這也是一種社會資源的浪費。 總而言之，信用卡業(yè)務的風險會對社會產(chǎn)生很大的危害，因此，我們要加強信用卡風險的防范，以保證社會經(jīng)濟活動的正常進行。 三、我國信用卡風險管理現(xiàn)狀及存在的問題 南開大學濱海學院金融學系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 7 （一）我國信用卡業(yè)務發(fā)展歷史及現(xiàn)狀 我國信用卡業(yè)務快速發(fā)展是從 2021 年開始的 。大體上來說， 發(fā)展歷程有以下三個階段 ： 1979 年到 1993 年，是我國信用卡業(yè)務的起步階段。我國第一家代辦外國信用卡業(yè)務的金融機構是中銀的廣東分行。外國信用卡進入我國是從中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂了協(xié)議開始的。 1985 年 6 月，中國銀行珠海分行發(fā)行中銀卡。該卡具備信用卡的所有功能，可以進行購物消費，透支等行為，并且中銀卡是我國銀行自主發(fā)行的第一張信用卡。 1987 年，中國銀行加入了萬事達卡國際組織。中國銀行是最早發(fā)行長城萬事達國際卡的，該卡的發(fā)行表明 了我國的信用卡已經(jīng)開始走向世界。 1992 年，我國頒布了《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》。 1993 年到 2021 年，是我國信用卡的市場調(diào)節(jié)階段。《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》開始正式實施。江澤民總書記提出“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境。國內(nèi)第一張真正意義上銀行卡是 1995 年廣發(fā)行發(fā)行的人民幣貸記卡和國際卡，這才是國內(nèi)第一張達到國際要求的銀行卡。 1997 年，各銀行共同參與的銀行卡信息交換中心在北京正式成立。 2021 年，上海正式啟動“個人聯(lián)合征信”制度。中國銀聯(lián)股份有限公司成立于 2021 年，并在該年六月份正式成為萬事達卡國際 組織的會員。 2021 年至今，我國的信用卡業(yè)務發(fā)展進入了全新階段。很多銀行借鑒了國際上的先進管理運作模式，開始進行改革。 2021 年，我國頒布了《中國人民共和國外資銀行管理條例》。 2021 年，外國銀行可以在我國發(fā)行人民幣卡或雙幣卡，這標志著我國信用卡市場已經(jīng)完全對外開放。 2. 我國信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 近幾年來，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量迅速增長。 2021 年底，我國信用卡發(fā)行量為544 萬張； 2021 年為 1000 萬張； 2021 年第三季度，信用卡發(fā)行量超過 3600 萬張，比 2021 年增長了三倍； 2021 年高達 5880 萬張； 2021 年底，信用卡發(fā)行數(shù)量為 9976 萬張，同比增長 %； 2021 年超過了一億，達到 14274 萬張；截至2021 年底，我國信用卡發(fā)卡量已接近兩億； 2021 年我國信用卡發(fā)卡量達到 億，比上年增長 %； 2021 年我國信用卡發(fā)卡量已達到 億張； 2021 年我國信用卡發(fā)卡量首次突破 3 億張，達到 億張。 南開大學濱海學院金融學系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 8 0100002021030000400002003200420052006200720082009201020112012發(fā)卡量（萬張） 圖 11： 20212021 年我國信用卡發(fā)卡量 數(shù)據(jù)來源：銀聯(lián)、人民銀行網(wǎng)站 () （二）我國信用卡業(yè)務風險管理現(xiàn)狀 如今，我國信用卡業(yè)務進入飛速發(fā)展的階段，信用卡的發(fā)卡數(shù)量成為了各商業(yè)銀行競爭的焦點。國家出臺了一些關于規(guī)范信用卡業(yè)務操作流程的政策來減少信用卡操作風險。但是由于對風險的識別及管理水平的欠缺，商業(yè)銀行仍然面臨著很大的風險。 從整個信用卡風險管理的大環(huán)境來看，如今我國的風險管理體系存在兩個“不共享 ” 。這就表明，各銀行的風險信息都是各自管理，并不能進行交流；還有就是銀行與稅務公安等司法部門不能進行信息交流，這些都會阻礙銀行風險管理的 進行。但是對于單個銀行來講，這樣的風險管理看上去是有效的，但由于對風險信息掌握的不完全，這就導致了風險管理效率的降低。最近，在中國銀聯(lián)的積極推動下，各銀行之間已建立了共享不良信息的系統(tǒng)，這樣就