【導(dǎo)讀】南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?其主要的特點就是高收益、高風(fēng)險。尤其在目前穩(wěn)定金融市場，防范金融。們需要認(rèn)真研究和解決的一個重要課題。本文通過對我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀。了相應(yīng)的對策建議。種新型的支付結(jié)算手段和消費信貸工具。它是銀行或?qū)ｉT機構(gòu)向社會公開發(fā)行的。并且允許持卡人可以在發(fā)卡銀行核定的信用額度內(nèi)先消費后還款的信用憑證。具體的說就是當(dāng)您購物超出您的預(yù)計范圍并不想使用。一定時間內(nèi)無利息與手續(xù)費。以在你信用卡中沒有錢的情況下，直接從ATM中取出現(xiàn)金。透支現(xiàn)金存在免息期。我國第一張信用卡在1985年發(fā)行，從一開始的鮮為人知到現(xiàn)在的初具規(guī)模，已經(jīng)過了二十多年了。信用卡支付消費已接近發(fā)達國家水平；但信用卡本質(zhì)上與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同，信用卡在這些年的發(fā)展歷程中，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與增。用卡風(fēng)險還具有種類多、范圍廣、危害大的特點。風(fēng)險發(fā)生的越頻繁，發(fā)卡行的。利潤就會越受到損失。當(dāng)今社會，發(fā)卡行如何在激烈的競爭環(huán)境下做好自身的信

　　

【正文】 方式，同國外大型銀行或國際發(fā)卡組織展開信用卡業(yè)務(wù)的交流，引進先進的風(fēng)險管理體系與方法，根據(jù)這些來改正自己體系上的不足，從而提升自身的風(fēng)險防范控制能力。當(dāng)然，我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，不能一味的模仿，最終是要通過學(xué)習(xí)來研究出一套適合我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系與方法。 （二）加強商業(yè)銀行內(nèi)部信用卡風(fēng)險管理 首先，對于一個好的信用卡風(fēng)險管理體系來說，一個完善的內(nèi)控體系 是十分重要的。一個科學(xué)高效的業(yè)務(wù)流程會使業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)既相互配合又相互制約。具體來說，業(yè)務(wù)流程主要包括事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險監(jiān)控以及事后處理三個環(huán)節(jié)。 信用卡風(fēng)險控制的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)是必不可少的，而授信政策是否合理是基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵。合理的信用卡授信制度對于控制信用卡風(fēng)險有著非常顯著的效果，對信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)實現(xiàn)也起著很重要的作用。授信政策包括規(guī)定持卡人的信用額南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 12 度、告知信用卡持卡人還款周期以及最低還款限額以及違約滯納金等。雖然不同的商業(yè)銀行采用不同的信用卡授信政策，但必須以遵循商業(yè)銀行總體 信貸政策為標(biāo)準(zhǔn)，不能擅自制定授信政策。在制定授信政策時，要以達到風(fēng)險最小化及利潤最大化為目標(biāo)。 其次，商業(yè)銀行在向信用卡申請人發(fā)卡前，必須對其的信用及經(jīng)濟狀況進行審核。對申請人的資格審核，是有效防范信用卡風(fēng)險的前提，其包括對申請人在經(jīng)濟活動中誠實守信程度的調(diào)查，還包括對客戶經(jīng)濟狀況的審查，要了解申請人是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。商業(yè)銀行的工作人員在接受申請人遞交的資料后，要認(rèn)真逐項的對信息進行核實以確定真實性。 首先，是信用卡賬戶管理。信用卡賬戶管理主要是指對個人在用卡過程中的賬戶的行為 特征進行管理。持卡人在使用信用卡的過程中會產(chǎn)生信用使用記錄。銀行可以根據(jù)持卡人用信用卡進行消費的記錄以及是否及時歸還欠款等，隨時掌握持卡人當(dāng)下的經(jīng)濟狀況以及持卡人行為是否合法，有利于銀行采取相應(yīng)的策略降低風(fēng)險。 其次是交易授權(quán)。交易授權(quán)是信用卡風(fēng)險管理中保證信用卡交易的安全和準(zhǔn)確的重要環(huán)節(jié)。為了使持卡人能夠獲得便利的消費，商業(yè)銀行為持卡人提供 24小時的信用卡交易授權(quán)，這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)Τ挚ㄈ速~戶進行 24 小時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)、核查可疑交易。 商業(yè)銀行同時要增加對用卡終端設(shè)備的投入，利用各種先進的技術(shù) 和方法來控制風(fēng)險，引入高科技，使設(shè)備能夠嚴(yán)格校驗交易密碼、判別卡片磁道信息，辨認(rèn)仿冒卡。 最后是對特約商戶的管理。首先要做的是要定期對特約商戶進行審查。要做好對商戶的調(diào)查工作，及時清理違規(guī)操作或者未通過審核的特約商戶。并且建立不良商戶名單，將經(jīng)常違反操作規(guī)定的商戶列入其中。然后就是要對特約商戶的日常交易行為進行管理。銀行要特別注意特約商戶的經(jīng)營狀況和交易行為，嚴(yán)格審查特約商戶的單據(jù)，發(fā)現(xiàn)非法或者不正常的經(jīng)營行為及可疑單據(jù)，應(yīng)立即終止其受理信用卡支付業(yè)務(wù)。還有要加強對特約商戶的培訓(xùn)，對其工作人員進行相 關(guān)的法律培訓(xùn)，以提高風(fēng)險意識和法律意識。 無擔(dān)保借款是信用卡的一個重要功能。信用卡允許持卡人透支，但只需要在規(guī)定期限內(nèi)歸還欠款。但是有些持卡人因為一些原因，不能按時歸還欠款，為了保障商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，要求催收部門具有較強的執(zhí)行力。催收追討工作包括催收短期逾期欠款和處理呆賬，并且這個工作是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理最后也是必不可少的一個部分。 南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 13 對于短期逾期欠款，商業(yè)銀行一般通過短信、賬單或電話的形式進行溫和催收，以督促持卡人盡快還款。當(dāng)然，對于不同情況的持卡人，銀行也會采 取不同的策略。對于有還款意愿但暫時無還款能力的持卡人，銀行會采取減少利息或者稍微延長還款期的方式來促使持卡人盡快還款；對于有還款能力但無還款意愿的持卡人，銀行應(yīng)對其進行說服教育、告誡法律后果的方式進行催款，若無回應(yīng)，則可凍結(jié)其銀行賬戶并上門催收。如果持卡人依舊無動于衷，則可采取司法手段進行催收。 在我國，對呆賬的認(rèn)定是指信用卡用戶拖欠欠款 180 天后。銀行一般將呆賬的催收交給專業(yè)的收賬公司處理，雙方按約定的協(xié)議分配收回的欠款。銀行也不能完全依賴收賬公司來完成呆賬的催收，銀行自身也要有呆賬風(fēng)險管理的意識 。從信用卡年交易利潤中按比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，對此進行專戶管理。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，可以按財政部門和人民銀行建立的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度的規(guī)定報批后得到的風(fēng)險準(zhǔn)備將彌補呆賬給銀行帶來的損失。 結(jié)語 我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，這也導(dǎo)致了各銀行為了追求利益而忽視了風(fēng)險管理的重要性，但從長期發(fā)展來看，加強對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理是促進銀行發(fā)展必不可少的環(huán)節(jié)。本文先是主要介紹我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時，大概敘述了我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀與存在的問題，最后，根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題，制定合理有效的策略。發(fā)現(xiàn)我國 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題主要是商業(yè)銀行內(nèi)部問題以及社會這個大環(huán)境造成的。由此可以看出，要想有效的規(guī)避風(fēng)險，除了要靠銀行自身的內(nèi)部改革及銀行工作人員的能力提高外，客戶也要規(guī)范自己的行為來減少信用卡風(fēng)險的發(fā)生。同時，國家要盡快完善與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，完善個人征信系統(tǒng)，并且積極學(xué)習(xí)國外先進的管理經(jīng)驗，盡快完善我國的風(fēng)險管理體系。這樣，我國的信用卡業(yè)務(wù)才能更好的發(fā)展，從而也會促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。 南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 14 參考文獻 [1] 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會 .統(tǒng)一資本計量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架（ 2021年 6月發(fā)布） .中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會翻譯 .北京 .中國金融出版社 .2021. [2]彼得 S 羅斯 .商業(yè)銀行管理 .北京 .機械工業(yè)出版社 .2021 [3]陳偉 .信用卡風(fēng)險管理：問題與策略 .中國信用卡 .2021 [4]劉先瑞 .淺談信用卡的風(fēng)險防范及化解 .中國信用卡 .2021（ 12） [5]鐘楚南 .個人信用征信制度 .北京 .中國金融出版社 .2021 [6]趙其宏 .商業(yè)銀行風(fēng)險管理 .北京 .經(jīng)濟管理出版社 .2021 [7]吳騰華，呂福來 .現(xiàn)代金融風(fēng)險管理 .中國經(jīng)濟出版社， 1999 [8]陳進 .信用管理的發(fā)展 .中國信用卡， [9]樓芳 .我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 [J]上海金融 2021（ 02） [10]陳楠 .信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險與防范 [J] 學(xué)術(shù)交流 1999（ 03） [11]張煒 .個人金融業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險控制 .法律出版社 [12]徐燕 .淺議我國信用卡信用風(fēng)險的防范 [J]法制與社會 2021（ 07） [13]李禹橋、李小北 .中國信用卡發(fā)展問題研究 [J].現(xiàn)代商業(yè)， 2021（ 14） [14]李凱、張玉梅、張淑敏 .我國信用卡風(fēng)險問題及其防范 [J].法制與社會， 2021（ 12） [15]周宏亮 .信用卡風(fēng)險管理 [M].北京 .中國金融出版社， 2021 [16]黃金瑞 .我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理及對策研究 .首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) .2021 南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系?金融專業(yè)本科生畢業(yè)論文 15 致 謝 在論文的寫作過程中遇到了很多的問題與困難，這些都在老師和同學(xué)的幫助下解決了。尤其要強烈感謝我的論文指導(dǎo)老師徐璐老師，她對我每次提交的論文都認(rèn)真修改，不厭其煩的指出其中的問題。如果不是徐璐老師的幫助，我的論文將很難完成。同時也要感謝我的朋友在我寫論文的過程中提的許多意見與建議，還有在論文的排版方面提供的幫助。 李孟玉 2021 年 4 月