4農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析及其優(yōu)化對策研究(編輯修改稿)
2025-08-27 04:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 難以找到妥善的解決辦法，進一步限制了農(nóng)村商業(yè)銀行向異地空間拓展業(yè)務的能力。 。當前金融脫媒問題嚴重，直接融資不斷擴大，市場利率化進程改革推進，導致農(nóng)村商業(yè)銀行 融資成本、客戶保留率、穩(wěn)定負債率等衡量指標受到很大影響。此外，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)貸款風險需要地方融資平臺加強監(jiān)管力度，避免銀行不良貸款率的提升。對于高污染、高耗能資源行業(yè)以及 第 9 頁 共 20 頁 產(chǎn)能過剩行業(yè)，銀行貸款風險加大，隱形風險增多，威脅著農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展。 。不斷介入的外資銀行、重心下移的國有銀行與股份制銀行、日益壯大的城商行、不斷興起的新型農(nóng)村金融組織、非銀行金融機構(gòu)（擔保 公司、私募基金等）以及間接融資市場中網(wǎng)絡金融的不斷介入，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間進一步受到擠壓。 三、農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力分析 目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管層構(gòu)成。每位主體都以自己職責范圍為限，明確自身責任，同時嚴格以制度規(guī)范自己行為，從現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗來看，要想大力提升農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力，需要明確農(nóng)商行自身各業(yè)務部門的職責，加強對二級支行的約束力，準確理解國家相關政策。 （一）公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理 。省市政府 股權(quán)占比較高等問題，雖然利于決策，但是應當引進多元化投資者，以免造成一股獨大，不利于農(nóng)商行的健康發(fā)展。 。這主要是針對 沒有上市的農(nóng)村商業(yè)銀行透明度較差而言，難以在網(wǎng)絡上查到農(nóng)村商業(yè)銀行的財務報告或者相關財務數(shù)據(jù)，其信息披露制度 第 10 頁 共 20 頁 亟待改進。 （二）金融創(chuàng)新能力不足 。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力和科技水平不盡如人意。雖然目前金融產(chǎn)品多樣化，但是農(nóng)商行自主研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力尚有很大進步空間，這些多樣化的金融產(chǎn)品與國內(nèi)同業(yè)的產(chǎn)品 類似，缺乏獨特創(chuàng)新。所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村需求主體的實際需求，提供符合農(nóng)戶特色化需求的金融產(chǎn)品。 。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營大局意識不強，大多基于各自部門利益，導致金融產(chǎn)品的開發(fā)受到影響，外加缺乏系統(tǒng)化的管理經(jīng)營經(jīng)驗，產(chǎn)品規(guī)范性不高，標準化程度低，嚴重影響到農(nóng)商行金融產(chǎn)品營銷推廣。個性化不足的產(chǎn)品供應無法滿足客戶多樣化的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新度較弱，各類金融產(chǎn)品組合的創(chuàng)新更少。此外，農(nóng)商行新型金融產(chǎn)品占比低，業(yè)務發(fā)展遠未達標，由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力 規(guī)劃不足。 （三）服務能力較弱，品牌意識淡薄 農(nóng)村商業(yè)銀行服務能力可通過員工學歷結(jié)構(gòu)、績效考核機制、管理層的綜合素質(zhì)及經(jīng)營管理能力以及內(nèi)部控制四個定性指標進行一定程度的衡量。 。農(nóng)村商業(yè)銀行員工大多數(shù)學歷不高，但由于近幾年連續(xù)招聘大學生、研究生，輸入了新鮮血液，員工 第 11 頁 共 20 頁 知識結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，總體符合農(nóng)商行發(fā)展要求，但是缺乏專業(yè)、高層次人才，對于農(nóng)商行創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展帶來一定的制約，迫切需要從外引進高端人才。 。雖然是小銀行，但是農(nóng)村 商業(yè)銀行在發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了大企業(yè)病，激勵約束機制缺乏，整體經(jīng)營活力不足。對于一級支行的考核指標過多，造成模糊經(jīng)營現(xiàn)象，無法準確定位分析農(nóng)商行績效，對于財務指標以及戰(zhàn)略發(fā)展目標沒有科學規(guī)劃，差異化競爭優(yōu)勢尚不具備，對于客戶經(jīng)理考核力度不夠。其主要核心因素影響衡量指標不夠科學，時而對指標進行調(diào)整，但對指標調(diào)整偏向扣分標準和獎勵指標重視程度不夠。對此，需要精簡基層銀行考核指標體系，以解決激勵和約束功能競爭力不足問題。 。作為農(nóng)村銀行業(yè)主要金融機構(gòu)，農(nóng)商行 的經(jīng)營水平高低，甚至經(jīng)營結(jié)果的成敗，最主要取決于管理人員的綜合素質(zhì)以及經(jīng)營管理水平。（ 1）農(nóng)村商業(yè)銀行的領導層大多來自農(nóng)信系統(tǒng)，由于改制有些領導來自政府、人民銀行、銀監(jiān)部門，雖然其不全部來自于合并之前的信用社體系，但農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分高級管理層具有非常深厚的銀行從業(yè)經(jīng)驗或者銀行管理經(jīng)驗。他們本身就是當?shù)厝?，對當?shù)刂行∑髽I(yè)的了 解程度深，同時，與當?shù)仄髽I(yè)領導人建立友好聯(lián)系，可以幫 第 12 頁 共 20 頁 助農(nóng)商行得到當?shù)仄髽I(yè)的大力支持。（ 2）農(nóng)村商業(yè)銀行打造了一批具有可貴高尚的勤奮精神和積極進取品質(zhì)的管理團隊。國家改革農(nóng) 商行的初心就是服務 “ 三農(nóng) ” ，所以自其成立以來一直致力于樹立 “ 農(nóng)村金融供給專家 ” 的良好形象，以微笑服務、專業(yè)服務、周到服務為標準，著力于綜合實力的提高以及親和力的發(fā)展。 。隨著經(jīng)濟發(fā)展，金融風險更加多樣化，國家正加大力度制定經(jīng)濟金融方針、政策、規(guī)章制度，完善風險監(jiān)管體系。為了使農(nóng)商行的業(yè)務活動合乎規(guī)范化，銀行時刻堅持“ 自我監(jiān)督、自我防范、自我制約 ” 的原則，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的責任追究、業(yè)務規(guī)范等內(nèi)部控制機制。但是由于歷史問題遺留，仍存在業(yè)務運營分散化、經(jīng)營成本居高不下等顯著問題，亟 需通過優(yōu)化部分業(yè)務流程，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營運作效率與質(zhì)量。 四、農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力優(yōu)化對策建議 基于以上農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力提升的 swot 分析，農(nóng)商行競爭力低下的主要原因在
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