【正文】 展中不確定因素逐漸增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇瓶頸期，增速下滑，結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨巨大。宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整頻率加大，金融業(yè)發(fā)展不確定性因素增多，對農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。立足《巴塞爾協(xié)議 iii》，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善 ，提高了我國銀行業(yè)的資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及市場準(zhǔn)入等標(biāo)準(zhǔn)，未來，農(nóng)村商業(yè)銀行資本的補(bǔ)充壓力較大，同時(shí)還面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防控的雙重考驗(yàn)，在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到來自不同方面、不同程度的約束?；陲L(fēng)險(xiǎn)因素考慮，銀監(jiān)會對城商行和農(nóng)商行的異地發(fā)展監(jiān)管更加嚴(yán)格，出臺了一系列相關(guān)政策，大大減緩了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營進(jìn)程，同時(shí)也影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營能力，這種限制在短時(shí)間內(nèi)難以找到妥善的解決辦法，進(jìn)一步限制了農(nóng)村商業(yè)銀行向異地空間拓展業(yè)務(wù)的能力。當(dāng)前金融脫媒問題嚴(yán)重，直接融資不斷擴(kuò)大，市場利率化進(jìn)程改革推進(jìn)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行 融資成本、客戶保留率、穩(wěn)定負(fù)債率等衡量指標(biāo)受到很大影響。對于高污染、高耗能資源行業(yè)以及 第 9 頁 共 20 頁 產(chǎn)能過剩行業(yè)，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，隱形風(fēng)險(xiǎn)增多，威脅著農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。不斷介入的外資銀行、重心下移的國有銀行與股份制銀行、日益壯大的城商行、不斷興起的新型農(nóng)村金融組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)（擔(dān)保 公司、私募基金等）以及間接融資市場中網(wǎng)絡(luò)金融的不斷介入，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間進(jìn)一步受到擠壓。每位主體都以自己職責(zé)范圍為限，明確自身責(zé)任，同時(shí)嚴(yán)格以制度規(guī)范自己行為，從現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，要想大力提升農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力，需要明確農(nóng)商行自身各業(yè)務(wù)部門的職責(zé)，加強(qiáng)對二級支行的約束力，準(zhǔn)確理解國家相關(guān)政策。省市政府 股權(quán)占比較高等問題，雖然利于決策，但是應(yīng)當(dāng)引進(jìn)多元化投資者，以免造成一股獨(dú)大，不利于農(nóng)商行的健康發(fā)展。這主要是針對 沒有上市的農(nóng)村商業(yè)銀行透明度較差而言，難以在網(wǎng)絡(luò)上查到農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告或者相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，其信息披露制度 第 10 頁 共 20 頁 亟待改進(jìn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力和科技水平不盡如人意。所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村需求主體的實(shí)際需求，提供符合農(nóng)戶特色化需求的金融產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營大局意識不強(qiáng)，大多基于各自部門利益，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的開發(fā)受到影響，外加缺乏系統(tǒng)化的管理經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品規(guī)范性不高，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，嚴(yán)重影響到農(nóng)商行金融產(chǎn)品營銷推廣。此外，農(nóng)商行新型金融產(chǎn)品占比低，業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)標(biāo)，由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力 規(guī)劃不足。 。 。對于一級支行的考核指標(biāo)過多，造成模糊經(jīng)營現(xiàn)象，無法準(zhǔn)確定位分析農(nóng)商行績效，對于財(cái)務(wù)指標(biāo)以及戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)沒有科學(xué)規(guī)劃，差異化競爭優(yōu)勢尚不具備，對于客戶經(jīng)理考核力度不夠。對此，需要精簡基層銀行考核指標(biāo)體系，以解決激勵(lì)和約束功能競爭力不足問題。作為農(nóng)村銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行 的經(jīng)營水平高低，甚至經(jīng)營結(jié)果的成敗，最主要取決于管理人員的綜合素質(zhì)以及經(jīng)營管理水平。他們本身就是當(dāng)?shù)厝?，對?dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的了 解程度深，同時(shí)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)領(lǐng)導(dǎo)人建立友好聯(lián)系，可以幫 第 12 頁 共 20 頁 助農(nóng)商行得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的大力支持。國家改革農(nóng) 商行的初心就是服務(wù) “ 三農(nóng) ” ，所以自其成立以來一直致力于樹立 “ 農(nóng)村金融供給專家 ” 的良好形象，以微笑服務(wù)、專業(yè)服務(wù)、周到服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，著力于綜合實(shí)力的提高以及親和力的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)更加多樣化，國家正加大力度制定經(jīng)濟(jì)金融方針、政策、規(guī)章制度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。但是由于歷史問題遺留，仍存在業(yè)務(wù)運(yùn)營分散化、經(jīng)營成本居高不下等顯著問題，亟 需通過優(yōu)化部分業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營運(yùn)作效率與質(zhì)量。 π 蘊(yùn)岢鎏嶸。 （一）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理 由農(nóng)村信用社股份制改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，為了進(jìn)一步提升其競爭力，必須優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，重視公司治理 工作。股權(quán)結(jié)構(gòu)爭取最大優(yōu)化力度，可通過逐漸減少地方政府在農(nóng)村商業(yè)銀行的持股比例，引入多元投資主體，不斷實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)持有主體多元化，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)得到有效改進(jìn)。具有先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識是農(nóng)村商業(yè)銀行亟需挖掘的投資主體，他們可利用自身具備的人才優(yōu)勢，通過技術(shù)創(chuàng)新帶動金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，以此提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，達(dá)到改善農(nóng)村商業(yè)銀行治理能力的目的。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行對于優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，做到規(guī)范引進(jìn)。農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的較大提升，需要由獨(dú)立董事和外部監(jiān)事組成的監(jiān)事會來保障，在日常經(jīng)營過程中，必須加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)督頻率，確保監(jiān)督具備獨(dú)立性。 （二）強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，提升整體競爭力 ，加強(qiáng)人才建設(shè) 。但是，人才是提 第 14 頁 共 20 頁 升農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵因素，換言之，人才得到保障，農(nóng)村商業(yè)銀行才能進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供高質(zhì)量金融服務(wù)的支持。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取各種激勵(lì)措施引進(jìn)高水平人才，發(fā)揮人才的創(chuàng)新作用，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展注入創(chuàng)新活力。二是定期培訓(xùn)現(xiàn)有員工，提升現(xiàn)有員工的競爭力。三是建立健全員工激勵(lì)機(jī)制。 ，提升企 業(yè)凝聚力。這就要求農(nóng)商行明確自身定位，建立企業(yè)長遠(yuǎn)的