4農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析及其優(yōu)化對(duì)策研究(文件)
【正文】 業(yè)銀行因地域性限制，難以向自己培育起來的大的優(yōu)質(zhì)客戶提供更高效的金融服務(wù)，隨著優(yōu) 質(zhì)客戶金融需求的日益擴(kuò)大，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更是強(qiáng)烈的想通過擴(kuò)大規(guī)模、突破地域性限制實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的突破。農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群日益優(yōu)質(zhì)，需求的多元化要求農(nóng)商銀行摒棄以往 “ 坐門等客 ” 的傳統(tǒng)思維，積極走出去，了解市場(chǎng)，了解客戶，在 保持傳統(tǒng)個(gè)人信貸和企業(yè)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，綜合考慮各個(gè)影響因素。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)角度 入手，針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品品種少、服務(wù)不先進(jìn)等現(xiàn)狀與日益增加的客戶需求之間的矛盾，通過金融創(chuàng)新，打造自己 第 17 頁 共 20 頁 的品牌，提高金融服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的服 務(wù)優(yōu)勢(shì)。三是嚴(yán)格貸款審批流程，嚴(yán)格不良貸款問責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款清收激勵(lì)制度，確保不良貸款維持在最低水平。二是提高農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)定、評(píng)估以及對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、防范機(jī)制。 m 一步降低，以不斷提升農(nóng)村商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。四是提高農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量。具體來講，一是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。針對(duì)以上三個(gè)方面問題，一是要降低存款成本，提高活期低成本存款的比重，加強(qiáng)同政府企業(yè)的聯(lián)系，吸收活期存款，同時(shí)避免與同行在存款市場(chǎng)的低價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)新三板企業(yè)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適時(shí)擴(kuò)大企業(yè)股權(quán)抵押擔(dān)保。農(nóng)商行可以制定未來三年目標(biāo)，一是在經(jīng)營(yíng)區(qū)域外開設(shè)分行，二是達(dá)到新三板上市條件，爭(zhēng)取上市。三是要開發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶存款額日益增加，必須通過理財(cái)?shù)仁侄瘟糇?yōu)質(zhì)客戶。所以，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以從以下幾方面建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行。 “ 互聯(lián)網(wǎng) +” ，建設(shè) “ 網(wǎng)絡(luò)銀行 ” 。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，自身的企業(yè)文化相對(duì)弱化，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的重視程度不夠。定期培訓(xùn)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行員工，不斷提升他們的專業(yè)素質(zhì)和技能水平，重點(diǎn)培養(yǎng)一些高素質(zhì)的人才，讓他們成為農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。為了提高農(nóng)商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，需要從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)：一是引進(jìn)高素質(zhì)人才，培養(yǎng)創(chuàng)新性人才。同時(shí)，加強(qiáng)治理債權(quán)人的管理力度，信息披露不斷得到完善，保證經(jīng)營(yíng)管理的透明特征，加強(qiáng)外部債權(quán)人對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的評(píng)估和監(jiān)督。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效性的識(shí)別可避免不良貸款率提高，提升農(nóng)商行 穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。 第 13 頁 共 20 頁 。 四、農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)化對(duì)策建議 基于以上農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升的 swot 分析，農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力低下的主要原因在于外部環(huán)境因素制約、公司治理結(jié)構(gòu)與部門設(shè)置不合理、系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性不夠、人力資源管理水平落后以及創(chuàng)新能力不足，由此應(yīng)有針。 。（ 1）農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層大多來自農(nóng)信系統(tǒng)，由于改制有些領(lǐng)導(dǎo)來自政府、人民銀行、銀監(jiān)部門，雖然其不全部來自于合并之前的信用社體系，但農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分高級(jí)管理層具有非常深厚的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或者銀行管理經(jīng)驗(yàn)。其主要核心因素影響衡量指標(biāo)不夠科學(xué)，時(shí)而對(duì)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，但對(duì)指標(biāo)調(diào)整偏向扣分標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)重視程度不夠。農(nóng)村商業(yè)銀行員工大多數(shù)學(xué)歷不高，但由于近幾年連續(xù)招聘大學(xué)生、研究生，輸入了新鮮血液，員工 第 11 頁 共 20 頁 知識(shí)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，總體符合農(nóng)商行發(fā)展要求，但是缺乏專業(yè)、高層次人才，對(duì)于農(nóng)商行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的制約，迫切需要從外引進(jìn)高端人才。個(gè)性化不足的產(chǎn)品供應(yīng)無法滿足客戶多樣化的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新度較弱，各類金融產(chǎn)品組合的創(chuàng)新更少。雖然目前金融產(chǎn)品多樣化，但是農(nóng)商行自主研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力尚有很大進(jìn)步空間，這些多樣化的金融產(chǎn)品與國(guó)內(nèi)同業(yè)的產(chǎn)品 類似，缺乏獨(dú)特創(chuàng)新。 。 三、農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力分析 目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層構(gòu)成。此外，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需要地方融資平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管力度，避免銀行不良貸款率的提升。 。毫 Α Ｒ虼耍。 。 “ 十三五 ” 計(jì)劃期間，我國(guó)持續(xù)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，高科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較大，另外在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的背景下，農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比例大大提升，為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新科技金融等提供了良好機(jī)遇。 （三）農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)遇所在 。盡管此前農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理尚處于可控范圍，但是市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境瞬息萬變，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念只有不斷更新，才能進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。由于歷史原因，農(nóng)村商業(yè)銀行目前仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比小，近幾年雖然中間業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但是依舊是以信貸為主，其經(jīng)營(yíng)模式無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯不合理，不高的存款穩(wěn)定性、較低的儲(chǔ)蓄存款份額、不合理的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)等使得農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力受到不同程度的影響。農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持 “ 服務(wù)本地、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城 鄉(xiāng) ” 的經(jīng)營(yíng)理念，因?yàn)樾枨笾黧w數(shù)量眾多，服務(wù) “ 三農(nóng) ” 意識(shí)不斷強(qiáng)化，服務(wù)質(zhì)量得到保證，在農(nóng)村地區(qū)的金融供給主體中樹立了高質(zhì)量的
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