【正文】 形象，得到需求方與監(jiān)管方的一致好評，農(nóng)村商業(yè)銀行認可度較高，大大提升了農(nóng)村商業(yè)銀行的三農(nóng)品牌和市場影響力，不斷增強了農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的軟實力。 。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然是一家一級法人銀行，但內(nèi)部層次機構(gòu)過于簡單，組織架構(gòu)扁平化，信息傳遞迅速，便于決策，同時其經(jīng)營機制靈活，可以較快適應(yīng)環(huán)境變化，響應(yīng)國家政策要求，滿足客戶多樣化需求，推廣業(yè)務(wù)捕捉先機能力強，可以拓寬市場范圍。 第 4 頁 共 20 頁 （一）農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在 。進一步鞏固農(nóng)信社改革成果，在此基礎(chǔ)上深入推進農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建工作，指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行進行結(jié)構(gòu)化治理，完善法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)新能力和抵御風(fēng)險的能力。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，如果地處經(jīng)濟發(fā)展相對較發(fā)達的地區(qū)，可利用資源增多，需求主體眾 第 3 頁 共 20 頁 多，農(nóng)村商業(yè)銀行由此可以直接享用當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展成果，銀行利潤來源點增多，有利于進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。 農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，存在一些歷史遺留問題，內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理、基礎(chǔ)設(shè)施落后、創(chuàng)新能力不足等問題突出，造成農(nóng)村金融機構(gòu)獲取信息成本和交易成本偏高而投資收益率低，同時又受制于規(guī)模發(fā)展、跨區(qū)域經(jīng)營、金融創(chuàng)新等方面的影 響，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行目前市場占有率較低，其中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高，銀行業(yè)務(wù)單一化，從業(yè)人員素質(zhì)低，進一步阻礙農(nóng)商行盈利能力提高。面對其他金融機構(gòu)的競爭優(yōu)勢，農(nóng)商行需要知己知彼才能百戰(zhàn)不殆。農(nóng)村經(jīng)濟存在著弱勢性的特點，農(nóng)戶分散，經(jīng)濟發(fā)展水平落后，加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身在軟硬件上的不足，面對同業(yè)激烈競爭等諸多挑戰(zhàn)。農(nóng)村是農(nóng)村商業(yè)銀行的主戰(zhàn)場，如何鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場已經(jīng)成為農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的主要課題。農(nóng)村是農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱 “ 農(nóng)商行 ” ）的主戰(zhàn)場，支持 “ 三農(nóng) ” 是農(nóng)商行的歷史責(zé)任和根本方向，如何鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場，實現(xiàn)自身的可持續(xù)經(jīng)營，已經(jīng)成為農(nóng)商行面臨的主 要課題。繼續(xù)保持自身農(nóng)村金融供給機構(gòu)主力軍的市場地位。 一、農(nóng)村商業(yè)銀行環(huán)境競爭力分析 （一）經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境因素影響 中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，受地域因素影響較大，經(jīng)濟發(fā)展水平可以通過所在地的人 均可支配收入和服務(wù)業(yè)占 gdp 的比重兩個指標(biāo)進行衡量，所以地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平在一定程度上影響銀行績效。 （三）監(jiān)管發(fā)展環(huán)境因素影響 金融監(jiān)管環(huán)境有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展，各級政府、銀監(jiān)部門都將深化農(nóng)信社改革創(chuàng)新作為工作重點之一。 二、農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的 swot 分析 利用 swot 分析方法，分析提升農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的 優(yōu)勢、弱勢、機遇和威脅，進一步為農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的提高提供針對性建議。 。與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，擁有廣大的農(nóng)民客戶群體優(yōu)勢 ，業(yè)務(wù)增長潛力巨大，可以說具有穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，本土經(jīng)營的地緣、政緣和人緣優(yōu)勢皆已具備。 。 。 。農(nóng)村商業(yè)銀行員工年齡結(jié)構(gòu)合理，但是學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待提升，盡管本科隊伍人才占 67%，但是有很大部分是通過繼續(xù)教育提升的學(xué)歷，這制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)工作仍需加強，需要進一步培訓(xùn)發(fā)展專業(yè)型人才，建立員工薪酬激勵機制，吸引外來優(yōu)秀人才，同時留住內(nèi)部專業(yè)人才，拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的人才來源渠道，打造一流的人才團隊，改變創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強監(jiān)管、產(chǎn)品銷售等專業(yè)高端人才相對不足的發(fā)展現(xiàn)狀。 。今后，小微定向?qū)捤烧呋虺沙B(tài)，拓展了農(nóng)村商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)區(qū)間。經(jīng)濟發(fā)展全球化的浪潮使得國際經(jīng)濟發(fā)展形式復(fù)雜多變，經(jīng)濟發(fā)展中不確定因素逐漸增多，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展遭遇瓶頸期，增速下滑，結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨巨大。立足《巴塞爾協(xié)議 iii》，金融監(jiān)管政策進一步完善 ，提高了我國銀行業(yè)的資本管理、風(fēng)險管理及市場準(zhǔn)入等標(biāo)準(zhǔn)，未來，農(nóng)村商業(yè)銀行資本的補充壓力較大，同時還面臨著風(fēng)險管理與風(fēng)險防控的雙重考驗，在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到來自不同方面、不同程度的約束。當(dāng)前金融脫媒問題嚴重，直接融資不斷擴大，市場利率化進程改革推進，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行 融資成本、客戶保留率、穩(wěn)定負債率等衡量指標(biāo)受到很大影響。不斷介入的外資銀行、重心下移的國有銀行與股份制銀行、日益壯大的城商行、不斷興起的新型農(nóng)村金融組織、非銀行金融機構(gòu)（擔(dān)保 公司、私募基金等）以及間接融資市場中網(wǎng)絡(luò)金融的不斷介入，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間進一步受到擠壓。省市政府 股權(quán)占比較高等問題，雖然利于決策，但是應(yīng)當(dāng)引進多元化投資者，以免造成一股獨大，不利于農(nóng)商行的健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力和科技水平不盡如人意。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營大局意識不強，大多基于各自部門利益，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的開發(fā)受到影響，外加缺乏系統(tǒng)化的管理經(jīng)營經(jīng)驗，產(chǎn)品規(guī)范性不高，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，嚴重影響到農(nóng)商行金融產(chǎn)品營銷推廣。 。對于一級支行的考核指標(biāo)過多，造成模糊經(jīng)營現(xiàn)象，無法準(zhǔn)確定位分析農(nóng)商行績效，對于財務(wù)指標(biāo)以及戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)沒有科學(xué)規(guī)劃，差異化競爭優(yōu)勢尚不具備，對于客戶經(jīng)理考核力度不夠。作為農(nóng)村銀行業(yè)主要金融機構(gòu)，農(nóng)