【正文】 (政策性銀行不考慮盈利方面的問題，政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與盈利為目的的商業(yè)銀行不相符。 國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）國內(nèi)對銀行的劃分鄭先炳按照國家的情況也提出了區(qū)別方法:銀行總資產(chǎn)規(guī)模為小于1000億人民幣為“小銀行”， 100010000億人民幣為“中等規(guī)模銀行，’，銀行總資產(chǎn)規(guī)模大于10000億人民幣為“大銀行”。標(biāo)準(zhǔn)普爾來對銀行評級的主要層面：大環(huán)境和本行業(yè)環(huán)境、企業(yè)的架構(gòu)、執(zhí)行力和戰(zhàn)略定位、信貸評估、客戶的管理、現(xiàn)金流動性如何、資本、效益等這些層面。其中，現(xiàn)實核心競爭力有以下幾點:市場份額，資本規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，流動性管理，盈利能力和國際化。WEF的制定是問卷和宏觀數(shù)來完成，多數(shù)指標(biāo)性的來自調(diào)查問卷。依照這種方法，金融業(yè)的核心競爭力包括由以下幾點：1）利率情況，資本成本，信用等級的資本核心競爭力；2）貸款情況，地區(qū)資本市場，國外資本市場開發(fā)，出口信用代理和風(fēng)險資本的資本效率的核心競爭力；3）反映證券市場資本化，證券市場價值，上市公司，內(nèi)部交易等證券市場運(yùn)作的核心競爭力；4）反映央行，銀行規(guī)模，儲蓄，國有獨(dú)資銀行，股份制商業(yè)銀行和法律監(jiān)督的金融服務(wù)效率的核心競爭力。在銀行類別上，每個地區(qū)的銀行起點不同，統(tǒng)計方法有著很大差異，就像財務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)也有很大差異，事實上很難讓上述原因一起進(jìn)行統(tǒng)一，才最后選擇資產(chǎn)量來區(qū)別銀行大小。MBS是用總資產(chǎn)規(guī)模劃分準(zhǔn)則:總資產(chǎn)量為0400億美元為“小銀行”，總資產(chǎn)量為4003500億美元為“中等規(guī)模銀行”，總資產(chǎn)量超出3500億美元為“大銀行”。本文即用特定的評價指標(biāo)體系并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的經(jīng)濟(jì)特征和中小型商業(yè)銀行的特殊性，對中小型商業(yè)銀行的核心競爭力進(jìn)行探索，專門對中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀找出問題具有時效性。依目前看我國商業(yè)銀行核心競爭力所處的位置，研究核心競爭力的好壞， 幫助我國銀行業(yè)握緊機(jī)遇，做到穩(wěn)健發(fā)展，爭取在國際金融競爭中有更多的主動權(quán)，對管理層怎么讓競爭更加充分、怎么對金融業(yè)升級強(qiáng)化，對以后的改革方向也會產(chǎn)生積極作用。需要在分析比較國內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)劣的基礎(chǔ)上，為本國中小型商業(yè)銀行出謀劃策，不斷提升自身核心競爭力。中小型商業(yè)銀行核心競爭力也是國家核心競爭的重要組成部分，就像世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）對某國核心競爭力點評時，銀行就是其中的重要一項。2014年初，大多數(shù)商業(yè)銀行公布其存款利率一浮到頂，這在一定程度上也說明了商業(yè)銀行的融資成本進(jìn)一步提高。中小型商業(yè)銀行在國家的發(fā)展中是不可或缺的。特別是現(xiàn)在我國已是WTO的成員，外資銀行潮涌般地進(jìn)入國內(nèi)金融市場，以其先進(jìn)的技術(shù)平臺、雄厚的資金實力和有效的管理模式對國內(nèi)金融市場造成不可忽視的威脅，同時，四大國有商業(yè)銀行憑借其悠久歷史和龐大的規(guī)模，在市場占有率以及品牌形象等都在金融領(lǐng)域內(nèi)占有主要的地位，最近幾年商業(yè)銀行的發(fā)展也是十分迅速，其秉承“做好做大”理念在小額貸款、地方特色銀行等方面不斷探索，找到自己的定位，服務(wù)于中小型企業(yè)，并購聯(lián)合、引進(jìn)外資等此起彼伏。商業(yè)銀行也有一般企業(yè)的性質(zhì)，因此商業(yè)銀行充當(dāng)好自己在社會中的角色，擔(dān)負(fù)好自己的社會義務(wù)，在此基礎(chǔ)上還要有不斷創(chuàng)新的能力以及業(yè)務(wù)上的進(jìn)步這就是商業(yè)銀行的核心競爭力。s small and mediumsized banks be imperative. In recent years, although the small mercial bank asset size, profitability and so on business performance has been improving, but it also exist the problems of insufficient capital, asset quality is poor, which nefariously restrict the core paratives of small and medium sized Marciano banks improved and sustainable development. In this paper, the evaluation index system of the petitiveness of smell and mediumsized mercial banks in particular, the core petitiveness of mercial banks to make the devotional ranking, according to the above conclusiveness, bined with the current China anemically situation, how to improve their core paratives of small and mediumsized mercial banks and puts forward the decampment of intermarriage business, clear the positioning of market, strange the abstinence product innervation, bastion, has the captain anorectic munificent.Keywords: small and mediumsized mercial bank。關(guān)鍵詞：中小型商業(yè)銀行； 金融產(chǎn)品創(chuàng)新；核心競爭力 Abstract The bank is a product of China39。當(dāng)今距2006年我國銀行板塊全面市場化已有8年時間，國外的銀行也全面得到國民待遇而大量的來到國內(nèi)市場，我國的銀行和國外的銀行將在業(yè)務(wù)方面的競爭更加緊張。同時，核心競爭力關(guān)系著中小型商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，因此對中小型商業(yè)銀行競爭力的研究迫在眉睫。本文用特定的中小型商業(yè)銀行競爭力評價指標(biāo)系統(tǒng)，對很多的商業(yè)銀行的核心競爭力給出了評價名次，針對之前分析的結(jié)果，及借著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，對于提高中小型商業(yè)銀行的核心競爭力，具有一定的現(xiàn)實意義。s banking will be with foreign banks in the business, customers and geographical aspects of more intense petition. The Internationale abstinence crisis has had the varying Segre influence to Canberra banks, domestic, international bativeness of banks is inevitably affected by the medium and small Mercia banks, China is also affecting severe Challenger, enhance the core petitive of China39。中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 18 1謀求發(fā)行上市 1謀求跨地域經(jīng)營 19，扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展 19 我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題 19 19 20 21 214中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價指標(biāo)體系的構(gòu)建 22 22 26 26 26 28 30 30 315 提升我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的對策 34，壯大自身實力 34 35，加快產(chǎn)品創(chuàng)新 36，引入國外戰(zhàn)略合作伙伴，突破地域和市場限制 37，完善人員培訓(xùn)和激勵機(jī)制 376結(jié)論及建議 38參考文獻(xiàn) 38附錄A 評價指標(biāo)兩兩判斷矩陣 40附錄B 定性指標(biāo)模糊評分結(jié)果 451 緒論 研究背景核心競爭力就是在和對手在市場競爭時要有自己明顯的優(yōu)勢，結(jié)果是通過對比得到的。在我國銀行一直有政府在背后支撐，雖然商業(yè)銀行與日俱增，各地都有分支，要是和國外的商業(yè)銀行比較，核心競爭力還是相差很遠(yuǎn)。尤其此次受累于美國的次貸危機(jī)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑，金融業(yè)更是陷入危機(jī)，這對中小型商業(yè)銀行實在是很大的一個挑戰(zhàn)。但現(xiàn)今隨著阿里巴巴余額寶高額利率的沖擊，國家政策的引導(dǎo)，民間借貸市場的活躍，中小型商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率越來越不受自身的控制，影響其經(jīng)營效率的因素也越來越多樣化。同時，其他非利息因素也在一定程度上左右著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功效，像：手續(xù)費(fèi)收入、職員的技能、員工薪資福利、高管薪資、技術(shù)支持和配置、規(guī)模、理財產(chǎn)品等[1]。在前些年經(jīng)濟(jì)大發(fā)展中長大的中小型商業(yè)銀行怎樣提高核心競爭力，可是當(dāng)今銀行業(yè)十分激烈的競爭，這些問題已經(jīng)擺到桌面。由于中小型商業(yè)銀行管理水平、資本運(yùn)作能力、資產(chǎn)質(zhì)量等方面存在著問題，也導(dǎo)致其市場核心競爭力相對比較弱，相對較弱的市場核心競爭力，已經(jīng)制約了中小型商業(yè)銀行的發(fā)展。第三，今天，對于國內(nèi)中小型商業(yè)銀行核心競爭力的提議也很多，由于我國現(xiàn)在正面對經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，在這種情況下對提升中小型商業(yè)銀行的核心競爭方法也很缺乏。英國慢澈斯特商學(xué)院的約汗?維絲特吾徳(John Westwood)和奎斯特菲爾?荷蘭德((K. Hol land)在 2000年提出MBS法。但是，這里是只注重了“量”多少，忽略了“質(zhì)”的存在，忽略了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量如何、銀行的盈利能力、銀行所在地區(qū)，面對的客戶等其它因素，區(qū)分方法太片面。他們使用的方法是，本國的金融業(yè)在國內(nèi)的影響程度。只是用上面的最后一點來評定銀行核心競爭力。第二類是表示當(dāng)前的核心競爭力的由來，主要是一個前后呼應(yīng)的邏輯。主要的側(cè)重點是風(fēng)險以及主體風(fēng)險層面。這個公司主要關(guān)注以下幾個方面：現(xiàn)金儲備(C)、資產(chǎn)質(zhì)量(A)、管理能力(M)、盈利能力(E)、資本活躍度(L)、市場風(fēng)險的預(yù)判能力(S)。中小型商業(yè)銀行其中包括兩類:第一種，全國或跨省的新興股份制商業(yè)銀行，第二類是本地的金融力量，有城商行、誠信社、農(nóng)信社，農(nóng)商行、農(nóng)合行。對于農(nóng)商行來講，從出發(fā)點來看，農(nóng)商行是小型商業(yè)銀行。焦瑾璞（2012）目前商業(yè)銀行需要當(dāng)心的三個事情：第一，在本身看, 公司治理和會計準(zhǔn)則的成熟, 很可能是將來要關(guān)心的事情。②從財務(wù)分析的方面，從盈利能力，風(fēng)險控制，業(yè)務(wù)開發(fā)等幾點對國內(nèi)商業(yè)銀行與國外銀行的核心競爭力進(jìn)行對比。④從商業(yè)銀行核心競爭力的形成來源分析，王宇、謝禹（2005）認(rèn)為執(zhí)行力是商業(yè)銀行競爭的真實量,通過建立銀行的參考指數(shù)與當(dāng)前指數(shù),運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型進(jìn)行相對有效性測算,所得到的測算結(jié)果即為銀行有效競爭行為的度量。⑤還有一部分學(xué)者從在評估上另有他法，人民大學(xué)核心競爭力評價研究中心在《中國國際核心競爭力發(fā)展報告2001》中，從2004年開始，《銀行家》研究中心課題組開始了《中國商業(yè)銀行核心競爭力評價》研究，不只針對國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了核心競爭力的評價，也做了城商行的排名，也進(jìn)行了區(qū)域化的對比。本文運(yùn)用層次分析法構(gòu)建了銀行核心競爭力指標(biāo)評價體系，是把國有商業(yè)銀行和中小銀行核心競爭力力來評價和排序，確定了國內(nèi)商業(yè)銀行的核心競爭力找出了漏洞，就其中的問題闡述了一些解決辦法。比較分析法。論文沒有利用商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)來建立數(shù)量模型進(jìn)行分析，不過也從各處資料中借用了商業(yè)銀行的實際數(shù)據(jù)來闡述所要研究的問題和理論。 本論文技術(shù)路線見下圖1緒論相關(guān)理論概述我國對商業(yè)銀行競爭力評價體系的研究中小型商業(yè)銀行界定核心競爭力概述中小型商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀及存在的問題 中小型商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競爭力評價評價指標(biāo)體系構(gòu)建評價原則商業(yè)銀行核心競爭力實證分析提升我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力的對策內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實力戰(zhàn)略合作，突破限制加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明確市場定位 結(jié)論與政策建議 2相關(guān)理論綜述所謂的中小型商業(yè)銀行只是一個暫時的概念，不同的國家和不同的歷史時期都有不同的標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)對中小型商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的定義，但同樣是根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行的劃分，小銀行資產(chǎn)規(guī)模小于一千億人民幣，一千億至一萬億人民幣之間的為中型規(guī)模銀行，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一萬億人民幣以上的為大型銀行[11]。它之前是在企業(yè)圈研究,然后慢慢發(fā)展到在組織圈研究,所以核心競爭力不只是在于企業(yè),也存在于其他相似于企業(yè)的其他組織中。它是組織現(xiàn)在及未來發(fā)展的基礎(chǔ),可以使組織進(jìn)入更多的領(lǐng)域,可保證組織一直存在競爭的優(yōu)勢。核心競爭力是組織獨(dú)一無二的競爭能力,對提高組織效率和節(jié)約資源有利,組織用它可以在競爭中獲得相對先機(jī)。一般競爭對手是先弱后強(qiáng),經(jīng)過不斷的努力和發(fā)展,不斷的加快節(jié)奏,它們會慢慢追上,甚至領(lǐng)先,這樣的結(jié)果是原來個別組織的核心競爭能力變成所有組織的一般能力,組織還得找新的核心競爭力的方法及提升辦法。即組織擁有的這種核心競爭力,存在不是暫時的,保持的時間會非常長,除非大環(huán)境變動。 根據(jù)以上對銀行的核心競爭力內(nèi)涵的分析和企業(yè)的核心競爭力的理論研究，銀行的核心競爭力組成要素可以概述為四種類型，環(huán)境方面和資源方面、以及能力方面和制度方面。本文主要分析社會總體的供需情況對商業(yè)銀行核心的競爭力如何產(chǎn)生作用。商業(yè)銀行的規(guī)章制度環(huán)境主要包括監(jiān)管制度方面和法律環(huán)境方面兩部分。（6）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素方面整體市場結(jié)構(gòu)狀況以及市場績效激勵政策和市場當(dāng)時競爭的態(tài)度是銀行業(yè)的內(nèi)部因素的主要內(nèi)容。銀行的資金的規(guī)模、電子銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量以及存貸款總量等組成了銀行的有形資源，它是銀行能夠自己控制的能夠看到的財和物的資源總稱。根據(jù)普遍的認(rèn)識，從常規(guī)經(jīng)驗來說無形資源涵蓋的范圍更廣泛，例如知識產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、發(fā)明創(chuàng)造、信譽(yù)、技術(shù)管理水平以及專利等。大到一個國家