【正文】 三是引 進或培養(yǎng)專業(yè)的風險管理控制人才，將風險控制舉措與員工職責、人員素質(zhì)相匹配。 （五）強化內(nèi)部經(jīng)營管理，提高競爭力水平農(nóng)村商業(yè)銀行利潤下滑的主要原因可以歸結(jié)為以下三個方面：一是存款成本上升；二是貸款定價機制不健全，導(dǎo)致利息水平下降；三是不良貸款的產(chǎn)生導(dǎo)致了大量不生息資產(chǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在未來發(fā)展中，只有達到銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，才能實現(xiàn)在外地開設(shè)分行的目標。在 “ 互聯(lián)網(wǎng) +” 時代，人們生活節(jié)奏加快，顧客希望辦理業(yè)務(wù)時間得到縮減，甚至期盼足不出戶便可以辦理各項銀行業(yè)務(wù)。 ，提升企 業(yè)凝聚力。但是，人才是提 第 14 頁 共 20 頁 升農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵因素，換言之，人才得到保障，農(nóng)村商業(yè)銀行才能進行金融創(chuàng)新，提供高質(zhì)量金融服務(wù)的支持。具有先進的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗、風險防范意識是農(nóng)村商業(yè)銀行亟需挖掘的投資主體，他們可利用自身具備的人才優(yōu)勢，通過技術(shù)創(chuàng)新帶動金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，以此提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，達到改善農(nóng)村商業(yè)銀行治理能力的目的。但是由于歷史問題遺留，仍存在業(yè)務(wù)運營分散化、經(jīng)營成本居高不下等顯著問題，亟 需通過優(yōu)化部分業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營運作效率與質(zhì)量。作為農(nóng)村銀行業(yè)主要金融機構(gòu)，農(nóng)商行 的經(jīng)營水平高低，甚至經(jīng)營結(jié)果的成敗，最主要取決于管理人員的綜合素質(zhì)以及經(jīng)營管理水平。 。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力和科技水平不盡如人意。不斷介入的外資銀行、重心下移的國有銀行與股份制銀行、日益壯大的城商行、不斷興起的新型農(nóng)村金融組織、非銀行金融機構(gòu)（擔保 公司、私募基金等）以及間接融資市場中網(wǎng)絡(luò)金融的不斷介入，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間進一步受到擠壓。立足《巴塞爾協(xié)議 iii》，金融監(jiān)管政策進一步完善 ，提高了我國銀行業(yè)的資本管理、風險管理及市場準入等標準，未來，農(nóng)村商業(yè)銀行資本的補充壓力較大，同時還面臨著風險管理與風險防控的雙重考驗，在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到來自不同方面、不同程度的約束。今后，小微定向?qū)捤烧呋虺沙B(tài)，拓展了農(nóng)村商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)區(qū)間。農(nóng)村商業(yè)銀行員工年齡結(jié)構(gòu)合理，但是學歷結(jié)構(gòu)有待提升，盡管本科隊伍人才占 67%，但是有很大部分是通過繼續(xù)教育提升的學歷，這制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)工作仍需加強，需要進一步培訓(xùn)發(fā)展專業(yè)型人才，建立員工薪酬激勵機制，吸引外來優(yōu)秀人才，同時留住內(nèi)部專業(yè)人才，拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的人才來源渠道，打造一流的人才團隊，改變創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強監(jiān)管、產(chǎn)品銷售等專業(yè)高端人才相對不足的發(fā)展現(xiàn)狀。 。與當?shù)仄渌y行相比，擁有廣大的農(nóng)民客戶群體優(yōu)勢 ，業(yè)務(wù)增長潛力巨大，可以說具有穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，本土經(jīng)營的地緣、政緣和人緣優(yōu)勢皆已具備。 二、農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的 swot 分析 利用 swot 分析方法，分析提升農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的 優(yōu)勢、弱勢、機遇和威脅，進一步為農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的提高提供針對性建議。 一、農(nóng)村商業(yè)銀行環(huán)境競爭力分析 （一）經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境因素影響 中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，受地域因素影響較大，經(jīng)濟發(fā)展水平可以通過所在地的人 均可支配收入和服務(wù)業(yè)占 gdp 的比重兩個指標進行衡量，所以地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平在一定程度上影響銀行績效。農(nóng)村是農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱 “ 農(nóng)商行 ” ）的主戰(zhàn)場，支持 “ 三農(nóng) ” 是農(nóng)商行的歷史責任和根本方向，如何鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場，實現(xiàn)自身的可持續(xù)經(jīng)營，已經(jīng)成為農(nóng)商行面臨的主 要課題。農(nóng)村經(jīng)濟存在著弱勢性的特點，農(nóng)戶分散，經(jīng)濟發(fā)展水平落后，加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身在軟硬件上的不足，面對同業(yè)激烈競爭等諸多挑戰(zhàn)。 農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，存在一些歷史遺留問題，內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理、基礎(chǔ)設(shè)施落后、創(chuàng)新能力不足等問題突出，造成農(nóng)村金融機構(gòu)獲取信息成本和交易成本偏高而投資收益率低，同時又受制于規(guī)模發(fā)展、跨區(qū)域經(jīng)營、金融創(chuàng)新等方面的影 響，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行目前市場占有率較低，其中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高，銀行業(yè)務(wù)單一化，從業(yè)人員素質(zhì)低，進一步阻礙農(nóng)商行盈利能力提高。進一步鞏固農(nóng)信社改革成果，在此基礎(chǔ)上深入推進農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建工作，指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行進行結(jié)構(gòu)化治理，完善法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)新能力和抵御風險的能力。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然是一家一級法人銀行，但內(nèi)部層次機構(gòu)過于簡單，組織架構(gòu)扁平化，信息傳遞迅速，便于決策，同時其經(jīng)營機制靈活，可以較快適應(yīng)環(huán)境變化，響應(yīng)國家政策要求，滿足客戶多樣化需求，推廣業(yè)務(wù)捕捉先機能力強，可以拓寬市場范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持 “ 服務(wù)本地、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城 鄉(xiāng) ” 的經(jīng)營理念，因為需求主體數(shù)量眾多，服務(wù) “ 三農(nóng) ” 意識不斷強化，服務(wù)質(zhì)量得到保證，在農(nóng)村地區(qū)的金融供給主體中樹立了高質(zhì)量的形象，得到需求方與監(jiān)管方的一致好評，農(nóng)村商業(yè)銀行認可度較高，大大提升了農(nóng)村商業(yè)銀行的三農(nóng)品牌和市場影響力，不斷增強了農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的軟實力。盡管此前農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管理尚處于可控范圍，但是市場發(fā)展環(huán)境瞬息萬變，農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管理理念只有不斷更新，才能進一步加強風險防范，完善風險監(jiān)管體系。 “ 十三五 ” 計劃期間，我國持