【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ? 貨幣虛擬化是銀行機(jī)構(gòu)虛擬化的基本前提。 ? 電子貨幣是信息技術(shù)孕育出的新型貨幣形式，它以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無(wú)實(shí)物形態(tài)，只需通過(guò)各種形式的電子網(wǎng)絡(luò)終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。 ? 電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領(lǐng)域的過(guò)程，就是銀行有形網(wǎng)點(diǎn)逐漸消亡并最終實(shí)現(xiàn)完全虛擬化的過(guò)程。 銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 4） ? 銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化 ? 銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化程度的提高，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)向資本密集型和知識(shí)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)員工的需求量下降； ? 結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會(huì)計(jì)人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、分析人員、客戶(hù)經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。 銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 1） ? （ 1）、傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營(yíng) ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶(hù)、 S—NOW帳戶(hù)、貨幣市場(chǎng)存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等； ? 新型的貸款種類(lèi)：中長(zhǎng)期貸款、設(shè)備租賃、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)信貸、按揭貸款等。 銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 2） ? （ 2）、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。 ? 如：財(cái)務(wù)咨詢(xún)、委托理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費(fèi)用等； ? 通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂(lè)等全方位的公共服務(wù)，并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。 銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 3） ? （ 3）、混業(yè)型金融集團(tuán)的產(chǎn)生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)； ? 所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買(mǎi)賣(mài)、委托投資、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)等。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)的全球聯(lián)動(dòng)，金融產(chǎn)品的全球運(yùn)用和貨幣的全球一體化趨勢(shì) 。 （ 2） ? 1997年 12月，世界貿(mào)易組織達(dá)成全球金融貿(mào)易服務(wù)協(xié)議，其中關(guān)于開(kāi)放成員國(guó)金融市場(chǎng)的協(xié)議內(nèi)容包括： ? 允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行； ? 外國(guó)公司享受與國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利； ? 取消跨邊界服務(wù)限制； ? 允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中的比例超過(guò) 50%。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 3） ? （ 1）．商業(yè)銀行國(guó)際化 ? 商業(yè)銀行國(guó)際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國(guó)際化的趨勢(shì)。 ? 具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)、或收購(gòu)?fù)鈬?guó)銀行、或與外國(guó)銀行合作成立財(cái)團(tuán)銀行。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 4） ? 銀行業(yè)務(wù)的變化： ? 一是在經(jīng)營(yíng)對(duì)象上已不單純是本國(guó)貨幣，也包括國(guó)際貨幣； ? 二是服務(wù)對(duì)象多為跨國(guó)公司、企業(yè)和外國(guó)政府； ? 三是國(guó)際存款數(shù)量較國(guó)內(nèi)大。 ? 這些變化增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的防范，成了未來(lái)商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 5） ? （ 2）．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、融資技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 ? 1933年 “格拉斯 —斯特爾法案 ”的內(nèi)容 ： ? 一是為防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)銀行對(duì)支票存款支付利息； ? 二是嚴(yán)格限制經(jīng)營(yíng)范圍，不允許發(fā)放長(zhǎng)期貸款，禁止從事證券業(yè)務(wù)； ? 三是不準(zhǔn)銀行跨州經(jīng)營(yíng)。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 6） ? 推動(dòng)美國(guó)金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律： ? 1970年后逐步放松利率管制； ? 1980年廢除 Q條例（ 1935年制定的利率管制條例）； ? 1999年 11月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)立法完全取消了 “格拉斯法案 ”，為新世紀(jì)的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 7） ? （ 3）．國(guó)際融資證券化 ? 指在國(guó)際金融市場(chǎng)上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢(shì)日益加強(qiáng)。 ? 直接原因： ? 一是國(guó)際債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，銀行越來(lái)越認(rèn)識(shí)到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)小，易于轉(zhuǎn)讓 ? 二是債券是各國(guó)引進(jìn)外資和進(jìn)行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)者踴躍 ? 三是國(guó)際債券信譽(yù)較高，投資者樂(lè)于購(gòu)買(mǎi) 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 8） ? 主要表現(xiàn)： ? 一是國(guó)際銀行貸款逐年下降，國(guó)際債券市場(chǎng)發(fā)展很快； ? 二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有盈利和可流通的債券。 ? 美國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化； ? 英國(guó)商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。 金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 9） ? （ 4）、大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)合并、兼并和分支機(jī)構(gòu)的延伸，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的全球化經(jīng)營(yíng)。 組織體系集中化趨勢(shì)（ 1） ? 全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點(diǎn)： ? （ 1）集中的速度越來(lái)越快； ? 1980年代美國(guó)的銀行家數(shù)在 15 000家左右， 90年代則下降了 35%，大約在 8 000家左右。 ? （ 2）大銀行之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，并購(gòu)的規(guī)模越來(lái)越大，國(guó)際銀行業(yè)的市場(chǎng)份額迅速集中于少數(shù)國(guó)際大銀行； ? 以美國(guó)為例， 1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由 22%上升到近 40%。 組織體系集中化趨勢(shì)（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)并購(gòu)成為熱點(diǎn)，合并的目的在于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類(lèi)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，反映銀行綜合化、全能化趨勢(shì)。 ? 美國(guó)花旗銀行與旅行社集團(tuán)的合并； ? 瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。 組織體系集中化趨勢(shì)（ 3） ? （ 4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷增加。 ? 如： ? 德意志銀行收購(gòu)美國(guó)信宇銀行； ? 荷蘭國(guó)際銀行收購(gòu)英國(guó)巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時(shí)布魯塞爾銀行合并等 商業(yè)銀行的作用 商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有其不可替代的作用 。 （ 1）信用中介 （ 2）支付中介 （ 3）信用創(chuàng)造 （ 4）金融服務(wù) 信 用 中 介 通過(guò)存款在帳戶(hù)上的轉(zhuǎn)移，代理客戶(hù)支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。 支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展 。 支 付 中 介 信 用 創(chuàng) 造 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。 商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款 貸 款 數(shù)倍于原始存款的派生存款。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位之間的聯(lián)系更加復(fù)雜，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢(xún)、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了 “ 金融百貨公司 ” 的稱(chēng)呼。 金 融 服 務(wù) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) ? 西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是 ? 公平競(jìng)爭(zhēng)、效率至上的原則。基本要求是有利于合理競(jìng)爭(zhēng)，防止銀行壟斷。首要原則 ? 安全 、 穩(wěn)健原則 。 基本要求是保障銀行體系的安全 ， 防止銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng) 。 ? 規(guī)模適度原則 。 基本要求是注意最合理的規(guī)模 ， 降低管理費(fèi)用 。 單一銀行制 分行制 （分為 總管理處制、總行制 ）