【文章內(nèi)容簡介】 ? 貨幣虛擬化是銀行機構(gòu)虛擬化的基本前提。 ? 電子貨幣是信息技術(shù)孕育出的新型貨幣形式，它以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無實物形態(tài)，只需通過各種形式的電子網(wǎng)絡(luò)終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。 ? 電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領(lǐng)域的過程，就是銀行有形網(wǎng)點逐漸消亡并最終實現(xiàn)完全虛擬化的過程。 銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（ 4） ? 銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化 ? 銀行業(yè)務(wù)處理自動化程度的提高，導(dǎo)致機構(gòu)虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動密集型企業(yè)向資本密集型和知識密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對員工的需求量下降； ? 結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會計人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計人員、分析人員、客戶經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。 銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢（ 1） ? （ 1）、傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營 ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S—NOW帳戶、貨幣市場存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長期貸款、設(shè)備租賃、不動產(chǎn)抵押貸款、消費信貸、按揭貸款等。 銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢（ 2） ? （ 2）、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴展至社會生活的各個領(lǐng)域。 ? 如：財務(wù)咨詢、委托理財、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費用等； ? 通過電子網(wǎng)絡(luò)，進一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)，并充當電子商務(wù)的媒介角色。 銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢（ 3） ? （ 3）、混業(yè)型金融集團的產(chǎn)生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險等業(yè)務(wù)于一身的金融集團； ? 所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買賣、委托投資、代理保險、代理各種社會服務(wù)等。 金融活動全球化趨勢（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動，表現(xiàn)為金融機構(gòu)的跨國經(jīng)營，金融市場的全球聯(lián)動，金融產(chǎn)品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢 。 （ 2） ? 1997年 12月，世界貿(mào)易組織達成全球金融貿(mào)易服務(wù)協(xié)議，其中關(guān)于開放成員國金融市場的協(xié)議內(nèi)容包括： ? 允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競爭原則運行； ? 外國公司享受與國內(nèi)公司同等的進入市場的權(quán)利； ? 取消跨邊界服務(wù)限制； ? 允許外國資本在投資項目中的比例超過 50%。 金融活動全球化趨勢（ 3） ? （ 1）．商業(yè)銀行國際化 ? 商業(yè)銀行國際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國際化的趨勢。 ? 具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國外開設(shè)分支機構(gòu)、附屬機構(gòu)、或收購?fù)鈬y行、或與外國銀行合作成立財團銀行。 金融活動全球化趨勢（ 4） ? 銀行業(yè)務(wù)的變化： ? 一是在經(jīng)營對象上已不單純是本國貨幣，也包括國際貨幣； ? 二是服務(wù)對象多為跨國公司、企業(yè)和外國政府； ? 三是國際存款數(shù)量較國內(nèi)大。 ? 這些變化增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，國際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險和國家風(fēng)險的防范，成了未來商業(yè)銀行面臨的主要問題。 金融活動全球化趨勢（ 5） ? （ 2）．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機構(gòu)、金融市場、金融服務(wù)、融資技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 ? 1933年 “格拉斯 —斯特爾法案 ”的內(nèi)容 ： ? 一是為防止惡性競爭，禁止商業(yè)銀行對支票存款支付利息； ? 二是嚴格限制經(jīng)營范圍，不允許發(fā)放長期貸款，禁止從事證券業(yè)務(wù)； ? 三是不準銀行跨州經(jīng)營。 金融活動全球化趨勢（ 6） ? 推動美國金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律： ? 1970年后逐步放松利率管制； ? 1980年廢除 Q條例（ 1935年制定的利率管制條例）； ? 1999年 11月美國國會通過立法完全取消了 “格拉斯法案 ”，為新世紀的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。 金融活動全球化趨勢（ 7） ? （ 3）．國際融資證券化 ? 指在國際金融市場上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢日益加強。 ? 直接原因： ? 一是國際債務(wù)危機的爆發(fā)，銀行越來越認識到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險小，易于轉(zhuǎn)讓 ? 二是債券是各國引進外資和進行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購買者踴躍 ? 三是國際債券信譽較高，投資者樂于購買 金融活動全球化趨勢（ 8） ? 主要表現(xiàn)： ? 一是國際銀行貸款逐年下降，國際債券市場發(fā)展很快； ? 二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長、流動性差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有盈利和可流通的債券。 ? 美國商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化； ? 英國商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。 金融活動全球化趨勢（ 9） ? （ 4）、大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機構(gòu)的跨國合并、兼并和分支機構(gòu)的延伸，實現(xiàn)了金融機構(gòu)的全球化經(jīng)營。 組織體系集中化趨勢（ 1） ? 全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點： ? （ 1）集中的速度越來越快； ? 1980年代美國的銀行家數(shù)在 15 000家左右， 90年代則下降了 35%，大約在 8 000家左右。 ? （ 2）大銀行之間的強強聯(lián)合，并購的規(guī)模越來越大，國際銀行業(yè)的市場份額迅速集中于少數(shù)國際大銀行； ? 以美國為例， 1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由 22%上升到近 40%。 組織體系集中化趨勢（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)機構(gòu)之間跨行業(yè)并購成為熱點，合并的目的在于實現(xiàn)業(yè)務(wù)種類的優(yōu)勢互補，反映銀行綜合化、全能化趨勢。 ? 美國花旗銀行與旅行社集團的合并； ? 瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。 組織體系集中化趨勢（ 3） ? （ 4）銀行跨國界的并購活動不斷增加。 ? 如： ? 德意志銀行收購美國信宇銀行； ? 荷蘭國際銀行收購英國巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時布魯塞爾銀行合并等 商業(yè)銀行的作用 商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構(gòu)，具有其不可替代的作用 。 （ 1）信用中介 （ 2）支付中介 （ 3）信用創(chuàng)造 （ 4）金融服務(wù) 信 用 中 介 通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。 支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展 。 支 付 中 介 信 用 創(chuàng) 造 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。 商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款 貸 款 數(shù)倍于原始存款的派生存款。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復(fù)雜，各金融中介機構(gòu)之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)及國際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了 “ 金融百貨公司 ” 的稱呼。 金 融 服 務(wù) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) ? 西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是 ? 公平競爭、效率至上的原則?；疽笫怯欣诤侠砀偁?，防止銀行壟斷。首要原則 ? 安全 、 穩(wěn)健原則 。 基本要求是保障銀行體系的安全 ， 防止銀行過度競爭 。 ? 規(guī)模適度原則 。 基本要求是注意最合理的規(guī)模 ， 降低管理費用 。 單一銀行制 分行制 （分為 總管理處制、總行制 ）