市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(第二版)(編輯修改稿)
2025-03-03 22:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 足資金流動(dòng)性的需要。 （一）同業(yè)拆借 ? 同業(yè)拆借 是指商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)、彌補(bǔ)銀行暫時(shí)的頭寸短缺。 ? 同業(yè)拆借的產(chǎn)生原因 ? 同業(yè)拆借業(yè)務(wù)產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施。 ? 同業(yè)拆借的 基本特點(diǎn) ? 同業(yè)性與批發(fā)性 ? 短期性與主動(dòng)性 ? 市場(chǎng)化和高效率 ? 交易的無(wú)擔(dān)保性 ? 不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金 表 2 6 200 8201 1 年中國(guó)各 類(lèi)金融機(jī)構(gòu)拆借 凈融入、凈融出 情況 單位：億元 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 國(guó)有商業(yè)銀行 2 4 5 9 7 1 7 5 3 9 4 7 3 3 1 2 3 5 0 2 其他商業(yè)銀行 3 5 8 0 9 4 3 6 7 2 7 9 5 8 7 2 8 6 其他金融機(jī)構(gòu) 2 5 4 0 7 0 3 0 9 8 0 2 1 3 5 9 9 其中：證券及基金公司 2 9 1 6 1 7 3 9 1 0 2 3 7 2 1 4 9 外資金融機(jī)構(gòu) 8 6 7 2 6 1 4 2 9 5 7 1 2 6 1 7 注： 本表其他金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社聯(lián)社、財(cái)務(wù)公司、信托投資 公司、 保險(xiǎn)公司、證券公司及基金公司。 負(fù)號(hào)表示凈融出，正號(hào)表示凈融入。 資料來(lái)源： 2 0 0 8 年 2 0 1 1 年《 中國(guó) 貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》 。 （二）向中央銀行借款 ? 再貼現(xiàn) ? 是指商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交 給中央銀行，要求中央銀行給予再貼現(xiàn)。 ? 再貸款 ? 是指商業(yè)銀行從中央銀行獲得貸款。 （三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押 ， 也是商業(yè)銀行在遇到資金臨時(shí)短缺 、 周轉(zhuǎn)困難時(shí)籌集資金的途徑之一 ， 這兩種融資活動(dòng)只發(fā)生在銀行與銀行之間 。 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額需要根據(jù)銀行自身的承受能力來(lái)確定 ， 并符合票據(jù)市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定要求 。 銀行是否從事轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) ， 也需要根據(jù)其對(duì)于市場(chǎng)上各種融資方式利率的比較等做出判斷 。 ? 作為抵押貸款 ， 轉(zhuǎn)抵押也需要按照抵押貸款的要求去做 。 （四）從國(guó)際金融市場(chǎng)借款 ? 國(guó)際金融市場(chǎng)由短期資金市場(chǎng)、中期資金市場(chǎng)和長(zhǎng)期債券市場(chǎng)三部分組成。 ? 商業(yè)銀行經(jīng)常 “ 光顧 ” 的是前兩種市場(chǎng)，主要以 固定利率的定期存單 、 歐洲美元存單 、 浮動(dòng)利率的歐洲美元存款 、 本票 等形式融通資金。 ? 商業(yè)銀行也通過(guò)發(fā)行 債券 的方式從國(guó)際資金市場(chǎng)借款。 ? 目前世界上最具規(guī)模、最具影響的國(guó)際金融市場(chǎng)是歐洲貨幣市場(chǎng)。 三、長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行的長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù) 主要是指通過(guò)發(fā)行金融債券 來(lái)借入資金。 ? 可以滿(mǎn)足商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期資金需求 ? 有利于商業(yè)銀行拓寬負(fù)債渠道，促進(jìn)資金來(lái)源的多樣化 ? 有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行資金來(lái)源的穩(wěn)定性 （一）金融債券的特點(diǎn) ? 籌資目的性強(qiáng) ? 籌資機(jī)制靈活 ? 籌資效率較高 ? 資金具有穩(wěn)定性 ? 資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng) （ 二 ） 金融債券的類(lèi)型 ? 資本性債券 ? 一般性債券 ? 國(guó)際金融債券 （ 三 ） 金融債券的發(fā)行方式 ? 以債券的發(fā)行對(duì)象是否有限來(lái)劃分：私募方式和公募方式 ? 以發(fā)行債券是否通過(guò)中介人來(lái)劃分：直接發(fā)行方式和間接發(fā)行方式 。 ? 以債券的具體發(fā)售方式來(lái)劃分：行政性發(fā)行方式和市場(chǎng)化發(fā)行方式 。 第三節(jié) 存款保險(xiǎn)制度 ? 金融安全網(wǎng)三大支柱： 審慎監(jiān)管 中央銀行最后貸款人職能 存款保險(xiǎn)制度 一、存款保險(xiǎn)的內(nèi)涵、目標(biāo)及運(yùn)作方式 （一）存款保險(xiǎn)制度的 內(nèi)涵 和目標(biāo) ? 存款保險(xiǎn)制度是由官方或行業(yè)性的特種公司對(duì)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的一種制度安排。投保的銀行定期按存款余額的一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行因破產(chǎn)而無(wú)力向存款人支付存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的承保范圍內(nèi)代為償付。 ? 存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)是保護(hù)單個(gè)存款人的利益并維護(hù)整個(gè)金融體系的完整，提高金融體系的動(dòng)作效率。 （二）運(yùn)作方式 ? 管理體制 ? 官方創(chuàng)建并管理；由官方和銀行界共同創(chuàng)建并管理；非官方的行業(yè)存款保險(xiǎn)體系。 ? 保險(xiǎn)范圍 ? 款保險(xiǎn)范圍的確定，一般要考慮存款持有人、貨幣單位、地域分布及數(shù)量多少等因素。 ? 籌資方式 ? 銀行繳納固定保費(fèi)，具體辦法有許多種；平時(shí)不對(duì)銀行征收保費(fèi)，不作融資安排，只是在銀行倒閉之后才籌集必要的資金償付存款。 ? 存款保險(xiǎn)和互助擔(dān)保 表 2 7 主要國(guó)家存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作方式的比較 國(guó)家 名稱(chēng) 建立時(shí)間 加入方式 管理體制 受保護(hù)存款限額（對(duì)每個(gè)存戶(hù)的最高保護(hù)數(shù)額） 美國(guó) 存款保險(xiǎn)公司 1 9 3 4 自愿 官方創(chuàng)辦并管理 25 0 0 0 0 美元 英國(guó) 存款保護(hù)基金 1 9 8 2 強(qiáng)制 官方創(chuàng)辦并管理 存款額的 75% 德國(guó) 存款 擔(dān)保基金 1 9 6 6 自愿 行業(yè)管理 開(kāi)戶(hù)銀行資本金 30% 法國(guó) 存款擔(dān)?；? 1 9 8 0 自愿 行業(yè)管理 4 0 0 0 0 0 法郎 日本 存款保險(xiǎn)公司 1 9 7 1 強(qiáng)制 共同管理 1 0 0 0 0 0 0 0 日元 瑞士 存款擔(dān)?；? 1 9 8 4 自愿 行業(yè)管理 3 0 0 0 0 瑞士法郎 二、對(duì)存款保險(xiǎn)制度的總體評(píng)價(jià) ? 有利方面： ? 保護(hù)存款人利益 ? 有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定 ? 促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高市場(chǎng)效率 ? 不利方面： ? 誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。存款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，將錢(qián)存到支付最高利息的銀行，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)； ? 導(dǎo)致逆向選擇。如該制度機(jī)構(gòu)自愿加入和退出，并且征收相同比率的保費(fèi)，這樣穩(wěn)健的機(jī)構(gòu)會(huì)選擇不參加保險(xiǎn)，而經(jīng)營(yíng)能力差的機(jī)構(gòu)會(huì)積極參保，參保銀行的經(jīng)營(yíng)能力越來(lái)越差，保費(fèi)賠償支出加大，存款保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，形成惡性循環(huán)。 三、存款保險(xiǎn)制度的改革與發(fā)展趨勢(shì) （一）改革的動(dòng)因 ? 經(jīng)濟(jì)、金融的結(jié)構(gòu)性變化，也使得現(xiàn)存存款保險(xiǎn)制度的一些副作用開(kāi)始暴露出來(lái)。如何進(jìn)一步改革和完善現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)制度，是金融理論研究的一個(gè)前沿課題 （二）發(fā)展的趨勢(shì) ? 為了使負(fù)效應(yīng)降至最
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